Истории про коллекторов и коллекторские агентства в какой-то момент можно сказать захватили ленты новостей. Чуть ли не ежедневно информагентства сообщали о неприятных встречах должников и коллекторов – последние, если верить новостям, все время то угрожают, то портят имущество. Кто это на самом деле и так ли они ужасны, как кажутся.
14.07.20 14069 9 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.
Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]Открыть профиль
С каждым днем поступает все новая и новая информация о каких-либо действиях очередного коллектора, зачастую выходящих за рамки закона. Кто такой коллектор на самом деле и как себя с ними вести – отвечает на этот вопрос Brobank.
Кто такие коллекторы
Коллектор – это человек, основная деятельность которого заключается в том, чтобы вести переговоры между банком и заемщиком. Особенно важно при этом то, что такое взаимодействие коллектор может осуществлять только на законных основаниях. То есть все новости о том, как такие люди-коллекторы нарушали действующее законодательство – это речь именно о преступниках, а не описание того, кто может себя так вести в рамках профессии.
Процессом взыскания может заниматься как один человек (тогда говорят, что это делает один коллектор), так и целая группа профессионалов – коллекторское агентство. Оно объединяет в себе несколько коллекторов, а иногда и несколько десятков и каждый из них занимается каким-либо определенным делом.
Так как коллекторы – это профессия, то наибольшим образом их характеризует то, что они имеют право делать, а что нет. Рассмотрим более подробно, что могут и не могут коллекторы, таким образом прояснив картину тем, кто это еще не знал.
Какие есть права у коллекторов
Основные права, которые имеются у представителей данной профессии, следующие:
- Право устанавливать связь с должником любым имеющимся способом. Это значит, что коллектор может связываться с человеком, который задолжает банку, как угодно. Допускается при этом использовать любую информацию о контактных данных, полученную любым путем.
- Коллекторы могут после установления контактных данных отправлять должнику SMS с указанием, сколько он должен и требованиями вернуть кредит. При этом отправитель должен придерживаться законодательства в текстах сообщений.
- Коллектор также может отсылать должнику письма, в том числе и по электронной почте. Письма также не должны содержать оскорблений, а также желательно их подписать, чтобы получатель знал, что письмо от коллектора и не гадал, кто это.
- Также допускается звонить по номерам телефонов, но не чаще, чем дважды в неделю, из них один раз в день и не больше 8 раз за месяц. Нельзя звонить раньше 8 часов по будним дням и 9 по выходным. Запрещается звонить после 22 часов вечера.
- Родственникам должника можно звонить только в случае, если они являются поручителями по кредиту.
Помимо звонков и требований, коллекторы могут подать на должника в суд и взыскивать долг по суду. Но как правило такого не происходит, так как в случае, если подобного рода взыскание становится возможным в принципе, то этим занимаются еще банки. В случае, если долг получило коллекторское агентство, то банк уже решил, что с человека взять ничего нельзя.
Поэтому выясняя, кто это такой, коллектор, мы и говорим, прежде всего, о человеке, обеспечивающем возврат средств самостоятельно.
Каких прав у них нет
- Вторжение в жилище к должнику.
- Угрозы любого характера, в том числе семье или близким должника.
- Нанесение вреда имуществу.
- Нанесение вреда здоровью.
- Обращение к несовершеннолетним или инвалидам, родственникам должника.
- Звонки коллегам должника.
Отдельно законом запрещено описывать имущество должника.
Таким образом, если кто-то из коллекторов делает что-либо из вышеперечисленного, должник может смело писать на него заявление в полицию, таким образом, защищая свои права перед законом.
Как работают коллекторы и коллекторские агентства
- Первый этап более мягкий (в сравнительном отношении, конечно). Длится первые 90 дней после продажи долга или долгов коллектору. В это время заемщику приходят смс и звонки, в которых ему напоминают о том, что он должен такую-то сумму и ему необходимо погасить долг. При этом никаких добрых речей ждать не стоит, звонящий будет достаточно жестко убеждать вернуть долг.
- Второй этап включает в себя приглашение поговорить лично. Для этого сначала человека приглашают «в офис». Как правило, он отказывается, и тогда коллекторы посещают его лично. Так как с точки зрения закона каждый человек может самостоятельно решить, пускать или нет пришедших в дом, то часто коллекторы и в этом случае с должником не пересекаются. Часто после этого они начинают идти на различные уловки, например, посещать рабочее место человека, связываться с поручителями. На поручителей при этом также оказывается давление.
- Третий этап – почти невероятный. Это судебное взыскание. В этом случае коллекторское агентство обращается в суд и требует взыскать с человека его долг по суду. Это практически никогда не происходит, так как обычно на втором этапе человек, который в принципе способен долг погасить, его гасит.
Существуют также не вполне легальные «черные» и «серые» коллекторы. В этом случае это люди, которые действуют вне правовых рамок и зачастую связаны не с взысканием долгов, а с преступлениями в сфере мошенничества или вымогательства. Обычно подобные псевдоколлекторы связаны с не вполне легальными скупками, ломбардами и прочими местами, где часто появляются люди с необходимостью в кредите.
Общение с коллектором
При общении с коллектором главное помнить, что он не имеет права вмешиваться в вашу частную жизнь и нарушать закон. В случае, если специалист по взысканию совершает противоправное действие, следует немедленно обращаться за помощью в правоохранительные органы.
- Во время разговора с коллектором держитесь уверенно, не позволяйте ему на себя давить.
- Обещайте погасить долг немедленно, когда появятся деньги.
- Помните, что несмотря на то, что вы задолжаете какую-то сумму, вы все еще имеете право на соблюдение законов в отношении вас.
Не позволяйте недобросовестным сотрудникам вас запугивать и тем более тревожить ваших коллег или членов вашей семьи.
Угрожают коллекторы: что делать и как себя защитить от психологических атак?
Узнайте новости закона о коллекторах – это поможет Вам защитить свои права! В каких случаях человек может столкнуться с коллекторами? Что могут предпринять коллекторы, а что – нет?
Какими законами регулируется деятельность коллекторов и где искать от них защиты?
Ответы на все эти вопросы Вы найдете в нашей статье.
Кто такие коллекторы?
В СМИ встречаются упоминания о белых, черных, серых коллекторах. Давайте разберемся, как все это выглядит с точки зрения закона и что это означает для должника.
Коллекторская деятельность – полуофициальный термин, ни один федеральный закон его не использует.
Итак, термин это не юридический, а, скорее, бытовой. Он взят из зарубежного законодательства и обозначают им любые негосударственные организации, взыскивающие долги.
Если Вы столкнулись с коллекторами – обратитесь к нам!
Мы проведем правовой анализ именно Вашейситуации и дадим практические советы, что делать именно Вам.
Обратиться к юристу – это гораздо проще
и эффективнее, чем самостоятельно
изучать юридические тонкости!
2. Коллекторы «белые», «черные» и «серые»
Белые коллекторы– это те, которые работают по закону, они являются официальными организациями, зарегистрированными и внесенными в специальный реестр.
Деятельность коллекторов регулируется двумя основными документами:
- Указом Президента РФ от 15 декабря № 670 «О внесении изменений в Указ Президента Российской Федерации от 13 октября 2004 г. N 1313 «Вопросы Министерства юстиции Российской Федерации» и в Положение, утвержденное этим Указом, в Указ Президента Российской Федерации от 13 октября 2004 г. N 1316 «Вопросы Федеральной службы судебных приставов» и в Положение, утвержденное этим Указом»
- Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с этими документами, взыскивать долги могут только организации, включенные в «Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Ведет этот реестр ФССП (Федеральная служба судебных приставов).
Проверить законность деятельности коллекторов можно здесь
https://fssprus.ru/gosreestr_jurlic
Подчеркнем: взыскивать долги по кредитам могут официальные коллекторские агентства, у которых есть лицензия Федеральной службы судебных приставов.
Любые иные организации, не включенные в реестр ФССП, действуют в сфере взыскания задолженностей незаконно!
Это и есть «черные»и «серые»коллекторы, которые либо вообще никогда не имели никаких прав в части взыскания долгов с граждан, либо же были исключены из реестра за нарушения закона, а теперь пользуются незнанием граждан. Серыми коллекторами называют также и те организации, которые официально зарегистрированы в реестре, но используют в своей деятельности незаконные или спорные с точки закона методы.
Все страшилки в Интернете касаются именно черных и серых коллекторов.
Как вести себя, если Вы столкнулись с угрозами коллекторов?
Начнем с информации. Как говорится, «предупрежден – значит, вооружен!». Давайте рассмотрим типичные страшилки коллекторов и требования закона в отношении процедуры взыскания просроченной задолженности.
Мы поможем вам разобраться
с коллекторами!
3. Чем пугают коллекторы?
Чаще всего коллекторы ведут себя очень назойливо, чем портят жизнь должникам и их окружению. Частые звонки, текстовые сообщения, причем все это затрагивает не только самого должника, но и его семью, коллег, друзей, соседей, – все это само по себе крайне неприятно. К этому добавляются угрозы и страшилки, касающиеся всяческих неприятных последствий в будущем, если человек срочно не расплатится с долгом.
Основная масса угроз, исходящих от коллекторов, работает на основе незнания людьми закона. Угрожают отнять жилье, изъять/отсудить/арестовать все имущество, привлечь к уголовной ответственности, лишить родительских прав, сообщить на работу и уволить с работы. Пугают тем, что в отношении должника уже состоялся суд и грозят ответственностью «за неисполнение приговора суда».
Есть в арсенале черных и серых коллекторов и незаконные способы: угрозы причинить вред имуществу, жизни и здоровью близких должника и его самого.
В этом случае надо немедленно подавать заявление в полицию. При любом развитии событий в дальнейшем это поможет Вам защитить свои интересы и интересы Ваших близких.
Коллекторы придумывают массу способов, как испортить жизнь должнику и вынудить его найти средства на возврат конкретного долга. Оскорбительные надписи на стенах и дверях домов, рассылка / расклейка сообщений с персональными данными должника, бетонные пирамидки под окнами с данными человека и требованием вернуть долг и т.д.
Давайте узнаем, какие же действия по взысканию задолженности допустимы по закону.
Мы поможем вам разобраться
с коллекторами!
4. Что могут коллекторы?
Все права и ограничения для организаций, занимающихся взысканием долгов, установлены в федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»(далее – Закон).
Именно этот закон в обиходе называют законом о коллекторах.
Закон о коллекторах устанавливает способы взаимодействия с должником, условия общения коллекторов с должниками, ограничения и запреты на взаимодействие взыскателей с гражданами.
Кредиторы и коллекторымогут по своей инициативе осуществлять взаимодействие с гражданами следующими способами.
Способы взаимодействия с должником
Непосредственное взаимодействие
Личные встречи
Телефонные переговоры
Опосредованное взаимодействие
Текстовые, голосовые, телеграфные и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (в том числе подвижной радиотелефонной связи)
Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника
Итак, коллекторы могут звонить, писать должникам, встречаться с ними лично, напоминая о своих обязательствах – и все. Все иные способы могут быть установлены только дополнительным письменным соглашением с должником (часть 2 ст. 4 Закона).
Но и эти права коллекторов и кредиторов строго регламентированы законом. Любое взаимодействие с должником кредитора или его представителя законом ограничено – об этом говорит ст. 7 Закона.
Разрешённое время общения
в период с 8 утра до 22 часов вечера по местному времени места жительства (временного пребывания) должника
Выходные и праздничные дни
в период с 9 утра до 20 часов вечера по местному времени места жительства (временного пребывания) должника
Разрешенная частота общения
не чаще одного раза в неделю
а) не чаще одного раза в сутки;
б) не чаще двух раз в неделю;
в) не чаще восьми раз в месяц.
Текстовые, голосовые, телеграфные и прочие сообщения
а) не чаще двух раз в сутки;
б) не чаще четырех раз в неделю;
в) не чаще шестнадцати раз в месяц.
5. Чего не могут коллекторы?
Коллекторы не могутсамостоятельно что-либо взыскивать с должника, арестовывать или изымать имущество, налагать аресты на счета и вклады, привлекать к юридической ответственности, возбудить уголовное дело против должника.
В суд за взысканием долга может обратиться сам кредитор, а не лицо, действующее в его интересах при взыскании задолженности.
Как видим, права коллекторов при общении с должником сильно ограничены законом.
Помните: коллекторы не являются официальными должностными лицами и не имеют никаких властных полномочий по отношению к должнику!
Закон жестко ограничивает методы воздействия на должника (ч. 2 ст. 6 Закона).
Кредиторам и коллекторам запрещено:
- применять физическую силу к должнику и иным лицам;
- угрожать применением физической силы, убийством или причинением вреда здоровью;
- уничтожать или повреждать имущество;
- угрожать повреждением или уничтожением имущества;
- применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
- оказывать психологическое давления на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
- вводить должника и иных лиц в заблуждение (об этом подробнее ниже);
- любым другим неправомерным способом причинять вред должнику и третьим лицам и злоупотреблять правом.
Кредиторы и коллекторы не могут лгать и искажать информацию (вводить в заблуждение) о размере долга, сроках выплаты, последствиях неплатежей и задержек в выплатах; об ответственности, грозящей должнику; о своем статусе (то есть нельзя представляться официальными должностными лицами или не называть себя и кредитора).
Еще одно ограничение установлено в ч. 10 Закона: «Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником…». Это означает, что по делу одного должника не могут работать несколько коллекторов.
6. Как избавиться от угроз коллекторов?
Один из лучших способов – это пройти официальную процедуру банкротства физического лица. Почему?
Дело в том, что большая часть действий коллекторов не образует состава преступления и административного правонарушения. Например, часто коллекторы используют такие методы, как оскорбительные надписи с напоминанием о долге на стенах домов и дверях квартир, публикация персональных данных должников в районе их проживания, телефонные звонки с угрозами и т.д. Подобные действия формально не являются правонарушениями.
Точнее, не совсем так. В части 1 ст. 14.57 Кодекса об административных правонарушениях РФ от 30.12.2001 № 195-ФЗ (КоАП РФ) предусмотрена административная ответственность в случаях нарушениями кредиторами и их представителями законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности.
Но процедура привлечения к ответственности очень сложная, а штрафы маленькие. Поэтому такая ответственность не пугает недобросовестных коллекторов. К тому же очень трудно доказать связь между коллекторами и кредитором, который предоставил персональные данные должника.
В результате полиция откровенно не хочет браться за такие дела. Иные составы правонарушения также сложно доказать.
Как видим, на данный момент закон и правоохранительные органы мало защищают безопасность и интересы лиц-должников. А официальное банкротство должника – физического лица «выбивает почву из-под ног» у коллекторов. Здесь работает другой закон и действуют другие процедуры.
У коллекторов нет больше законных оснований обращаться к должнику, а должник имеет полное право вообще не общаться с ними.
В соответствии с ч. 1. ст. 7 Закона непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, запрещаетсясо дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом.
Даже в случае явных злоупотреблений со стороны взыскателей долгов отстоять свои права гораздо проще. Но на практике коллекторы и кредиторы тут же теряют интерес к должнику, если узнают, что получить с него ничего не удастся. А им и не удастся, так как по закону гражданин-банкрот не только не обязан ничего никому платить, но и наоборот: он обязан ничего никому НЕ платить.
Все вопросы по возврату долгов гражданина-банкрота решает его финансовый управляющий, к которому и должны обращаться взыскатели.
Что делать, если замучили звонить коллекторы: советы должникам как избавиться от звонков
Что делать если звонят коллекторы, как обезопасить себя при общении с ними, что коллекторы имеют право делать, а что есть нарушение и как привлечь к ответственности коллектора, который нарушает закон. Все вопросы о работе и взаимодействии коллекторских агентств с должниками рассмотрим в статье.
1. Что надо знать о коллекторах?
Коллекторские агентства занимаются взысканием долгов: они выкупают просроченные долги у банков и микрофинансовых организаций (МФО) по сниженной стоимости, после чего общаются с должником и убеждают его закрыть задолженность.
Иногда банк нанимает коллектора по договору. В таком случае коллектор работает только как представитель банка.
Процесс взыскания долга регулируется законом N 230-ФЗ. Ему подчиняются коллекторские агентства, службы безопасности банка и сотрудники МФО, отвечающие за общение с должниками.
2. Права коллекторов
Основная задача коллектора — убедить заемщика вернуть долг. Коллектор может напомнить о сумме долга, сроках и способах погашения. Иногда он может согласовать более мягкие условия договора.
Какие способы общения с должником разрешены:
- звонки 1 раз в день, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц;
- сообщения: до 2 в день, 4 — в неделю, 16 — в месяц;
- личные встречи не чаще 1 раза в неделю.
Важно! Звонком считается только состоявшийся разговор: если вызов сбросить, коллектор может названивать должнику, пока ему не ответят.
Коллектор может общаться с третьими лицами при согласии должника на это. Согласие обычно подписывается вместе с кредитным договором, но его можно в любой момент отозвать.
Любые контакты разрешены только с 8.00 до 22.00 в будние и с 9.00 до 20.00 в выходные дни и праздники.
3. Ограничения и запреты в деятельности коллекторов
Закон строго ограничивает способы воздействия на должника. Коллектор не имеет права:
- Применять физическую силу или угрожать ее применением в отношении должника или его окружения;
- Портить имущество или обещать это сделать;
- Оскорблять, унижать, запугивать должника или его близких;
- Применять любые методы психологического давления;
- Сообщать неактуальную информацию о сумме долга, сроках возврата, запугивать нереальными штрафами и тюрьмой;
- Самостоятельно проникать в жилище.
Коллектор не может самостоятельно проводить опись и изымать имущество и деньги в уплату долга. Такие права есть только у ФССП при постановлении суда.
4. Кому жаловаться на коллекторов?
Если замучили коллекторы, необходимо направлять жалобы в одну или сразу несколько инстанций.
Федеральная служба судебных приставов
Существует Реестр юридический лиц, ведущих коллекторскую деятельность. Его курирует ФССП. Все перечисленные в нем компании имеют официальное разрешение ФССП на работу.
Ознакомиться с реестром можно на сайте ФССП.
Когда ФССП принимает жалобу на коллектора, составляется протокол об административном правонарушении. В результате расследования ФССП может запретить агентству работать, исключив его из реестра.
Роскомнадзор
Роскомнадзор занимается защитой персональных данных: сюда следует обращаться, если данные должника были переданы в коллекторское агентство или другим третьим лицам незаконно.
Согласие на обработку персональных данных может быть подписано вместе с кредитным договором. Если такое согласие Вы не подписывали, то данные переданы коллектору незаконно. Это повод обратиться с жалобой на банк в Роскомнадзор.
Если же согласие подписано было, Вы можете его отозвать, отправив в банк-кредитор уведомление об отзыве. Если через месяц после отзыва звонки все еще поступаю, можно обратиться в Роскомнадзор повторно.
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств
НАПКА — некоммерческая организация. Сейчас в нее входит около 40 крупнейших компаний на рынке взыскания. Миссия организации — развитие цивилизованного рынка взыскания и защита прав потребителей.
НАПКА рассматривает жалобы на взыскателей быстрее, чем государственные организации. Специалисты НАПКА могут проконсультировать заемщика по вопросам взаимодействия с кредиторами или даже напрямую воздействовать на коллектора.
Полиция и прокуратура
Когда Вы понимаете, что под видом коллектора с вами связался мошенник, подавайте заявление в полицию. Если в полиции отказываются принимать заявление, обращайтесь напрямую в прокуратуру.
Центробанк
Если Ваш банк обратился к недобросовестному коллектору, направьте жалобу в Центробанк.
5. Ответственность коллекторов
Согласно статье 14.57 КоАП РФ за нарушение закона о взыскании для коллекторов предусмотрена административная ответственность. В основном это штрафы, но в сложных случаях компания может быть исключена из Реестра, а должностное лицо отстранено от работы.
За ведение коллекторской деятельности без разрешения юридическое лицо оштрафуют на сумму до 2 000 000 рублей. Физические лица вести коллекторскую деятельность не могут вообще, за это предусмотрены штрафы от 50 000 до 500 000 рублей.
Более серьезные нарушения приводят к уголовной ответственности. Так согласно ст. 119 УК РФ за угрозы физической расправой можно попасть в тюрьму на два года!
Требование денег от родственников или друзей должника расценивается как вымогательство. Согласно ст. 163 УК РФ за это придется заплатить штраф 80 000 рублей и сесть в тюрьму на четыре года.
6. Что делать, если вам звонят коллекторы? 6 советов должнику
Если звонят коллекторы постарайтесь не теряться и придерживайтесь советов:
1 В начале звонка уточните, с кем Вы общаетесь. Вы имеете право запросить у коллектора ФИО и название компании, от имени которой он действует.
2 Вы можете записывать все разговоры с коллектором. Установите на телефон приложение для записи звонков, а для личных встреч используйте диктофон.
3 Сохраните все уведомления: телефонные и телеграфные сообщения, почтовые письма с конвертами.
4 Запретите коллектору общаться с Вашими близкими. Если вместе с кредитным договором было подписано согласие на общение с третьими лицами — отзовите его.
4 Объясните близким, что они имеют право не общаться с коллекторами. Достаточно четко сказать, что они отказываются вести какие-либо разговоры о Ваших долгах и положить трубку.
4 Обратитесь к юристу по вопросам банкротства. Он прояснит ситуацию со всех сторон и покажет способы защитить себя и близких.
Самое главное — не грубите звонящему, не ругайтесь и не угрожайте. Да, бывает сложно держать себя в руках. Но в суде будет рассматриваться поведение обеих сторон.
Не позволяйте ситуации вывести Вас из равновесия.
Мнение юриста:Не существует закона, который обязывает должника общаться с коллектором. Когда коллектор звонит, пишет или даже приходит домой, у Вас есть полное право отказываться от разговоров. Кроме того, Вы можете передать право общаться с коллектором своему адвокату.
Отказ оформляется заказным письмом или передается через нотариуса.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
7. Лучший законный способ избежать общения с коллекторами
Задача коллектора — убедить заемщика выплатить долг. И пока долг существует, коллектор будет использовать любые доступные способы воздействия: звонок, личная встреча, письма.
Банкротство фактически избавляет от долга. После признания банкротства коллектору нечего взыскать и у него больше нет законного права напоминать о себе.
Назойливого коллектора можно наказать. Например, в марте 2022 года в Вологде коллекторское агентство было оштрафовано на 200 000 рублей. Причиной стали 69 звонков на место работы должницы, совершенные за один день.
А в мае 2022 года в Новосибирске на 500 000 рублей оштрафована коллекторская компания ООО «М.Б.А. Финансы». Взыскатели не только досаждали матери должника, но и намеренно запугивали ее.
В разговоре они упоминали законы, якобы позволяющие изъять имущество.
Частые вопросы
Почему звонят коллекторы, если у меня нет долгов?
Возможно, взыскатель искал вашего однофамильца и ошибся или Вы купили сим-карту, которая ранее была зарегистрирована на должника. Такое бывает и Вам нечего бояться. Уточните ФИО звонящего, какую компанию он представляет.
Переспросите, кого он ищет и по какому вопросу. Проясните, что Вы не должник и не имеете никакого к нему отношения. Если записываете разговор, предупредите об этом.
Коллектор предлагает снизить долг, если я отдам его наличными. Стоит ли идти навстречу?
Нет. С Вами связался мошенник. Проясним подробнее: коллектор может согласовать списание части штрафов и пеней, разработать щадящую схему погашения долга.
Все изменения должны быть отражены в дополнительном соглашении к договору. И реквизиты для погашения остаются прежними.
Нельзя соглашаться на изменение условий без подписанного дополнительного соглашения с кредитором. Если коллектор предлагает отдать наличные в руки или вносить деньги на какие-то сторонние реквизиты, не соглашайтесь и обратитесь в ФССП, НАПКА или к своему юристу.
Коллектор угрожает, что заберет имущество в уплату долга. Он может это сделать?
Нет. Описывать и изымать имущество или списывать деньги со счетов может только судебный пристав по постановлению суда. Коллектор может только напомнить о долге, способах и сроках погашения.
Если коллектор пытается войти в жилище для описи имущества, вызывайте полицию.
Имеют ли право коллекторы звонить со скрытых номеров?
Нет. Добросовестная коллекторская компания не скрывает своих данных, ее представитель готов ответить на вопросы. Если же коллектор отказывается назвать себя и компанию, ведет себя грубо и подозрительно, перед Вами мошенник.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»
Опыт работы 10 лет
25 публикаций на сайте
Более 200 выигранных дел
Кто такие коллекторы: закон о коллекторах и как с ними общаться
Кто такие коллекторы и стоит ли их бояться? Чем занимается коллекторское агентство? Имеют ли право коллекторы звонить третьим лицам?
Расскажем, что они могут делать по закону и как с ними общаться.
1. Кто такие коллекторы и коллекторские агентства
Чем занимается и как работает коллекторское агентство?
Коллекторские агентства — это конторы, которые занимаются возвратом долгов. Они выкупают просроченные кредиты у банков за процент — обычно за 10-15% от суммы пакета долгов — на основании договора цессии.
Договор цессии (переуступка прав требования) — абсолютно законная процедура между банком и коллекторами. При этом согласие заемщика не требуется, оно уже вписано в кредитный договор. Обязательно только уведомить заемщика о переходе прав в письменном виде, например, заказным письмом.
Иногда банки подписывают агентский договор с коллекторами. В таком случае право требования остается у кредитора, но решать все вопросы по задолженности банк будет только через агентство.
Кто такие коллекторы?
Коллекторы — специалисты по ведению работы с должниками (возврату задолженности) в судебном или досудебном порядке.
Какими законами регулируется коллекторская деятельность?
Деятельность коллекторов регулируется отдельной статьей закона ФЗ-230 от 2016 года, поэтому не нужно их бояться, избегать и прятаться.
Деятельность коллекторских агентств полностью законна, но каждое из них должно еще иметь лицензию, проверить которую можно на сайте ФССП. Как такового лицензирования коллекторов в России нет, но внесение в реестр подтверждает, что коллекторы имеют право на свою деятельность и действуют в рамках закона.
На практике возвратом долгов могут заниматься банки, МФО и другие кредиторы.
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — организация, борющаяся за чистоту коллекторской работы. На ее сайте можно проверить агентство, которое выкупило ваш долг, или отправить жалобу на действия коллектора.
2. Как коллекторы должны работать по закону
Закон №230-ФЗ строго ограничил коллекторов в их действиях:
- Звонить в будни с 8:00 до 22:00
- Звонки в выходные только с 9:00 до 20:00
- В неделю два звонка и один в день
- Один раз в неделю можно прийти к должнику лично, но только одному представителю агентства
- беспрерывно названивать и присылать смс, письма;
- звонить в неустановленное время;
- пытаться проникнуть в жилище;
- угрожать, запугивать, давить морально;
- портить имущество и репутацию;
- звонить родственникам и знакомым, если их номера не указаны в кредитном договоре или их данные отозваны заявлением;
- распространять информацию о заемщике и состоянии кредита третьим лицам;
- ухудшать кредитную историю;
- менять условия договора.
Мнение юриста:90-е годы остались в прошлом. Не нужно избегать общения с коллекторами. Но если они нарушают требования закона, то вы можете написать жалобу в прокуратуру, ЦБ или в Роспотребнадзор.
Это приструнит нерадивых коллекторов.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
Коллектор имеет право только словесно побуждать к выплате долга, рассказывать о состоянии долга, предлагать законные способы погашения.
Коллектор должен назвать полностью ФИО и название компании, которую он представляет. Телефонные звонки обязательно записываются, об этом также коллектор должен предупредить. Должник тоже вправе записать разговор.
Звонить они могут только с открытых номеров.
Коллекторы имеют права подать в суд на взыскание долга (при условии, что долг выкуплен по переуступке). Продажа просроченного кредита не означает, что к должнику не придут судебные приставы. А те, в отличие от коллекторов, имеют право на реализацию имущества и ареста банковских счетов.
Судебная практика : в деле речь идет о взыскании коллекторским агентством с должника полной суммы долга, включая тело кредита, проценты за пользование и другие платежи. Ответчик указал, что срок исковой давности прошел и отменил судебный приказ. Тогда коллекторы подали снова в суд, но исключили из долга часть суммы, в связи с тем, что «срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
Ответчик иск признал, суд удовлетворил требования коллекторов.
3. Как общаться с коллекторами
Когда ваш долг передадут коллекторам, вам позвонят и представятся. Спокойно спросите, на основании какого договора они работают с банком — это правомерный вопрос, потому что вас обязаны уведомить. Если уведомление не пришло, то попросите сотрудника продублировать его.
Общаться продолжайте после официального уведомления, где будут указаны номера и реквизиты агентства.
Для коллекторов нет маленьких просрочек, они будут с одинаковым упорством работать с должником при любой сумме. Но в его интересах, чтобы вы выплатили деньги, поэтому коллекторы идут на рассрочки, реструктуризации и списание части долга.
В ваших интересах же общаться с сотрудником и договариваться. Не хамите, не бросайте трубки и не прячьтесь — всегда можно решить вопрос оптимальным способом.
Мнение юриста:Не откладывайте разговор с коллектором, а попробуйте предложить рассрочку платежей или разумное уменьшение суммы. Помните, закон хоть и на вашей стороне, но вернуть долг придется в любом случае. Если средств платить нет, то вы можете воспользоваться процедурой банкротства и списать долги.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
Практика показывает, что агентства соглашаются на списание части долга. Например, можно предложить выплатить сразу 50-70% от суммы в счет полного закрытия кредита. Охотно идут и на рассрочку платежей, при этом прекращают начислять проценты, штрафы и неустойки.
Если коллектор пришел к вам, то сначала спросите у него паспорт, доверенность на осуществление коллекторской деятельности, агентский договор или договор цессии, где указано, что ваш долг передан именно этому агентству. Только после проверки всех бумаг продолжайте общение.
Как общаться при личной встрече:
- включите диктофон или видеозапись — это абсолютно законно;
- не приглашайте в квартиру — на это также имеете право;
- не передавайте никаких собственных документов посторонним лицам — общайтесь словесно и только по теме задолженности.
4. Как защититься от незаконных действий коллектора
Несмотря на принятые законы, до сих пор остались те, кто работает не в рамках правового поля — так называемые «черные и серые коллекторы». Их практически вытеснили с рынка лицензированные агентства, но они встречаются по-прежнему. Например, в таком формате нередко работают представители микрофинансовых организаций.
Лучше избегать общения с такими коллекторами. Не пытайтесь им ничего объяснять, не грозитесь полицией — это бесполезно, в ответ вы получите еще большую агрессию и моральное давление.
Если к вам пришел коллектор и ведет себя вызывающе: пытается попасть в квартиру, угрожает, замахивается, давит на вас, то сразу вызывайте полицию. Это незаконные действия, за которые грозит уголовная ответственность.
Если вам угрожают по телефону, в соцсетях и менеджерах, зафиксируйте этот факт (скриншот, запись разговора на диктофон), а потом с этими доказательствами отправляйтесь в полицию. Там нужно написать заявление по статьям: 119 УК РФ, ст. 163 УК РФ, ст.137 УК РФ.
Кроме полиции можно написать жалобу в прокуратуру, в НАПКА, в Роспотребнадзор.
Частые вопросы
Что делать, если совсем нечем платить долги коллекторам?
В таком случае посоветуем не оттягивать с решением проблем и начать процедуру банкротства. Вот в этой статье мы подробно рассказали о банкротстве.
Как отличить законного коллектора от «черного»?
Сотрудник лицензированного агентства:
- представляется полностью, предъявляет документы;
- звонит только в установленное время и определенное количество раз;
- общается вежливо, но настойчиво, не допускает оскорблений и угроз, лишь предупреждает о последствиях.
Любые другие действия не по этому списку — незаконны. А значит, вы имеете дело с мошенниками или бандитами.
Что делать, если коллектор звонит родственникам и друзьям должника?
Нужно понимать, указаны ли в кредитном договоре данные третьих лиц. Если указаны, то можно прекратить звонки — отозвать персональные данные из банка и агентства, написав заявление.
Скачать образец заявления на отзыв персональных данных можно тут: скачать.
Если коллекторы сами разыскали знакомых должника и беспокоят их, то необходимо обратиться в суд с иском о нарушении банковской тайны. Агентства наравне с кредиторами обязаны ее соблюдать.
Что делать, если должник находится в больнице на лечении, а коллекторы продолжают звонить?
Коллекторы не имеют право беспокоить:
- беременных женщин;
- лиц, находящихся в больнице на лечении;
- женщин, имеющих детей до 1,5 лет;
- инвалидов первой группы.
Должникам нужно предоставить документы, подтверждающие одну из этих категорий. Коллекторы, работающие по закону, прекратят звонки и требования.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»
Опыт работы 10 лет
25 публикаций на сайте
Более 200 выигранных дел
Мягкая сила Как на самом деле работают российские коллекторы
Слово «коллектор» наводит дрожь на граждан: деятельность профессиональных взыскателей долгов обросла множеством слухов и мифов. Генеральный директор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков развенчивает мифы об индустрии и рассказывает, что делать должнику и как ему погасить долг.
О долгах и их видах
По данным Банка России, около 40 миллионов человек в нашей стране имеют кредит. На начало ноября 2020 года сумма всех кредитов составила 19,7 триллиона рублей — безусловно, впечатляющая цифра. Около семи миллионов граждан (население целого мегаполиса!) имеют просроченные кредиты, то есть такие, по которым выплаты банкам не производились больше трех месяцев.
Один человек может взять несколько кредитов, поэтому количество просроченных кредитов превышает число должников — их около 12 миллионов. С начала года сумма просроченных кредитов выросла на 25 процентов и продолжает расти высокими темпами, к 1 ноября суммарно составив 1,9 триллиона рублей. Именно просроченные долги являются долгами в прямом смысле этого слова: из-за них обращаются в суд, а также либо прибегают к помощи коллекторских агентств, либо продают этим агентствам долги заемщиков.
О коллекторских агентствах
Первый и самый распространенный миф: коллекторы — это те, кто занимается взысканием долгов. В большинстве случаев это не так. Помимо коллекторов долги имеют право взыскивать и первичные кредиторы — банки и микрофинансовые организации (МФО), — то есть непосредственно те, кто выдает кредиты и займы. Деятельность этих организаций, в отличие от работы профессиональных коллекторов, регулируется не так строго.
Часто в рассказах о столкновении с неприемлемыми методами взыскания упоминаются «проделки коллекторов», которые к подобным инцидентам не имеют никакого отношения, так как в реальности нарушения допускали банки и МФО. Отдельно стоит упомянуть ЖКХ: долги в этой сфере, как правило, взыскивают поставщики ресурсов или управляющие компании ЖКХ, однако их тоже часто называют коллекторами, хотя работа профессиональных коллекторов в сфере ЖКХ серьезно ограничена законом.
Деятельность коллекторских агентств абсолютно законна. Профессиональное взыскание регулируется Федеральным законом №230 (№230-ФЗ) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Коллекторские агентства должны числиться в государственном реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
ФССП России регулирует деятельность коллекторов, принимает жалобы граждан на агентства, проводит проверки и составляет протоколы об административных правонарушениях.
Требования к работникам коллекторских агентств, установленные государством, зачастую выше, чем к отдельным категориям государственных служащих. Работник коллекторского агентства не только не может иметь судимостей в прошлом — даже вовремя неоплаченный штраф ГИБДД, попавший к судебным приставам, будет поводом для его увольнения.
Что делать, если ваш долг приобрели коллекторы
Банк уступил долг коллекторам? Главное — не паникуйте. Помните, что из этой ситуации находят выход миллионы людей и в России, и во всем мире — и находят успешно!
Это рядовая проблема, и ее можно решить.
Найдите полную информацию о коллекторском агентстве, которому банк продал задолженность, и проверьте, состоит ли оно в государственном реестре. Для этого нужно зайти на сайт ФССП России, где реестр выложен в свободном доступе. Найти агентство по названию или по ИНН не составит труда.
Не стоит использовать в качестве источника об искомом коллекторском агентстве многочисленные форумы, где о коллекторах распространяются яркие эмоциональные байки. Зачастую такие форумы — это скрытые, а то и явные площадки по продвижению так называемых антиколлекторов (организаций, обещающих гражданам уладить проблемы с долгами). Поддавшись на «сказочные» предложения антиколлекторов о списании всех долгов, неопытный должник может потерять существенную сумму денег, но так и не решить своей проблемы.
Найдите сайт коллекторского агентства. Наличие у компании работающего сайта с указанием всей информации и контактных данных — один из главных признаков законопослушного агентства. Для примера, вот так выглядит сайт агентства «ЭОС». Другой важный признак — членство компании в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Это единственная саморегулируемая организация на рынке, которая объединяет профессиональных коллекторов, формирует и контролирует строгие стандарты их работы.
Помните: деятельность профессиональных коллекторских агентств регулируется положениями специального федерального закона №230 (№230-ФЗ), в котором определены права и обязанности должников и взыскателей, а также частота и порядок их взаимодействия. То есть буквально: сколько раз в день, неделю, месяц и по каким дням (выходные, праздники, будни) должнику могут звонить и наносить визиты. Внимательно прочитайте текст №230-ФЗ — он доступен в интернете.
Будьте максимально откровенны, не бойтесь и не стыдитесь рассказать о своих финансовых возможностях, даже если они близки к нулю. Вас выслушают, поймут и учтут все обстоятельства. Если звонить и разговаривать неудобно, напишите электронное письмо, пообщайтесь в чат-боте, используйте мессенджер (Vider, Telegram, WhatsАpp).
Спросите представителей коллекторского агентства, каким образом и на каких условиях оно может пойти вам навстречу: реструктурировать долг во времени, снизить сумму платежа и, возможно, списать часть долга. Выясните, на какие скидки (дисконты) можно рассчитывать, следите за программами коллекторского агентства по прощению долга. Если избегать контакта с коллекторами и не вести с ними диалог, об этих программах можно и не узнать.
Банки такие программы предоставлять не могут из-за учетной политики ЦБ РФ.
Определяясь с суммой ежемесячного платежа, будьте максимально честны и не переоценивайте свои возможности — сумма должна быть посильной. После ее уплаты обязательно должно хватать денег на повседневные расходы, нужды детей, необходимые покупки и даже подарки. Если у вас есть достаточно крупная сумма (от 50 процентов долга и выше), то агентство в ряде случаев может принять ее в уплату, а оставшуюся часть простить, оформив соответствующую справку и проинформировав Бюро кредитных историй.