Что могут сделать коллекторы микрозаймов

Тренды последних лет: схлопывание бизнесов и разные ограничения, которые вводились в 2020 — 2021 году в связи с распространением коронавируса, еще больше ухудшили и без того не очень благополучное материальное положение огромной массы россиян.

По данным разных опросов, практически каждый пятый гражданин России свидетельствовал о значительном снижении доходов. Люди потянулись за кредитами в банки, а те, у кого нет такой возможности, например, по причине испорченной кредитной истории, за займами в МФО. И на фоне роста просрочек стали получать угрозы от этих МФО.

Что ж, кому война, а кому мать родна, как говорится. Период экономической турбулентности спровоцировал новый рост бизнеса микрофинансовых компаний, поскольку людям нужно сводить концы с концами. Рост рынка займов до зарплаты получился буквально скачкообразным.

Ситуация настолько обострилась, что депутаты Госдумы РФ вновь заговорили о возможном запрете микрофинансового бизнеса.

Впрочем, думцы никаких готовых решений общественности не предъявили, а потому — рынок микрофинансирования по-прежнему жив и под 1 процент в день кредитует людей с не меньшими, чем прежде, аппетитами.

Откуда это все взялось?

Материал по теме

Проценты в микрофинансовых организациях: есть ли предел требованиям ростовщиков? Как микрофинансовая организация рассчитывает проценты по займы. Ограничения по ставкам и сумме переплаты по микрозайму.

Новый закон о пределе начисления процентов микрозайма. Куда жаловаться на завышение процентов.

Микрофинансирование — относительно молодая финансовая индустрия, которая появилась во второй половине прошлого века. Считается, что у истоков этого рынка стоял неизвестный широкой публике Мохаммед Юнус.

Именно он в 1976 году основал в Бангладеш Grameen Вank (так называемый «деревенский банк»), кредитовавший малоимущих граждан. Это были небольшие займы под низкий процент без залога и поручительства. Но выдавались они, в основном, на развитие семейного бизнеса.

И что же произошло в России? С конца 90-х годов, в ответ на происходившие в стране социально-экономические потрясения, стали появляться первые МФО, кредитовавшие под большие проценты и не всегда действовавшие в рамках правового поля.

Впоследствии рынок микрофинансирования будет тщетно пытаться отмыться от своего полукриминального прошлого. Первые микрофинансисты, тогда еще неподконтрольные регулятору, выдавали займы под 1 500 и выше процентов годовых. Они же выбивали обратно выданные ранее ссуды криминальными методами.

Многие из вас наслышаны о том, что в дверном проеме откуда ни возьмись возникали амбалы, явно не по-дружески настроенные. Если должник не открывал дверь и не отзывался на предложения мирного решения вопроса, то нередко квартиры поджигались, стекла выбивались, а замочные скважины заливались монтажной пеной.

И хотя с середины 2000-х микрофинансовый рынок был уже цивилизованным и отрегулированными, появился реестр МФО Банка России, введен был институт саморегулирование, а сами микрофинансисты стремились казаться «белыми и пушистыми» и даже стало модным спонсировать разным благотворительные программы, все же полукриминальный шлейф за ними остался.

У всех на слуху громкие скандалы, связанные с наглым выколачиванием долгов самыми крупными игроками рынка — именитыми и вроде как декларирующими социальную направленность своего бизнеса — компаниями.

Один из крупнейших игроков микрофинансового рынка, не так давно ставший публичной компанией и вышедший на открытый рынок с собственным облигационным займом, году в 2016 и вовсе ошарашил рынок благостной, но циничной «интеллектуальной системой взыскания», которая, по уверениям пресс-службы, синхронно распределяла смс-уведомления и телефонное общение с заемщиками на разных стадиях просрочки.

Брали займ в МФО, не вернули и теперь вас
бомбят звонками кредиторы?

Классический soft-collection — это первые 90 дней просроченной задолженности по договору займа. Начиная с 91 дня непрерывной «просрочки» по вашим долгам у кредитора, выдавшего вам ссуду под проценты, возникает потребность в создании резервов на возможные потери по ссудам. С этого момента в бой включались взыскатели, которые бомбили звонками и прямым угрозами по всем мыслимым и немыслимым контактным номерам, которые оставил заемщик при оформлении заявки на заем.

Вот и вся интеллектуальная системность взыскания в том МФК! Правда, потом третировать должника непрерывно коллекторам и кредиторам запретили — по закону «О защите должников». А в начале формирования рынка этот метод частенько срабатывал, и должник снимал с себя последнее, но долг отдавал.

Именно в те годы стали модными сообщения в фейсбук с информацией о задолженности малознакомого тебе человека.

Вы должны понимать, что на любого, самого агрессивного кредитора или коллектора с первобытными представлениями о добре и зле, а также о взыскании, можно найти управу. Главное — быть хотя бы минимально информированным и ничего не бояться. Читайте советы нашего эксперта и вовремя платите по долгам!

Материал по теме

Как уменьшить проценты по займу в суде? Боритесь за свои права Как снизить размер займа в суде. Основания для уменьшения процентов при судебном взыскании, для полного или частичного отказа в иске. Как правильно оформить возражения по сумме процентов, образец документа для суда

«Как же так?» — спросите вы? Возразим: а что вы вообще хотели? Вы помните, из какого полукриминального дна вышел весь ранок МФО?

В этой связи даем первый полезный совет и надеемся, что он вам пригодится: при обращении в МФО — неважно, какая это компания — МФК или МКК — трижды подумайте, чьи контактные данные оставить в виде номеров для якобы «экстренной связи».

Эти номера как раз кстати будут, когда наступит просрочка и обученные быть крайне нетолерантными бойцы из службы взыскания станут донимать вас звонками.

Но это все еще самые цветочки. Ягодки случатся позже, если ваш долг продадут коллекторам. Сторонней компании, в которой все еще угрозы и питье крови из проштрафившихся должников, вопреки всем усилиям профессионального СРО — НАПКА, все еще практикуются.

Итак, что мы делаем, прежде чем подписываем договор займа? Заучите это, как спасительную мантру, и расскажите родственникам, друзьям и знакомым:

мы обращаемся только в легальные компании, сведения о которых легко находим в Едином реестре МФО Банка России и открытых источниках,
мы обращаемся в компанию, о которой не пишут критично плохо, и она не замечена в публичных разборках,
ищем и находим весь исторический шлейф компании — кто и когда ее основал, сколько раз она переименовывалась и меняла юридические адреса,
ни в коем случае не оставляем номер телефона пожилых и вечно встревоженных родственников, которые просто не в состоянии «держать удар». А микрофинансисты до сих пор способны на сюрпризы: они могут звонить и по ночам, хотя это строжайше запрещено законом.

И не думайте, что это все не коснется лично вас. Как знать. Долги по кредитам граждан России в 2021 году составили 23,9 трлн руб.

При этом действующие кредиты и займы есть у большей части россиян (52%). То есть нас таких — тьма!

МФО не имеют права угрожать должникам. А что им делать можно?

Если вы допустили значительную (это 90+1 день) просрочку по займам, то ваша мфошка может обратиться в суд, который, в свою очередь, станет на сторону кредитора. Имея на руках исполнительный лист, судебные приставы могут наложить арест на ваше имущество. Взыскание может быть обращено не на все имущество, успокойтесь.

И из квартиры, если она не является предметом залога, никто вас не выселит никогда.

Важно знать: кредитовать под залог жилья МФО запрещено законом! Если вам предлагают подобную схему, уносите ноги!

Обращено взыскание может быть на денежные средства, имеющиеся на принадлежащих вам:

расчетных,
депозитных,
зарплатных,
пенсионных счетах.

Но до исполнения решения суда может уйти не один год. Машину тоже арестуют и продадут вряд ли, так как стоимость автомобиля — выше, чем предельная сумма долга, которую с вас может взыскать по суду МФО.

Если же вас среди ночи донимают звонками, терроризируют маму или не дай бог грозятся оторвать голову любимой кошке, не спешите впадать в панику!

Куда и как можно пожаловаться на угрозы,
поступающие от МФО?

Когда правы вы — жалуйтесь!

Подписав договор займа, вы дали письменную гарантию соблюдения принципа, что заемные средства вам выдаются на условиях платности и возвратности. Так что помните о том, что по долгам платить нужно, даже если этого совсем не хочется.

Однако у вас могут появиться законные основание на подачу жалобы, если ваш кредитор, извините, взялся за баллон с монтажной пеной и залил вам этой пеной дверь в квартиру.

Причины для жалоб:

вы не брали заем, долг по которому вам вменяется;
у вашего кредитора, как оказалось, нет свидетельства о праве на выдачу займов (или он исключен из реестра ЦБ),
ваш кредитор не принимает платежи, но начисляет штрафы;
неважно, на какой стадии просрочки кредитор использует запрещенные методы взыскания;
годовая процентная ставка при ближайшем рассмотрении оказалась выше 365% годовых в рублях;
наконец, в случае, если кредитор без вашего ведома передал права требования по вашему договору займа сторонней коллекторской компании, а она еще и не член НАПКА.
если сумма штрафа плюс просрочки превысила размер тела займа в 1,5 раза;
кредитор начислил и/или списал дополнительную комиссию за изменение даты платежа или досрочное погашение;
кредитор без вашего ведома и без вашего согласия изменил условия договора займа уже после его подписания (на рынке нередко бывали случаи, когда задним числом изменялись условия досрочного погашения займов, выданных на «длинные» сроки);
представители кредитора или тем более коллекторы звонят слишком часто или делают это в неурочное время. Или же они в грубой манере оказывают на вас психологическое давление.

Объективных причин для жалоб может быть гораздо больше. Если вы находитесь в непонятной ситуации или вам грозит банкротство, потому как вы вконец запутались в долгах, не спешите отчаиваться. Обратитесь за консультацией к нашему юристу.

Вместе мы найдем приемлемое решение!

Как правильно пожаловаться?

Начнем с простого. Зайдите на сайт того ведомства, в которое намерены пожаловаться. С большей вероятностью бланк жалобы можно будет найти прямо на сайте ведомства.

Если на сайте нет подходящего бланка, попробуйте добыть его при телефонном/интернет-общении с сотрудниками ведомства или при личном обращении туда.

Что писать?

Стандартная жалоба включает в себя:

адрес, куда и кому вы ее направляете;
ваши ФИО, место регистрации;
данные о вашем кредиторе, включая информацию об условиях предоставления займа, данные о штрафах, и наконец, суть жалобы;
чуть жалобы;
ваши контактные данные.

Совет: К жалобе должен быть в обязательном порядке приложен договор займа и все платежные документы.

С организационными моментами все понятно. Теперь давайте определимся, куда жалуемся.

Нужна помощь в составлении жалобы
на МФО? Закажите звонок юриста

Банк России

Жалоба, направленная в адрес мегарегулятора, будет актуальна в случае, если:

ваш кредитор в Едином реестре МФО Банка России;
проценты выше 365% годовых в рублях (читайте — выше 1% в день);
вы вовремя расплатились с вашим кредитором, а информация об этом не отражена в БКИ, то есть необходимая информация по вам не передана в нужную инстанцию;
если ваш кредитор нарушил закон «О персональных данных»;
штраф и просрочка превысили максимально допустимую сумму;
задним числом вы обнаружили скрытые комиссии или фундаментально нарушены какие-либо пункты договора займа;
условия договора внезапно изменились без вашего ведома.

Еще по теме: Соглашение между собственником и прописанным жильцом образец

Подать жалобу онлайн можно здесь.

Здесь же, в Банке России, есть даже специальная Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Подробнее смотрите здесь. Кстати, руководит этой службой известный государственный чиновник Михаил Мамута, до этого возглавлявший надзор мегарегулятора за всем микрофинансовым рынком.

Федеральная Служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека

Или попросту — Роспотребнадзор. Отметим, что ваш заем в МФО носит потребительский характер, заемные средства направлены на потребительские (личные, некоммерческие цели), поэтому Роспортребнадзор — вполне подходящее ведомство для борьбы с вышибалам из МФО.

Однако в юрисдикции Роспотребнадзора находятся лишь некоторые нарушения на микрофинансовом рынке:

если в договоре займа не значится пункт о том, что вы не разрешаете передавать свою задолженность сторонним организациям (коллекторам);
если ваш кредитор взимает комиссии, неоговоренные в договоре займа (например, за досрочное погашение или пролонгацию договора на новый срок, что изначально договором было предусмотрено), сюда же отнесем требование кредитора об уплате комиссии за добровольны отказ от страховки, которую вам пытаются навязать как дополнительную и ох как не бесплатную услугу;
случаи, когда при заключении договора займа ваш кредитор не обеспечил вас полной информаций о способах погашения займа. И поверьте, такие случаи не столь редки. Приведем конкретный и совершенно досадный пример: только после получения денег и подписанного с двух сторон договора займа вы к неудовольствию своему можете узнать, что погашать задолженность через банки-партнеры вы можете с немаленькой комиссией (1-1,5% от суммы платежа).

Если ваша ситуация описана в одном из приведенных пунктов — жалуйтесь! Можно прямо здесь.

МФО поменяла свое название после того, как ее
исключили из реестра ЦБ. Но ее взыскатели
продолжают звонить. Что делать?

Когда нужна прокуратура

Этот пункт особенно важен. И прокуратура может помочь, если вам, вашим друзьям, коллегам, соседям или, не дай Бог, родителям угрожают — либо представители кредитора, либо коллекторы.

Кроме этого, обращение в прокуратуру обосновано, если:

вам звонят после 23.00 и до 07:00 утра;
если ломятся в квартиру;
вы получаете угрозы какого-то необъяснимого характера типа: «Оставайтесь дома, к вам выехала наша бригада с целью описи и изъятия любого имущества».

Совет: не стоит контактировать с такими визави, спорить или вступать в открытую конфронтацию. Сохраняя спокойствие, по возможности уточните название компании, которую представляют эти люди. Это важно, потому что может ускорить реакцию правоохранительных органов.

Желательно также узнать ФИО, должности и контактные данные ваших оппонентов.

Однако это не так-то просто узнать, потому как обычно эти люди представляются примерно так: «Сергей Петрович, руководитель отдела взыскания». Не сочтите бесполезно-бессмысленным совет: попробуйте завести доверительный разговор, на словах демонстрируйте согласие и готовность к сотрудничеству. И параллельно собирайте сведения, с которыми и пойдете в прокуратуру.

Контакты, которые вам, возможно. понадобятся, ищите здесь, или на аналогичных региональных сайтах.

Финансовый омбудсмен или финансовый уполномоченный

В российских реалиях финансовый правозащитник или омбудсмен — это явление, недавно появившиеся, но активно развивающееся. По сути это некий общественный юрист, который может вам помочь в решении конфликтов с кредитором в досудебном порядке. Однако все же учтите, что условия мирового соглашения могут быть невыгодными для вас, а суммы штрафов, начисленные вашим займодавцем, может зачастую снизить только суд.

Но тут есть некоторые нюансы. Рассказываем.

Причины для обращения в финансовому уполномоченному схожи с теми поводами, по которым можно и даже нужно жаловаться в Банк России. Отличия следующие:

омбудсмен может решить спор на правах независимого арбитра быстрее, чем суд. Как правило, процедура не превышает 2 недель, тогда как суд может растянуться и на полгода-год;
примиритель рассматривает дела только в том случае, если сумма займа не превышает 500 тыс. рублей;
вам не нужна сторонняя юридическая поддержка, всеми юридическими премудростями займется общественный юрист. Однако повторим, что омбудсмен не заинтересован конкретно в вашем случае, он часть системы. Тогда как личный юрист сделает все возможное, чтобы снизить градус кипения вашего дела до комнатной температуры. Впрочем, финансово грамотным и достаточно информированным все же лучше в любом случае быть.

Обратиться к финансовому уполномоченному можно письменно, в свободной форме изложив суть проблемы. Подробности смотрите здесь.

Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС)

Это и вовсе, если можно так выразиться, надзорно-карательный орган. Но он поможет только в случае нарушения вашим кредитором закона «О рекламе»:

вы стали «жертвой» рекламы МФО, которой нет в Едином реестре МФО Банка России;
ценовые или другие условия кредитования, заявленные на официальном сайте кредитора, не соответствуют изложенным в договоре займа (еще раз перечитываем условия досрочного погашения, оно не всегда возможно и не всегда бесплатно).

Написать в ФАС можно здесь.

Запутались в займах и кредитах и подумываете
о прохождении банкротства? Спросите
совет юриста

Когда лучше не жаловаться, а платить

Все способы борьбы за свои права хороши. Но все же прежде чем раздувать скандал, подумайте хорошенько. Не стоит рассылать жалобы, если:

ваш кредитор вообще ничего не нарушил, а вы сами ушли от него в «глухую» просрочку;
вам уже предложили или вы внутренне созрели к мировому соглашению, будь то частичное списание штрафов или реструктуризация, на которую ваш кредитор со своей стороны идет добровольно и, в общем, в ущерб себе.

Вам предлагают «худой» мир? Соглашайтесь! Все лучше, чем война!

Если вам еще ничего еще не предложили и кроме вас никто пока не знает о проснувшейся в вас гражданской сознательности, обратитесь напрямую к кредитору. Ему выгодно вывести вас из просрочки и не создавать резервы на возможные потери по ссудам.

Наконец, помните: вы не одиноки в своей, кажущейся бесконечной, закредитованности. Если вы запутались в долгах или вам уже и банкротство грозит, ничего не бойтесь и знайте, что просроченные долги не делают вас автоматически плохим человеком. Вам просто нужна помощь!

И она рядом. Обратитесь за консультацией к нашему юристу прямо сейчас.

Как работают коллекторы?

— Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку.

Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Как должна по закону проходить работа коллекторов по взысканию средств с должника?

Если заемщик взял в банке кредит, но по определенным обстоятельствам не в состоянии его выплатить на протяжении длительного времени, кредитор относит заемщика к должникам и пытается взыскать долг самостоятельно. Если попытки взыскать долг не увенчаются успехом, его передают или продают коллекторским агентствам, которые пытаются самостоятельно взыскать долг с заемщика.

Работа коллекторов строится следующим образом: сначала они почти всегда звонят по телефону, отправляют сообщения на телефон или в мессенджеры и отправляют электронные письма. После игнорирования общения со стороны заемщика, они вправе прийти по адресу места жительства — у них действительно есть на это право действующему Закону № 230-ФЗ.

Коллекторы не будут сидеть под дверьми заемщика, ждать, пока он выйдет на связь, или вообще “ломиться” к нему в дом, так как их действия ограничены действующим законодательством, правила посещений четко регламентированы. Если правила не соблюдать, за этом должник сам может привлечь их к ответственности.

Добросовестные коллекторы обычно заранее договариваются с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.

Собственник жилья может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и вправе не открывать им дверь на законных основаниях. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не вправе ходить к должнику домой:

Он написал письменный отказ от личного взаимодействия.
Назначил своего адвоката лицом, через которое допускается взаимодействие с должником.
Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
Должник имеет инвалидность I группы.
Заемщик проходит лечение в стационаре.
Заемщик объявил себя банкротом.

В 2021 году Госдума запретила коллекторам общаться и приходить домой к родственниками и знакомыми должников без их согласия, любое общение с третьими лицами возможно только с их письменного разрешения. Поэтому общение с третьими лицами, связанными с должником, допускается только с его письменного согласия, которое должно быть оформлено в отдельном документе. Если изначально заемщик дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, то позже он вправе отозвать это согласие.

Количество звонков, который может делать коллекторское агентство, не ограничено. Однако, если коллекторы звонят более 20 раз в день, заемщик может воспользоваться юридической лазейкой и подать на организацию в суд, так как это будет считаться вмешательством в частную жизнь.

Количество личных встреч по закону тоже ограничено: коллектор может встречаться с налогоплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Коллекторам запрещено звонить беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет, а также инвалидам I группы и лицам, находящимся на лечении в медучреждениях.

Кто контролирует работу коллекторов?

Заниматься взысканием задолженности могут только организации, официально включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов — с 2017 года именно она контролирует деятельность коллекторов. Список организаций можно найти на сайта ФССП. Если в перечне нет той организации, которая занимается взысканием с вас задолженности, значит, это не официальная организация, а мошенники.

Официальные коллекторские агентства не применяют жесткие меры в отношении должников, например, прибегают к эмоциональному и физическому насилию, но этим могут заниматься неофициальные организации. Однако, на практике, даже официальные агентства нарушают правила взимания долга с заемщика. Например, в 2020 году суды назначили коллекторским агентства более 2,5 тысяч штрафов на сумму свыше 120 000 000 рублей, так как они нарушали правила.

Еще по теме: Страховой случай по кредиту смерть заемщика

В каких случаях и куда подается жалоба на действия сборщиков налогов?

Иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, так как не все коллекторские агентства ведут себя правомерно. Особенно часто случается, когда представители организации приходят к ним домой. Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в

Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) или в Федеральную службу судебных приставов. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.

Для того, чтобы подать жалобу на коллекторское агентство, следует внимательно изучить правила их работы и закон, регламентирующих их деятельность. Их работа должна соответствовать Закону № 230-ФЗ, устанавливающему правовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Это главный документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности коллекторов, занимающихся сбором задолженности.

При нарушении этого закона и прав должника, коллекторам может грозить не только административная, но даже уголовная ответственность.

Когда коллекторские агентства угрожают жизни и здоровью должника и его близких, говорят о том, что могут повредить или уничтожить имущество, раскрыть конфиденциальную информацию или любые другие данные, которые могут порочить честь и достоинство заемщика, следует обязательно привлекать их к ответственности, так как подобные действия правомерными не являются.

Для того, чтобы возбудить административное или уголовное дело, потребуются доказательства, поэтому можно записывать каждый диалог с коллектором на диктофон или делать скриншоты экрана, если угрозы поступают в мессенджерах. Случается так, что угрозы исходят только от одного сотрудника организации, а его коллеги не в курсе методов, которые он использует для взыскания средств. Легальные фирмы в таких случаях всегда проводят проверку по устному общению и увольняют его с места работы.

expert

Мисник Кирилл Александрович Эксперт по списанию долгов

Могут ли коллекторы прийти домой к должнику?

— Как правильно вести себя при разговоре с коллектором?

Когда коллекторы могут прийти домой?

Если человек взял кредит в банке, но по определенным или неопределенным причинам не может его выплатить в течение длительного времени, банковская организация относит заемщика к должникам, и передает долг на взыскание коллекторским агентствам — именно они пытаются связаться с заемщиком с целью узнать, когда он собирается вернуть взятую сумму и погасить задолженность, а затем могут прийти домой к должнику.

Сначала коллектор почти всегда звонит по телефону, отправляет сообщения и электронные письма, но если заемщик молчит, не хочет или не может с ним взаимодействовать, коллектор может прийти по адресу места жительства. Коллекторские агентства имеют право направлять своих сотрудников по адресу, указанному заемщиком в кредитном договоре, согласно действующему Закону № 230-ФЗ. Коллекторы имеют право прийти домой к должнику раз в 7 дней и только в дневное время (до 22.00 в будние дни и до 21.00 в выходные).

Но это не значит, что коллекторы придут под двери заемщика, и будут пытаться проникнуть к нему в квартиру — их действия ограничены Законом, правила и частота посещений четко регламентированы, и они обязаны строго этому придерживаться. Добросовестный коллектор обычно заранее договаривается с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.

Владелец квартиры может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и не открывать им дверь — это абсолютно законно. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не имеют права встречаться с заемщиками:

Они написали отказ от личного взаимодействия.
Передали взаимодействие с коллекторским агентством своему адвокату.
Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
У заемщика инвалидность I группы.
Заемщик проходит лечение в стационаре.
Заемщик объявил себя банкротом.

Как подготовиться к визиту коллектора?

До визита представителей коллекторского агентства следует попробовать договориться с банком об изменениях условий действующего кредита, добровольном погашении долга или кредитных каникулах. Банку намного выгоднее договориться с клиентом, чем продавать долг коллекторам, но если это произошло, договориться с банком уже не получится.

Для аргументированного разговора с коллекторами самостоятельно оцените сумму основного долга и процентов, взяв перед этим выписку по кредиту. Зная точную сумму задолженности, будет проще взаимодействовать с коллекторами.

Изучите нормы закона и подобные судебные случаи, чтобы можно было на них ссылаться в разговоре с представителями агентства. Возьмите телефон и диктофон для записи разговора — так вы будете иметь доказательства в суде в случае спорных вопросов, и снизите вероятность угроз, оскорблений и других противоправных действий, который могут последовать со стороны коллекторов. Но обязательно предупредите сотрудника о том, что вы будете записывать разговор!

Если у вас нет денег на оплату долга, который превышает 350 тысяч рублей, и вы понимаете, что не сможете оплатить его в ближайшие несколько месяцев — объявите себя банкротом. Преимущество банкротства в том, что заемщику больше не начисляются проценты по кредиту. Коллектор не имеет права требовать оплаты от должника, и уж тем более прийти домой, если заявление о банкротстве признано обоснованным и принято судом.

Помимо банкротства, можно подать заявление в суд об отсрочке или рассрочке платежа — Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации не запрещает это делать, даже если вы ранее пользовались такой льготой. Причину необходимо будет обосновать, предоставив справки, например, о потере работы, снижении заработка, сумме остатка на счету, а также можно предоставить медицинские справки, если по причине здоровья нет возможности работать и выплачивать долг. Если суд удовлетворит просьбу, коллектор временно не сможет предъявлять претензии и возвращаться домой.

Как правильно вести себя при разговоре с коллектором?

Если коллекторское агентство внесено в государственный реестр и лицензированные ФССП, оно будет действовать строго в рамках закона, и не будет угрожать жизни и здоровью должника и его родственников, приходя к ним домой. Если об агентстве нет информации в открытом реестре ФСПП, его деятельность незаконна.

При встрече или разговоре по телефону с коллектором попросите его представиться, назвать имя, фамилию, название компании и должность, а также поинтересуйтесь причиной звонка. Узнайте сумму долга и условия погашения, попросите предоставить договор уступки или копию агентского соглашения, чтобы знать точные условия. Задавайте любые интересующие вопросы, чтобы получить как можно больше информации, узнать о возможных выходах из ситуации при развитии разных сценариев — чаще всего специалисты сами помогают в этом клиенту.

Иногда уже при первом общении с коллектором заемщику удается договориться об изменении графика платежей по кредиту или о скидке. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но получил отказ, сотрудники агентства учтут это и, скорее всего, пойдут ему на уступки.

Могут ли коллекторы навестить родственников или соседей?

Куда жаловаться на противоправные действия коллекторов?

Не все коллекторские агентства ведут себя правомерно, иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, особенно, когда те приходят к ним домой. Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в НАПКА или ФССП. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.

expert

Мисник Кирилл Александрович Эксперт по списанию долгов

МФО и коллекторы: законность действий

При длительных просрочках по микрозайму, МФО использует свое право на возбуждение процедуры взыскания. Эта самая процедура реализовывается в несколько этапов, конечным из которых может быть обращение организации в суд. Одну из ключевых позиций в данном процессе играют коллекторские агентства, так как именно на их долю приходится возврат более 70% от общей суммы просроченной задолженности.

10.07.20 10457 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль

Имеет ли МФО право на обращение в коллекторское агентство

Данное право дается МФО федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», чем они успешно пользуются. Перед подписанием договора с МФО, заемщики редко обращают внимание на пункт, в котором указывается, что организация имеет право обращаться к третьим лицам с целью взыскания просроченной задолженности.

Именно этот пункт сводит на нет все обвинения в адрес МФО относительно передачи персональных данных. Заемщик изучил договор, подписался под ним, значит, согласился на такую передачу. Поэтому микрофинансовые организации вполне законно передают коллекторским агентствам информацию, которая является составной частью банковской тайны гражданина.

Передача персональных данных производится по следующему принципу:

МФО обращается в коллекторское агентство, с которым заключается агентский договор.
МФО передает агентству информацию по заемщику.
Коллекторская компания обязуется хранить полученные персональные данные в строгом соответствии с ФЗ «О персональных данных».

Бробанк.ру: Заключив договор и получив информацию по клиенту, долговая фирма начинает с ним работать. Методы взаимодействия: дистанционное взыскание и очные встречи с заемщиком. И ничего противозаконного в этом искать не следует.

Пока деятельность коллекторских компаний полностью законна.

О правомерности передачи персональных данных

Об этом долгое время спорили высшие судебные инстанции и Роспотребнадзор, но к сегодняшнему дню четкой позиции по этому поводу так и не сформировано. С одной стороны, заемщик, соглашаясь с условиями договора, одновременно соглашается и с возможной передачей его персональных данных сторонним организациям, чему в договоре посвящается отдельный пункт.

Но Роспотребнадзор делал упор на то, что подавляющая часть клиентов МФО не читает договор полностью. Более того, даже ознакомившись с текстом соглашения, не все граждане понимают смысл этого самого пункта. Понятие «третьи лица» юридически неграмотным человеком может трактоваться по-разному, поэтому данный пункт было предложено излагать в более доступном виде.

Но высшие судебные инстанции не согласились с позицией Роспотребнадзора, указывая на то, что «третьих лиц» может быть достаточно длинным, поэтому прописывать его в договорах полностью как минимум нецелесообразно.

Следовательно, пока в этом отношении не наблюдается никаких изменений, но потенциальные заемщики должны знать, что под «третьими лицами» понимаются коллекторские и долговые компании, которые привлекаются МФО на основании агентского соглашения.

Еще по теме: Со скольки лет можно жениться вступать в брак выходить замуж

О нарушениях, допускаемых коллекторами

Информация о правонарушениях и преступлениях, допускаемых коллекторами, сегодня находится в открытых источниках. Многие граждане ошибочно винят в этом микрофинансовые организации, которые не имеют к этим нарушениям никакого отношения.

Дело в том, что передавая персональные данные долговой компании, МФО, по сути, на время выбывает из процесса взыскания. Коллекторы работают своими методами, за которые МФО не несет никакой ответственности. Если с заемщиком связываются представители долгового агентства, значит, микрофинансовая организация заключила с ним договор, но ни за какие действия взыскателей она не отвечает.

Коллекторские компании не информируют МФО о применяемых в отношении должника методах.
МФО не запрашивает никакой информации по работе с заемщиком.
Агентский договор прекращается при поступлении полной / частичной оплаты, либо после окончания оговоренного срока действия.
До переуступки прав требования, заемщик платит не агенту (коллекторам), а микрофинансовой организации.
Коллекторы не имеют права выдвигать требования, идущие вразрез с договором займа.

При этом каждый заемщик должен помнить, что коллекторы не обладают никакой исполнительной властью, поэтому с ними при желании можно не взаимодействовать. Если будут замечены какие-либо нарушения со стороны взыскателей, о таких фактах необходимо обращаться в суд.

Через какое время МФО обращается к коллекторам

Какого-либо обязательного срока, который должны выдерживать МФО – нет. Одни организации обращаются в долговые компании через 10-15 дней просрочки, а другие могут воспользоваться своим правом спустя месяц или более длительный срок.

Если у МФО есть собственная службы взыскания (что наблюдается крайне редко), то обращаться к коллекторам ей нет смысла – заниматься досудебным взысканием в этом случае будут штатные сотрудники микрофинансовой организации.

Особенности работы в рамках агентского договора

начисление на сумму штрафных санкций – коллекторы взыскивают только ту сумму, которая прописана в агентском соглашении с МФО;
действие в собственных интересах с заключением дополнительных договоров с заемщиком;
передача персональной информации в другие коллекторские агентства;
угрозы обращения в суд – коллекторы, действуя на основании договора представительства, юридически не имеют права обращаться в суд, так как не являются выгодоприобретателями по основному договору.

Помимо этого, после получения информации от МФО, коллекторская компания должна должным образом известить заемщика о том, в чьих интересах она действует. По требованию заемщика, сотрудники агентства предоставляют полную информацию о состоянии его долга, реквизитах договора займа, а также обо всех других условиях, которые заинтересуют заемщика.

И наконец, если с заемщиком связывается коллекторское агентство, то он первым делом должен обратиться в МФО с целью уточнения этой информации. Дело в том, что встречаются случаи несанкционированной передачи персональной информации. В результате этого с заемщиком связываются не профессиональные долговые агентства, внесенные в реестр ЦБ РФ, а откровенные мошенники.

Как общаться с коллекторами

Все должники банков и МФО рано или поздно столкнутся с коллекторами. Сначала кредитор будет пытаться взыскать долг самостоятельно, после безуспешности мероприятия передаст дело коллекторскому агентству. И тут важно знать о негласных правилах общения с коллекторами.

Если делать все грамотно, особых проблем взыскатели не принесут.

13.07.20 30486 33 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль

Рассмотрим самое важное — как общаться с коллекторами. Эти грозные взыскатели часто давят на должников психологически. И если поддаться на их уловки, будет плохо. Ведите себя уверенно, помните о своих законных правах и о том, что говорит Закон о коллекторской деятельности.

Все подробности — на Бробанк.ру.

Как правильно общаться с коллекторами

Для начала рассмотрим психологический аспект. Коллектор — человек, которого принято считать выбивателем долгов. Его боятся, его визитов и звонков ждут с трепетом.

Большая часть должников точно не в восторге от процесса взыскания и боятся вступления в работу коллекторских служб. Уж больно много плохого о них говорят.

Но есть важный момент — если человек боится коллектора, он от него точно не отстанет. Другое дело — когда взыскатель сталкивается с безразличным поведением должника или с человеком, который знает важные нормы закона и умеючи защищает себя от нападок.

Что важно делать:

нужно вести себя со взыскателем уверенно. Не нужно давать ему понять, что это он — хозяин ситуации. Держите себя в руках, не выражайте волнение;
дайте понять, что вы в курсе норм закона, знаете свои права и то, какие действия коллектора являются противозаконными;
если не планируете платить (нечем, не хотите), так и говорите об этом собеседнику: “Подавайте в суд, ничего вам платить не будут”. Если давать обещания и делать какие-то платежи, от вас отстанут;
можете и вовсе написать в коллекторское агентство заявление об отказе по взаимодействию, тогда потревожить вас никто не посмеет. Ниже рассмотрим это право должника.

Если на вас нападают психологически, начинают запугивать, не воспринимайте это близко к сердцу. Вас никто не обязывает разговаривать со взыскателем, вы не должны с ним вести диалог по телефону, не должны впускать в свой дом. Просто обрывайте общение, кладите трубку, и все.

Ну а если намерены подать жалобу за угрозы, тогда, наоборот, не прерывайте беседу, а запишите ее на диктофон, который сейчас есть в любом мобильном. Записывайте, слушайте и пропускайте все сказанное мимо ушей.

По закону коллекторы могут только информировать должника о состоянии долга. Выбивать долги они не правомочны, им такого права не дано.

Как разговаривать с коллекторами МФО

Если речь о долге перед банком, то заемщики редко сталкиваются с неправомерными действиями. Банкиры следят за своей репутацией и сотрудничают только с теми агентствами, которые ведут честную работу, соблюдая нормы закона. Такие коллекторы редко превышают полномочия.

Но если вы должны МФО, ситуация будет несколько другой. Микрофинансовые организации чаще всего сотрудничают с агентствами, которые преступают закон. Часто они имеют собственные отделы взыскания, которые работают не хуже коллекторов, а порой даже жестче.

Дело в том, что банк может взыскать долг через суд. МФО тоже может обращаться в суд, но суммы выдачи настолько малы, что это просто нецелесообразно. Поэтому микрокредиторы привлекают коллекторов, которые более успешно ведут досудебное взыскание, пусть и не белыми методами.

Если вам начинают угрожать коллекторы МФО, если они пишут нелицеприятные вещи в СМС-сообщениях, просто игнорируйте. Вывод вас на эмоции — это тоже часть психологического давления. Игнорируйте, иронизируйте, прекращайте диалог по своему желанию.

Правила ведения диалога

Начнем с того, что по закону коллектор обязан представиться и указать, интересы какого агентства он представляет. Так работают все белые взыскатели. Если визави вдруг “забыл” об этом, напомните ему про законную норму. При этом запишите услышанное (на бумагу, на диктофон).

Если вдруг понадобится подача жалобы, это пригодится.

уверенная интонация, голос выше среднего;
нельзя спрашивать, почему должник совершил просрочку. Это не важная информация, которая только уведет разговор в сторону;
задавать вопросы. Кто задает вопросы — тот лидер в диалоге. Если собеседник тоже начинает задавать вопросы, отвечать на них также вопросами. По возможности вообще их игнорировать;
получение от должника разной информации любыми путями: где, с кем живет, где работает, какие есть родственники. Все это пригодится для дальнейшего взыскания;
важно получить согласие с долгом и добиться того, что должник сказал “Да, я буду платить”. Достаточно будет даже уверения в частичной оплате к определенному числу;
рассказать должнику о последствиях невыплаты, уговорить его найти каналы поиска денег.

Задача коллектора — вести диалог так, чтобы он был главным, чтобы он определял русло разговора. В итоге все идет так, как нужно согласно схеме, составленной с учетом психологии должников.

Указанный выше сценарий разговора присущ белым агентствам. Если вы столкнулись с черными, диалог обычно всегда уходит в угрозы и значительное повышение тона. Смысла беседовать нет, можете просто бросать трубку или записывайте разговор.

Советы должникам

не истерите. Разговаривайте спокойно. Эмоции — показатель слабости, это обязательно будет принято во внимание;
если не планируете платить, так и говорите, не делайте никаких обещаний;
не рассказывайте много о себе и своей семье, все сказанное может обернуться против вас;
выясните, нет ли для вас индивидуальных условий. Например, если долг продан коллекторам, можно договориться о прощении части задолженности — так бывает довольно часто.

Старайтесь всегда записывать разговоры с коллекторами. Потренируйтесь включать диктофон во время ведения разговора.

Ничего страшного в том, что вам звонит коллектор, нет. Вы ничего ему не должны, вы должны банку. Вы можете и вовсе не разговаривать со взыскателем, санкций за это все равно никаких нет.

Отказ от общения с коллекторами

Многие должники даже не подозревают, что они могут законно отказаться от общения с представителями коллекторских агентств. Это реально сделать спустя 4 месяца после появления просрочки.

Ознакомиться с приказом о возможности такого заявления и с бланком самого заявления можно здесь. Можно указать как просто отказ от взаимодействия, так и вписать данные своего представителя.

Заполненный бланк передается коллекторскому агентству и банку. Не обязательно делать это лично, можно использовать формат заказного письма с уведомлением. Если после получения заявления коллекторы продолжают вас беспокоить, необходимо подавать жалобу в ФССП.

Если банк решит подать в суд, действие заявления прерывается. Банк снова сможет привлечь коллекторов на срок до 2 месяцев.

Как коллекторам запрещено себя вести

угрожать должнику, давать на него психологически;
звонить должнику чаще раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
личные встречи — не чаще раза в неделю;
контактировать с должником в период 22-8 часов в будни и 20-9 часов в выходные дни;
вводить должника в заблуждение;
нельзя контактировать с инвалидами 1 группы или с теми, кто находится на стационарном лечении;
повреждение имущества;
физическое воздействие.

Если взыскатель переходит рамки закона, нужно немедленно на это реагировать. Если оставить все как есть, коллектор увидит слабость должника и будет давить на него еще больше. И наоборот, если тот станет себя защищать, вести себя с ним будут уже более осторожно.

Жалобу можно подать через интернет в ФССП, эта служба контролирует в России деятельность коллекторов. Если вам угрожают, портят имущество, оскорбляют, оперативно пишите заявление в полицию. При любых нарушениях закона — обращайтесь в прокуратуру.