Согласно исследованию независимого агентства MAGRAM Market Research примерно треть наших соотечественников обременены кредитами. Люди оформляют займы для покупки жилья и дорогостоящей техники, для путешествий, празднования свадеб, оплаты обучения и лечения. Но, независимо от цели кредита, долги придется выплачивать.
И нужно понимать, что в случае просрочки платежа возникает вероятность продажи долга коллекторам. Что делают коллекторы и выгодно ли сотрудничество с ними, расскажем в статье.
Почему могут звонить из коллекторского агентства: разбираемся в ситуации
Что делать, если звонят коллекторы? Первая реакция у должника, скорее всего, будет негативной. Для человека, который раньше не сталкивался с подобными ситуациями, картина и правда вырисовывается странная: он брал деньги в долг у банка, а обратно их требует какая-то посторонняя организация.
Дело в том, что банкам не выгодно заниматься возвратом просроченных задолженностей, и, как правило, спустя год «просрочка» переходит коллекторам. Переуступка долга разрешена Гражданским кодексом РФ и для заемщика означает простую смену кредитора.
При этом в случае просрочки долга более трех месяцев банк также может заключить агентский договор с коллектором на взыскание требуемой суммы. В этом случае коллектор выступает как посредник, а не новый кредитор. Упомянутая выше переуступка долга, которая на профессиональном языке называется цессией, происходит при более длительном периоде неуплаты.
Обычно к ней прибегают уже в крайнем случае, когда попытки самостоятельного взыскания долга банком, а затем и по агентскому договору коллекторами провалились.
О смене кредитора заемщик обычно узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Иногда эту информацию сообщают непосредственно сотрудники банка. Однако, прежде чем начать выплаты по новому «адресу», нужно быть уверенным в полной законности предъявленных требований.
При продаже долга коллекторам банк обязан отправить заемщику соответствующее письмо, приложив к нему копию договора переуступки.
Помимо этого, стоит удостовериться, что у коллекторского агентства есть свидетельство ФССП — только в этом случае его деятельность можно считать законной.
Вопреки сформированному криминальными фильмами образу коллектора, представители официальных агентств ведут себя корректно и обычно готовы идти на уступки должнику. Например, они могут предложить согласовать наиболее удобный заемщику график выплат. Материальное положение — не самая стабильная вещь на свете, и если человек не смог вовремя заплатить долг банку, это еще не значит, что он сделал это специально.
Рассчитавшись с коллекторским агентством, можно выправить свою кредитную историю, что тоже немаловажно.
На что коллектор имеет право?
Начнем с того, что официальные коллекторские организации работают в правовом поле. И что в целом коллекшн — это нормальная отрасль рыночной экономики. Если есть рынок кредитования, то есть и рынок взыскания. Не будет возврата долгов — не будет и низких ставок по кредитам, которые как раз и позволяют многим людям брать займы на собственные нужды. Чтобы коллекторы перестали звонить, нужно немногое: вовремя и без напоминаний платить указанные в договоре взносы.
Тем более что в 2016 году закон установил сбалансированные правила коммуникации между коллекторами и должниками. Речь идет о ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция ФЗ-230 от 1 января 2017 года.
Данный закон на государственном уровне утвердил, что коллекторы являются полноценными участниками финансового рынка.
Что имеют право делать коллекторы? Основное полномочие коллектора — предъявлять к заемщику требования о возврате просроченной задолженности. Общение с клиентом может происходить при личных встречах, а также по телефону, электронной почте или с помощью аудио- и текстовых сообщений. Однако во всех случаях коллектор должен представиться, назвав свои ФИО и организацию.
Помимо этого, коллектор обязан предоставить должнику контакты для обратной связи, реквизиты банковского счета для зачисления выплат, ОГРН и ИНН своей компании и (по требованию) подтверждающие его собственные полномочия документы.
Могут ли коллекторы звонить родственникам, соседям, работодателям? Только при условии согласия заемщика и отсутствия несогласия третьего лица на взаимодействие с коллекторской организацией. При этом обладатель задолженности может в любой момент отозвать согласие на обзвон своих близких.
Для этого достаточно отправить коллектору соответствующее уведомление через нотариуса или вручить его лично под расписку.
В какое время могут звонить коллекторы? Проще сказать, когда они звонить не могут. «Комендантский час» в рабочие дни наступает в 22 часа и заканчивается в 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов. Как часто могут звонить коллекторы?
По закону телефонные звонки можно совершать не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Правовое поле
Стоит знать, что коллекторы не имеют права применять к должнику любые виды физического и психологического давления, передавать кому-либо личные данные заемщика и сообщать должнику ложную информацию о сумме долга и грозящих ему взысканиях. Кроме того, нельзя требовать долг с банкротов, недееспособных людей, инвалидов первой группы, несовершеннолетних и людей, находящихся на стационарном лечении.
Что делать, если звонят коллекторы?
В первую очередь — вести себя адекватно. Важно осознать, что в невыигрышном положении априори находится должник, а не коллектор. Отдавать занятые деньги в любом случае придется, а вот при каких условиях и каким образом, зависит непосредственно от заемщика.
Если звонят коллекторы, не стоит сбрасывать звонки и уж тем более грубо разговаривать с собеседником. В противном случае коллектор имеет право подать в суд, который в 99% ситуаций принимает его сторону. После этого в дело вступают судебные приставы, у которых гораздо больше полномочий, чем у коллекторского агенства. Они могут арестовывать счета и имущество должника и накладывать на него ряд неприятных ограничений, в частности запрет на выезд заграницу. Поэтому при взаимодействии с коллекторами доводить дело до суда явно не следует.
Оптимальным будет объяснить сотруднику агенства свою финансовую ситуацию и вместе разработать схему погашения долга. Система выплат здесь мало чем отличается от банковской: если коллектор стал новым кредитором, возврат средств осуществляется на его счет по согласованному между сторонами графику.
Как должнику лучше не поступать
Обмануть систему и уехать на экзотический остров удается только героям голливудских фильмов. В реальной жизни сбежать от коллекторов тоже можно, но делать это бессмысленно. Преследовать они никого не будут, а просто обратятся в суд.
О том, чем это грозит, рассказано выше. Есть и другой, «псевдохитрый» способ избавиться от продолжающих звонить коллекторов — взять другой кредит, чтобы погасить старый. Это поможет решить проблему на короткий срок, однако, если должник неожиданно не разбогатеет, ситуация вскоре повторится.
Подобные обходные пути хорошо знают сотрудники банков, и даже если заемщику удастся благополучно рассчитаться со всеми долгами, у него будет незавидная кредитная история. Паниковать и как-либо накручивать себя тоже не стоит. Общение с коллекторами — может, и не самый приятный на свете процесс, но при желании его можно выстроить максимально продуктивно и спокойно.
Нужно помнить, что перед сотрудниками коллекторских агентств не стоит задача поскорее «выбить» из заемщика деньги. Также они не хотят доводить дело до суда. Именно поэтому многие подобные организации готовы предоставить должнику более лояльные условия выплат, чем в договоре с банком, или даже простить определенную часть долга.
Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редактор
На данный момент в России около 250 официальных коллекторских агентств, из них в столице — чуть больше 70. Полный актуальный список агентств, входящих в госреестр, можно посмотреть на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Читайте также
Вторник, 06.10.2020
Долги по кредитам: как проверить кредиторскую задолженность
Вторник, 06.10.2020
Кредитная история: как проверить и исправить свой рейтинг заемщика
Вторник, 06.10.2020
Банк продал долг коллекторам: что делать в таком случае?
СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2020 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.
Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: [email protected], тел. 16+
Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.
Имеют ли право коллекторы приходить домой? Имеют, но права нарушать нормы делового общения у них нет
Одновременно с ростом проблемных задолженностей в России активизировались и коллекторские агентства, которые как раз и зарабатывают деньги на «выбивании» просроченных кредитов с должников. Основная проблема здесь в том, что от встречи с коллекторами не застрахованы ни люди, имеющие серьезные просрочки по займам, ни добросовестные должники, которые «по ошибке» попали в список неплательщиков.
Поэтому каждому заемщику нужно знать, как разговаривать с коллекторами и как вести себя, если коллекторы пришли домой — это поможет обезопасить себя и своих родных от противоправных действий излишне усердных взыскателей просрочек.
Когда коллекторы могут прийти домой?
Материал по теме
Нечем платить кредит — что же делать дальше? Если нет денег на возврат кредита, то можно попросить у банка рассрочку по выплате долга или попытаться рефинансировать кредит в другом банке. Или если долг совсем неподъемный — пройти банкротство.
В соответствии с действующим законодательством РФ под коллекторскими агентствами понимаются фирмы, получившие лицензию на работу с должниками и проблемной задолженностью по банковским кредитам и займам в микрофинансовых компаниях — МФО.
Вот только в таких компаниях заработная плата сотрудников очень сильно зависит от того, сколько просроченных кредитов и займов они смогут вернуть.
Поэтому они готовы приложить немало времени и сил на то, чтобы вынудить должника погасить просроченные финансовые обязательства.
Многие граждане, оказавшиеся в сложных финансовых обстоятельствах, которые не позволяют им своевременно гасить займы, интересуются, могут ли коллекторы приходить домой к должнику и требовать деньги для погашения просрочки?
Имеют ли право коллекторы при визите
в дом должника разговаривать
с его родными?
Ответ однозначный — приходить к должнику домой они право имеют. Но коллекторские агентства являются обычными коммерческими организациями, и не располагают правом самовольно проникать на чужую территорию.
Если человек сам не пригласит коллектора зайти на придомовой участок, войти в квартиру или в дом, то сделать это по желанию сборщик долгов не может, так как иначе его действия будут считаться прямым нарушением законодательства.
Обычно коллекторы делают попытки прийти домой к должнику для личного общения, если тот не выходит на связь по телефону. Тогда специалисты агентства могут выехать по домашнему адресу физического лица с целью установить его реальное имущественное положение, уточнить номер телефона, место работы, оценить уровень достатка и получить другие сведения.
Однако если гражданин не желает общаться с коллекторами, он имеет полное право не открывать перед ними дверь.
Помните — приехать домой к должнику коллектора вынуждает ваша неконтактность. Если вы будете брать трубку при звонках взыскателей и говорить им, что долг вы признаете, но погасить его прямо сейчас нечем, «поэтому предлагайте мне варианты выхода из ситуации», то коллекторы не придут по месту вашего жительства, беседа так и останется в плоскости переговоров. Ну или же коллекторское агентство через какое-то время подаст на вас иск в суд о взыскании долга.
Как часто коллекторы могут приходить домой
По будням коллекторам разрешено посещать неплательщика в период с 8 утра до 10 вечера, а в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера. В соответствии со ст. 7 закона № 230-ФЗ коллекторы имеют право прийти домой к должнику только один раз в неделю.
Однако число встреч по инициативе самого неплательщика законом не ограничено.
Что делать, если к вам домой пришли коллекторы?
И так, вам позвонили коллекторы и сообщили, что к вам домой приехала «выездная бригада», то как себя вести правильно? Увы, коллекторы любят придумывать громкие названия, способные произвести нужный психологический эффект на неподготовленных граждан. Если коллекторы пришли домой, то главное — никакой паники.
Имею ли я право
не пускать в дом коллекторов?
Закажите звонок юриста
Научитесь фиксировать любые визиты и общение с кредиторами и их представителями на камеру мобильного телефона. При этом ни в коем случае не стоит скрывать факт съемки — в отличие от коллекторов, вы не совершаете никаких противоправных действий и находитесь на своей территории. Но помните, что коллекторы тоже имеют право вести аудио и видео записи вашей встречи.
Это законно.
В соответствии со ст. 29 п.4 Конституции РФ каждый человек имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным путем. Съемка запрещена лишь в помещении отдельных министерств и ведомств.
Например, в России запрещена съемка военных объектов.
Третьи лица, которые ходят по квартирам граждан и пугают соседей, крайне не приветствуются правоохранительными органами. Поэтому, если коллекторы ведут себя грубо при визите, заручитесь свидетельскими показаниями соседей. Пусть они, в конце концов, напишут коллективную жалобу руководителю коллекторского агентства (и обязательно — в НАПКА) на шумные визиты взыскателей.
Обычно попадая в объектив камеры, сотрудники коллекторских агентств начинают вести себя более корректно, стараясь лишний раз не демонстрировать свою «мнимую власть» над должником. Сразу после приветствия необходимо уточнить:
- ФИО человека, находящегося перед вами.
- Полное название и адрес организации, которую он представляет.
- Цель и основание для визита.
Не дайте сбить себя с толку посторонними вопросами, а попросту игнорируйте их.
Материал по теме
Что делать, если угрожают коллекторы: как правильно отвечать на угрозы и извлечь пользу из ошибок взыскателей Куда жаловаться на коллекторов, если они угрожают. За какие угрозы можно привлечь коллектора к ответственности. Что могут делать коллекторы по закону.
Как избежать мошенничества со стороны коллекторов.
Помните, что коллектор, который пришел к вам домой, не имеет никаких реальных рычагов власти или давления. Он вам не друг и не начальник. Поэтому не поддавайтесь на провокации, оставайтесь предельно вежливым и собранным.
Если вдруг вас пытаются вывести на эмоции или склонить к диалогу — просто сообщайте, что не намерены далее общаться, и закрывайте дверь, поблагодарив за визит и «плодотворное общение».
Квартира — это частная собственность, неприкосновенность которой гарантирует Конституция РФ. Проникнуть внутрь без вашего разрешения могут только спасатели или пожарные в случае чрезвычайной ситуации, а также полиция и прокуратура, имеющие на руках соответствующее постановление суда.
Или же полиция, у которой есть четкое ощущение, что в вашей квартире кого-то убивают, или кто-то экстренно нуждается в посторонней помощи. Это значит, что коллекторы могут прийти или приехать к вам домой, вот только, чтобы войти в него, у них должно быть разрешение собственника жилья.
Имеют ли коллекторы право сообщить
о моем долге в бухгалтерию
по месту работы?
Имеют ли право коллекторы приходить к родственникам должника
В соответствии с последними изменениями в законодательстве коллекторы не вправе беспокоить родственников должника. Исключением из общего правила являются следующие ситуации:
- близкий родственник является поручителем или созаемщиком по кредиту. Особенно это жена (муж), отец или мать заемщика по ипотечному займу;
- заемщик умер, а его родственники получили его долги и по наследству. Увы, вступая в наследство, люди получают не только имущество человека, но и его долги.
- Родственник сам в кредитном договоре указал себя в качестве контактного лица по долгу. Но такие случаи (если человек не является поручителем) крайне редки.
В любых других случаях коллекторы не могут обращаться к родителям, супруге, братьям или сестрам должника с требованиями возврата чужого кредита, а уж тем более приходить к ним домой.
Более того, закон избавляет родственников от обязанности предоставлять взыскателям по просроченным займам какие-либо сведения о гражданине. Любые угрозы, моральное или психологическое давление в подобной ситуации являются противоправными и подлежат уголовному преследованию.
Как подготовиться к визиту коллектора
На первоначальных этапах работы с должником и просроченным кредитом коллекторские агентства ограничиваются звонками. С их помощью взыскатель получает понимание степени юридической грамотности заемщика и его позиции относительно возврата проблемного долга. Очень важно уже во время первого разговора обозначить четкие рамки общения с коллекторами, независимо от того, идет речь о телефонных переговорах, переписке или о личных визитах.
Укажите на то, что о наличии долга вам хорошо известно. Можно назвать причины, по которым вы перестали оплачивать кредит, и указать возможные пути решения проблемы. Во время телефонного разговора уточните ФИО и должность звонившего, полное наименование организации, представителем которой он является, а также основание передачи вашего кредитного договора коллекторскому агентству.
До визита взыскателей в жилище должника проверьте через интернет или приставов законность работы организации, изучите соответствующие нормативно-правовые документы и подготовьте аргументы в защиту собственной позиции по возврату просроченной задолженности.
Сотрудники коллекторских компаний имеют право приходить к вам домой
Но цель их визита всегда только одна — напомнить вам о долге. Вы имеете право с ними не общаться. Но помните, что если вы откажетесь общаться с коллекторами лично или по телефону, чтобы решить проблему долга, то коллекторское агентство довольно скоро подаст на вас в суд.
Как вести себя во время визита коллектора
Степень вашей юридической грамотности коллектор успел оценить еще во время телефонного разговора. Поэтому если неплательщик не знает своих прав и не разбирается в тонкостях законодательства, то, когда коллекторы приходят домой к такому гражданину, возможно, они попытаются вести себя как самый обычные бандиты из девяностых.
Еще на первых минутах разговора необходимо дать понять, что вы не намерены терпеть хамское поведение и готовы обратиться в полицию. Взыскатели по кредитному договору донимают вас звонками, пишут СМС, направляют письма и приходят к вам домой — это их работа. Однако если вы не хотите с ними общаться, никто не вправе вас заставить.
Если на руках у сотрудников агентства отсутствует судебное решение о принудительном взыскании задолженности или документ, подтверждающий их полномочия (агентский договор или договор цессии), их действия однозначно расцениваются как вымогательство.
Применение силы с целью проникнуть в дом к должнику — это уголовно наказуемое деяние. Постоянный стук или звонки, удерживание двери также являются незаконными. Все, что от вас требуется в этом случае, это позвонить в полицию и сообщить, что неизвестные люди пытаются проникнуть в ваш дом и вымогают деньги.
Донимают коллекторы? Закажите
звонок юриста
Жаловаться на таких взыскателей необходимо в их профессиональную ассоциацию — Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Федеральную службу судебных приставов.
Некорректное поведение коллекторов, угрозы и запугивание — все это является веским основанием, чтобы завершить разговор. Даже наличие многомиллионной задолженности не дает взыскателю права ежедневно приходить домой, оскорблять заемщика, запугивать его или угрожать физической расправой.
Материал по теме
Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк? Платить ли долг коллекторам в полном объеме или требовать скидки. Стоит ли ждать решения суда об оплате долга.
Как списать долг перед коллекторами через банкротство. Последствия неоплаты долга перед коллекторами.
Если же разговор ведется в рамках правового поля, при этом сотрудник коллекторского агентства вполне корректен, спокойно выслушайте его, затем изложите свою точку зрения, при необходимости приведите аргументы и доводы для ее обоснования.
Попросите у визитера представить документы, на основании которых он пришел к вам домой, а также подтверждающие его полномочия выступать от лица взыскателя.
Кроме того, у коллектора с собой должен быть кредитный договор (его заверенная копия), а также договор в соответствии с которым банком была произведена уступка права требования сторонней организации.
Часто для устрашения и психологического давления на должника сотрудники коллекторских агентств оперируют нормативными актами и положениями Уголовного кодекса РФ, которые по факту не имеют никакого отношения к взысканию проблемного долга. Например, они могут рассказать о том, что в отношении вас готовится заявление в полицию для привлечения как неплательщика по кредиту по статье 159 «Мошенничество».
Однако на практике эта статья применяется только тогда, когда заемщик сообщил заведомо ложные сведения о своей работе или месте жительства, при этом не произвел ни одного платежа по займу.
Ни в коем случае во время визитов коллекторов не давайте им денег и не подписывайте никаких документов. Задача взыскателя — уведомить должника о наличии просроченной задолженности и факте ее передачи банком коллекторскому агентству. Погашать долги можно только по официальным реквизитам кредитора или самого коллекторского агентства в том случае, если долг им куплен.
Требовать, чтобы вы подписали письма с гарантийными обязательствами, уведомления и иные документы незваные визитеры имеют право. Но вы вправе их не подписывать.
Есть ли у коллекторов право
подать на меня в суд? Закажите
звонок юриста
Что не стоит делать
Во время беседы с представителями коллекторского агентства рекомендуется держаться уверенно и с достоинством. Никакой суеты или паники. Помните, что вы не обязаны предоставлять визитерам никакую информацию, сообщать какие-то дополнительные сведения, выходящие за рамки правоотношений кредитор–должник.
Коллекторы не имеют права описывать имущество или арестовывать его, поэтому не стоит сообщать им, сколько автомобилей есть в вашей собственности, проживаете ли вы в своей квартире, есть ли у вас любые другие материальные ценности. К слову, даже приставы без решения суда не вправе описывать имущество или изымать его у должника.
Не стоит впадать и в противоположную крайность, например, начать угрожать взыскателю сотрудниками правоохранительных органов. Помните, что все меры, предпринимаемые сотрудниками коллекторских агентств, относятся исключительно к досудебной форме возврата долгов. Это значит, что если вы хотите избавить себя от проблем с любыми взыскателями, стоит по возможности погасить имеющиеся кредитные обязательства.
Куда жаловаться
Если должник считает, что коллекторы нарушают его законные права и интересы, он имеет полное право пресечь допущенные нарушения и обратиться с жалобой в соответствующие государственные органы. Для этого можно написать заявление в прокуратуру или полицию, приложив к нему имеющиеся доказательства. Например, вы можете подтвердить факт угроз в ваш адрес со стороны кредитора с помощью аудиозаписи или видеосъемки.
Жалоба на коллекторов в полицию
Обратиться с заявлением в полицию стоит не только, если вам или вашим родственникам поступают явные или скрытые угрозы, но и если вас донимают круглосуточными звонками, регулярными визитами домой или на работу. Пресекать стоит и любые искажения фактов со стороны коллекторов, а также случаи разглашения персональной информации о заемщике.
Куда на коллекторов эффективнее всего
жаловаться? Закажите звонок юриста
Главным условием привлечения нарушителей к уголовной или административной ответственности является обоснованность обращения в правоохранительные органы. А при нанесении вашему имуществу вреда или причинению ущерба нужно обращаться в судебные органы с гражданским иском.
ФССП — главный госорган, регулирующий деятельность коллекторских организаций. А жалоба в ФССП на коллекторов часто бывает очень эффектна.
Отстаивать и защищать свои права вправе каждый гражданин, независимо от того, имеются у него непогашенные кредитные обязательства перед банками или нет.
Что делать в случае противоправных действий коллекторов
Если коллекторы очень часто стали приходить домой, хамят или шантажируют, нужно обратиться с заявлением в полицию или прокуратуру.
Наказанию подлежит и психологическое насилие в отношении должника. К примеру, унижение человеческого достоинства в соответствии со статьей 5.61 КоАП РФ предусматривает наказание в виде штрафа в размере от 3 до 50 тысяч рублей. Поэтому общение с коллекторами лучше проводить только на камеру или под запись диктофона.
В любом случае должник должен помнить, что если он отказывается общаться с коллекторами, то на него рано или поздно, но точно в течение трех лет после того, как он стал допускать просрочки по кредиту или займу, кредитор или коллектор подадут иск в суд. Поэтому трезво оцените, чем может для вас обернуться отказ от общения, если оно идет вежливо и в деловом ключе.
А лучше пригласите к диалогу с коллекторами опытного кредитного юриста — наши сотрудники помогут вам и представят ваши интересы в спорах с взыскателями.
В долгу не останутся. Сколько раз может звонить коллектор?
С 2017 года коллекторов контролируют судебные приставы, и не только контролируют, но и наказывают. Штрафы для недобросовестных агентств доходят до полумиллиона рублей. Об этом и не только «АиФ на Мурмане» побеседовал с начальником правового отдела УФССП по Мурманской области Ролланом Пахомовым.
Как прекратить общение?
Александра Михова, «АиФ-Мурманск»: – Для многих, конечно, было удивительным, что если накопились задолженности и звонят коллекторы, то за помощью нужно обращаться к приставам, которые вроде бы и взыскивают долги. Часто ли поступают к вам жалобы на коллекторские агентства от северян? И что делать, если звонят не должнику?
Роллан Пахомов: – В последнее время растёт грамотность северян, а значит, и количество обращений граждан. В этом году мы уже рассмотрели 120 заявлений, в работе находится ещё около 40. Для сравнения: в прошлом году в это время было 98 обращений.
Роллан Пахомов. Родился 6 ноября 1979 года. Имеет высшее юридическое образование.
Работает в УФССП по Мурманской области с 2005 года.
Часто бывает, что должник при составлении кредитного договора указывает не свои контактные данные. Когда этим людям начинают звонить коллекторы, они, конечно, сильно удивляются. В этом случае нужно понимать, что кредитор не отвечает за добросовестность должника, поэтому необходимо спокойно объяснить: «Я к должнику не имею никакого отношения, передать информацию ему не могу, прошу больше меня не беспокоить, от взаимодействия с вами отказываюсь». Коллекторы не имеют права больше вам звонить, тем более что все телефонные звонки записываются.
Но если люди начинают бросать трубку, не объясняя свою позицию, звонки будут продолжаться.
– А если человек всё объяснил, но звонки всё равно продолжаются, то тогда к вам обращаться?
– Конечно, коллекторы должны незамедлительно прекратить общение. Но, как правило, у них работает кол-центр, который может не сразу получить информацию, поэтому в течение 3-4 дней ещё могут поступать звонки. Отвечать нужно также: «Ранее вся информация уже была доведена. Прошу прекратить со мной общение».
Если звонки не прекращаются, можно обращаться к нам, но в этом случае нужно предоставить детализацию звонков или сделать скриншоты переписки, чтобы мы могли работать. Иногда нам не хватает доказательной базы.
Методы «работы»
– Мало кто знает, но у нас с 2016 года есть закон, который регламентирует деятельность коллекторов. Правда, что там даже прописано количество звонков и визитов к должнику?
– Совершенно верно, есть Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016.
«С родственниками тоже могут общаться только с согласия должника».
Важно понимать, что общение с должником можно вести только с его согласия, обычно его дают при получении кредитов и займов. Общаться может только кредитор или специально уполномоченное коллекторское агентство. Звонить можно с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц.
А встречаться можно не более одного раза в неделю. Кстати, нет ограничений почтовых отправлений.
Коллектор обязательно должен назвать своё имя и наименование (Ф. И. О.) кредитора, которого он представляет, сообщить о просроченной задолженности, свои контактные данные. К сожалению, нередко они злоупотребляют законом: вписывают в сообщения то, что не надо, или названивают должнику, его близким. Кстати, с родственниками тоже могут общаться только с согласия должника и только с теми лицами, которых он указал в контактных данных.
В ином случае недопустимо распространять сведения о заложенности.
Статья по теме
– Нужно сказать, что если сам должник неадекватно реагирует на звонки коллекторов, оскорбляет людей, то за это он тоже может быть привлечён к ответственности, правильно?
– Да, коллекторские агентства вправе обратиться в полицию. Более того, за заведомо ложное обращение к нам по новому закону № 248 агентство может взыскать ущерб с заявителя. Например, если выяснится, что должнику позвонили всего один раз, а он в заявлении писал: 100.
Теперь на заявителя возложен определённый вид обязанности.
– По закону коллекторы не имеют права оказывать и психологическое давление. Но, как показывает практика, так бывает не всегда.
– С психологическим воздействием вопрос спорный. Кто-то воспринимает как угрозу слова: «Мы сейчас выедем к вам по месту жительства». Однако коллектор имеет право это сделать раз в неделю. Но есть, конечно, и серьёзные угрозы жизни, здоровью, порчи имущества – этого делать они не имеют права. Кроме того, не могут они угрожать направить информацию о задолженности, например, в детский садик, куда ходит ваш ребёнок.
Зарегистрированные коллекторские агентства такого стараются не допускать.
«Недобросовестных коллекторов сложно найти, потому что они меняют номера телефонов и используют программы, которые имеют IP-адреса в Индии, Мозамбике».
Но есть и недобросовестные кредиторы – это в основном те, что представляют микрофинансовые организации. Чаще всего они привлекают не агентства, а неустановленных лиц, которые к коллекторам не имеют никакого отношения. Коллектор – лицо, которое включено в реестр, его можно проверить по федеральному закону № 248. «Чистые» коллекторы грешат в основном превышением количества звонков: вместо восьми в месяц делают 11. А недобросовестные лица, конечно, закон не соблюдают, их сложно найти, потому что они меняют номера телефонов и используют программы, которые имеют IP-адреса в Индии, Мозамбике – всё что угодно, кроме России.
Отследить их очень сложно.
Статья по теме
– Недавно во Владимирской области коллекторы были оштрафованы на 200 тыс. рублей. Были ли случаи наказания агентств в Мурманской области?
– Согласно последним изменениям в законе, сумма штрафа может достигать 500 тыс. рублей. В Мурманской области до недавнего момента максимальная сумма наказания была 60 тыс. рублей. Пару недель назад был назначен штраф 200 тыс. рублей микрофинансовой организации, которая, не будучи коллекторским агентством, звонила третьим лицам.
За последний год, к счастью, у нас не было каких-то громких случаев. Иногда в социальной сети «ВКонтакте» публикуют фотографии должников, их семей, неприличного содержания. Хотят быстро получить деньги и используют неккоректные методы работы.
Коммунальные долги лидируют
– Правда, что коммунальные долги не могут передать коллекторам?
– Есть разъяснения Верховного суда, что коллекторские агентства не имеют права взыскивать долги по ЖКХ. Я думаю, это правильно и вряд ли к этому когда-то придут. Понимаете, возникновение коммунальных долгов не всегда зависит от нашей воли, а вот микрозаймы или кредиты – это исключительно наше с вами желание.
Бывает, человек остался без работы – попал под сокращение, нет у него возможности сейчас заплатить за коммуналку. Понятно, что мы все должны оплачивать счета, но ситуации в жизни бывают разные. Я полагаю, что передача этих долгов коллекторам будет неправильной с правовой точки зрения.
– А какие сегодня основные долги у северян?
– Как раз коммунальные долги, это в том числе связано с разделением счетов: раньше была одна квитанция – теперь прямые платежи с ресурсниками и вместо одного документа мы получаем пять-шесть. Это проблема всей службы. На втором месте – штрафы ГИБДД.
И на третьем – задолженность по кредитным платежам.
Что необходимо при обращении к приставам?
1. Даты и время звонков, сообщений и встреч с коллекторами (скриншоты, информация из социальных сетей, записи с диктофона, распечатка звонков и СМС-сообщений (детализация) у оператора сотовой связи, фотоотчёт и др.). 2. Информация о размещении на страницах социальных сетей, используемых вами, иными лицами, сообщений, порочащих честь и достоинство. 3. Документы, подтверждающие принадлежность вам номера телефона, на который поступали звонки (указать конкретные номера телефонов); текстовые, голосовые сообщения по вопросу возврата просроченной задолженности. 4. Перечень номеров телефонов, при использовании которых с вами связывались коллекторы. 5. Информация о родственниках, коллегах, которым звонили коллекторы по поводу ваших долгов.
Следует указать их Ф. И. О., номера телефонов.
Как общаться с коллекторами
Мои друзья пропустили пару платежей по автокредиту. Им тут же начали трезвонить коллекторы — требовали немедленно погасить долг и угрожали разборками. Иногда они переходят к противоправным действиям — в Новосибирске судят выбивателей долгов, которые подкладывали ритуальные венки под двери должников.
А на портале Долг.рф регулярно появляются жалобы на действия коллекторов: они оскорбляют должников, устраивают травлю в интернете, вымогают деньги.
Разбираемся, какие методы коллекторов законны и что делать, когда они перегибают палку.
Коллекторы: их права и обязанности
Коллекторы занимаются возвратом просроченной задолженности. С ними приходится общаться, если кредитор продал долг или нанял специалистов для его взыскания.
Когда заёмщик оформляет кредит, среди прочих он подписывает документ, в котором дает согласие на передачу персональных данных — ФИО, номера телефона, адреса — третьим лицам. Если заемщик перестает вносить платежи, банк сообщает информацию о должнике взыскателю. Это дает право коллекторам звонить вам и отправлять сообщения.
Согласие на передачу личной информации можно отозвать, если коллекторы излишне свободно распоряжаются полученными сведениями: размещают в подъезде объявления с ФИО и информацией о долге, пишут его друзьям в соцсетях или сообщают о просрочке коллегам и руководству. Но если заемщик задолжал кредитору, нельзя отозвать персональные данные без оснований. Он должен доказать, что коллекторы реально нарушают его права и свободы: описать ситуацию и предоставить подтверждающие документы — распечатку с угрозами в сообщениях, аудио или видеозаписи разговоров с разглашением конфиденциальных данных.
Если этого не сделать, взыскатель продолжит использовать сведения о должнике.
Алина Павлова
руководитель юридического отдела консалтинговой компании
Необходимо выяснить основания для требований о погашении задолженности. Возможно, вы когда-то были поручителем или созаемщиком, а ваш знакомый или родственник вовремя не выплатил кредит. Коллекторы вправе требовать от вас погашения обязательств того должника, за которого вы поручились, но возможно он сам планирует вернуть деньги и вам платить не придется.
Свяжитесь с заемщиком и подробно узнайте все обстоятельства.
Встречаются ситуации, когда человек вступил в наследство, но не знал, что при жизни умерший брал кредит. Теперь наследник обязан погасить долг наследодателя, но в сумме, не превышающей полученное наследство.
Причиной звонков коллекторов могут быть действия мошенников, которые оформили кредит по вашим данным. Тогда необходимо с паспортом приехать в службу безопасности кредитного учреждения и написать заявление, что вы деньги не получали и договор не подписывали. Кроме этого, запросите выписки о денежных операциях по счетам, копию кредитного договора.
Если ранее был утерян паспорт, на который оформлен кредит, то нужно представить подтверждающие документы из полиции.
Бывает, что коллекторы обращаются ошибочно, например, им нужен прежний хозяин жилья или номера телефона. В этом случае от общения с ними можно отказаться. Но не просто захлопнуть дверь и добавить номер в черный список, а добиться того, чтобы коллекторы не искали с вами встреч. Нужно доказать, что произошло недоразумение и долг к вам никак не относится.
Иначе вас продолжат доставать.
Обсуждать этот вопрос нужно с кредитором, ведь именно он отправил коллекторов по этому адресу или дал номер вашего телефона. Коллекторы не имеют права вести розыскные мероприятия и узнавать другие контакты должника, кроме тех, что есть в базе данных банка. Ваша задача — сообщить в кредитную организацию, что вы ничего не должны, и заставить кредитора скрыть ваши сведения от коллекторов.
Алина Павлова
руководитель юридического отдела консалтинговой компании
Обратитесь с заявлением к кредитору и укажите, что заем вы не оформляли. В документе используйте следующие формулировки: «Я не являлся клиентом банка (микрофинансовой организации), никакие договоры и заявки мной не оформлялись». «Денежные средства мной получены не были, доверенность на право получения денежных средств не оформлялась». «Я не предоставлял согласие на обработку моих персональных данных и налицо нарушение моих законных прав». «Требую провести внутреннюю проверку по факту моего заявления, удалить из базы данных мои персональные данные, направить мне официальный ответ по итогу рассмотрения заявления»
Как избежать чрезмерной настойчивости коллекторов
Некоторые коллекторы ведут себя нагло — звонят по сто раз в день, запугивают, всем рассказывают про ваши долги. Должники не умеют правильно ставить их на место — они не знают свои права либо идут на конфликт и портят себе нервы. Вопросы лучше решать цивилизованно.
Поручить общение с коллекторами своему представителю .Должник может не сам разговаривать с коллекторами, а назначить своего представителя. Сделать это нужно официально, направив заявление в адрес коллекторского агентства с требованием обсуждать вопросы по долгу с адвокатом.
Заявление по специальной форме нужно подать через нотариуса или отправить заказным письмом в кредитную организацию или коллекторам
Если прошло больше 4 месяцев после возникновения просрочки, можно отказаться от общения с коллекторами. Для этого нужно написать заявление об отказе взаимодействия, в котором сослаться на закон (п. 6 ст. 8 № 230-ФЗ).
Заявление пишут в свободной форме и направляют кредитору или в коллекторское агентство. То есть нужно потерпеть общение с ними несколько месяцев, а потом вы вправе игнорировать звонки и сообщения от них. Но в этом случае коллекторы могут обратиться в суд, и в дальнейшем должник будет общаться уже не с ними, а с судебными приставами.
Выбрать приемлемый способ общения .Коллекторы имеют право встречаться с должником лично, приходить на дом, звонить или писать: письма, сообщения в мессенджерах или смс. Можно отказаться от неудобного способа взаимодействия, уведомив об этом агентство по взысканию долгов заказным письмом. Например, написать, чтобы коллекторы не звонили, а писали письма или отправляли сообщения.
Письмо пишут в свободной форме.
Общаться не более установленного лимита .Закон определил правила для коллекторов по количеству и периодичности контактов.
- Приходить к должнику коллекторы могут не чаще раза в неделю.
- Звонить не чаще раза в сутки и не более двух раз за неделю, а в месяц — не более 8 раз. Это касается разговора с коллектором и автодозвона от робота.
- Отправлять сообщения не больше 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.
- Общаться в будни с 8:00 до 22:00 часов, а в выходные и праздничные дни – с 9:00 до 20:00 часов.
Ксения Гордеева
партнер адвокатского бюро
Коллекторы не имеют права звонить некоторым должникам — это беременные женщины и мамы с детьми до полутора лет, пожилые люди старше 70 лет и инвалиды 1 группы, банкроты, а также лица, находящиеся на лечении в больницах.
Если коллекторы нарушают установленные правила, например, превышают лимит по звонкам или беспокоят вас в больнице — в очередном разговоре с коллекторами необходимо указать на злоупотребление ими правами, установленными Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ. заявления»
Как не должны поступать коллекторы
Коллекторы не вправе отправлять угрозы, применять физическое и психологическое воздействие, вредить имуществу, а также передавать информацию о долгах третьим лицам.
Коллекторы не могут обращаться к должникам из-за рубежа или использовать скрытые номера и анонимные сообщения. Даже сообщения в мессенджерах должны быть подписаны фамилией сотрудника и названием агентства.
Незаконные действия со стороны коллекторов:
- самоуправство — карается ст. 330 УК РФ;
- вымогательство — карается ст. 163 УК РФ;
- нарушение неприкосновенности частной жизни — карается ст. 137 УК РФ;
- нарушение тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений — карается ст. 138 УК РФ;
- нарушение неприкосновенности жилища — карается ст. 139 УК РФ.
Как повлиять на коллекторов
При нарушениях со стороны коллекторов составьте письменную претензию в адрес самой компании, проводящей взыскание. Это может быть изложение ситуации в свободной форме, но со всеми подробностями — укажите данные сотрудников и номера телефонов, перечислите нарушения, которые они допустили. Направьте претензию заказным письмом или лично отнесите в офис коллекторов, в крайнем случае — направьте сообщение на электронную почту.
Кредиторы или нанятые ими должники при общении с должниками должны в первую очередь опираться на принципы логики и добросовестности.
Должникам строго запрещено угрожать должникам. Им запрещено посягать на имущество должника. Они не должны создавать атмосферу психологического давления.
В прошлом сборщики долгов любили угрожать и обманывать людей для достижения своих целей. Сегодня закон прямо предусматривает, что сборщики долгов не могут представлять государственных служащих. Он не может вводить в заблуждение относительно обращения в суд с иском о долге, не может предоставлять ложную информацию о сумме задолженности и не может пугать мифическими последствиями.
Чтобы узнать больше о последствиях, с которыми в действительности могут столкнуться заемщики, см. статью «Что будет, если я не заплачу по микрозайму 2023?
Имеют ли коллекторы право приходить домой?
В распоряжении коллекторов имеется целый ряд инструментов для работы с должниками. Например, они могут встречаться с гражданами наедине и даже выезжать на дом. Однако по закону личные беседы разрешены только раз в неделю.
Сколько раз могут звонить коллекторы?
Также разрешены телефонные разговоры. Но и здесь есть свои ограничения. В частности, им не разрешается беспокоить вас по телефону чаще двух раз в неделю.
Если речь идет об отправке коротких сообщений на телефон, то разрешено только четыре текстовых сообщения в неделю.
Как личные встречи, так и телефонные звонки, содержащие текстовые сообщения, должны быть включены в определенную программу. Не разрешается связываться с должниками в рабочие дни в 10 вечера 8 утра В праздничные и выходные дни сборщики долгов не должны досаждать гражданам с 8 вечера до 9 утра Если гражданина беспокоит банк, «Спам звонки из банка. Как я могу от них избавиться?
Советуем прочитать: Категории обучающихся имеющих право на получение бесплатного питания образовательном учреждении
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
В прошлом для неплательщиков было большой проблемой, что коллекторы обращались к ним как к родственникам родителей, коллегам по работе, соседям и т.д. Должника. Цель таких звонков была проста — коллектор хотел собрать информацию о должнике и в то же время использовать третью сторону для воздействия на него.
Некоторые граждане хотели остановить волну звонков незнакомым людям и занимали деньги у знакомых только для того, чтобы расплатиться с должником.
Теперь коллекторы могут взаимодействовать с окружением должника только при соблюдении двух важных условий. При этом они должны работать одновременно.
Во-первых, заемщик должен сам дать такое согласие. Во-вторых, это согласие должно быть получено третьим лицом, которому звонят, если у заемщика есть долг. И это не просто устное заверение.
Кредитор и сборщик долгов должны получить письменные документы.
И должник, и третье лицо могут в любой момент отозвать свое согласие. Должнику достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса или подготовить заказное письмо; третье лицо может отозвать свое согласие в любой форме. Самое главное, что этот отзыв может быть проверен.
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
Каждый гражданин беспокоится о безопасности своих персональных данных. Закон устанавливает, что кредиторы и коллекторы не могут раскрывать третьим лицам информацию о гражданине, его долгах или процессе взыскания без прямого согласия должника. Персональные данные должника не должны попасть в другие руки.
Согласие должно быть предоставлено в письменной форме и в виде отдельного документа.
Должник имеет право отозвать свое согласие в любое время. Для этого ему достаточно направить кредитору специальное уведомление от нотариуса или регистратора. Однако в некоторых случаях отзыв согласия ничего не меняет для должника.
Кредитор может предоставить информацию о должнике третьему лицу, если, например, ему нужно продать долг коллекторской компании.
Советуем прочитать: Нарушения ПДД, за которые предусмотрено лишение прав в 2023 году
Следует также отметить, что разглашать сведения о должнике широкой общественности категорически запрещено, независимо от согласия человека. Можно рассмотреть злополучные таблички на лестничных клетках и стенах интернет-постов. Там каждый может увидеть, что граждане не платят по своим долгам.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если, несмотря на ограничения, коллектор все равно превышает лимит, должник может вообще отказаться работать с коллектором. Здесь есть два варианта. В первом случае гражданин может передать коллектора своему адвокату; второй вариант — вообще отказаться от работы с коллектором, но это право возникает только через четыре месяца после просрочки долга.
Коллектор, которому должник представляет специальный документ, должен прекратить все телефонные звонки, личные встречи и забыть об отправке текстовых сообщений. Закон оставляет им только право отправлять обычные письма по почте.
Такие моратории на взаимодействие могут быть разморожены. Так, если кредитор подаст иск и выиграет дело, то после вступления решения в силу двухмесячный мораторий будет приостановлен. В течение этого периода представитель кредитора, разумеется, может снова позвонить должнику и вернуться домой, без ущерба для законодательных ограничений на частоту этих встреч и звонков.
Срок давности долга коллекторам. Сколько составляет?
Банки и СЗ уже давно избегают держать на балансе сомнительные долги. Они напрямую обращаются в суд или продают долг компании. И здесь граждане задают вопросы о сроке исковой давности.
Обычно он составляет три года. С момента просрочки долга начинает течь срок исковой давности. Подробнее о расчете срока исковой давности по долгам за коммунальные услуги читайте в статье «Срок исковой давности по долгам за коммунальные услуги.
Когда долг не подлежит оплате?» для получения дополнительной информации.
Советуем прочитать: Как поменять полис на пластиковую карту?
Кредиторы оказываются в затруднительном положении, если не были предприняты меры по приостановлению трехлетнего срока исковой давности. Это связано с тем, что срок исковой давности — это период, в течение которого пострадавшие могут защищать свои права в суде.
Таким образом, как только срок исковой давности истекает, кредиторы могут обратиться в суд, но если судебный должник заявляет, что срок истек, судья вынужден отказать в рассмотрении дела. Поскольку нет дела, нет и решения, а значит, заемщик не может иметь дело с должником. У заимодавца, по сути, есть только возможность выбора предварительного решения.
Это телефонный звонок, письмо, но, как было сказано выше, заемщик может отказаться от такого взаимодействия.
Кредитор может продать долг коллекторской компании. Смена владельца долга не влияет на срок исковой давности. Если срок исковой давности истекает, коллектор, как и кредитор, не может защищать свои права в суде.
Если еще есть время, они должны поторопиться, пока не истек срок исковой давности.
Напомним, что срок исковой давности может быть приостановлен, если гражданин предпримет действия, признающие существование долга. Например, гражданин оплатил долг. В этом случае срок восстанавливается и начинается новый трехлетний период.
Это интересно:
- Как прописаться в коммунальной квартире: 3 возможных варианта
- Как оформить алименты на ребенка
- Как поменять права по истечении срока действия,что нужно для замены водительского удостоверения: где заменить, каков порядок, чтобы его обменять
- Заявление об утверждении мирового соглашения, скачать образец
- Инструкция: как составить исковое заявление о взыскании алиментов верно
- Раздел приватизированной квартиры при разводе, как делится приватизированная квартира при разводе супругов?