Что делать если нечем платить кредит

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму.

Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит.

Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит.

Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

2

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв.

Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора.

Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав.

На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы.

Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества.

Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

• приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
• установлен запрет на дарение;
• все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
• вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
• запрещено быть поручителем;
• запрещено приобретать ценные бумаги;
• возможно ограничение выезда;
• установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение.

Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора.

После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Что делать, если нечем платить кредит

Для начала нужно оценить масштаб бедствия — и немного выдохнуть. Совсем избежать отдачи денег нельзя (если только не отказаться навечно от работы, имущества, а на жизнь зарабатывать продажей грибов, собранных вокруг землянки).

Но абсолютно реально снизить платежи до посильных и спокойно жить дальше, получив ценный опыт обращения с чужими деньгами. В случае с банками опыт легко укладывается в один постулат: банки могут подвинуться только по срокам. Сумму, что вы заняли, банк не уменьшит никогда, и суд его к этому не обяжет.

Ситуация 1. Если денег нет временно

Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация

Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).

• Кредитные каникулы. На какой-то срок (обычно 1—3 месяца) платежи уменьшаются, иногда до ноля. Каждый банк использует свои схемы: заемщику в каникулы разрешено погашать только тело кредита (основной долг), или только проценты, или дается возможность вообще не платить.
• Увеличение срока кредитования. Платить будете дольше, но сумма ежемесячного платежа уменьшается, вносить ее легче.

Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на N месяцев, предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев). Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа.

В законе этот срок не установлен, поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)

Заявление можно доставить в банк:

Читайте также

• Лично, в 2 экземплярах (один банку, один себе). Попросите банковского сотрудника на каждом экземпляре поставить входящий номер и подпись. Итого у вас на руках 1 документ.

• Отправить по почте — заказным письмом, с описью вложения и уведомлением о вручении. Итого у вас останется 3 документа: копия вашего заявления, копия описи вложения, уведомление о вручении (придет вам по почте, когда банк получит ваше письмо).

В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы на кредитных каникулах.

Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если у вас плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.

Рефинансирование

Вы берете новый кредит — с меньшим ежемесячным платежом (то есть процентная ставка кредита ниже либо срок кредитования дольше). Этими деньгами выплачиваете старый кредит досрочно и начинаете платить новый.
Пример. В 2015 году вы взяли кредит на 5 лет под 20 % годовых, а через год узнали, что выдается кредит ставке 14 % годовых или с увеличенным сроком кредитования (не 5, а 7 лет) . Вам выгоднее перекредитоваться, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Читайте также
Как рефинансировать кредит

Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента на меньший, поэтому обращайтесь в другой банк.

1. Подайте заявку на рефинансирование в новом банке, заполнив заявление-анкету.
2. Предоставьте документы: паспорт и договор кредитования с первым банком. Также банк может просить выписки по платежам первому банку, справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС и пр.
3. Ожидайте ответа. Как правило, заявки обрабатываются в течение 1–3 рабочих дней.
4. Если ответ положительный, уведомите первый банк, что хотите досрочно погасить кредит (сделать это можно, если до конца выплат осталось не меньше 30 календарных дней, ч. 4 ст. 11 353-ФЗ). Напишите заявление. В течение 5 календарных дней банк должен предоставить вам расчет, сколько вы должны заплатить в целом, при этом указать сумму основного долга, процентов и иных платежей (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ).
5. Получив расчет, ступайте в новый банк. Здесь вам нужно подписать 2 документа: новый кредитный договор и заявление по форме банка — на перевод денег с вашего только что открытого счета на погашение кредита в другом банке. Деньги переведут в день заключения договора или на следующий рабочий день.
6. Как только деньги будут переведены, возьмите у первого банка справку об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Выдать ее — обязанность банка (ст. 408 ГК РФ). Срок выдачи такой справки в законе не указан, но обычно банки выдают ее примерно в течение 10 дней.
7. Эту справку предоставьте новому банку — как подтверждение, что деньги использованы по назначению. Далее вас ожидают выплаты в новом, более комфортном режиме.

Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще не погашена. Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — не лучшее решение.

Ситуация 2. Денег нет и не предвидится

Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — но бояться этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т. п. — обобщенно их называют неустойкой).

Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.

Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения в мошенничестве и суда. Это двойная ошибка.

• Во-первых, на сумму вашего долга это не влияет: небольшие платежи покрывают только проценты, а задолженность будет расти. Итого в рублях вы можете выплатить всю сумму долга (и даже в несколько раз больше) — и все равно останетесь должны.
• Во-вторых, вас не могут уголовно преследовать, если вы уведомили кредитора, что о долге помните и не пытаетесь уклониться от выплат. Но делать это нужно не мелкими платежами. Лучший способ — подача в банк официального заявления.

Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас у меня трудности» используйте при любых контактах с банком: в письмах, звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить в мошенничестве.

1. Переговоры с банком

Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.

• Сотрудники банка, скорее всего, позвонят вам и потребуют возврата. Спорить с ним нет нужды, на все требования говорите: «Обращайтесь в суд».
• После этого банк может использовать два пути: обратиться в суд напрямую или продать ваш долг коллекторам. Коллекторы способны заметно испортить настроение, поскольку работают на грани этики и законности, но и у них есть только один законный способ получить ваши деньги — обратиться в суд (тогда действовать надо так же, как и в случае с банком).
• Ожидайте судебной повестки по домашнему адресу, который указан в кредитном договоре.

2. Встреча в суде

• Получили повестку? В ней должны быть указаны номер дела, а также название суда, адрес, дата и время судебного заседания.
• Вместе с повесткой должны прислать копии документов, которые банк подал на вас в суд. Самый главный из них — исковое заявление. Посмотрите, какие нарушения с вашей стороны указывает банк и какую сумму хочет с вас взыскать. Не пугайтесь, если увидите астрономическую неустойку. Как показывает практика, суд ее существенно снижает (чаще всего максимум, который допускают судьи, составляет 20 % годовых от суммы долга, который накопился за время просрочки).
• В назначенный день и час приходите в суд. Это первый этап — предварительное слушание. Сообщите судье, что хотите подать ходатайство об уменьшении неустойки (лучше без точных цифр, судья все равно решит сам). Можете подать его в письменном виде, его приобщат к материалам дела, либо устно, тогда занесут в протокол. В конце судья назначит дату основного слушания, где и будет вынесено решение по делу.
• На основное слушание возьмите документы по кредитному договору, подтверждающие, что вы не уклонялись от выплат:

— квитанции об оплате кредита,

— ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,

3. После суда

Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:

• Банк обратится к судебным приставам, чтобы взыскать с вас долг. Приставы пришлют вам постановление о возбуждении исполнительного производства.
• Как только вы получили постановление, в течение 5 рабочих дней вы должны вернуть долг (ч. 12 ст. 30 229-ФЗ). Если не уложитесь, к сумме долга приплюсуют еще 7%-й исполнительский сбор (ст. 112 229-ФЗ).
• С этого дня с вас начнут взимать долги (с учетом исполнительского сбора). Теперь они могут арестовать ваше имущество, удержать 50 % от зарплаты, доходов от ИП, пенсии, пособия.

4. Спасаем деньги

Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.

• Отсрочить уплату долга (как правило, до года). В течение этого срока ни приставы, ни банк не имеют права требовать с вас погашения задолженности, и наложить арест на имущество тоже не могут. Это позволяет продать/подарить какие-то активы, обезопасить ценности, решить свои проблемы и спокойно приготовиться к выплате долга. Через назначенный срок вам нужно уплатить долг добровольно — или приставы начнут взыскание по обычной схеме.

• Попросить рассрочку. Вы можете просить суд назначить вам ежемесячные платежи, но поменьше, чем те 50 %, которые с ваших доходов могут взыскать приставы. Если вы перестанете платить — банк имеет право подать в тот же суд заявление об отмене рассрочки в связи с нарушением графика (тогда к вам вновь обратятся приставы).

Как получить отсрочку/рассрочку?

Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через 30 календарных дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.
Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ).

Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.
Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.

В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. По завершении суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.

Частые вопросы о кредитах:

Резюме

• Деньги, взятые у банка, придется вернуть. Эту сумму снизить нельзя ни при каких обстоятельствах. Но можно добиться более комфортного режима выплат и спастись от штрафов/пеней.

• Собирайте побольше свидетельств, что ваши финансовые проблемы объективны. Если есть дети, иждивенцы, случилось что-то (болезнь, пожар, кража), не забывайте предоставлять документы об этом банку и суду.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Нечем платить кредит: советы что делать с долгами

После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами.

Нормальные отношения складываются именно таким образом.

12.01.22 72370 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

• Снижение процентной ставки.
• Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
• Увеличение сроков кредитного соглашения.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена части начисленных штрафных санкций.

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций.

Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

• Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
• Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
• Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.

В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора. Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента. Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.

Рефинансирование кредита

Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.

1. Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
2. Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
3. При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
4. По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
5. Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.

Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.

Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств. После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора. При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели. Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении. Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств.

Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

• Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
• Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
• Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания. Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд. При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

• Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
• Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах. Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны. За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

• Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
• Смена контактов или места жительства (регистрации).
• Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
• Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
• Потеря документов с целью замены паспортных данных.

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится. До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Что будет, если не платить кредит

В интернете гуляют истории о том, что какой-то гражданин взял кредит, потом нашел юридическую лазейку и не вернул деньги в банк. Также в соцсетях можно натолкнуться на идеи, что если не платить по займу 10 лет, то кредитор забудет и простит долг.

13.07.20 9308 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Насколько состоятельны все эти домыслы, что будет, если не платить кредит на самом деле и чем грозит игнорирование задолженности, разобрался Бробанк.

Почему россияне не возвращают кредиты

Кредитные специалисты банков и МФО ведут негласную статистику прекращения выплат по кредитам. В ней учитывают, какие причины невозрата заемных средств россияне указывают чаще всего. По их наблюдениям все отговорки можно свести к двум группам:

1. Снижение доходов. Это касается лиц, которые брали ипотеку или автокредит, с большим ежемесячным платежом. Или тех граждан, кто потерял трудоспособность, попал в форс-мажорные обстоятельства, был сокращен, ушел в декретный отпуск или на пенсию. Также ряд предприятий в период кризиса снизили заработную плату сотрудникам. Восстановить уровень работодатели не торопятся. Все это негативно сказалось на платежеспособности заемщиков и своевременности выплат.
2. Осознанное уклонение от выплаты по кредитам. Такие заемщики искренне надеются, что со временем кредитор забудет и «простит» долг. По их мнению, еще проще сменить адрес, сим-карту и можно даже не общаться с надоедливыми менеджерами. Но это не так.

Даже если кредитор не звонит и не напоминает о долге, не стоит обольщаться насчет «забывчивости» банка.

Действия банка

Как только у клиента наступает просрочка, банк начинает работу с заемщиком. У каждой кредитной организации разработан собственный регламент на этот случай. Он не предусматривает никаких противозаконных действий — запугиваний, насилия или угроз физической расправы.

Нарушение обязательств со стороны должника такая же проблема для успешной работы банка, как и для самого клиента. Кредитору приходится формировать дополнительный фонд риска по невозврату и снижать свою чистую прибыль. Поэтому для банка лучше, если заемщик пусть и со временем, но все же вернет деньги, чем полностью откажется от сотрудничества.

Однако если взять кредит и просто перестать его платить, «уговаривать» должника никто не станет. У банка свои рычаги давления, которые он пустит в ход, если заемщик долго не будет рассчитываться по обязательствам. С первого дня нарушения графика выплат начнется начисление процентов и штрафов.

При длительном отказе от сотрудничества или при уклонении от общения с кредитором, банк предпримет действия наиболее подходящие конкретной ситуации.

Досудебный период

При просрочке до 90 дней банки не используют радикальные методы. Такая просрочка относится к текущей. Если не платить кредит месяц или чуть больше, кредитор попытается установить причину нарушения графика платежей и пообщаться с должником.

Именно в это время наиболее важно пойти на контакт с представителем банка и разъяснить возникшую ситуацию. Еще лучше, поставить в известность кредитора заранее, до наступления просрочки. Такой предупредительный подход позволит не испортить кредитную историю и получить максимальную помощь в разрешении проблемы.

• звонки с напоминанием о просрочке, СМС-оповещение, электронное уведомление или письмо по почте;
• безакцептное (без участия/согласия владельца счета) списание денег со всех счетов для погашения просроченной задолженности — способ допускается, если был указан в договоре займа;
• обращение к гаранту, созаемщику или поручителю, с просьбой уведомить основного должника о возникшей просрочке и повлиять на него.

Большинство законопослушных заемщиков после этого выходят на связь, и пытаются исправить положение.

Привлечение к ответственности гаранта

В том случае, когда у заемщика при подписании договора займа был гарант — поручитель, посредник или созаемщик, любое из этих лиц, может стать ответчиком по долгу. Мера ответственности и правила привлечения гаранта прописаны в общем кредитном договоре. Кроме того с этим лицом банк заключает дополнительное соглашение.

В нем указывают, при каких обстоятельствах гарант становится главным ответчиком по займу.

Поэтому, прежде чем соглашаться на любого рода посредничество следует внимательно ознакомиться с документами. В некоторых договорах банки даже предусматривает безакцептное списание сумм со счетов гаранта. Такой порядок вступает в силу через определенное время после того как основной должник прекратит выплаты по займу и штрафам.

Неправомерные действия кредиторов

1. Угрозы с обещанием привлечь должника по статье «Мошенничество». В этой ситуации должнику важно понимать, что если договор на заем был оформлен по подлинным документам, то никакого злоупотребления доверием не было. Значит, статья 159 УК не может быть использована в обвинении.
2. Угрозы продать имущество должника с аукциона. Либо лишить дома, квартиры, автомобиля для погашения долгов. Если заемщик при заключении договора кредитования не оформлял имущество в залог, то банк не сможет совершить с ним какие-либо действия. Такие же угрозы не могут выдвигать и коллекторы. Распоряжаться имуществом без правообладателя могут только судебные приставы и то, только по вынесенному судебному решению.
3. Запугивания, которые касаются лишения родительских прав или ограничение в отношении других иждивенцев. Наиболее странная и лишенная смысла угроза, которую практикуют недобропорядочные кредиторы или коллекторы. Кроме органов опеки такими полномочиями не обладает никакая другая организация, поэтому банк точно не может повлиять на это.

Любая из подобных угроз не несет под собой никакой правовой подоплеки. Но лучше не обострять ситуацию и попытаться найти совместное решение с кредитором. Например, оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию или рефинансирование долга.

Правила общения с кредитором

1. Внесите в телефонный справочник номера кредитного учреждения — менеджеров, горячей линии и всех других номеров, с которых могут звонить по поводу займа. Как только поступает звонок с этих контактов, всегда отвечайте. Не сбрасывайте и не игнорируйте. Если неудобно ответить в данный момент, перезвоните в колл-центр, как только появится возможность.
2. Уточните должность, фамилию и имя звонящего. Они понадобится для того, чтобы проверить достоверность информации. По возможности запишите разговор на диктофон.
3. После беседы перезвоните на горячую линию кредитора и уточните наличие в штате сотрудника с указанными данными. Попросите специалиста контакт-центра проверить данные, действительно ли наступила просрочка по займу. Если звонящий разговаривает в грубой форме, не реагируйте на тон, а выясните основные сведения — сумму и срок просрочки.

Выполнение таких шагов поможет избежать ситуации, когда данные попали к посторонним лицам, и у должника пытаются незаконно выманить деньги. Если просрочка действительно наступила, скорее обратитесь к кредитору и реструктуризируйте долг.

Судебное разбирательство и/или перепродажа долга коллекторам

Когда 90 дней после первой просрочки истекли, банк принимает решение о дальнейших действиях. Он может перепродать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд.

Обращение кредитора в суд

Если задолженность велика, или у банка оформлено поручительство или залог, то компания предпочтет самостоятельно обратиться в суд. В этом случае при положительном решении кредитор получит максимальную компенсацию понесенных убытков.

Чаще всего к судам не прибегают в том случае, когда на заемщика не оформлено никакое имущество, у него нет официальных источников дохода, или кредит был выдан без посредников. Такие ситуации могут оказать наиболее убыточными для банка. Он не станет тратить собственные средства на судебные разбирательства с должником, с которого нечего взять.

Работа через коллекторов

Если задолженность висит слишком долго, а подавать в суд кредитору невыгодно, то он перепродаст долг коллекторскому агентству. Чаще всего банк формирует пакеты из безнадежных или очень длительных просрочек и продает их одновременно. Агентство покупает их за меньшую стоимость, чем фактически должны клиенты.

Но при работе с гражданами коллекторы стремятся вернуть максимальную сумму долга.

Большинство должников не знают, как происходит перепродажа долгов по кредитам и какие действия вправе предпринимать коллекторы, поэтому одно их упоминание повергает в шок. Но если причины невозврата задолженности объективные и у гражданина действительно нет ни денег, ни возможности вернуть взятое взаймы, то лучше не доводить ситуацию до этой стадии. А попытаться договориться с банком о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании долга.

Однако банки не всегда перепродают долги коллекторам, а только сотрудничают с ними на досудебном или судебном этапе. Таким компаниям перепоручают общение и «работу» с должниками, но фактически заемщик по-прежнему должен банку, а не коллекторам.

Если кредит уже выкуплен коллекторским бюро, есть смысл договориться об уменьшении суммы. От разницы между ценой покупки долга и тем, сколько вернет заемщик, зависит заработок агентства. Но, при настойчивости клиента, коллекторы иногда идут на уступки и снижают общий размер выплаты.

Правила общения с коллекторами

При общении с коллекторами важно знать, какие они вправе предпринимать действия, а какие нет:

Разрешено коллекторам	Запрещено
Информировать должника о сумме и периоде просрочки по долгу.	Совершать анонимные звонки без указания ФИО и занимаемой должности.
Общаться по телефону с заемщиком 1 раз в сутки, 2 раза в неделю или 8 раз за календарный месяц. Звонки можно проводить на номер, который указан в договоре займа.	Звонить в рабочие дни с 22:00 до 08:00. А в выходные и праздники с 20:00 до 09:00.
Проводить встречи с заемщиком не чаще 1 раза в неделю.	Оскорблять должника, его родственником или знакомых. Угрожать жизни или имуществу самого должника или членам его семьи.
Приходить по адресу прописки или фактического проживания, но с разрешения самого заемщика.	Чинить препятствия в передвижении заемщика. Несанкционированно входить на территорию проживания должника. Информировать о возникновении долга сотрудников, соседей, родственников или работодателя.
Представлять интересы кредитора в суде.	Сообщать сторонним лицам данные о размере задолженности. Принуждать к возврату долга обманным путем.

1. Уточните фамилию и имя звонящего. Обращение к собеседнику по имени снижает уровень агрессии в разговоре. Кроме того, при некорректном диалоге появятся личные данные для составления заявление в полицию.
2. Выясните, кому фактически принадлежит долг на данном этапе — банку или коллекторскому агентству.
3. Задайте вопрос собеседнику о его полномочиях в принятии решении о реструктуризации долга и соблюдайте вежливый тон.
4. При наличии неоднократных угроз, зафиксируйте их.

На основе видео или аудиозаписей можно обратиться к руководству коллектора и одновременно составить заявление в полицию о нарушении гражданских прав.

Работа судебных органов

При общей сумме задолженности по кредиту до 500 тысяч рублей по ст.121 ГПК РФ при обращении кредитора мировой судья вправе выписать судебный приказ. На его основании судебные приставы взыскивают долги со всех счетов и доходов гражданина. Если заемщик не согласен с вынесенным решением, то он вправе его оспорить в течение 10 дней со дня получения копии такого документа, присланной судом.

Если приказ оспорен, общая сумма долга превышает 0,5 млн рублей или у кредитора оформлено поручительство или залог, то открывается судебное производство. На адрес должника придет повестка в суд. Если отказаться от ее получения, то это ничего не решит.

Суд вынесет решение и без явки заемщика, но у гражданина не будет возможности объяснить свое поведение и рассчитывать на более лояльное вынесение решения.

При наличии смягчающих обстоятельств их следует предоставить суду. Это могут быть больничные листы, удостоверение инвалида, справки о нетрудоспособности, записи об увольнении из трудовой книжки или другие ситуации. Если уважительных причин нет, лучше задействовать адвоката, особенно если речь идет о дорогостоящем имуществе. Кроме того соберите документы, которые подтверждают, что до определенного времени нарушений по выплатам не было.

Для этого подойдут чеки, квитанции, выписки по счетам, если платежи проходили через интернет-банк или мобильное приложение.

Важно: даже ежемесячное внесение по 100-500 рублей в счет погашения займа, показывает судье готовность должника закрыть накопленную кредиторскую задолженность.

1. Согласитесь с долгом, если он действительно возник, и выразите свою готовность к его погашению.
2. Проявляйте уважение к кредитору и суду. Любой заемщик берет кредит на добровольных началах, поэтому все обвинения и нападки в адрес кредитора бессмысленны.
3. Подтверждайте свою готовность рассчитаться документально. Предъявляйте квитанции с внесенными суммами.

Если действия банка или коллекторов были незаконны и этому есть подтверждения, подавайте встречный иск. В некоторых случаях одновременное ведение дел может улучшить положение должника.

Решение суда

1. Обязать должника выплатить общую сумму долга единоразовым платежом, в том числе и за счет продажи собственного имущества.
2. Закрыть задолженность из официальных доходов за определенный период времени, установленный судом.
3. Погасить общую сумму по кредиту, но без штрафов, пеней и других дополнительных комиссий.
4. Реструктуризировать задолженность и закрыть ее по новому графику, но в полном объеме.
5. Закрыть долг за счет продажи имущества должника в принудительном порядке — с торгов или аукциона.

Оспорить решение суда можно в течение 10 дней через подачу апелляции. Но делать это следует только в том случае, когда судья действительно не учел существенные обстоятельства. Например, обязал уплатить долг однократным платежом, за счет реализации автомобиля или дачи, а заемщик нашел высокооплачиваемую работу и сможет погасить сумму за короткий период.

Послесудебный период

На основании вынесенного решения суда служба судебных приставов открывает собственное производство. Должнику важно знать, что не всякое его имущество смогут арестовать или реализовать даже судебные приставы. О том, что ФССП вправе арестовать, а что нет, прочитайте на нашем портале.

Главное о чем следует помнить, что после вступление в силу решения суда, любое имущество и имущественные права должника находятся под угрозой, как и его доходы. Арест может быть наложен даже на единственное жилье должника и его семьи. Единственное ограничение, что выселить их оттуда и продать жилплощадь, судебные приставы не смогут.

Как избежать выплаты кредита на законных основаниях

У каждого заемщика 5 законных способов, по которым можно не платить по кредиту и не подвергаться преследованию со стороны кредитора:

1. Расторжение договора на кредит. Часть договоров займа, особенно в МФО могут быть составлены юридически неправильно. Такой документ можно оспорить и признать нелигитимным. В этом случае заемщик будет полностью освобожден от долга или от некорректно начисленных процентов. Но с крупными компаниями, такой вариант мало вероятен.
2. Выкуп долга третьим лицом. Как это сделать на законных основаниях прочитайте на портале Бробанк в этой статье.
3. Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. Каждый из вариантов проводится по своей схеме. О том, какие нужны документы или какой способ подойдет в конкретном случае, уточните у менеджера в обслуживающем банке. В некоторых случаях, в частности при рефинансировании, может оказаться выгоднее выбрать другой банк, чем проводить реструктуризацию в своем.
4. Выплата займа за счет страховки. Если у заемщика оформлен полис, а страховой случай наступил, то погашать долг придется страховой компании.
5. Банкротство. В критической ситуации, должник вправе начать процедуру личного банкротства. Но это тоже стоит денег и влечет определенные последствия для гражданина. Узнайте, как это происходит, и к чему приведут такие действия.

Теперь вы знаете, что произойдет, если не платить кредит долгое время. Кроме того, появилось представление о том, как действовать в тех или иных обстоятельствах на досудебной стадии или в период рассмотрения дела судом. Помните, главное правило заемщика — не скрывайтесь от кредитора, а попытайтесь найти компромисс.

В этом случае удастся сохранить собственную кредитную историю и финансовую репутацию добросовестного заемщика.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Остался без работы и нечем платить кредит

Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения.

Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.

13.07.20 29256 32 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	21-75 лет
Решение	От 3 мин.

Варианты решения проблемы

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.

Перекредитование

После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:

1. До увольнения с работы у вас не было просрочек, и вы добросовестно выполняли обязательства. Банк охотнее сотрудничает с такими заемщиками и быстрее одобряет перекредитование.
2. Вам нужно представить справку об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью.

Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Реструктуризация

Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:

• поменять схему выплаты займа;
• избежать начисления штрафов и пеней на некоторое время;
• уменьшить процентную ставку или продлить договор кредитования.

Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату.

Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.

Кредитные каникулы

Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.

1. Банк временно приостанавливает платежи, но не всю сумму ежемесячных выплат, а только тела кредита. Проценты вы все равно должны выплачивать своевременно.
2. После окончания действия кредитных каникул ежемесячные платежи вернутся к первоначальным условиям, и продлятся на такой же срок, сколько вы не платили. Например, если каникулы давали на полгода, то срок выплаты займа увеличится на такой же период.

С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.

Условия карантинных кредитных каникул

• физические лица, которые остались без дохода или у которых заработок снизился больше, чем на 30% по сравнению с 2019 годом;
• организации и предприниматели, которые входят в перечень отраслей, сильнее всего пострадавших от введения карантина.

Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:

Вид кредитования	Максимальная сумма
Потребительский заем	250 тысяч рублей
Автокредит	600 тысяч рублей
Ипотека	2 млн рублей
Кредитная карта	100 тысяч рублей

По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.

• удостоверение личности;
• медсправки;
• документы о сокращении заработка;
• 2-НДФЛ;
• трудовую книжку с указанием причины увольнения;
• справку от работодателя;
• выписку о регистрации в центре занятости в качестве безработного.

Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.

Льготное рефинансирование при коронавирусе

При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика. Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка. Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:

1. Подготовите документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения.
2. Подайте заявление в банк, в котором вас устраивают условия программы рефинансирования.
3. Предъявите сотрудникам банка действующий кредитный договор или несколько договоров, по которым вы уже вносите платежи.
4. Дождитесь решения банка

Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.

Как договориться с банком

• приказ о сокращении;
• иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
• ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
• справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
• свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
• документ об инвалидности;
• выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
• документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
• свидетельство о рождении ребенка.

При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.

Последствия невыплаты кредита

Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности. Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика.

А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.

Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия.

Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.

Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества. Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов. А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет. Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты.

При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.

Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.

Страховка при потере работы

• компания обязана выплачивать 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
• выплаты страховщиком длятся определенный период, который указан в страховом договоре, обычно это 6 месяцев.

Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.