Признание банкротства физлица — это законный способ избавиться от долгов по кредитам и займам. Граждане волнуются, что будет с имуществом при банкротстве физических лиц. Что продадут, как спасти квартиру, можно ли выкупить ценные объекты с торгов через родственников, и какие сделки не стоит совершать перед банкротством.
Мы собрали экспертные мнения, судебную практику и Закон «О банкротстве физических лиц» о том, как сохранить имущество при банкротстве. Что говорят банкротные юристы?
Узнать, какое имущество вы сможете сохранить при банкротстве
Что такое единственное жилье при банкротстве физического лица?
Практика показывает, что чаще всего за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таковым признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости.
Ст. 446 ГПК установлен перечень имущества, не подлежащего изъятию за долги:
- предметы обихода — бытовая техника, мебель, личные вещи;
- предметы и инструменты стоимостью до 10 000 рублей, которые нужны человеку для профессиональной деятельности;
- необходимые инвалиду оборудование и автомобиль, медицинские препараты, инструменты и компенсации, связанные с лечением;
- памятные знаки, награды, ордена;
- хозяйственные постройки и животные, если должник ведет хозяйство;
- единственное жилье.
Вне зависимости от суммы долга — 300 тысяч или 10 миллионов рублей — такое имущество остается у должника.
Два примера
- Продавать ли квартиру? Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Долг перед 3 банками составляет 900 тысяч рублей. В собственности автомобиль и квартира, где он живет с женой и несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход составляет 45 000 рублей после вычета налогов. Как спасти имущество? Из опасений остаться без квартиры должник решил продать родственнику единственное жилье по рыночной стоимости.
- Наши юристы рекомендовали не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица не отнимают.
Итог. Суд признал должника банкротом и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль продали с торгов за 260 тысяч рублей, половину выплатили супруге, поскольку машина была куплена в браке.
В конкурсную массу поступило 130 тысяч рублей, которые финуправляющий выплатил банкам. Квартира осталась у банкрота, долги по кредитам полностью списаны.
- Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Инструменты и стройматериалы мужчина продал до банкротства за 40% от реальной цены — юрист помог сделать официальную оценку и подготовил договор купли-продажи. С выручки:
- погасили недоимки перед налоговой, чтобы банкротиться без долга перед бюджетом;
- часть денег выплатили банкам, чтобы не возникло споров в процессе;
- из остатка денег мужчина оплатил расходы на банкротство и работу юристов.
Итог. Участок, купленный на деньги банка в ипотеку, продали с торгов. Все кредиты списали, квартира осталась в собственности.
Какое имущество точно продадут
при банкротстве?Практика: сохранить имущество и избавиться от долгов
Банкротство — единственный законный способ избавиться от долгов, если нечем платить банкам и МФО. Признание несостоятельности должника подразумевает продажу имущества, чтобы погасить долги хотя бы частично. Граждане спрашивают, как сберечь имущество, и нужно ли что-нибудь предпринять перед тем как обращаться в суд?
- Если у человека есть только единственная квартира, то ничего с ней делать не нужно. По общему правилу, жилье не продают. Только если у вас элитная жилплощадь в дорогом районе, в 2023 кредиторы могут пытаться признать жилье роскошным и требовать замены на более дешевое, ссылаясь на разъяснения КС РФ. Но для этого им придется доказать, что должник купил квартиру, чтобы спасти деньги от взыскания. Более того, взамен элитной кредиторы должны купить квартиру попроще в том же районе. То есть потратить свои деньги. На практике продажа единственного жилья происходит в редких случаях, когда человек смошенничал и купил огромную квартиру или дом на заемные средства.
- Если есть другие объекты недвижимости: вторая квартира, дом, гараж, машиноместо, земельный участок, объекты незавершенного строительства, либо автомобили, мотоциклы и любая техника, которая поставлена на учет в госорганах, то будьте готовы, что объекты продадут .
Позвоните юристу, чтобы подготовиться к процедуре, собрать документы, решить, как продавать имущество — до подачи заявления или через торги. Не совершайте операции с имуществом без консультации банкротного юриста. Именно чрезмерная активность должников создает проблемы и споры в процедуре.
Что нельзя делать перед банкротством
Финуправляющий перечислил ошибки, которые затягивают дело и усложняют позицию банкрота.
- Отчуждение имущества в пользу родственников, либо через договор дарения. Законодательство в 2023 году предусматривает, что сделки, заключенные в течение 3-х лет до признания несостоятельности, могут оспариваться финуправляющим и кредиторами. В результате подаренное имущество изымается и включается в конкурсную массу.
- Продажа имущества по заниженной стоимости. Если незадолго до банкротства должник продал свое имущество по цене менее 30% от рыночной, сделка может быть оспорена. На практике сделки часто происходят таким образом: в договоре купли-продажи указывается заниженная стоимость, остальные средства передаются из рук в руки по расписке. Не стоит так делать, тем более перед банкротством. Нерыночная цена указывает на недобросовестность должника, имущество вернут в конкурсную массу. Сроки и стоимость процедуры вырастут, а списание долгов окажется под угрозой на основании п.4 ст. 213.28.
- Полный расчет с одним из кредиторов в ущерб остальным. Если человек должен нескольким банкам, выплатив долг только одному, он нарушит интересы остальных кредиторов. Сделки с предпочтением отменяются, а должник рискует остаться с долгами — суд не освобождает от обязательств лиц, действующих недобросовестно.
- Признание банкротства супругов раздельно. Если у супругов накопились общие долги, то целесообразно подать на банкротство совместно — тогда придется платить не за 2 дела, а за одно, и сроки тоже вдвое меньше. Если банкротиться по отдельности, то финуправляющие супругов столкнутся с проблемой раздела имущества, что приведет к затягиванию обоих дел.
Главный совет — не продавать или не дарить имущество без консультации с банкротным юристом. Такая самодеятельность приводит к потере имущества и денег.
Получить консультацию по сохранению имущества
Что происходит с залоговым имуществом при банкротстве?
Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, залоговое имущество изымается и включается в конкурсную массу, затем продается с торгов. Даже единственная квартира, если она в ипотеке, будет продана.
Держатель залога рулит всей ситуацией — он разрабатывает положение о торгах, выбирает площадку и устанавливает начальную цену для торгов. Так происходит и с ипотечным жильем, и с автомобилями, приобретенными по автокредитованию. Здесь выкупить имущество с торгов дешево не получится.
Выручка с торгов идет в первую очередь на погашение долга по залогу — 80% идет банку, 10% — на расходы в процедуре и вознаграждение финуправляющего, еще 10% — на погашение алиментов и долгов перед работниками (если таких долгов нет — опять же банку). Если в ипотеку был вложен материнский капитал, его можно вернуть в СФР и использовать повторно.
У должников есть шанс остаться с квартирой в ипотеку при банкротстве! Это возможно в случае, если банк, который выдал кредит под залог, не включается в реестр кредиторов. Другие кредиторы не могут обратить взыскание на ипотечное жилье, если это единственная квартира — оно продается только по требованию залогодержателя.
Чтобы пройти банкротство с сохранением ипотеки, можно рефинансировать заем на созаемщика или поручителя, чтобы вывести должника из сделки. Обязательно привлекайте к делу юриста, чтобы ваши действия были законными и не нарушали права кредиторов.
Хотите сохранить ипотечную квартиру при банкротстве? Звоните юристу!
Признают ли банкротом, если нет имущества?
Да, признают. По закону принудительное банкротство физлиц возможно при долге от 500 тыс. рублей и просрочке от 3-х месяцев. Но если человек потерял работу, иной источник дохода, он вправе добровольно подать заявление на банкротство и раньше, копить и наращивать долг не нужно.
Учитывая затраты на процедуру, выгодно начинать банкротство при задолженности от 300 000 руб.
Банкротство возможно и при отсутствии у должника имущества. Не важно, есть ли в собственности квартиры, земельные участки, автомобили и ценные вещи. Даже если нет имущества вообще, лицо вправе признать несостоятельность.
Граждан, планирующих стать банкротами, можно разделить на 2 категории:
- Нет и не было имущества. Финуправляющий проверит факт неплатежеспособности, отчитается перед судом и будет ходатайствовать о списании долгов физлица. Процедура займет 6-7 месяцев.
- Ранее было имущество. Законодательством предусмотрено, что финуправляющие вправе оспаривать сделки, которые были заключены за 3 года до процедуры. Если такие сделки были, процедура затянется: срок от 7 до 12 месяцев.
Из опыта финуправляющих:
- Процедура банкротства в отношении женщины с долгами по кредитам суммарно 1,6 млн. Дама продала земельный участок 2 года назад за 700 000 рублей. На тот момент должница уже имела регулярные просрочки по кредитам. Когда началось банкротство, кредиторы попытались оспорить продажу участка. После проверки оказалось, что сделка действительно состоялась, но оспорить ее не получилось. Стоимость участка была рыночной, а покупатель — посторонний человек, не связанный с банкротом. Не признают недействительными сделки, заключенные без намерения причинить вред интересам кредиторов.
Банкротство самозанятыхСтатья по теме
Что будет с имуществом супругов и детей при банкротстве физ. лица?
Приобретенное в браке имущество супругов считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финуправляющего — отделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом.
- Банкротство при наличии совместного имущества. Если имущество супруги или супруга разделить невозможно (например, у пары в собственности автомобиль), оно подлежит реализации. Половина вырученных денег возвращаются второму супругу.
- Банкротство при общей ипотеке. Если в браке купили жилье в ипотеку, оно подлежит реализации. Не имеет значения, выступают ли супруги созаемщиками. Да, имущество жены при банкротстве мужа, например, дом или квартира, подлежит продаже. Оставшиеся после расчетов с банком деньги перечислят супруге.
- Банкротство и имущество детей. При банкротстве родителей имущество детей не будет реализовано. Например, несовершеннолетнему внуку бабушка оставила в наследство квартиру. При банкротстве отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу. Квартира должника, приобретенная в ипотеку, будет реализована, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Но если вложен маткапитал, финуправляющий вернет деньги в СФР.
Консультация по совместно нажитому имуществу
Как проводит оценку имущества финуправляющий?
Сначала финуправляющий описывает имущество. Если у должника ничего нет, составляется акт об отсутствии имущества для реализации. Оценку имущества обязательно проводит финуправляющий перед торгами:
- Самостоятельно, сравнивая цену с другими предложениями на рынке;
- Приглашает независимого оценщика.
Формируется конкурсная масса и проводится продажа. Срок реализации имущества составляет около 7 месяцев.
Давайте разберемся, какое имущество забирают. Сюда входит:
- имущество по оспоренным сделкам сделки;
- имущество, которое должник пытался скрыть, но оно было выявлено в процессе проверки управляющего;
- имущество, указанное должником при подаче заявления;
- совместно нажитое имущество, записанное на супругу.
Как происходит процедура описи и оценки имущества:
-
Вы составляете список и предоставляете управляющему.
Как проходят торги по банкротству, мы рассказали в этом материале. Родственники и знакомые должника вправе участвовать в торгах, что позволяет выкупить имущество ниже рыночной цены, списывать долги подчистую. Все свои идеи и страхи нужно обсудить с юристами.
Специалист подскажет, можно ли продать имущество перед банкротством, или лучше не рисковать и выкупить собственность банкрота с торгов.
Как готовиться к банкротству?
Как обезопасить себя на 100%? Признание банкротства — это законный способ избавления от долгов в судебном порядке. Если вы хотите пройти процедуру быстро и сохранить имущество — обратитесь к квалифицированным юристам.
Специалисты помогут с документами, а защитят ваши интересы в суде.
Семейные сделки в банкротстве: что можно и нельзя
Должники нередко пытаются спрятать имущество и отдают его за бесценок близким родственникам. У несовершеннолетних детей могут появиться в собственности дорогие квартиры, на которые они просто не могли сами заработать. Еще одна схема – заключить брачный договор после того, как супруг накопил долгов. Все эти сделки можно оспорить в судебном порядке.
Но для этого придется доказать, что они преследовали цель причинить вред кредиторам.
Что искать
В первую очередь кредиторы пытаются найти у должника деньги на российских и иностранных счетах – самые ликвидные, а потому наиболее разыскиваемые активы. Также ищут квартиры, дома и машины. Сделки по ним обычно оставляют следы, так как отражаются в госреестрах. По словам Петрова, в последнее время кредиторы все чаще пытаются искать у своих оппонентов дорогостоящую недвижимость за границей. Особую ценность представляют и счета, открытые в иностранных банках, добавляет партнер Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Страховое право группа АПК и сельское хозяйство группа Банкротство (споры high market) группа Морское право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Уголовное право группа Частный капитал 9 место По количеству юристов 18 место По выручке 19 место По выручке на юриста Профайл компании × Сергей Кислов. «Не всегда их просто найти, но арест по ним может быть быстрым.
Следовательно, неожиданным для должника и эффективным для взыскателя».
Присмотреться стоит и к расходам членов семьи должника. Если те не имеют постоянных источников дохода и живут на широкую ногу, то управляющему банкрота надо запросить выписки по их счетам. Возможно, близкие должника уже помогли ему вывести имущество и спрятать от кредиторов.
По словам руководителя группы по банкротству Качкин и Партнеры Качкин и Партнеры Региональный рейтинг. группа Банкротство группа Интеллектуальная собственность группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) Профайл компании × Александры Улезко, если обнаружатся подозрительные денежные операции, именно родственникам должника придется доказать, что они заработали эти деньги, а не получили в результате недобросовестных сделок (дело № А45-17647/2016).
Какие сделки могут «обнулить»
По закону под угрозой оспаривания находятся те сделки, которые совершены незадолго до банкротства должника и могут квалифицироваться как заключенные во вред кредиторам. Зачастую речь идет о безвозмездной передаче имущества родственникам банкрота, говорит Александр Соловьев из Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании × . Это и отказ от наследства в пользу родных (дело № А41-42616/2015), и безвозмездное переоформление общей собственности только на жену или мужа (дело № А40-199418/2016).
Вызовет сомнения брачный договор, который должник заключил после того, как набрал долгов. При этом кредиторы могут удовлетворить свои требования как за счет средств должника, так и благодаря собственности его супруги из брачного договора. Такие активы тоже включат в конкурсную массу (дело № А40-169307/2016). Для этого даже не обязательно добиваться признания брачного соглашения недействительным (дело № 52-КГ16-4).
Кредитор может потребовать от супруга-должника вернуть деньги независимо от содержания брачного договора, изменить или расторгнуть этот документ, объясняет Корума.
Более того, все кредиторы, требования которых заявлены в деле о несостоятельности, могут участвовать как третьи лица и в споре о разделе общего имущества супругов. Спорные семейные активы нельзя продать в банкротном разбирательстве до того, как суд разрешит вопрос об их разделе (Постановление Пленума ВС от 25 декабря 2018 года № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан»).
Суд может посчитать сомнительными и те сделки, которые заключили родственники должника, не имеющие достаточного дохода для крупных покупок. В банкротном деле бенефициара компании «Триал-трейд» Александра Ступина недействительной признали покупку квартиры за 100 млн руб., которую якобы приобрел несовершеннолетний сын бизнесмена. Суд подчеркнул, что у подростка не имелось собственного источника средств для такой сделки, поэтому недвижимость куплена за счет Ступина-старшего (дело № А40-111836/2017).
На практике банкроты применяют и более изощренную тактику – моделируют судебный процесс о разделе имущества, который завершают мировым соглашением. Верховный суд пояснил, что подобные договоренности нужно приравнивать к брачным договорам. Разделенные таким документом активы нужно реализовывать в рамках банкротного дела должника (дело № А03-7118/2016).
Еще одна схема – уйти от долгов через алиментное соглашение. Но ВС пресек и ее, когда запретил подписывать документ с завышенными выплатами детям. Речь идет о сумме, которая явно превышает достаточные потребности ребенка. Оценивать ее надо не в процентах, а в рублях, для чего следует узнать размер дохода гражданина-банкрота.
Алиментное соглашение можно признать недействительным только в части. На содержание детей нужно оставить ту сумму, которая была бы присуждена, если бы алименты взыскивались в судебном порядке (дело № А09-2730/2016).
Как правильно оспорить сделки
Оспаривание «семейных сделок» будет успешным, если удастся доказать, что они преследовали цель причинить вред кредиторам, а контрагент об этом знал. Суды вряд ли поверят, что подарок родственнику от должника перед банкротством совершен из любви, подчеркивает Соловьев.
Если говорить про обжалование конкретных соглашений, то признать недействительным брачный договор поможет целый ряд доводов, перечисляет Петров: и неравноценность раздела совместного имущества, и ущемление прав кредиторов такой сделкой, и возникновение задолженности до заключения «семейного соглашения».
Оспаривание брачных договоров в целом – успешная практика для кредиторов одного из супругов. Часто эти соглашения заключаются во время предъявления исков, возбуждения банкротства (или перед ними) и не предусматривают равноценного и справедливого распределения активов между супругами. Подобные действия зачастую толкуются как нарушение интересов кредиторов одного из супругов.
Сергей Кислов, партнер КА Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Страховое право группа АПК и сельское хозяйство группа Банкротство (споры high market) группа Морское право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Уголовное право группа Частный капитал 9 место По количеству юристов 18 место По выручке 19 место По выручке на юриста Профайл компании ×
Если раздел относительно равноценный, то арбитражные суды обычно учитывают его без лишних претензий, замечает Улезко (дела № А12-46022/2015 и № А33-10715/2016).
Когда необходимо оспорить алиментное соглашение, то кроме уменьшения активов должника нужно доказать явные злоупотребления при его заключении, говорит Петров. Он подчеркивает, что выписка со счета должника может легко проиллюстрировать его реальные затраты на содержание детей и выявить недобросовестность, если размер сумм по соглашению явно завышен.
Правильно защититься от претензий кредиторов
Если члены семьи хотят обезопасить себя от будущих претензий, то им стоит заранее заручиться согласием кредиторов на «семейные сделки», советует Петров. Кроме того, члены семьи могут ссылаться на свою добросовестность и доказывать, что на момент совершения сделки никакого вреда кредиторам не причинили, ведь активы должника позволяли покрыть все финансовые обязательства, добавляет Соловьев.
Есть дисбаланс сил в борьбе между кредиторами и супругами-мошенниками. При режиме общей совместной собственности у супругов огромное количество возможностей для манипуляций, невидимых третьим лицам. Вопреки идее общей совместной собственности и здравому смыслу, в семейном праве сохраняется презумпция раздельности долгов, опровергать которую кредиторам заведомо тяжело.
Олеся Петроль, партнер Petrol Chilikov Petrol Chilikov Федеральный рейтинг. группа Семейное и наследственное право группа Частный капитал группа Международные судебные разбирательства группа Международный арбитраж группа Санкционное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) ×
Одним словом, линия защиты контрагентов в подобных сделках должна отталкиваться от обоснования их разумности и рыночности условий, на которых их совершили, резюмирует Кислов, и отсутствия вреда для должника и для кредиторов. Так, в деле № А56-113983/2017 ВС признал действительным брачный договор, который предусматривал раздел только будущего имущества, а объем активов должника не уменьшал.
Судьба единственного жилья в делах о банкротстве физлиц: «неприкасаемость» квартиры
Банкротство — это не что иное, как процедура финансового оздоровления должника. При этом освобождение человека от задолженностей сопровождается реализацией его конкурсной массы, а вырученные деньги идут на погашение задолженностей. Конкурсная масса представляет собой все имущество должника, с которого можно взыскать по долгам (машины, квартиры, ценности и т.д.).
Один из основных вопросов должников во всей этой процедуре: что будет с единственным жильем при банкротстве? Этому мы и посвятим материал.
Что при банкротстве не реализуется?
Описывает и оценивает имущество должника финансовый управляющий, и он же определяет, какое имущество включить в конкурсную массу, а какое нет. Собственность, вошедшая в нее, реализуется на торгах — продается «с молотка».
Законом определены виды имущества, за которые должнику можно не беспокоиться.
- вещи индивидуального использования;
- сумма прожиточного минимума на поддержание жизни банкрота;
- прожиточный минимум на его детей и других родственников, материально зависящих от должника;
- единственное жилое помещение в собственности банкротящегося;
- участок земли, на котором стоит частный дом, если он признан единственным;
- другие законодательно установленные виды имущества.
Все вышеперечисленное остается должнику и не участвует в процедуре. Кредиторы на такое имущество не имеют никаких прав.
Вопросы собственности, свободной от взыскания, подзаконны статье 446 ГПК РФ.
Единственное жилье банкрота
За долги по кредитам и правда могут забрать почти все имущество. И больше всего, разумеется, люди боятся, что заберут квартиру. Впрочем, этот страх вполне оправдан.
Мы упомянули выше, что единственное жилье не включается в конкурсную массу и не реализуется. Да, в рамках исполнительного производства на него частенько накладывается арест, но это мера защиты жилплощади от несанкционированной продажи. Приставы не забирают у должника единственную квартиру — не имеют права.
Что считается единственным жильем»? По закону, им признается жилое помещение, если оно является единственной собственностью лица, пригодной для постоянного, круглогодичного проживания его и членов его семьи.
Так, по закону единственное жилище должника имеет своеобразный «иммунитет» к реализации. Но, как и из любого правила, и тут есть свои исключения.
Источник
ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
- Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- земельные участки , на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 № 138-ФЗ
Читать полностью
Признают ли ваш дом единственным жильем при банкротстве?
Когда у банкротов забирают единственное жилье
На вопрос, могут ли при банкротстве забрать единственное жилье, мы отвечаем — могут. Но при определенных обстоятельствах.
Судьбоносное решение было принято Конституционным судом в этом году. Почему судьбоносное? По нему единственное жилище банкрота теперь теоретически может быть продано на торгах. Решение КС РФ имеет большое значение для правоприменения.
Практика может прийти к тому, что взыскатели получат право забирать жилье у банкрота, даже если оно единственное.
Рассмотрим более подробно случаи, когда единственное жилье при банкротстве физического лица все-таки могут изъять в рамках действующего банкротного законодательства.
Залоговое жилье
Вот здесь закон целиком и полностью держит сторону кредитора. Любое единственное жилое помещение должника, находящееся в залоге (например, при ипотеке), в конкурсную массу включается и реализуется. На это есть прямое указание в законодательстве.
Да, мы установили, что единственное жилье «выпадает» из конкурсной массы, однако из этого правила есть исключение. Речь идет об ипотечной жилплощади. И это распространяется на все виды недвижимости:
- квартиры;
- дачные постройки с участком;
- частные дома.
Так, если квартира, дом, другая недвижимость — это единственное жилье, которое приобретено с помощью ипотечных средств, и долг перед банком до сих пор не погашен, такое имущество на 99,99% будет непременно реализовано.
Это связано с тем, что имущественные права на недвижимость при ипотеке принадлежат банку до момента полного погашения обязательства. И потому ипотечная, даже если она единственная, квартира неизбежно будет включена в общую имущественную массу должника, а потом продана на торгах.
Впрочем, и в этом правиле нашлось место своему исключению:
Источник
Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество
- Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается , если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Читать полностью
Другими словами, если вы почти погасили ипотеку, и выплатить надо совсем чуть-чуть — 5% от общей суммы или меньше, а до внесения последнего платежа не осталось и трех месяцев, будьте спокойны: ипотечная жилплощадь практически спасена. Главное, подтвердить все на бумаге.
Нежилая недвижимость
Представим себе ситуацию: должник проживает на своей даче, которая по документам не предназначается для постоянного пребывания и, соответственно, не имеет юридического статуса жилого помещения. Казалось бы, упомянутая дача — единственное место для проживания банкрота, он живет на ней круглый год, содержит дом с участком, платит налоги и «коммуналку». Но из конкурсной массы никто эту дачу не исключит.
Почему так происходит?
Дело в том, что в законе четко прописано, что «жилое помещение, единственно пригодное для постоянного проживания», не входит в общую имущественную массу должника и не реализуется.
Роман Чулков
руководитель практики по банкротству крупнейших должниковУвы, но, если в реестре ЕГРН прописано, что упомянутый дачный домик — это нежилое помещение, то не имеет значения, живет там кто-то или нет. Даже если для должника эта недвижимость — единственная, и других мест для проживания у него нет, она все равно не будет признана «единственным жильем банкрота» в том самом ключевом смысле, установленном соответствующей нормой закона.
Вот такой печальный каламбур. По факту жилище — единственное, а по бумажкам оно им вовсе не является. А значит, дачу реализуют наравне с прочим имуществом, если таковое имеется.
Проходит ли ваша дача, как единственное жилье?
Элитная недвижимость
Соблюдение баланса интересов кредиторов и должника — это приоритет судебного производства.
Пользуясь оговоркой закона об исключении единственного жилья из конкурсной массы, этот принцип порой нарушается некоторыми особо хитрыми должниками.
Неоднократный прецедент сохранения при банкротстве пентхаусов, «замков» на Рублевке и роскошных особняков в экологически чистых районах привел к тому, что у Конституционного суда сложилась следующая позиция: нереализуемое при банкротстве жилье должно иметь свои пределы, которые выражаются в его площади.
Например, должнику принадлежит двухуровневая квартира в центре города с общей площадью 200 квадратных метров, в которой он проживает один. По документам все «чисто»:
- жилплощадь единственная;
- другой недвижимости в собственности нет;
- банкрот живет в квартире постоянно;
- документально помещения признаны жилыми.
Бояться, вроде бы, нечего. Можно банкротиться и ни в чем себе не отказывать.
Но очевидно, что двухуровневая квартира в центре объективно превышает достаточный уровень обеспечения должника жилой площадью. Поэтому, с целью соблюдения принципов баланса интересов и разумности, нашему герою грозит продажа единственного жилья. Если замок, резиденцию, квартиру и т.д. суд признает чересчур роскошной и явно превышающей потребности человека в крыше над головой, то такая недвижимость пойдет с молотка.
Банкрот при таком раскладе не останется на улице. Суд определит достаточную для лица и его семьи площадь помещения, при этом не умаляя их интересов. Так, будет соблюден принцип замены просторного жилья на более скромные «квадраты» в том же районе или населенном пункте.
Впрочем, справедливости ради, эту практику пока нельзя назвать устоявшейся, и пока таких реальных случаев продажи единственного элитного жилья и приобретения банкроту квартиры под замену — единицы.
Недобросовестный должник
Некоторые неплательщики, инициируя процесс своего банкротства, надеются списать долги, но при этом остаться при всем своем имуществе. С этой целью они «продают» и «дарят» квартиры и машины родным. И дело тут далеко не в щедрости.
К примеру, у должника три квартиры в собственности. Чтобы не остаться без своей недвижимости, он перед всей процедурой несостоятельности в экстренном порядке распродает имущество, оставив для себя одну квартиру и легковерно считая, что такое оставшееся в собственности жилье признают единственным, а значит оно не подлежит изъятию.
Но работу финансового управляющего никто не отменял. Он осуществляет розыск имущества и проверяет сделки, которые были совершены между должником и третьими лицами за прошедшие три года, на предмет их фиктивности.
Однако в судебной практике встречаются случаи, когда должник продает единственное жилье перед банкротством. Мало того, что это деяние само по себе не имеет смысла (кредиторы и так не претендуют на единичную собственность), так еще и оно может привести к неприятным последствиям.
Финансовый управляющий обязательно обнаружит фиктивный договор, что приведет к отмене сделки с единственным жильем.
Лишить квартиры при банкротстве такого недобросовестного должника могут. Это еще одно условие, снимающее неприкосновенность единственного жилья. И этому есть логичное объяснение: раз единственное жилище должник продал, значит, не очень-то оно и было ему нужно.
Судьба совместного имущества супругов при банкротстве одного из них
Необходимость списать долги подставляет под удар как интересы самого должника, так и притязания его супруги (супруга).
Имущество, приобретенное во время брака, является совместно нажитым, а судьба его в банкротстве особым образом регулируется законом.
Квартира, купленная в браке, имеет особый статус: совместно нажитая собственность. Она принадлежит в равной мере и должнику, и его супруге, вне зависимости, кто за квартиру платил фактически. Поэтому, когда при банкротстве встает вопрос реализации совместно нажитого имущества, существуют два исхода:
- Если совместная недвижимость одновременно является и единственным жилым помещением — такое имущество не будет реализовываться.
- Но если супругами в браке куплено две квартиры — одна будет признана по суду их единственным жильем, а вторую продадут на торгах. При этом 50% вырученных средств пойдет на погашение долгов, а вторая половина суммы после реализации квартиры будет возвращена супругу банкрота.
Если спорную квартиру подарили одному из супругов, либо же он приобрел жилье по иным безвозмездным сделкам (например, принял в наследство), такую жилплощадь совместным имуществом не признают, хотя она и поступила во владение во период брака. Подобные квартиры и дома — личное имущество одного из супругов.
Допустим, банкротится муж, в браке приобретены две квартиры, а у жены есть дом, полученный по наследству от покойного дедушки. При банкротстве единственное жилье не тронут, а вторую квартиру в совместной собственности продадут и за счет половины от выручки за нее на торгах удовлетворят требования кредиторов. Но никто не имеет права производить взыскание за счет личной собственности — то есть, дедушкин дом останется в неприкосновенности.
Анализ вашего имущества
перед банкротствомВозможны ли ошибки?
Иногда финуправляющий включает в конкурсную массу имущество, которое туда по закону отнесено быть не может. Если налицо нарушение права на иммунитет единственного жилья при признании несостоятельности — банкрот вправе подать соответующее ходатайство в арбитражный суд.
В документе нужно указать, какое имущество должно быть исключено из общей реализуемой имущественной массы, а также перечислить основания: например, что эта недвижимость является единственным подходящим для постоянного проживания жилым помещением лица.
Если требование должника справедливо, судья решит вопрос в его пользу, и угроза реализации для такого помещения минует.
Судебная практика не стоит на месте. И вопрос, как не потерять единственное жилье, решившись на процедуру банкротства, стоит крайне остро. Для большинства банкротов это основополагающий момент всей процедуры.
Пришло время подвести итоги, когда опасения будущего банкрота о реализации его единственной квартиры действительно обоснованы:
- Квартира ипотечная, и долг на момент банкротства еще не погашен.
- Должник живет в своем единственном помещении, но оно по документам нежилое.
- Недвижимость значительно превышает площадь, достаточную для достойного существования.
- Должник злоупотребил правом и совершил недобросовестные действия.
Образец заявления об исключении из конкурсной массы
Как и в любом другом юридическом вопросе, существуют определенные нюансы регулирования, во многом связанные с тем, что каждый процесс банкротства индивидуален и даже по-своему уникален.
Перед подачей заявления о несостоятельности очень важно заручиться поддержкой специалиста или как минимум, получить подробную консультацию. Юрист разъяснит основные моменты процедуры, выстроит совместную стратегию действий и обозначит возможные последствия конкретно для вашей ситуации. Ждем вашего звонка!
Консультация юриста при банкротстве
с недвижимостьюПоможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Частые вопросы
Если у меня несколько квартир, какая из них будет признана единственным жильем?
В случае, когда в собственности должника несколько жилых помещений, суд рассматривает дело и учитывает жизненные обстоятельства самого должника и членов его семьи. Оставляет суд за должником одно жилое помещение, которое пригодно для круглогодичного проживания в нем, и при этом площади такого помещения будет хватать каждому члену семьи. Как правило, речь идет о жилплощади, на которой банкрот и его семья постоянно проживают.
Если в браке была приобретена вторая квартира и оформлена только на жену — жилье все равно реализуют при банкротстве мужа?
Когда квартира приобретена в браке — это совместная собственность. Следовательно, при банкротстве второго супруга эта квартира будет реализована, если она не является единственным жильем. 50% компенсации будут возмещены супругу банкрота.
Я снимаю квартиру. Но у меня есть собственное жилье, где я прописан. Заберут ли при банкротстве мою квартиру, если я живу в съемной?
Если принадлежащая вам на праве собственности квартира является единственным жильем, пригодным для проживания, и более квартир у вас нет, то ее не реализуют. Факт найма вами другого помещения здесь не играет роли, поскольку вы им не владеете.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
«Я — банкрот! Что теперь будет с моей ипотечной квартирой?». Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц при ипотеке.
У россиян процедура банкротства когда-то ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом в нашей стране может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам.
Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит узнать прежде, чем подавать документы в суд. В той же мере это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке.
Разбираемся, как проходит банкротство при ипотеке, когда заемщик может объявить себя банкротом и что будет в этом случае с залоговой квартирой.
Банкротство при ипотеке. Что говорит закон
Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.
В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.
Когда гражданин может быть признан банкротом
Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.
Признание банкротом возможно, если:
- заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
- должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
- у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
- общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
- стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
- доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
- срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.
Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.
Почему должнику выгодно признание банкротства
Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.
Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.
Выгоды заемщика при банкротстве
- С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
- Процедура банкротства — процесс длительный. Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.
- Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.
Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.
Можно ли избежать банкротства
Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.
Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.
Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства
- Кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это период, когда заемщик платит только по процентам. «Тело» кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете временные трудности с оплатой ипотеки. Минус в том, что не все банки предоставляют заемщикам такую возможность.
- Рефинансирование. Рефинансирование — пересчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам нужно подать заявку на снижение ставки в «свой» банк или найти кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать до появления просрочки, когда вы уже понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях.
- Реструктуризация кредита. Реструктуризация ипотеки — изменение условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Обычно в этом случае увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. Иногда банк может списать начисленные штрафы и пени.
- Рассрочка через АИЖК. Рассрочка через АИЖК — это программа господдержки для ряда категорий населения. В этом случае государство заплатит за заемщика, оказавшегося в сложной ситуации, до 20% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн рублей. Господдержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков.
Эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы, сохранив ипотечную квартиру. Если вы не собираетесь сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк с предложением о продаже. При таком варианте условия реализации будут для вас более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.
Сколько нужно заплатить за банкротство
Как было сказано выше, процедура банкротства по ипотеке — мероприятие затратное. Минимальная сумма, которую вам придется найти для проведения санации, составляет 45 тыс. рублей.
Большая часть этих средств пойдет на оплату работы финансового управляющего (от 25 тыс. рублей). Договором с СРО может быть предусмотрено и дополнительное вознаграждение — 5-7% от общей стоимости реализованного имущества должника.
Кроме этого, вам придется заплатить за публикации в СМИ, госпошлину, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Ваши расходы возрастут, если банкротство по ипотеке будет сопровождать юрист.
Процедура банкротства при ипотеке. Этапы
Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.
Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение
В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.
Чем рискует человек, признанный банкротом:
- движимым имуществом, если его цена свыше 50 тыс. рублей;
- недвижимостью;
- другим залоговым имуществом.
Какое имущество не имеют права взыскивать:
- личные вещи;
- мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
- автомобиль, которым пользуется инвалид;
- единственное жилье;
- имущество, которое должник использует для получения дохода.
Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника. Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.
Внимание! С должника могут взыскать не только его собственность, но также имущество, зарегистрированное на супруга/супругу, нажитое в браке.
Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд
Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.
Какие нужны документы:
- личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
- документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
- банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
- документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).
Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.
Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.
За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.
Этап №3. Находим управляющего финансами
В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.
В обязанности управляющего финансами входит:
- реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
- урегулирование всех вопросов с кредиторами;
- контроль материального положения должника.
Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.
Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.
Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства
После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.
Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту, накладывается арест.
После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.
Какое решение может вынести арбитражный суд:
- заключить мировое соглашение;
- оформить реструктуризацию;
- реализовать имущество должника.
Заключение мирового соглашения
На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.
Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.
Мировое соглашение позволит должнику:
- сохранить имущество в собственности;
- сэкономить на судебных издержках;
- закрыть долги наименее болезненным способом.
Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов. Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.
Реструктуризация долга
До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.
Условия реструктуризации ипотеки:
- у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
- заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
- заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
- должник не признавался банкротом последние пять лет.
Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.
Реструктуризация позволит:
- остановить начисление пени и штрафов;
- запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
- получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
- остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.
Реализация жилья
Если стороны так и не смогли договориться в рамках мирового соглашения, а доходов должника для реструктуризации кредитной задолженности не хватает, то наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота.
На этой стадии финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается.
Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту.
Обратите внимание: у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть вы можете, к примеру, занять деньги у друзей и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга.
Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве
Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота.
Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.
Последствия процедуры банкротства
Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.
К каким негативным последствиям может привести банкротство:
- запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
- запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
- обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
- запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
- возможен запрет на выезд за пределы РФ;
- возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.
Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.
