Под мошенничеством в сфере кредитования (кредитное мошенничество) понимается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Уголовная ответственность за вышеуказанное деяние предусматривается статьей 159.1 УК РФ. Как отдельный состав преступления мошенничество в сфере кредитования включено в Уголовный кодекс Российской Федерации с 10 декабря 2012 года Федеральным законом N 207-ФЗ от 29 ноября 2012 года.
Преступление, предусмотренное статьей 159.1 УК РФ, считается оконченным с момента предоставления заведомо ложных или недостоверных сведений, независимо от того, получил ли виновный кредит или нет.
Состав преступления
Объект.Основной объект преступления — это общественные отношения, связанные с отношениями собственности, независимо от ее формы. Конструкция указанной стати предусматривает также и дополнительный объект.
Дополнительным объектом являются общественные отношения, связанные с вопросами кредитования.
Объективная сторона.Объективна сторона характеризуется путём активных действий. Заемщик совершает хищение денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Субъект.Субъектом преступления является вменяемое физическое лицо, достигшее шестнадцатилетнего возраста.
Субъективная сторона.Субъективная сторона характеризуется умышленной формой вины. Виновное лицо осознает общественную опасность своих действий, направленных на хищение денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, предвидит возможность или неизбежность наступления последствий незаконного получения кредитных средств и желает их наступления.
Наказание за мошенничество в сфере кредитования
Часть 1 ст. 159.1 УК РФ относится к категории преступлений небольшой тяжести. Основными видами наказаний являются штраф, обязательные работы, исправительные работы, ограничение свободы, принудительные работы и арест.
Максимальным наказанием является арест на срок до четырех месяцев.
В соответствии с ч.2 ст.159.1 УК РФ кредитное мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, наказывается штрафом, обязательными работами, исправительными работами, принудительными работами или лишением свободы. Максимальное наказание, предусмотренное санкцией ч.2 статьи 159.1 УК РФ, — лишение свободы на срок до четырех лет.
Кредитное мошенничество, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере (ч.3 ст. 159.1 УК РФ) относится к категории тяжких преступлений. Крупным размером признается хищение имущества на сумму свыше 1 500 000 рублей.
Максимальное наказание устанавливается в виде лишения свободы на срок до шести лет.
Ч.4 ст. 159.1 УК РФ предусматривает уголовную ответственность за кредитное мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере. Особо крупным размером в указанной статье признается стоимость похищенного имущества в размере 6 000 000 рублей. Указанное преступление также относится к категории тяжких преступлений.
Максимальное наказание — лишение свободы на срок до десяти лет.
Мошенничество в сфере кредитования ст. 159.1 УК РФ судебная практика
В качестве примера судебной практики по статье 159.1 (Мошенничество в сфере кредитования) приведен приговор Пресненского районного суда г. Москвы от 22 сентября 2017 года.
М.В.А. совершила покушение на мошенничество в сфере кредитования, то есть в умышленных действиях, непосредственно направленных на хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку заведомо ложных сведений, совершенное группой лиц по предварительному сговору, если при этом преступление не было доведено до конца по независящим от нее обстоятельствам.
Так она (М.В.А.), имея умысел на хищение чужого имущества, путем мошенничества, с этой целью при неустановленных следствием обстоятельствах, месте и времени, вступила в преступный сговор с неустановленным лицом, разработав план совершения преступления, распределив между собой преступные роли и выбрав в качестве предмета преступного посягательства денежные средства ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Во исполнение своего преступного умысла, неустановленное лицо действуя согласно своей преступной роли, при неустановленных следствием обстоятельствах, месте и времени, но не позднее 14 августа 2017 года, внесло не соответствующие действительности записи в справке о доходах для получения кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 31.07.2017 года на имя М.В.А., заверенной копии страниц Трудовой книжки … на имя М.В.А., с оттиском печати «КОПИЯ ВЕРНА ИНСПЕКТОР ОТДЕЛА КАДРОВ ….» и неразборчивой подписью 31.07.2017» на 5 листах, свидетельством № … на одном листе и копией свидетельства о государственной регистрации права на 1 листе, которые в неустановленные следствием время и месте, при неустановленных следствием обстоятельствах, неустановленное лицо передало М.В.А. для совершения преступления.
Продолжая реализовывать свой преступный умысел, в период времени с 17 часов 00 минут по 18 часов 15 минут 14 августа 2017 года, она (М.В.А.) прибыла к отделению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расположенному по адресу: г. Москва, Новинский бульвар, д. 12, корп.1, где действуя согласно своей преступной роли, прошла в вышеуказанное отделение банка, где представила сотруднику вышеуказанного банка, не осведомленному о ее (М.В.А.) и неустановленного лица, совместном преступном умысле, в качестве подтверждения своего дохода не соответствующие действительности копию трудовой книжки серии … на ее (М.В.А.) имя, не соответствующую действительности справку о доходах физического лица 2-НДФЛ от 31.07.2017 года на ее (М.В.А.), не соответствующее свидетельство № … на ее (М.В.А.) имя и копией свидетельства о государственной регистрации права на ее (М.В.А.) имя.
Введя таким образом в заблуждение сотрудника отделения ПАО «БАНК УРАЛСИБ», относительного своего материального положения, она (М.В.А.) не имея намерений и реальной возможности выполнить принимаемые на себя обязательства, заключила с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор от 14 августа 2017 года о предоставлении ей (М.В.А.) потребительского кредита в размере 700 000 рублей сроком на 60 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 18,80 процентов годовых.
Однако она (М.В.А.) и неустановленное лицо довести свой совместный преступный умысел до конца не смогли, по независящим от них обстоятельствам, так как она (М.В.А.) была задержана сотрудниками банка.
Таким образом, она (М.В.А.), действуя по предварительному сговору с неустановленным лицом, пытались похитить денежные средства ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на общую сумму 700 000 рублей.
Адвокат по мошенничеству в сфере кредитования
Адвокатыпо статье 159.1 УК РФ Московской коллегии адвокатов окажут юридическую помощь гражданам, привлекаемым к уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования, а также лицам, пострадавшим от таких уголовно-наказуемых деяний.
Рекомендуем:
- Приговор по статье 159.1 УК РФ (Мошенничество в сфере кредитования)
- Мошенничество в сфере страхования
- Мошенничество в сфере предпринимательской деятельности
- Приговор по статье 159.5 УК РФ (Мошенничество в сфере страхования)
- Приговор по статье 159.4 УК РФ (Мошенничество в сфере предпринимательской деятельности)
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Название статей может вызвать серьезную обеспокоенность у юридически неподкованного должника. А еще большую панику подобные угрозы могут вызвать у близких должника (родителей, бабушек и дедушек). Давайте разберем какое уголовное наказание грозит за невыплату кредита, и какие статьи Уголовного Кодекса РФ применимы в отношении должника.
Статьи УК РФ по кредитам
Уголовный кодекс РФ действительно предусматривает уголовную ответственность:
- за незаконное получение кредита;
- за взятие кредита без намерения его вернуть;
- за злостное уклонение от уплаты задолженности, подтвержденной решением суда.
При этом уголовная ответственность не наступает при сумме ущерба менее 5000 рублей, а для возбуждения уголовного дела самого факта невыплаты кредита не достаточно. Нужны веские основания и большой размер ущерба (невыплаченного долга).
Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»
Статья 159.1 УК РФ является разновидностью (специальной нормой) статьи 159 «Мошенничество» — общей нормы. Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотреблением доверия. Это умышленное преступление, поэтому для привлечения должника к уголовной ответственности за неуплату кредита должен быть доказан умысел «заполучить деньги банка и не вернуть».
Бытует распространенное мнение, что если внести 1-2 платежа по кредиту, то данную статью уже «не пришьешь», т.к. невозможно доказать умысел на невозврат кредита: «Кредит брал, умысла не платить не было, т.к. начал осуществлять платежи по графику. Но, увы, желания разошлись с возможностями через 2 месяца».
Доля правды в этом есть. Хотя на практике не единичны случаи привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ за неуплату кредитов, по которым было внесено более 10-12 платежей. Правда, в этих случаях речь идёт о крупных суммах: в десятки, сотни миллионов рублей.
На практике же, если сумма кредита менее 1,5 миллиона, и внесено несколько платежей, то возбуждение уголовного дела по статье 159.1 маловероятно. Особенно если оплата прекратилась по каким-либо объективным причинам:
- потеря работы или трудоспособности;
- необходимость оплаты лечения (как своего, так и своих близких);
- Вы кому-то одолжили денег и ожидали их возврата для оплаты кредита, этого не произошло и поэтому Вы не можете оплачивать кредит;
- и т.п.
Если у Вас есть объективная причина, по которой Вы перестали платить, то не так важно количество внесенных по кредиту платежей (0,1 или 2). Если же объективных причин нет и сумма кредита существенна, то чем больше Вы внесете платежей — тем лучше.
Статья 176 УК РФ «Незаконное получение кредита»
К уголовной ответственности за незаконное получение кредита по статье 176 УК РФ Вас могут привлечь при одновременном выполнении следующих условий:
- кредит был оформлен Вами на ИП (на Вас как индивидуального предпринимателя) или на юридическое лицо;
- кредит не был возвращен и сумма невыплаченного долга по кредиту (ущерб банку) превышает 2,25 миллиона рублей;
- при получении кредита Вы предоставили поддельные документы или сведения о финансовом состоянии заемщика (юридического лица или индивидуального предпринимателя), не соответствующие действительности, и сделали Вы это осознанно (умышленно), т.к. понимали, что в противном случае кредит бы Вам не одобрили.
Эта статья вообще не распространяется на потребительские кредиты и займы, ипотеку и автокредит. А переживать стоит лишь руководителям, главным бухгалтерам юридических лиц, а также индивидуальным предпринимателям, изготовившим и предоставившим в банк поддельные документы для получения кредита, который в итоге не был выплачен и сумма долга по которому превышает 2 250 000 рублей.
Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»
Эта статья может быть применима при неуплате кредита лишь в том случае, если одновременно выполняются следующие условия:
- есть решение суда о взыскании долга по кредиту, вступившее в законную силу;
- данное решение суда поступило на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов;
- сумма долга превышает 2,25 млн. рублей;
- у Вас есть реальная возможность рассчитаться по этому долгу, но Вы не платите.
Если предыдущими двумя статьями занимается полиция, то этой статьей — судебные приставы. До перехода Вашего долга на взыскание приставам – статья не применима. На практике судебные приставы пользуются этой статьей крайне редко и лишь в отношение злостных и наглых неплательщиков:
- к примеру, если Вы получили в наследство миллион рублей и вместо того, чтобы рассчитаться с кредитором, тратите деньги на личные нужды;
- или например, Вы активно путешествуете по миру (пересекая границу окольными путями), делитесь этим в социальных сетях и приобретаете туристические путевки на свое имя.
Конечно, в тексте писем от взыскателей могут и фигурировать другие номера статей УК РФ, к примеру 160, 165, 312. Но они имеют еще более далекое отношение к добросовестному должнику, чем приведенные нами 159, 159.1, 176, 177 статьи УК РФ.
Боитесь уголовной ответственности за невыплату кредита?
Нужна бесплатная консультация юриста?
Так могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?
За неуплату кредита могут посадить в тюрьму за мошенничество при сумме долгов больше 1,5 миллионов рублей, лишь в том случае если одновременно выполняются следующие условия:
- при получении кредитов Вы предоставляли поддельные документы;
- у Вас отсутствовала реальная возможность оплачивать кредиты;
- Вы практически сразу прекратили оплату по кредитам без каких-либо объективных причин.
- длительное время оплачивали кредиты;
- имели хорошую кредитную историю;
то переживать за привлечение Вас к уголовной ответственности не стоит, даже если у Вас есть ряд свежих микрозаймов и кредитов, которые брались для того, чтобы хоть как-то продержаться на плаву (перекредитоваться).
Какое наказание еще может грозить за неуплату кредита?
При невыплате кредитов с 2015 года предусмотрена административная ответственность статьей 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в случае, если:
- общая сумма долгов (без учета пеней и штрафов) более 500 тысяч рублей;
- у Вас имеются просрочки, из которых Вы объективно не сможете выбраться;
- Вы не обратились в суд с заявлением о банкротстве.
В этом случае по закону Вы обязаны решать вопросы с долгами через процедуру банкротства физического лица. В процедуре банкротства на сумму долга прекращают начисляться проценты, пени и штрафы. Вы получаете реальную возможность выбраться из долгов одним из трех способов:
- выплатив их за 3 года через процедуру реструктуризации долгов (в течение этого периода не начисляются банковские проценты);
- списав их через процедуру банкротства (наиболее востребованный способ, которым воспользовались более 20000 граждан нашей страны) ;
- договорившись с кредиторами и утвердив мировое соглашение на приемлемых для Вас условиях.
Не веритcя, что долги по кредитам можно списать через процедуру банкротства? Специально для Вас мы опубликовали судебные акты о полном списании долгов.
В процедуре банкротства физического лица коллекторам и кредиторам категорически запрещается контактировать непосредственно с должником. Взаимодействие с кредиторами осуществляется через утвержденного судом финансового управляющего. Больше не будет никаких звонков и угроз привлечь Вас к уголовной ответственности.
Правда, процедура банкротства имеет свои нюансы и подходит далеко не каждому. Вы можете пройти наш онлайн-тест и узнать, подходит ли процедура банкротства именно Вам.
Мошенничество с кредитами: какая это статья УК РФ и что грозит заемщику
Преступления в сфере кредитования — тема серьезная и сложная: совершить их можно, даже не задумываясь об этом, а просто желая поскорее добиться одобрения заявки от банка. Если в действиях заемщика увидят умышленное получение денег без намерения их вернуть, если он подает в банк поддельные или чужие документы, недостоверные сведения — полученные деньги его не обрадуют.
Банк может выявить обман до подписания договора и откажет в одобрении кредита, и это будет лучшим исходом в такой ситуации. Но если факт мошенничества стал известен уже после выдачи денег, гражданина могут обвинить в преступлении.
В УК РФ есть ряд статей, по которым могут наказать недобросовестного заемщика. За кредитование по ложным документам и сведениям грозит уголовное дело по ст. 159.1 УК РФ.
А что будет в других ситуациях — когда, например, заемщик взял деньги без намерения их отдать? Каковы санкции за уклонение от выплаты долга? О способах мошенничества в сфере кредитования — то есть о том, как не надо делать — читайте в нашем материале.
Что такое мошенничество с кредитами: основные признаки преступления
Добросовестному заемщику не грозит наказание!
Если вы не сможете оплачивать кредит по уважительным причинам, то ответственность за непогашение кредита будет только гражданско-правовой. Но если умышленно обманывать банк до или после получения кредита, можно стать фигурантом уголовного дела.
Основанием для привлечения к ответственности может быть:
- использование заведомо недостоверной информации для получения кредита — например, умышленное завышение дохода, сокрытие данных о судимости и т.д.;
- предоставление банку поддельных или чужих документов — например, это может быть фиктивная справка о несуществующем месте работы;
- отсутствие намерения вернуть кредит — в данном случае заемщик изначально планирует, по сути, хищение, даже если получает кредит по достоверным сведениям и документам.
В перечисленных случаях заемщику грозит уголовное преследование, если он действовал с умыслом. Например, не будет умысла на хищение кредитных средств, если заемщик не смог их вернуть по объективным причинам — потеря работы или снижение заработка, присвоение нерабочей группы инвалидности, другие жизненные ситуации.
Есть еще несколько оснований, по которым могут возбудить уголовное дело в отношении заемщика по кредиту. Чаще всего это подделка документов.
Узнать больше о дополнительных видах ответственности
Кого могут привлечь к ответственности за кредитное мошенничество
Уголовное дело за мошенничество с кредитами могут возбудить только в отношении гражданина. Это может быть и просто физическое лицо, заключившее кредитный договор как ИП, а также руководитель или иное должностное лицо, совершившие мошенничество при получении кредита на организацию (хотя многие думают, что подобное бывает только при банкротстве при привлечении к «субсидиарке»).
Мошеннические действия может совершить группа лиц. Это всегда влечет ужесточение наказания. В состав группы мошенников могут входить даже сотрудники банка, силовых ведомств, другие лица за хищение денег у банка.
Юридические лица могут привлекаться только к гражданской или административной ответственности. Лица, которые официально действуют от имени предприятия, понесут персональное наказание.
По каким статьям УК РФ наступает ответственность
Выбор нормы УК РФ для уголовного преследования зависит от действий заемщика, способа мошенничества, суммы ущерба. Потерпевшим в уголовном процессе будет банк. Он может взыскивать причиненный ущерб по гражданскому иску.
Также если риски привлечения к ответственности за мошенничество со страховкой и с обеспечительным платежом по кредиту, за продажу заложенного имущества.
Статья 159.1 УК РФ
Статья 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитования — светит недобросовестному заемщику при любом размере ущерба. Основания для уголовного преследования:
- наличие умысла на хищение денег у банка;
- использование заведомо недостоверной и ложной информации, которая повлияла на решение банка о выдаче кредита;
- дополнительные действия, которые способствовали мошенничеству (например, действия организованной группы, использование служебного положения).
По ст. 159.1 УК РФ потерпевшим могут признать не только банк, но и другого кредитора. Например, это может быть МФО, выдавшая микрозайм по заявке с недостоверными данными.
Сведения признаются ложными, если заемщик заведомо знал об этом. Если недостоверную информацию в справке или ином документе указало другое лицо, а заемщик об этом не знал, его не могут обвинить в мошенничестве.
Что делать, если это — про вас?
Напишите нам
Для возбуждения дела по указанной статье будут проверять, какую именно ложную информацию представил заявитель. Наказание грозит только за предоставление данных, которые являются обязательными по программе кредитования банка.
Это могут быть сведения о месте и периоде работы, о составе и размере заработка или имущества, о наличии текущих и просроченных долгов по другим кредитам и микрозаймам.
Ложные сведения заемщик может указать в письменной или электронной анкете (заявке) на кредит, в справках, других документах. После возбуждения дела эти материалы банк передаст правоохранительным органам для проверки.
Статья 159 УК РФ
В ст. 159 УК РФ описан общий состав мошенничества, т.е. хищения денег с использованием обмана. По указанной статье могут возбудить дело:
- за получение кредитных средств без намерения их вернуть;
- за использование чужого паспорта, когда преступник выдает себя за другое лицо;
- за представление документов от имени несуществующего человека или предприятия;
- за использование помощи иных лиц, которые не знали о мошенническом получении кредита.
Люди, которые помогают взять кредит мошенникам, но сами не знают о преступном характере действий, не понесут ответственность.
Подделку документов и предоставление чужого паспорта доказать просто. Намного сложнее заявителям доказывать умысел на невозврат кредита. Со своей стороны, ответчику, чтобы избежать санкций по ст.
159 УК РФ, придется доказывать уважительность причин невозврата кредита.
Статья 177 УК РФ
Этот состав связан не с мошенничеством при кредитовании, а с умышленным отказом вернуть деньги займодавцу или кредитору. Санкции по ст. 177 УК РФ грозят:
- если задолженность взыскана решением или приказом суда;
- если сумма просрочки составляет более 2 млн. 250 тыс. руб.;
- если у должника была возможность рассчитаться с взыскателем, однако он умышленно уклонялся от этой обязанности.
Не возбудят уголовное дело, если заемщик выплатил часть просрочки, сделал кредитный долг меньше 2 млн. 250 тыс. руб.
Наличие возможности платить по долгам проверяется по размеру доходов, по имущественному положению должника. Например, если при взыскании должник спрятал имущество или скрывал свой заработок, его могут привлечь к ответственности.
Но если неуплата кредита связана с отсутствием доходов и имущества, санкции по ст. 177 УК РФ не грозят — банкротство здесь куда более реально.
Другие статьи Уголовного кодекса РФ
Есть еще ряд норм УК РФ, прямо или косвенно связанных с незаконными действиями заемщиков. Преступление может заключаться:
- в подделке документов, чтобы впоследствии представить их для оформления кредита (ст. 327 УК РФ);
- в оформлении кредита или льгот по нему организацией, ИП (ст. 176 УК РФ);
- в мошеннических действиях с кредитными картами, электронными сервисами (ст. 159.3 УК РФ).
Состав по ст. 312 УК РФ применяется, если должник совершает незаконные действия с имуществом. Такая ситуация может возникнуть в процессе исполнительного производства, когда приставы арестуют имущество, оставят его на ответственное хранение должнику.
Заемщик может сам стать потерпевшим, если мошенники оформили на него кредит по украденным или подложным документам, персональным данным. Чтобы добиться аннулирования кредита, нужно обращаться в МВД, в банк и подать иск на признание договора недействительным.
В чем отличие мошенничества от незаконного получения кредита
По ст. 176 УК РФ наказывают за незаконные действия при оформлении кредита. Это состав преступления со следующими признаками:
- в незаконном получении могут обвинить ИП или руководителя предприятия, но не физическое лицо;
- незаконность действий может заключаться в заведомо недостоверных данных о хозяйственно-финансовом положении;
- ответственность наступает только при крупном ущербе (не менее 2 млн. 250 тыс. руб.).
Из чего складывается сумма ущерба? Спросите юриста
Также дело могут возбудить по факту незаконного получения целевого кредита, выделяемого по госпрограммам. Тогда потерпевшим может быть не только банк, но и государство.
Виды наказаний за мошенничество в сфере кредитования
Виды и размеры наказания за кредитное мошенничество будут указаны в приговоре суда. В таблице ниже можно посмотреть, какие санкции вправе применить суд по трем основным статьям УК РФ.
Выше указаны виды и размеры наказаний по части 1 статей 159 и 159.1 УК РФ (основной состав). По остальным частям статей, где подтверждаются квалифицирующие признаки, санкции будут существенно строже.
Сажают ли за мошенничество с кредитами? Если заемщик получил кредит по заведомо ложным сведениям (ч. 1 ст.
159.1), тюремное заключение ему не грозит. При действиях в составе группы, либо при причинении крупного или особо крупного ущерба суд вправе вынести приговор с реальным или условным сроком. Также с осужденного взыщут всю задолженность, убытки банка.
Особенности привлечения к ответственности
Дело по факту мошенничества с кредитами возбуждают на основании заявления банка. В заявлении будут указаны сведения о заемщике, о ложности представленной информации, о других противоправных действиях. В ходе проверки заявления и расследовании дела будут проверять следующие данные:
- о наличии умысла на хищение денег по кредиту;
- о сумме причиненного ущерба;
- о наличии пособников и соучастников преступления;
- о других незаконных действиях, которые помогли получить кредит (например, подделка или кража паспорта);
- о наличии смягчающих или отягчающих обстоятельств, так как они повлияют на размер санкций.
Если заемщика обвиняют в мошенничестве, он вправе защищаться. Прежде всего, нужно обратить к адвокату, который будет вести защиту на всех этапах уголовного процесса. Еще до возбуждения дела можно проконсультироваться у юриста, оценить ситуацию и проанализировать риски привлечения к ответственности.
Когда заемщику не грозит уголовное наказание
Что считается мошенничеством при взятии кредита? Это любой обман банка, позволяющий завладеть деньгами. Следовательно, если заемщик действует добросовестно и намерен вернуть кредитные средства, то, может быть, с ФССП и приставами он и столкнется, но оснований для привлечения к уголовной ответственности не возникнет.
Как защищаться, если вас обвиняют необоснованно? Вы можете доказывать отсутствие умысла на обман банка (например, если ложные сведения в представленном документе указало иное лицо, а заемщик об этом не знал).
Возможно отсутствие самого факта хищения денег (например, кредит получен по недостоверным сведениям, но заемщик выплатил его). Также выручит факт отсутствия крупного или особо крупного ущерба, если это является признаком состава преступления.
Если вы действительно совершили виновные действия, избежать наказания не получится, но можно представить в суд документы о смягчающих обстоятельствах. Это может быть семейное положение и наличие на иждивении нескольких детей, возмещение ущерба после возбуждения дела, иные факторы.
Суд обязательно их учтет при разбирательстве дела. Безусловно, сам факт подобного деяния — чаще всего прямой путь к банкротству, но уж точно лучше, чем долговые тюрьмы в некоторых странах.
Мошенничество с кредитами нечасто становится темой вопросов на нашей горячей линии. Если вы опасаетесь необдуманных шагов при взятии кредита и несправедливых обвинений, обращайтесь к нам — вы получите разъяснение норм законодательства, помощь в подготовке документов.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Мошенничество в сфере кредитования (экспертное мнение)
Выдача кредитов – востребованная услуга, предоставляемая в банках и микрофинансовых организациях. Люди часто пользуются ею, поэтому злоумышленники придумывает разные методы обмана клиентов.
23.06.2020 Рубрика: Мошенничество
- 1 Что из себя представляет сфера кредитования и что конкретно означает «мошенничество в сфере кредитования»
- 2 Круг субъектов кредитного мошенничества
- 2.1 Позиция ВС РФ относительно круга субъектов
- 3.1 Виды мошеннических схем
- 3.2 Предоставление ложной информации
- 3.3 Подставное лицо
- 3.4 Представление чужих документов
- 3.5 Неправомерное оформление кредита
- 3.5.1 Мошеннические действия со стороны кредитных брокеров
- 7.1 Как не нарваться на мошенников
- 8.1 Почему вырос процент обманов в получении кредитов
- 8.2 Как доказать свою непричастность к получению кредита в банке
- 8.3 Как расследуются дела связанные с кредитным мошенничеством
Как происходит мошенничество в сфере кредитования и какое наказание за него предусмотрено?
Что из себя представляет сфера кредитования и что конкретно означает «мошенничество в сфере кредитования»
Под мошенничеством в кредитной сфере подразумевается получение денежных средств заемщиком за счет предоставления фиктивной информации кредитной организации. Ложная информация может быть связана с любыми обстоятельствами или личными данными заемщика.
Под кредитованием в целом понимаются отношения финансового характера, при которых кредитор предоставляет заемщику во временное пользование определенную сумму денежных средств, которую заемщик обязуется вернуть в установленные сроки, включая вознаграждение (проценты) за предоставленную ему услугу.
На законодательном уровне это регулируется с целью обеспечения защиты финансовым учреждениям от неблагонадежных клиентов и регулирования кредитной сферы.
Чаще всего злоумышленники проворачивают свои мошеннические схемы в потребительском, ипотечном и автокредитовании.
Оформленные в кредит денежные средства не возвращаются. Купленные в кредит автомобили продаются, имея обременения, а мошенники, получив наличные деньги, исчезают бесследно. Во втором случае страдают невинные граждане, купившие такой автомобиль.
Люди в итоге остаются и без транспорта, и без денежных средств.
Мошеннические действия могут осуществляться в отношении кредитной организации и применительно к заемщику. Главное намерение злоумышленников — получить деньги обманным путем.
Круг субъектов кредитного мошенничества
Согласно диспозиции ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, мошенничество в сфере кредитования представляет собой «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений» (курсив мой. — Авт.). В качестве заемщика могут выступать физические лица (граждане, индивидуальные предприниматели), а также организации и государства.
Однако по смыслу ряда основополагающих статей Общей части УК РФ субъектом любого преступления, том числе и хищения, могут выступать лишь физические лица (см. ст. 11–13 УК РФ и др.). Отсутствие сознания и психической жизни у организаций и государств делает невозможным вменение им общественно опасных деяний, при этом вина в уголовно-правовом смысле является обязательным условием уголовной ответственности (ст. 5 УК РФ). Вины нет, если лицо не осознавало и не могло осознавать общественной опасности своих действий (бездействия) либо не предвидело возможности наступления общественно опасных последствий и по обстоятельствам дела не должно было или не могло их предвидеть (ч.
1 ст. 28 УК РФ).
А в силу отсутствия физического тела и других атрибутов социализированного человека у организаций и государств их нельзя подвергнуть уголовным наказаниям (применить смертную казнь, лишить свободы, привлечь к принудительным, обязательным или исправительным работам, лишить права занимать определенные должности, лишить воинского звания, ограничить по воинской службе и т.д.).
Следовательно, субъектом преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ, в соответствии с законом могут быть не любые заемщики, а лишь граждане, включая индивидуальных предпринимателей.
Позиция ВС РФ относительно круга субъектов
Пленум Верховного Суда РФ 30 ноября 2017 года принял Постановление № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате». В п. 13 данного Постановления (далее — Постановление № 48) указано, что для целей ст. 159.1 УК РФ заемщиком признается лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее кредит в виде денежных средств от своего имени или от имени представляемого им на законных основаниях юридического лица.
То есть вопреки буквальному тексту закона круг субъектов преступления, предусмотренного общей нормой, сужен, а круг субъектов преступления с привилегированным составом — расширен. На основании чего и посредством каких логических операций ВС РФ пришел к такому выводу — ни в п. 13, ни в иных пунктах Постановления № 48 разъяснений нет. Как бы то ни было, такая позиция высшей судебной инстанции ослабляет защиту банков и иных кредитных организаций от мошенничества, ущемляет права и законные интересы потерпевших.
Так же прочтите: Куда обращаться в случае мошенничества
Здесь важно отметить, что в уголовном процессе потерпевшими от преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, признаются юридические лица — кредитные организации. Однако опосредованно вред данными преступлениями причиняется значительно более широкому кругу лиц: вкладчикам кредитных организаций, поскольку мошенничество в сфере кредитования снижает доходность банковской деятельности и влечет снижение ставок и ухудшение иных условий по вкладам; добросовестным заемщикам (как физическим, так и юридическим лицам), поскольку снижение доходности банковской деятельности приводит к повышению стоимости кредитов; акционерам банков, поскольку снижение доходности банковской деятельности влечет понижение курсовой стоимости и (или) дивидендной доходности акций; работникам банков, поскольку снижение доходности банковской деятельности приводит к снижению уровня их зарплат и сокращению рабочих мест.
Суть кредитного мошенничества
Российское законодательство называет мошенничеством преступление, при котором злоумышленник овладевает чужими денежными средствами путем обмана или злоупотребления доверием. Регулируется мошенничество УК РФ.
Что касается именно кредитных мошенников, то их главной целью является получить заемные средства и не отдавать их в будущем. Для этого они чаще всего используют поддельные документы, по которым их потом нельзя будет найти.
Уголовный кодекс предписывает наказание только за предоставление сотрудникам банка или МФО недостоверных сведений при получении кредита. Бездействие же по уплате задолженности не влечет за собой уголовной ответственности, потому что трудно понять, намеренно человек не желает отдавать долг или у него просто нет возможности сделать это.
Поэтому признать факт мошенничества правоохранительные органы могут только при наличии доказательств, подтверждающих предоставление ложной информации при оформлении займа.
Не каждое лицо может быть признано виновным в данном преступлении. Оно должно соответствовать следующим требованиям:
- Достижение 16-летнего возраста.
- Умышленность совершенного деяния. Должно быть доказано, что человек оформил кредит, заранее зная, что не будет его отдавать.
- Предоставление в банк ложных данных о себе.
Если потенциальный преступник будет соответствовать указанным критериям, то возбуждения уголовного дела не избежать.
Виды мошеннических схем
Статья про мошенничество в сфере кредитования в УК РФ не описывает, какие именно манипуляции выполняют преступники для достижения своей цели.
Определенная картина складывается только при анализе юридической и банковской практики.
На какие только ухищрения не идут мошенники, чтобы провернуть свое дело и завладеть чужими денежными средствами. Преступных схем достаточно много.
Стоит рассмотреть несколько самых часто встречаемых видов мошенничества.
Предоставление ложной информации
Это наиболее популярная схема, при которой человек предоставляет в банк информацию о себе, не соответствующую действительности или искажающую ее. Кредитные организации проверяют заемщика по представленным документам, поэтому преступники предварительно изготавливают поддельные бумаги.
Обычно подаются следующие поддельные документы:
- Паспорт.
- Справка о доходах.
- Трудовая книжка.
- Рекомендации.
Именно по информации из этих бумаг банк оценивает клиента и принимает решение о выдаче денег. Такая схема чаще всего применяется при потребительских кредитах. Ипотеку оформить таким образом не получается, потому что кредиторы проводят тщательную проверку.
Подставное лицо
Тоже достаточно распространенная мошенническая схема. Осуществляется она следующим образом: преступник находит любого человека, не имеющего постоянного места жительства, приводит его внешний вид в порядок, обучает предстоящему разговору с сотрудниками банка.
После этого его отправляют в кредитное учреждение для оформления займа. После успешно проведенной операции подставному лицу отдают минимальную часть полученных денег, остальное забирают себе. В результате кредит остается оформленным на бомжа, с которого нечего взять.
Представление чужих документов
В жизни нередко случает так, что люди теряют свои документы. Если гражданин теряет паспорт, есть большая вероятность, что злоумышленник найдет его и использует для своих преступных целей. Все, что нужно мошеннику, – это заменить фотографию на свою.
Банковские сотрудники обычно не проверяют подлинность паспортов, особенно если выдается экспресс-кредит, поэтому оформление проходит без проблем. В итоге настоящий владелец паспорта неожиданно узнает, что у него есть долг, да еще и кредитная история испорчена.
Неправомерное оформление кредита
В редких случаях возможно, что сами банковские сотрудники являются мошенниками и оформляют на клиентов займы без их согласия.
Для этого достаточно иметь копию паспорта человека. Найти ее можно, если гражданин оформлял ранее пластиковую карту или открывал счет в банке.
Так же прочтите: Какая ответственность предусмотрена за мошенничество в сфере страхования
Мошеннические действия со стороны кредитных брокеров
Кредитный брокер – посредник, который помогает заемщикам оформить займ за определенную плату. Данные специалисты не могут гарантировать 100%, что смогут помочь в решении проблемы и добиться выгодных условий кредитования.
Если же брокеры утверждают, что положительный результат будет, скорее всего они – аферисты. Мошенники могут быть в сговоре с банковскими сотрудниками. Менеджер кредитной организации помогает получить долгожданный кредит, после чего он вместе с брокером получают денежное вознаграждение от клиента.
С какого момента преступление считается оконченным?
Преступление считается оконченным с того момента, когда злоумышленники незаконным путем завладели денежными средствами кредитной организации, и у них появилась возможность использовать полученную сумму денег по своему усмотрению.
Виновник может и не понести уголовную ответственность, если сумма денежных средств, полученная мошенническим путем, менее 1000 руб., или более 1000 руб., но не более 2500 руб. Действия лица попадают под нормы ст. 7.27 КоАП РФ, если отсутствуют признаки преступления, предусмотренные ч.2, ч.3., ч.4 ст.
159.1 УК РФ.
Виды наказаний по статье 159.1 УК РФ
По статье УК о «Мошенничестве в сфере кредитования» могут осудить заемщика в следующих случаях:
- Если он заведомо предоставил ложные сведения о себе или поддельные документы;
- Если совершено хищение средств в крупном или особо крупном размере.
Рассмотрим более подробно наказания в каждом случае.
За предоставление заведомо ложных сведений о заемщике предусмотрено наказание в виде:
- Штрафов (до 120 тысяч рублей или в размере дохода должника, тогда максимальный размер может достигать годовой доход);
- Обязательных работ до 360 часов;
- Исправительных работ сроком до 1 года;
- Ограничения свободы (условным) до 2 лет;
- Лишением свободы до четырех месяцев.
Если вы оформили кредит на эту сумму и не погашаете его, вас могут осудить по статье УК «Мошенничество», если будет доказано, что вы намерено брали деньги, не собираясь возвращать их обратно. За хищение денежных средств в крупном размере (согласно статье 159.1 УК РФ, крупным размером считается сумма 1 млн рублей) предусмотрено наказание в виде:
- Штрафа от 100 до 500 т.р.;
- Штрафа в размере дохода должника (до трех годовых доходов);
- Принудительных работ до 5 лет;
- До 2 лет условного срока ограничения свободы;
- Лишения свободы до 5 лет и штрафа до 80 т. р.
Если же произошло хищение в особо крупном размере, т.е. более 6 000 000 рублей, то тюремное заключение может быть до 10 лет, а штраф составит 1 млн. рублей или доход за 3 года.
Какая ответственность предусмотрена
Наказания за мошенничество в сфере кредитования предусмотрены следующие:
- Денежный штраф в размере 120 тысяч рублей либо заработной платы виновного за год или менее.
- Обязательные работы – 360 часов.
- Исправительные работы – до 12 месяцев.
- Принудительные работы – до 2 лет.
- Ограничение свободы – до 2 лет.
- Арест – до 4 месяцев.
При назначении наказания судья обязательно учитывает отягчающие обстоятельства, которые усугубляют степень ответственности. К ним относится следующее:
- Совершение деяния несколькими лицами.
- Использование определенного статуса для оформления займа.
- Получение особо крупного размера денег обманным путем.
При наличии указанных факторов мошенники могут заработать реальный срок.
Что делать, если на гражданина незаконно повесили кредит
Если человек внезапно узнает, что у него имеется задолженность по кредиту в банке, а на самом деле он ничего не оформлял, потребуется немедленно принять меры по решению проблемы.
В первую очередь необходимо обратиться в кредитную организацию, которая требует возвращения долга, и запросить всю документацию по оформлению имеющегося кредита. После этого можно составить претензию на имя руководителя банка.
В этом документе необходимо объяснить, почему займ не мог быть взят данным гражданином. К примеру, он не имел возможности взят данный кредит, потому что потерял паспорт или был в отъезде в момент его получения.
Если руководство банка проигнорировало претензию, следует посетить отделение полиции и написать заявление о возбуждении уголовного дела. Если есть достаточные основания для этого процесса, то далее остается ждать результатов проверки и передачи дела в суд.
Можно сразу же подать иск в суд. В процессе судебного разбирательства может понадобится экспертиза для определения подлинности подписей в кредитном договоре. Если суд примет положительное решение по делу, гражданин не только будет освобожден от задолженности, но и сможет претендовать на возмещение морального ущерба.
Так же прочтите: Мошенничество в сфере страхования по статье 159 УК РФ
Как не нарваться на мошенников
Чтобы не попасться на уловки мошенников, следует придерживаться следующих мер предостережения:
- Никогда не оставлять никому оригиналы своих документов.
- В случае утери паспорта срочно обращаться в паспортный стол и сообщить о случившемся.
- Если для получения какой-то услуги необходима копия бумаг, не нужно оставлять лишние экземпляры.
- Не вносить оплату за помощь кредитного брокера раньше времени.
- Заключать договор с брокерами, внимательно прочитав каждый его пункт.
- Требовать при каждом совершении финансовой операции в банке документальное подтверждение.
- Воздерживаться от обращения в кредитные организации, выдающие экспресс-займы.
Предусмотренное ст.159.1 мошенничество в сфере кредитования встречается достаточно часто, поэтому необходимо быть максимально внимательными, как сотрудникам банка, так и заемщикам.
Дополнительные вопросы
Почему вырос процент обманов в получении кредитов
Собака зарыта, оказывается, в банальной конкуренции между банками, или банками и микрофинансовыми организациями . Из-за желания заполучить как можно больше клиентов, ведется чисто формальный подход к проверке добропорядочности заемщика. А это зеленый свет для всех потенциальных преступных элементов.
Пострадавшей стороной оказывается само финансовое учреждение, иногда совершенно невиновные люди, а преступниками как отдельные личности, так и целые преступные группы. Мало того, судебная практика не раз сталкивалась с так называемыми «робин-гудами» — гражданами со стойкой гражданской позицией касательно банков-паразитов, уверенными, что обмануть их — дело благородное и обществу угодное.
В сети часто можно прочитать новости об очередном таком происшествии. Между прочим, интересный нюанс: мошенничество по кредиту, взятого в банковской структуре, подпадает под нормы уголовного кодекса, а иные формы займа в других организациях – гражданского. Со всей этой путаницей приходится разбираться судам.
Как доказать свою непричастность к получению кредита в банке
Аферы с кредитными деньгами проворачивают порой столь умело, что банк не сразу может спохватиться вовремя, или же жертвами становятся ни в чем не повинные люди, перед которыми невольно возникает большая проблема – как доказать свою непричастность к получению ссуды от банка, который требует ее возвращения.
Если нет свидетелей и документальных подтверждений, то что-либо доказать в суде (или милиции) будет проблематично. Пострадавший банк может предоставить пакет документов, кредитный договор, фото, а человек, которого использовали при этом – ничего. Что же делать в таких случаях пострадавшим гражданам и куда жаловаться?
- У банка-кредитора потребовать копию кредитного договора, выяснить график платежей — цель указать: ознакомиться с предоставленными данными и подписями.
- Написать претензию финансовой структуре, в ней указать доказательства того, что вы никогда не заключали данный договор (его номер, даты, суммы вам уже будут известны).
- Следующим шагом является написание заявления в правоохранительные органы. Пострадавший гражданин должен указать просьбу возбудить дело по статье «Мошенничество».
- Следующим этапом идет судовое разбирательство. Его может инициировать банковская организация, или же вы можете послать встречный Иск. Во втором случае вам придется оплачивать разные судовые сборы и пошлины, услугу почерковедческой экспертизы, необходимой для того, чтобы установить факт подделки подписи.
- В любом случае вы вправе требовать моральный ущерб (например, от домогательства коллекторов) и возврата потраченных вами денег на судовое разбирательство банком. В случае признания неправоты кредитной организации все претензии с их стороны будут нивелированы.
Как расследуются дела связанные с кредитным мошенничеством
Вам, наверное, интересно, какие процессуальные действия ведутся разными сторонами конфликта. Банки никого не ищут – им главное, чтобы им вернули деньги. Они или будут доставать должника звонками, или продадут кредит коллекторам.
Или же подадут в суд и будут взаимодействовать с органами правосудия. На этом их роль в данном процессе и ограничивается.
Конечно, основная работа ложится на плечи правоохранительных органов. После того, как определяется состав преступления, сотрудники милиции переходят к розыскным действиям. Судовые органы на это дают добро, они выдают разрешение на обыски и другие действия.
Дабы установить мошеннические действия при получении кредита, идет изучение документации, данных видеокамер в банке, опрос потерпевших, опрос сотрудников банка и других фигурантов, поиск свидетелей преступления, по решению суда проводится почерковедческая экспертиза, также ряд других проверок, а при участии юрлица – назначается финансовый аудит. Главная цель — установление личности подозреваемого мошенника, а при задержании подозреваемого – ведется дознание.
