Последствия расторжения кредитного договора

Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд. Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей. Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами.

Обо всем по порядку – в материале Brobank.

14.07.20 17927 22 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.

Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]Открыть профиль

Причины для отказа

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия.

В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.

Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.

Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:

1. Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
2. После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
3. Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.

В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.

В какой срок можно отказаться от кредитных средств

Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.

Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.

Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.

Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.

Когда невозможно отказаться от кредита

Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя. В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное. Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.

По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом. Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов. В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.

Процесс отказа от кредита

До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.

После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.

1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
2. Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
4. Получает одобрение.
5. Перечисляет сумму долга на счет банка.

Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.

Возможные последствия отказа от кредита

Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет.

Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.

На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.

Как отказаться от кредита если договор уже подписан

Бывают случаи, когда кредит, критически необходимый еще несколько дней назад, перестает быть актуальным. Пропал нужный товар, нашелся другой источник средств или более выгодный заем был оформлен в другом банке. Что же делать с уже подписанным кредитным договором, если деньги больше не нужны?

Возможно ли отказаться от кредита после подписания договора?
Как оформить отказ?
В каких случаях отказаться уже нельзя?
Как отказаться от кредита по истечению допустимых сроков?
Как отказаться от ипотечного кредита?

Отказ от автокредита
Последствия отказа от кредита

Возможно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления.

Как же это сделать?

Как оформить отказ?

Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:

Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах

Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа.

Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита. Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

Оформление отказа, когда средства еще не получены

В данном случае есть два варианта:

• Дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше.
• Обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

В каких случаях отказаться уже нельзя?

Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счет тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

Как отказаться от кредита по истечению допустимых сроков?

В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.

Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.

Как отказаться от ипотечного кредита?

Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе.

Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее.

Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона. Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк.

И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей. Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

Отказ от автокредита

На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:

• Если планировалась покупка за наличные и средства были отправлены на счет заемщику. В такой ситуации достаточно просто вернуть их в банк по принципу досрочного погашения.
• Если машина приобретается в салоне и средства направляются сразу на его счет. Тут уже останется только в ускоренном темпе продавать автомобиль и за полученные деньги погашать задолженность. Нужно помнить, что б/у автомобили, даже купленные день назад, стоят значительно меньше, чем из салона.

Последствия отказа от кредита

Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет. А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично.

Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.

Расторжение кредитного договора: причины, способы и последствия

В ситуациях, когда потребности и желания людей не совпадают с их финансовыми возможностями, на помощь приходят организации, предоставляющие деньги взаймы. Для официального оформления правоотношений между сторонами заключается кредитный договор. Этот документ имеет юридическую силу.

Он используется в целях регулирования прав и обязанностей участников финансовой сделки.

Как заключается кредитный договор?

Кредитный договор представляет собой документ, подписываемый кредитором и будущим заемщиком (дебитором). Дебитором может быть юридическое либо физическое лицо. В качестве кредитора выступает организация, имеющая лицензию ЦБ на ведение финансовой деятельности, чаще всего речь идет о банке.

Закон No353 «О потребительском кредите» предусматривает условия заключения договора в письменной форме. Устное соглашение о предоставлении кредита юридической силы не имеет.

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику определенную сумму на согласованный период времени. Клиент в установленный срок должен вернуть полученные денежные средства и начисленные за их пользование проценты.

В тексте документа обязательно должны быть следующие сведения:

1. Информация о сторонах договора:
   • Наименование и реквизиты кредитора.
   • Паспортные данные и адрес проживания заемщика.
   • Контактная информация сторон.
2. Финансовые параметры сделки:
   • Сумма кредита.
   • Процентная ставка.
   • Комиссионные начисления.
   • Возможные штрафы, пени и неустойки.
3. Порядок возврата полученной суммы:
   • Срок погашения кредита.
   • График выполнения обязательств.
   • Санкции за просроченные платежи.
   • Параметры досрочного погашения.
4. Условия расторжения соглашения.

Для заключения кредитного договора необходимо согласие сторон по всем его пунктам. Во избежание непредвиденных ситуаций, текст документа нужно тщательно изучить, прежде чем ставить свою подпись. Если заемщик не согласен хотя бы с одним из условий, от заключения сделки следует отказаться.

Кроме основных условий возможны и дополнительные договоренности. Например, наличие таких обеспечительных мер, как страховка, залог или поручительство. В ряде случаев важным условием считается добавление информации касательно целей предоставления денег.

Причины и способы расторжение договора

Законодательство предусматривает несколько веских оснований для расторжения кредитного договора. Оптимальным решением считается добровольное прекращение сотрудничества по взаимному соглашению сторон. Когда кредитору и заемщику удалось договориться, проблем в дальнейшем не возникает.

Договор прекращает свое действие после полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств. Однако такой вариант возможен не всегда. Частой причиной расторжения договора является неисполнение заемщиком своих обязанностей.

В этом случае прекращение сотрудничества инициирует кредитор.

Причины расторжения договора по вине заемщика:

• Нецелевое использование средств.
• Систематическое нарушение графика платежей.
• Предоставление недостоверных данных.
• Уклонение от возврата кредита.
• Фальсификация документов и мошенничество.

Нарушения обязательств возможны и со стороны кредитора. Обычно уловки, на которые идут финансовые учреждения, обнаруживаются после подписания договора. У заемщика есть 14 дней на отказ от кредита.

По истечении этого срока придется приложить немало усилий для прекращения сотрудничества.

Причины расторжения договора по вине кредитора:

• Фактический отказ в выдаче оговоренной суммы.
• Навязывание платных услуг и скрытых комиссий.
• Недостоверное отражение внесенных клиентом платежей.
• Умышленный ввод заемщика в заблуждение.
• Участие в мошеннических схемах.

Если обнаружены уловки со стороны финансового учреждения, рекомендуется обратиться к специалистам. Квалифицированный юрист окажет неоценимую помощь в подготовке запросов, исков и жалоб. К тому же иногда защищать права и интересы обманутого заемщика приходится в суде.

Закон не допускает односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору за исключением ситуаций, прописанных в самом документе.

1. Вступление в силу соответствующего решения суда.
2. Достижение сторонами взаимоприемлемого соглашения.

Если договором предусмотрено право в одностороннем внесудебном порядке досрочно расторгнуть сделку, сторонам удастся обойтись без судебных разбирательств. Однако подобный вариант решения конфликтной ситуации возможен только при наступлении определенных условий, прописанных в документе.

Как избежать принудительного взыскания задолженности — узнайте подробнее.

Как расторгнуть договор через суд?

Для расторжения договора через суд заинтересованная сторона подает исковое заявление. Если договор не содержит условия о конкретной схеме рассмотрения споров, иск направляется в судебный орган по месту нахождения ответчика.

Когда обе стороны договора юридические лица или индивидуальные предприниматели, споры рассматриваются в арбитражных судах. При участии в кредитной сделке хотя бы одного физического лица, дело подлежит рассмотрению мировым судьей или в суде общей юрисдикции.

Исковое заявление изготавливается в количестве экземпляров равном числу сторон договора. Один бланк заполняется специально для суда. В тексте заявления следует изложить суть проблемы и дать ссылки на нормы права, обосновывающие требования истца.

До предъявления иска защищающая свои права сторона должна направить оппоненту претензию. Ответчик вправе отклонить или удовлетворить требования истца.

По результатам судебного рассмотрения выносится решение об:

• Удовлетворении исковых требований и расторжении договора.
• Отказе в удовлетворении требований и признании их необоснованными.

Несогласная с результатами сторона вправе обжаловать решение суда в установленном законом порядке. Не исключен вариант, при котором кредитору и заемщику будет предоставлено время на примирение. Суд также имеет полное право оставить заявление без рассмотрения.

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращения в суд.

Последствия расторжения кредитного договора

Результат расторжения договора зависит от того, удалось ли сторонам найти компромисс. При достижении согласия негативные последствия для заемщика не наступают. Стороны договариваются пересмотреть график платежей. Банк может снизить сумму процентов или даже списать часть долга.

Клиент в свою очередь обязуется выполнять кредитные обязательства согласно обновленным условиям сделки.

В случае расторжения договора через суд нарушивший условия соглашения заемщик обязан:

1. Досрочно вернуть остаток долга.
2. Выплатить проценты за пользование деньгами.
3. Оплатить легально начисленную неустойку.
4. Возместить кредитору судебные издержки.

Кроме внушительных финансовых затрат суд с банком имеет долгосрочные последствия. Решение не в пользу заемщика ухудшит кредитную историю нарушителя договорных обязательств. Испорченная репутация осложнит или сделает невозможным дальнейшее получение кредитов.

Если договор расторгается по вине финансового учреждения, судебные издержки ложатся на его плечи. Специфика решения спорных вопросов в отрасли кредитования такова, что заемщику в любом случае придется выполнять платежные обязательства. Однако на основании полученных доказательств суд может отменить некоторые комиссии, учесть сделанные в прошлом платежи и списать незаконные штрафы.

Кредитору за умышленный обман заемщика грозит штраф. Лишение лицензии допускается только при условии систематических нарушений или доказанного факта мошенничества. На финансовые организации обычно работают высококвалифицированные юристы, поэтому даже до штрафных санкций дело обычно не доходит.

Банки зачастую соглашаются уладить конфликты с клиентами мирным путем.

Заключение

Во избежание проблем с выполнением финансовых обязательств любой гражданин, желающий оформить кредит, перед подписанием договора должен внимательно ознакомиться со всеми его условиями. При необходимости следует попросить разъяснить непонятные моменты. Строгое соблюдение положений этого документа позволит эффективно воспользоваться деньгами, сохранив положительную кредитную историю.

Расторжение кредитного договора: причины, способы и последствия

В ситуациях, когда потребности и желания людей не совпадают с их финансовыми возможностями, на помощь приходят организации, предоставляющие деньги взаймы. Для официального оформления правоотношений между сторонами заключается кредитный договор. Этот документ имеет юридическую силу.

Он используется в целях регулирования прав и обязанностей участников финансовой сделки.

Как заключается кредитный договор?

Кредитный договор представляет собой документ, подписываемый кредитором и будущим заемщиком (дебитором). Дебитором может быть юридическое либо физическое лицо. В качестве кредитора выступает организация, имеющая лицензию ЦБ на ведение финансовой деятельности, чаще всего речь идет о банке.

Закон No353 «О потребительском кредите» предусматривает условия заключения договора в письменной форме. Устное соглашение о предоставлении кредита юридической силы не имеет.

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику определенную сумму на согласованный период времени. Клиент в установленный срок должен вернуть полученные денежные средства и начисленные за их пользование проценты.

В тексте документа обязательно должны быть следующие сведения:

1. Информация о сторонах договора:
   • Наименование и реквизиты кредитора.
   • Паспортные данные и адрес проживания заемщика.
   • Контактная информация сторон.
2. Финансовые параметры сделки:
   • Сумма кредита.
   • Процентная ставка.
   • Комиссионные начисления.
   • Возможные штрафы, пени и неустойки.
3. Порядок возврата полученной суммы:
   • Срок погашения кредита.
   • График выполнения обязательств.
   • Санкции за просроченные платежи.
   • Параметры досрочного погашения.
4. Условия расторжения соглашения.

Для заключения кредитного договора необходимо согласие сторон по всем его пунктам. Во избежание непредвиденных ситуаций, текст документа нужно тщательно изучить, прежде чем ставить свою подпись. Если заемщик не согласен хотя бы с одним из условий, от заключения сделки следует отказаться.

Кроме основных условий возможны и дополнительные договоренности. Например, наличие таких обеспечительных мер, как страховка, залог или поручительство. В ряде случаев важным условием считается добавление информации касательно целей предоставления денег.

Причины и способы расторжение договора

Законодательство предусматривает несколько веских оснований для расторжения кредитного договора. Оптимальным решением считается добровольное прекращение сотрудничества по взаимному соглашению сторон. Когда кредитору и заемщику удалось договориться, проблем в дальнейшем не возникает.

Договор прекращает свое действие после полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств. Однако такой вариант возможен не всегда. Частой причиной расторжения договора является неисполнение заемщиком своих обязанностей.

В этом случае прекращение сотрудничества инициирует кредитор.

Причины расторжения договора по вине заемщика:

• Нецелевое использование средств.
• Систематическое нарушение графика платежей.
• Предоставление недостоверных данных.
• Уклонение от возврата кредита.
• Фальсификация документов и мошенничество.

Нарушения обязательств возможны и со стороны кредитора. Обычно уловки, на которые идут финансовые учреждения, обнаруживаются после подписания договора. У заемщика есть 14 дней на отказ от кредита.

По истечении этого срока придется приложить немало усилий для прекращения сотрудничества.

Причины расторжения договора по вине кредитора:

• Фактический отказ в выдаче оговоренной суммы.
• Навязывание платных услуг и скрытых комиссий.
• Недостоверное отражение внесенных клиентом платежей.
• Умышленный ввод заемщика в заблуждение.
• Участие в мошеннических схемах.

Если обнаружены уловки со стороны финансового учреждения, рекомендуется обратиться к специалистам. Квалифицированный юрист окажет неоценимую помощь в подготовке запросов, исков и жалоб. К тому же иногда защищать права и интересы обманутого заемщика приходится в суде.

Закон не допускает односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору за исключением ситуаций, прописанных в самом документе.

1. Вступление в силу соответствующего решения суда.
2. Достижение сторонами взаимоприемлемого соглашения.

Если договором предусмотрено право в одностороннем внесудебном порядке досрочно расторгнуть сделку, сторонам удастся обойтись без судебных разбирательств. Однако подобный вариант решения конфликтной ситуации возможен только при наступлении определенных условий, прописанных в документе.

Как избежать принудительного взыскания задолженности — узнайте подробнее.

Как расторгнуть договор через суд?

Для расторжения договора через суд заинтересованная сторона подает исковое заявление. Если договор не содержит условия о конкретной схеме рассмотрения споров, иск направляется в судебный орган по месту нахождения ответчика.

Когда обе стороны договора юридические лица или индивидуальные предприниматели, споры рассматриваются в арбитражных судах. При участии в кредитной сделке хотя бы одного физического лица, дело подлежит рассмотрению мировым судьей или в суде общей юрисдикции.

Исковое заявление изготавливается в количестве экземпляров равном числу сторон договора. Один бланк заполняется специально для суда. В тексте заявления следует изложить суть проблемы и дать ссылки на нормы права, обосновывающие требования истца.

До предъявления иска защищающая свои права сторона должна направить оппоненту претензию. Ответчик вправе отклонить или удовлетворить требования истца.

По результатам судебного рассмотрения выносится решение об:

• Удовлетворении исковых требований и расторжении договора.
• Отказе в удовлетворении требований и признании их необоснованными.

Несогласная с результатами сторона вправе обжаловать решение суда в установленном законом порядке. Не исключен вариант, при котором кредитору и заемщику будет предоставлено время на примирение. Суд также имеет полное право оставить заявление без рассмотрения.

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращения в суд.

Последствия расторжения кредитного договора

Результат расторжения договора зависит от того, удалось ли сторонам найти компромисс. При достижении согласия негативные последствия для заемщика не наступают. Стороны договариваются пересмотреть график платежей. Банк может снизить сумму процентов или даже списать часть долга.

Клиент в свою очередь обязуется выполнять кредитные обязательства согласно обновленным условиям сделки.

В случае расторжения договора через суд нарушивший условия соглашения заемщик обязан:

1. Досрочно вернуть остаток долга.
2. Выплатить проценты за пользование деньгами.
3. Оплатить легально начисленную неустойку.
4. Возместить кредитору судебные издержки.

Кроме внушительных финансовых затрат суд с банком имеет долгосрочные последствия. Решение не в пользу заемщика ухудшит кредитную историю нарушителя договорных обязательств. Испорченная репутация осложнит или сделает невозможным дальнейшее получение кредитов.

Если договор расторгается по вине финансового учреждения, судебные издержки ложатся на его плечи. Специфика решения спорных вопросов в отрасли кредитования такова, что заемщику в любом случае придется выполнять платежные обязательства. Однако на основании полученных доказательств суд может отменить некоторые комиссии, учесть сделанные в прошлом платежи и списать незаконные штрафы.

Кредитору за умышленный обман заемщика грозит штраф. Лишение лицензии допускается только при условии систематических нарушений или доказанного факта мошенничества. На финансовые организации обычно работают высококвалифицированные юристы, поэтому даже до штрафных санкций дело обычно не доходит.

Банки зачастую соглашаются уладить конфликты с клиентами мирным путем.

Заключение

Во избежание проблем с выполнением финансовых обязательств любой гражданин, желающий оформить кредит, перед подписанием договора должен внимательно ознакомиться со всеми его условиями. При необходимости следует попросить разъяснить непонятные моменты. Строгое соблюдение положений этого документа позволит эффективно воспользоваться деньгами, сохранив положительную кредитную историю.

Как расторгнуть договор с банком по кредиту — на каких основаниях

Для многих заемщиков кредитный договор (КД) со временем становится обузой, лишающей не только средств к существованию, но и душевного спокойствия. К сожалению, не все заемщики знают, что расторгнуть договор с банком по кредиту можно на любой стадии исполнения. Какие последствия наступят для заемщика – зависит от условий договора, но зная о них, можно минимизировать финансовые потери и освободится от бремени изматывающей задолженности.

Расторжение договора с банком

Взаимоотношения между кредитором (банком) и заемщиком (физическим или юридическим лицом) относятся к сфере гражданско-правовых сделок и регулируются Гражданским кодексом РФ ( ст. 819 ГК РФ ). Смысл договора заключается в том, что кредитор соглашается выдать заемщику оговоренную в договоре сумму, на определенное время с условием возврата всей суммы и дополнительных процентов, в которых заключается смысл банковской (ростовщической) деятельности – извлечение прибыли.

К банковским договорам применяется обязательная письменная форма заключения сделки. Договоры о займе денег, заключенные устно, в отношении банковских и других кредитных учреждений юридической силы не имеют. Такие договоры могут заключаться исключительно между физическими лицами с высоким риском для заемщика.

Помимо текста, кредитный договор имеет приложения, в которых устанавливается график погашения кредита, если в договоре не оговорено условие единовременного внесения всей суммы и уплаты процентов за пользование заемными средствами. При этом расторжение КД может осуществляться как во внесудебном порядке, если обе стороны соглашаются с необходимостью прекратить договорные отношения, либо в судебном – в том случае, когда заемщик не соглашается в добровольном порядке расторгнуть договор, или наступающие последствия расторжения существенно нарушают его интересы или усугубляют материальное положение.

Основания для досрочного расторжения кредитного договора

Самостоятельно выдумывать основания для расторжения договора с банком не надо. Они исчерпывающе перечислены в ГК РФ.

Инициатива расторжения может исходить от кредитора. Основаниями выступают:

• нарушение заемщиком условий, касающихся сроков внесения очередных платежей;
• отказ от погашения процентов, являющихся доходом от банковской деятельности;
• отказ от изменения условий кредитного договора;
• форс-мажорные обстоятельства.

Эти условия относятся к «общим», предусмотренным ст. 450 ГК РФ , и применимой к любому виду гражданско-правовых договоров.

Для заемщика аннулировать кредит гораздо сложнее. Чаще всего аргументом выступает невозможность выплачивать кредит вследствие прекращения трудового контракта, потери трудоспособности вследствие тяжелой болезни или наступление инвалидности. На втором месте среди причин стоит наступление форс-мажорных обстоятельств, и только на последнем – нарушение кредитором обязательств по договору:

• невыдача денег после заключения договора;
• выдача их в меньшем размере, чем обусловлено договором;
• несоответствие кредитной ставки, которая закреплена договором;
• одностороннее изменение условий договора.

Последнее обстоятельство предусматривается ст. 451 ГК РФ .

Особо следует подчеркнуть, для заемщиков. Суду редко выносят решения о расторжении КД, если основным мотивом заемщик называет: потерю работы, болезнь или инвалидность. Обычно, в стандартном КД такие условия предусмотрены. Банки заинтересованы в удержании клиентов даже в том случае, если у них временно снижается платежеспособность.

Поэтому сразу требовать расторжения договора не стоит. Достаточно известить банк о возникших трудностях с выплатой кредита, и заемщику будут предложены условия реструктуризации долга, кредитные каникулы или заключение договора на новых, более льготных условиях.

В том случае, если банк не соглашается на изменение условий договора или не предоставляет указанных льготных условий погашения, заемщик может требовать расторжения договора через суд.

Эксперт сайта

Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.

Задать вопрос

При заключении КД заемщику всегда предлагается заключить договор страхования, который несколько удорожает кредит, но служит гарантией того, что при наступлении неблагоприятных последствий выплаты возьмет на себя страховая компания. Пренебрегать такой возможностью чтобы сэкономить не стоит, если речь идет о большой сумме или выплате кредита в течение длительного срока.

Последствия расторжения в зависимости от вида договора

В случае обоюдного согласия сторон на расторжение КД, они самостоятельно определяют наступление последствий. На практике в добровольном порядке расторгнуть договор с банком почти невозможно. Дело в том, что все банки – юридические лица, подчиняющиеся коллективному руководству – совету директоров. Добиться единогласия от нескольких человек, заинтересованных в получении прибыли, практически невозможно.

В силу этого, работники кредитных отделов, непосредственно работающие с клиентами в офисах банка, следуют инструкциям и не могут допускать инициативы, направленные на расторжение КД, при котором хоть в малейшей степени будут ущемлены интересы владельцев банка.

Поэтому в 99,9% случаев, речь идет о расторжении договора судом. Согласно ч. 3 ст. 451 ГК РФ суд по собственному убеждению определяет последствия для каждой из сторон договора.

Если договор расторгнут на основании соглашения – датой расторжения считается день подписания документа, если судом – дата вступления решения в законную силу.

Последствия зависят от вида КД. Наиболее распространенными являются:

Кредит на потребительские цели без обеспечения

Наиболее распространенный вид кредитования, в котором источником заинтересованности банка в кредитовании выступают проценты. Если заемщик нарушает условия договора, то он вынужден будет выплатить банку:

• невыплаченную часть средств;
• проценты за обслуживание кредита;
• неустойку или штраф (определяется КД).

Основанием для наступления этих последствий является невыплата очередного взноса в течение 60 дней (ст. 14 ФЗ-353). Противоположная ситуация – когда нарушителем является кредитор, заемщик вправе взыскать с него суммы, выплаченные банку после выявления нарушения (излишние).

Кредит под обеспечение

Влечет для заемщика негативные последствия в виде обращения взыскания (ареста) на залоговое имущество и его реализацию на торгах, для покрытия невыплаченной части кредита и процентов. Из оставшейся части покрываются судебные расходы и услуги адвокатов. Если что-то остается после этого, средства возвращаются должнику.

В случае доказанности вину кредитора залоговое имущество остается у заемщика, а банк обязан возместить судебные расходы и убытки, связанные с расторжением договора.

Автокредитование

Сложное в реализации расторжение, в силу того, что сторонами договора выступают три стороны: автосалон, банк, заемщик. Основанием расторжения по инициативе заемщика может быть несоответствие автомобиля заявленным характеристикам (выявленные дефекты) либо неисполнение банком условий оплаты покупки. При расторжении следует руководствоваться ст.

18 закона №2300-1, которая предусматривает пропорциональное уменьшение стоимости товара или замену на соответствующий, но качественный.

Процедура расторжения КД

Процедура расторжение договора по кредиту различается, в зависимости от времени, когда заемщик примет решение об этом, предпринял ли он действия, направленные на исполнение условий договора.

В досудебном порядке по соглашению сторон

Заемщик имеет право расторгать договор без существенных для себя последствий в трех случаях:

1. Когда кредит одобрен банком, но документы (договор) не подписан ( ст. 807 ГК РФ );
2. Когда договор заключен, но деньги еще не поступили на счет заемщика;
3. В течение 14 дней после поступления денег на счет ( п.2 ст.11 ФЗ-353 ).

В последнем случае клиент обязан вернуть полученные деньги в полном объеме, при этом банк начислит проценты за дни, которые они находились в пользовании клиента, так как такая форма хотя и предусмотрена законом, но считается «досрочным погашением кредита». На неё не распространяются только положения о выплате штрафа/неустойки.

Часто задаваемые вопросы
Какой срок давности по кредиту?

Такого понятия, как срок давности по кредиту не существует. Есть срок исковой давности, то есть срок защиты нарушенного права в суде. Этот срок составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Установить срок исковой давности можно только в суде по заявлению стороны, на этапе исполнительного производства. Применительно к кредитным платежам это 3 года с даты последнего платежа.

Как обжаловать судебный приказ?

Подается возражение мировому судье, который вынес приказ. Это возможно сделать в течение 10 дней с даты получения приказа. Если мировой судья вам отказал, можно обжаловать отказ через подачу кассационной жалобы в президиум областного суда.

Подать кассационную жалобу на вступивший в силу судебный приказ можно в течение 6 месяцев со дня вступления в законную силу.

Каким способом можно списать долги по кредитам?

В настоящее время имеется законный способ по списанию долговых обязательств — это процедура банкротства. Перед началом процедуры нужно убедиться, что вы подходите по всем нижеуказанным пунктам:
1. Общая сумма задолженности по кредитам, налогам, штрафам (вместе с пеней) составляет больше, чем стоимость имущества, которое есть в собственности у должника.
2. Вы перестали вносить обязательные платежи, и это стало причиной просрочки.
3. Официального дохода не хватает, чтобы вносить минимум 10% от обязательного ежемесячного платежа кредитору.
Банкротиться имеет смысл, если суммарный размер задолженности превышает 500 тысяч рублей, а последний платеж вносился 3 месяца назад.
Только если соблюдены все условия, о которых сказано выше, вы можете обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом.

Расторжение через суд

Подготовку к расторжению КД начинают с направления претензии банку, в которой указывают, в чем банк нарушил условия договора и выдвигают одно или несколько требований:

• об устранении нарушений;
• выплате компенсации;
• о пересмотре условий;
• о расторжении договора.

Срок для ответа установлен в 30 дней. После этого заемщик может подавать исковое заявление в суд, по месту расположения филиала банка, в котором оформлялся кредит. Исковые требования к банку всегда носят денежный характер, поэтому подлежат оплате госпошлиной, размер которой может быть весьма значительным ( ст. 333.19 НК РФ ).

Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно

4 способа продать квартиру в ипотеке

Судебная практика

Практика рассмотрения споров между заемщиками и банками – одна из самых удручающих в своей односторонности. Причина, не в предвзятом отношении к людям, нуждающимся в заемных средствах, а в сути договора. Структура его такова, что кредитор всегда находится в более выгодных условиях, поскольку его задача всего одна – ссудить оговоренную сумму.

Заемщик же вынужден выполнять большое количество условий. Неисполнение одного из них влечет за собой применение санкций и значительно усложняет исполнение договора в целом.

С начала функционирования коммерческих банков и «бума» кредитования в России, только одно событие – дефолт 1998 года, признавалось Верховным судом возможной причиной неисполнения обязательств. Даже в условиях «пандемии», объявленной в марте 2020 года, государство не пошло на освобождение закредитованного населения от бремени долгов перед банками.

Не нашли ответа на свой вопрос?