Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Когда банковский клиент прекращает платить по счетам, кредитор аннулирует договоренности и взыскивает с него всю сумму долга с причитающимися процентами. Однако бывают ситуации, когда происходит расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика. Такое тоже возможно, но только при соблюдении определенного порядка.

Как прекратить действие банковского договора и есть ли шансы выиграть дело в суде?

• 1 Правовая база
• 2 Как происходит «развод» с банком?
• 3 Каковы шансы должника в суде?

Правовая база

При подписании кредитного договора банк и заемщик оговаривают основные условия выплаты долга. Одним из важных пунктов является порядок досрочного расторжения заключенного соглашения. Оно происходит согласно статье 450 Гражданского Кодекса России, в которой прописаны основания для отказа от выполнения обязательств.

Также в ней идет речь о порядке аннулирования договора с кредитором в судебном порядке.

Внимание! Порядок расторжения кредитного договора регулируется Гражданским Кодексом РФ.

В каких случаях можно досрочно расторгнуть кредитную сделку? Если одна из сторон не выполняет условия заключенного договора и в прочих ситуациях, предусмотренных законодательством. Давайте посмотрим, что имеется в виду под серьезным нарушением условий кредитного договора. Это действия банка или заемщика, идущие вразрез с заключенным соглашением, которые приводят к наступлению убытков для второй стороны.

В результате другой участник сделки не получает того, на что рассчитывал при ее оформлении.

Тот же Гражданский Кодекс РФ в статье 451 говорит, что любая из сторон вправе расторгнуть кредитный договор, если произошедшие изменения имеют важное значение. Подразумеваются такие особенности ситуации, которые если бы появились до подписания документов, сделка бы не состоялась. Досрочно расторгнуть банковский договор возможно по взаимному соглашению либо по решению суда. Для этого необходимо, чтобы совпали все перечисленные ниже условия:

• существенные изменения, которые произошли независимо от воли причастного к ним участника кредитной сделки;
• при оформлении документов ни одна из сторон не могла предположить, что ситуация изменится настолько кардинально;
• условия заключенного соглашения не учитывают возложение рисков на заинтересованную сторону.

Дело в том, при подписании договора между банком и заемщиком действовали одни обстоятельства. Впоследствии они изменились, что нарушило имущественные интересы второй стороны. В результате такого неблагоприятного развития событий участники сделки понесли ущерб, ведь они не получили того, на что был расчет при ее заключении.

Как происходит «развод» с банком?

Порядок расторжения договора с банком подразумевает определенную последовательность действий. Если инициатором выступает заемщик, ему необходимо строго придерживаться следующих шагов. Разберем процедуру более подробно.

1. В первую очередь следует отправиться в банк и написать заявление на расторжение кредитного договора. Как правило, финансовая организация имеет для этой цели специальные бланки, но можно составить обращение в свободной форме, указав в нем основные реквизиты документа и причину отказа от дальнейшего сотрудничества. Затем бумага передается в отделение банка или направляется заказным письмом.

Важно! В подтверждение приема документов в работу менеджер проставляет отметку во втором экземпляре заявления или клиент получает почтовое уведомление.

1. Далее необходимо дождаться ответа кредитной организации. Может быть принято положительное или отрицательное решение. Иногда банк не реагирует на заявление, именно на этот случай и нужно иметь на руках доказательство факта обращения.
2. Если ответ утвердительный, необходимо подписать мировое соглашение о расторжении кредитного договора.
3. Если кредитор решил отказать заемщику, придется обращаться в суд. Лучше всего заручиться помощью квалифицированного юриста, который сможет грамотно составить документы и представлять интересы клиента в суде. К исковому заявлению прикладываются доверенность, квитанция об оплате государственной пошлины и копии иска по количеству участников дела. Кроме того, потребуются оригинал кредитного договора, выписка об истории погашения займа, переписка с банком, заявление о желании расторгнуть кредитный договор и прочие документы при необходимости.
4. На последнем этапе происходит непосредственно сам судебный процесс. Заемщику нужно отстоять свою позицию и доказать право требовать прекращения действия кредитного договора.

Основное внимание следует уделить пакету документов. Хотя к процессу разрешается привлекать свидетелей, судебная практика показывает, что основное внимание будет сосредоточено именно на бумагах. Не стоит надеяться только на собственные силы, лучше досрочно расторгнуть договор при помощи грамотного юриста.

Каковы шансы должника в суде?

После того, как заемщик собрал все необходимые документы, оформил исковое заявление и передал его на рассмотрение, происходит самое сложное. Клиенту необходимо отстоять свои интересы в ходе заседания. Судебная практика показывает, что решение чаще всего принимается в пользу кредитной организации.

На чем основана такая тенденция?

При рассмотрении дела в суде заемщики чаще всего говорят об утрате трудоспособности, заболевании, потере работы или серьезном снижении уровня заработной платы. Реже причинами финансовой нестабильности называют стихийные бедствия и катаклизмы, в результате которых произошла утрата имущества. Однако последний аргумент суд редко принимает во внимание, говоря о том, что клиент мог бы предвидеть эти ситуации и заранее застраховать собственность.

Тогда при наступлении страхового события он получил бы компенсацию и закрыл имеющиеся долги.

Позиция судебного органа основывается на убеждении, что человек, подписывая банковский договор, в состоянии спрогнозировать большую часть возможных проблем.

Суд считает, что клиент мог предугадать негативное развитие ситуации, приведшей к финансовым сложностям. Таким образом, при подписании кредитного договора он был готов к возможным трудностям. Оглядываясь на судебную практику в данном вопросе, можно сделать вывод, что перед обращением к правосудию необходимо тщательно взвесить все за и против.

Решение редко принимается в пользу заемщика, поэтому присутствует большой риск проиграть дело. Обязательно проконсультируйтесь с юристом, прежде чем принимать такое важное решение.

Шансы выиграть дело появляются, только если человек сможет доказать следующие серьезные обстоятельства, на которые он не в состоянии повлиять. Наступление неизлечимого заболевания и длительный период нетрудоспособности, которые привели к серьезным финансовым тратам. Сюда же стоит отнести получение инвалидности, которая не позволяет заемщику работать.

Все эти ситуации объединяет одно – клиент не мог их предвидеть, а значит и заблаговременно предотвратить.

• Главная
• Обзоры кредитов в разных банках

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком

Если заемщик вовремя выплачивает долг, ни о каком расторжении кредитного договора речи идти не может. Однако при нарушении условий погашения и частых просрочках банк имеет право инициировать этот процесс. Расторжение договора в одностороннем порядке может происходить без согласия заемщика, но для этого у кредитора должны быть достаточные основания.

При этом должник обязан досрочно вернуть всю сумму задолженности.

• 1 Банку это невыгодно
• 2 Имеет ли банк на это право?
• 3 Как поступить заемщику?

Банку это невыгодно

Кредитный договор с банком может быть расторгнуть по инициативе кредитора. Однако на практике это происходит крайне редко. Дело в том, что при расторжении правоотношений все условия соглашения также прекращают свое действие. При действующем договоре банк может потребовать возврат суммы просроченного долга, но продолжить начислять пени и штрафы.

После аннулирования кредитного договора он уже не вправе это делать.

Для банка выгоднее не расторгать кредитный договор, а требовать выполнения его условий и одновременно начислять штрафные санкции.

Получается, что расторжение кредитного договора с банком выгодно в первую очередь самому заемщику. Кредитор потеряет право начислять пени и штрафы, благодаря чему заемщик сможет избавиться от долговой кабалы. После суда взысканием его долга будут заниматься судебные приставы.

Однако при обращении банка в суд заемщику следует привлечь к делу знающего юриста, который минимизирует неприятные последствия.

Имеет ли банк на это право?

Досрочно расторгнуть договор банк может только в том случае, если заемщик не исполняет взятые на себя финансовые обязательства. Или нарушает другие условия действующего соглашения (к примеру, не страхует предмет залога по ипотеке или отказывается регистрировать право собственности). Также критичным фактором считается неуведомление банка о смене персональных данных:

• имени, фамилии, отчества;
• контактного телефона;
• места жительства;
• работы.

Следует обратить внимание, что прежде чем расторгнуть правоотношения с заемщиком, кредитор обязан уведомить его в письменной форме. В извещении обязательно указывается, на основании какого пункта соглашения банк принял такое решение. Также в уведомлении идет речь о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Право требования погашения долга раньше срока установлено в федеральном законодательстве, касающемся кредитования, и в Гражданском кодексе РФ. Так, в нормативных актах говорится о том, что нарушение условий кредитного договора на протяжении 60 дней из 180 может являться основанием для досрочного возврата займа. При этом банк требует не только сумму основного долга, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Должник обязан вернуть деньги в течение оговоренного срока, но не более 10 дней с момента получения данного извещения.

Помните, что направление уведомления о необходимости погасить задолженность раньше срока не приводит к расторжению кредитного договора в одностороннем порядке. Если заемщик не выплачивает долг, банк обращается в суд для принудительного взыскания. В сумму иска включаются тело кредита и все начисления, сделанные кредитором.

Но если должник оплачивал задолженность согласно графику платежей, взыскать с него штрафы и пени нельзя.

Таким образом, у банка есть юридическое право расторгнуть кредитный договор. Для этого у него должны быть законные основания, а именно – неисполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. За исключением случаев, когда у должника серьезно ухудшилось финансовое положение, что он может подтвердить в суде.

Как поступить заемщику?

Что делать заемщику, если банк собирается расторгнуть с ним кредитный договор? Должнику предъявляется требование о срочном погашении задолженности. Но когда денег на оплату займа попросту нет, остается только ожидать судебных разбирательств с кредитором.

Правда, существуют способы мирно решить вопрос, а для этого нужно пойти на контакт с банком.

Можно составить мировое соглашение, условия которого устроят обе стороны. Должник и кредитор находят компромисс, способный решить возникшую проблему без обращения в суд. К примеру, у заемщика серьезно изменилось материальное положение, из-за чего он не может платить по кредиту.

Ему необходимо направить в банк заявление с просьбой провести реструктуризацию. Кредитной организации такое решение тоже выгодно, ведь в итоге клиент все-таки вернет деньги, но по другому графику погашения.

Внимание! При обращении банка в суд обязательно привлеките к рассмотрению дела опытного юриста.

Что делать, если конфликт с банком уже дошел до суда? Первым делом следует убедиться в достаточности оснований для досрочного расторжения кредитного договора. Если причины для этого незначительны (например, допущена только одна короткая просрочка), ответчик подает встречный иск о несоразмерности требований истца допущенным нарушениям.

Часто причиной просроченной задолженности становится ухудшение финансового положения семьи заемщика. Если обстоятельства можно подтвердить документально, необходимо собрать соответствующий пакет бумаг и передать судье. В этом случае суд откажет в требовании банка расторгнуть кредитный договор раньше времени.

• Главная
• Обзоры кредитов в разных банках

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Инициатором досрочного расторжения кредитного договора может выступать банк. Зачастую причиной для этого является невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств, человек просрочивает платежи или отказывается выполнять другие требования кредитора. При расторжении кредитного договора по инициативе банка, клиенту надлежит вернуть всю сумму кредита, начисленные проценты, пени и штрафы.

Как происходит процедура аннулирования соглашения, что делать заемщику и каковы последствия?

• 1 Правовые основания подобных действий
• 2 Порядок прекращения правоотношений
• 3 Что будет дальше?

Правовые основания подобных действий

Законодательство позволяет расторгать кредитные договора двумя способами. Банк и заемщик могут отказаться от выполнения взаимных обязательств по соглашению сторон. Либо обратиться в суд для урегулирования этого вопроса.

Прекращение действия банковского договора по соглашению сторон происходит в следующих случаях:

• истек срок действия документа;
• у заемщика длительная просроченная задолженность;
• стороны изъявили желание досрочно расторгнуть кредитный договор.

Если клиент расплатился по кредиту, заключенный договор считается недействительным и автоматически прекращает действие по причине выполнения заемщиком своих обязательств. Если истек срок действия документа, но задолженность перед банком в полной мере не погашена, он считается действующим. В этом случае расторжение может происходить в судебном порядке по инициативе клиента или кредитора.

Внимание! Банк имеет право взыскать с заемщика пени, начисленные за весь период невозврата долга, и после досрочного расторжения кредитного договора.

Чаще всего аннулирование договора в суде происходит по инициативе кредитной организации. Банк передает документы о взыскании просроченной задолженности. В сумму исковых требований входят основной долг, начисленные проценты, штрафы и пени.

Если на заемщика подали в суд, ему следует понимать, что банк действует только в своих интересах. Чтобы скорректировать сумму к оплате, клиенту необходимо в судебном порядке подать возражение и предоставить собственный расчет задолженности.

Порядок прекращения правоотношений

Досрочное прекращение действия кредитного договора происходит в том случае, если клиент не выплачивает задолженность вовремя или нарушает другие условия. Основанием для отказа от дальнейшего сотрудничества может выступать изменение персональных данных человека, о которых тот не сообщил кредитору. Например, у заемщика сменился номер телефона, адрес постоянного места проживания, работодатель и т.д.

Согласно условиям банковского договора, он обязан в определенный срок подать обновленные данные.

При этом кредитная организация может требовать выплату всей суммы задолженности. Это право закреплено в Федеральном законе о потребительском кредитовании. Основанием для такого требования может выступать неоднократное нарушение условий кредитного договора.

Кроме основного долга кредитор потребует выплатить проценты, начисленные за фактическое время пользования заемными средствами, при наличии просрочки – пени и штрафы.

Важно! Перед досрочным расторжением кредитного договора в одностороннем порядке банк обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Обратите внимание, что подобные требования кредитора обязательно должны быть оформлены документально. После получения извещения из банка заемщику надлежит в указанный срок вернуть оговоренную сумму. На оплату задолженности дается 10 дней с момента приема уведомления клиентом.

Если человек проигнорирует письмо или не станет подтверждать его получение, кредитор имеет право передать вопрос о проблемной задолженности в суд. Принудительное взыскание не применяется в этом случае, если заемщик оплачивает кредит согласно договору и графику платежей. У кредитора попросту нет для этого оснований.

Таким образом, закон разрешает банкам инициировать процедуру досрочного расторжения кредитных договоров с клиентами, но при условии, что выплаты производятся с нарушениями. Если просрочка случилась по причине ухудшения материального положения человека, об этом следует заявить и попросить реструктуризацию. Как правило, подобные дела не доходят до суда, стороны предпочитают решать их мирно.

Что будет дальше?

Когда банк инициирует процедуру расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, у клиента возникает необходимость срочно погасить всю задолженность. Однако чаще всего заемщик испытывает финансовые затруднения, которые и стали причиной нарушения выплаты. Если не погасить кредит в оговоренные сроки, есть все шансы встретиться с представителями банка в суде.

Не стоит избегать контактов с кредитором, лучше постараться урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Юристы предлагают вариант заключения мирового соглашения, в котором будут учтены интересы обеих сторон. К примеру, у заемщика образовалась задолженность по причине его нетрудоспособности. В этом случае наилучшим решением станет обращение с просьбой реструктурировать долг.

К заявлению необходимо приложить подтверждающие документы, которые докажут ваше сложное материальное положение.

Если дело уже дошло до суда, но аргументы кредитора незначительны для требования досрочной выплаты (например, разовый пропуск платежа), следует составить встречный иск. В этом вам помогут квалифицированные юристы, имеющие опыт судебных разбирательств с банками. Заемщику нужно подготовиться к процедуре взыскания и предоставить в суд документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние.

Как правило, при наличии уважительной причины правосудие встает на сторону человека.

• Главная
• Обзоры кредитов в разных банках

Юридическая социальная сеть

794.5к

Подписаться
Актуальные темы
Публикации

Вопрос дня
Техническая поддержка 9111.ru
Юридическая публикация

Астрология
Государство
Жалоба на действия или бездействие
Мнение о специалистах и организациях
Образ жизни

Образование
Отзывы о товарах и услугах
Светская жизнь
СВО на Украине
Технологии

Курьёзные вопросы
Социальные сети
Законы и кодексы
Сообщества
Автор публикации

Юрист Савостьянова К.В. Подписчиков: 9103

794.5к

Расторжение кредитного договора. Вся правда

5 848 просмотров
353 дочитывания
32 комментария

Эта публикация уже заработала 30,45 рублей за дочитывания Зарабатывать

1. Введение
2. 1. Изменение жизненных обстоятельств заемщика
3. 2. Расторжение кредитного договора в связи с введением в заблуждение
4. 3. Кабальная сделка
5. 4. Условия кредитного договора, противоречащие закону
6. Расторжение кредитного договора – реальные способы
7. Выводы
8. Обсуждение

Введение

Настоящим я отчетливо осознаю, что расстрою данной статьей десятки граждан и заслужу ненависть своих не совсем добросовестных коллег. Но я считаю, что честное отношение (к клиенту ли или к читателю) – это залог успешного сотрудничества, а введение людей в заблуждение недопустимо! Тем более с целью наживы.

Я хочу рассказать вам всю правду о расторжении кредитного договора: насколько это реально и какова судебная практика. Поэтому текста много, приведены большие вырезки из судебных решений.

Отмечу, что речь идет именно о расторжении кредитного договора, а не о признании его незаключенным или недействительным.

Рассмотрим наиболее часто встречающиеся основания для расторжения кредитного договора и судебную практику по ним.

1. Изменение жизненных обстоятельств заемщика

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 450, 451 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по данному основанию возможно в силу разных обстоятельств. Чаще всего истец указывает, что он потерял работу и не может платить, или был изменен валютный рынок, а кредит брался именно в валюте, или истцом были понесены какие-либо травмы или увечья, в связи с чем производить выплаты по кредиту затруднительно и так далее.

Что говорят о данном основании суды?

Решений огромное количество, все они находятся в общем доступе и при желании с ними можно ознакомиться. А говорят они всегда одно и то же – отказать в иске.

Например, в своем решении по делу № 2-6287/16 Мещанский районный суд г. Москвы пришел к выводу о том, что заемщик мог предвидеть снижение своего дохода, но тем не менее заключил кредитный договор.

Цитата: «Обстоятельства, на которые ссылается истец, о снижении его дохода, ухудшении материального положения, в обоснование требований о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Истец еще на стадии заключения сделки должен была предвидеть возможное возникновение ситуации, связанной с уменьшением ее дохода, и возможностью применения к ней штрафных санкций».

А вот позиция Нагатинского районного суда г. Москвы по делу № 2-6522/16: «Доводы иска о том, что при выдаче кредита истец не мог предвидеть возможности такого резкого роста курса доллара США по отношению к рублю; с момента получения кредита доходы семьи истца не выросли пропорционально росту курса доллара; финансовое состояние заемщика в настоящее время существенно ухудшилось по сравнению с финансовым положением на момент заключения договора в связи с ростом доллара США, финансовый кризис и резкие колебания валютных курсов, безусловно, являются обстоятельствами, которые изменяют ожидания истца от сделки, оговоренные и зафиксированные при заключении договора, не могут быть приняты судом как основание удовлетворения иска, так как изменение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которые стороны не могли разумно предвидеть, а следовательно, несут риски, связанные с таким изменением».

2. Расторжение кредитного договора в связи с введением в заблуждение

Вторым наиболее часто встречающимся основанием для расторжения кредитного договора является введение в заблуждение заемщика при подписании кредитного договора.

Истцы ссылаются на ч. 1 ст. 10 закона РФ от «О защите прав потребителей», в соответствии с которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а также на ст. 12 того же закона: если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Чаще всего указывается, что банк не предоставил информацию о полной стоимости кредита до заключения договора, не разъяснил порядок и сроки оплаты, штрафные санкции и так далее.

Однако при ознакомлении с любым кредитным договором можно увидеть, что непосредственно в тексте договора указывается и полная стоимость кредита, и сроки уплаты, и графики и все остальное.

Я вас уверяю, банк тоже не глуп, чтобы не прописывать все существенные условия в своих собственных договорах. Проблема заключается в том, что люди зачастую подписывают все документы не читая их или не вникая в суть. При этом будущие заемщики полагаются на устные объяснения сотрудника банка, который может говорить по сути все, что угодно, даже в случае, если в договоре указана прямо противоположная информация.

Но слова к делу не пришьешь, а кредитный договор со всеми условиями, которые считаются согласованными обеими сторонами, уже подписан и обязательства заемщиком приняты. Чаще всего прямо в тексте договора есть пункт о том, что содержание договора и все условия клиенту банка разъяснены и понятны, под чем человек собственноручно и расписывается.

Рекомендую перед подписанием любого кредитного договора предоставить его шаблон юристу для ознакомления, чтобы он подробно разъяснил его условия на понятном языке.

Судебная практика по данному пункту такая же, как и по первому. Отрицательная.

Например, в решении Гагаринского районного суда г. Москвы (дело № 2-2458/2015) указано: «Доводы истца о том, что она, подписывая договор, полагала, что ей предоставлена беспроцентная ссуда, указанную сделку заключила под влиянием заблуждения, вызванного действиями ответчика, суд признает несостоятельными, поскольку они опровергаются представленным в материалы дела кредитным договором, содержание которого неоднозначного толкования не допускает. Кроме того, данное обстоятельство также опровергается графиком платежей, подписанным сторонами, в котором указана общая сумма, включая сумму кредита и процентов за пользование кредитом, подлежащая возврату Кочуровой Л. П. Истцом не представлено доказательств заблуждения относительно природы сделки либо ее тождества».

3. Кабальная сделка

Расторжение кредитного договора как сделки, совершенной на крайне невыгодных для заемщика условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).

Тоже одно из распространенных оснований для расторжения кредитного договора. Истец указывает, что при подписании кредитного договора был лишен возможности реально влиять на его содержание и действительно согласовывать все существенные условия со второй стороной, в то время как тяжелые материальные обстоятельства вынуждали согласиться на предложенные условия.

Выводы суда просты: если не нравятся условия кредитного договора – не подписывай его. Также идет отсылка к ст. 56 ГПК РФ с выводами о том, что истцами не представляется надлежащих и допустимых доказательств действительной невозможности влиять на содержание кредитного договора и о том, что банк был осведомлен о тяжелом положении заемщика.

Осведомление банка о тяжелом материальном или финансовом положении заемщика при заключении кредитного договора является одним из важных условий, поскольку по своей правовой природе данной статьи ГК РФ вторая сторона получает выгоду из-за тяжелого положения первой стороны. А если банк не знал об этом, значит не пользовался какой-либо выгодой и не принуждал к подписанию договора.

Так в решении Центральный районный суд г. Волгограда по делу № 2-3462/17 указано: «При этом к категории тяжелых обстоятельств, стечение которых является одним из оснований для признания сделки кабальной, относятся те обстоятельства, которые сторона не могла преодолеть иным способом, кроме как заключением оспариваемой сделки. Если имелись иные способы преодоления тяжелых обстоятельств, а сторона ими не воспользовалась, то сделка не может быть признана недействительной как кабальная. Учитывая, что сторонами договора являются Истец и Банк, истцу необходимо доказать не только наличие тяжелых обстоятельств, но и то, что именно банк воспользовался тяжелыми обстоятельствами истца и был осведомлен об указанных обстоятельствах.

Вместе с тем, Банк не принуждал истца к заключению кредитного договора. Кроме того, банк как вторая сторона сделки не знал и не мог знать о наличии тяжелого финансового положения истца в будущем, следовательно, даже при наличии доказательств стечения тяжелых обстоятельств для истца банк не мог использовать эти обстоятельства к своей выгоде, в связи с чем сделка не может быть признана недействительной по этому основанию. Доказательств стечения тяжелых обстоятельств для истца на момент заключения договора истцом также не представлено. Таким образом, не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что он при подписании договора находился в тяжелых обстоятельствах и был введен в заблуждение ответчиком путем обмана, а также то, что ответчиком была сознательно введен в кабальную для него сделку.

В силу изложенного, суд приходит к выводу о неправомерности заявленных истцом требований к ответчику и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме».

И выводы Преображенского городского суда г. Москвы от 18 марта 2018 года: «Суд не может согласиться с доводами истца о нарушении его прав тем, что договор является типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора Ф.И.О. был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность истца, отсутствие специального образования на указанное право ФИО повлиять не могли, притом что истцом не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях, и Банком ему в этом было отказано».

4. Условия кредитного договора, противоречащие закону

Предметы подачи иска по данному основанию могут быть указаны самые разнообразные: от чрезмерно завышенных процентных ставок и штрафных санкций до навязывания страховки.

Выводы судов также просты: с положениями кредитного договора истец был ознакомлен, он их принял, подписав данный договор, на все предложенные банком условия согласился, следовательно, должен исполнять принятые на себя обязательства.

Касательно навязывания страховки – существует иной способ возвратить страховую премию в определенный срок с момента подписания договора (период охлаждения). Нужно просто написать соответствующее заявление в страховую организацию.

Так, в решении Ульяновского областного суда по делу № 33-4510/2016 указано: «Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер неустойки были доведены до сведения Демковой Л. П. до заключения кредитного договора, истица была с ними ознакомлена и согласна, что подтверждается добровольным подписанием ею кредитного договора. Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истца как потребителя путем заключения кредитного договора по типовой форме как надуманные, не соответствующие фактическим обстоятельствам. При этом заемщик, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений».

Расторжение кредитного договора – реальные способы

• Заемщик не воспользовался суммой займа.

«Оформил, но передумал» – кредитный договор подписан, но фактически не исполнен. Здесь банк без вопросов идет на расторжение договора без каких-либо потерь для заемщика.

• Банк нарушил условия предоставления кредита.

Мы сейчас не берем в расчет вышеперечисленные «нарушения», какие имеют места быть, по мнению заемщика. Речь идет о настоящих нарушениях – была предоставлена сумма займа в меньшем размере или нарушен срок предоставления займа, или займ был фактически предоставлен по технической ошибке вообще третьему лицу и тому подобное.

• Расторжение кредитного договора по соглашению сторон (с согласия банка).

Это самый невозможный пункт, не помню таких случаев на практике. Конечно, банк вправе пойти заемщику навстречу и расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон, но не обязан. И принудить банк к этому также через суд не получится.

Выводы

В данном случае выводы, увы, не утешительные. Фактически расторгнуть кредитный договор практически невозможно. А все обещания юристов или адвокатов расторгнуть ваш кредитный договор максимально быстро и без потерь лживы и бессовестны.

Поэтому если вам предлагают определенные пути решения проблемы – уточните все детали и поищите похожую судебную практику в Интернете. Не ленитесь, банальная проверка практики применения законов поможет сохранить вам деньги, которые и без того вам необходимы.

Необходимо отметить, что практически по всем искам к банку о расторжении кредитного договора судьи (чаще всего) даже в суть дела не вникают. От этих дел отмахиваются как от назойливой мухи, только прочитав наименование иска. Уж поверьте мне, я 5 лет в районном суде отработала.

Практика сложилась и устоялась, и она явно не в пользу простого гражданина.

Если материальное положение заемщика действительно тяжело, и кредитные платежи стали неимоверно в тягость, тогда лучше уж пройти процедуру банкротства. Расторжение кредитного договора при процедуре банкротства действительно возможно. Точнее списание долгов.

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

Возможные причины для отказа от получения кредита

Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

• Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
• Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
• Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
• У клиента отпала необходимость в кредите.

Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

Можно ли отказаться от кредита?

Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит.

Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

Банкирос рекомендует!

Совкомбанк, Лиц. № 963
Кредит «Прайм Выгодный»
Получить кредит

Совкомбанк, Лиц. № 963

Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

Из этого следует:

• Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
• Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

• Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
• Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
• Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

В какой срок можно отказаться от кредита?

Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

Банкирос рекомендует!

Газпромбанк, Лиц. № 354
Кредит Наличными
Получить кредит

Газпромбанк, Лиц. № 354

Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

Когда отказаться от кредита нельзя?

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Банкирос рекомендует!

СберБанк, Лиц. № 1481
Кредит на любые цели
Получить кредит

СберБанк, Лиц. № 1481

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин.

Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Банкирос рекомендует!

Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Кредит наличными с кэшбэком
Получить кредит

Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении.

Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

Читайте также:

Как отказаться от кредита?

Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

Банкирос рекомендует!

Банк Синара, Лиц. № 705
Быстрый кредит
до 420 тыс
Получить кредит

Банк Синара, Лиц. № 705

1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
4. Дождаться решения.
5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Образец заявления об отказе от кредита

Что должно быть указано в заявлении на отказ от получения кредита:

• Адрес и полное наименование банка.
• ФИО заявителя и его контакты.
• Дата заключения кредитного договора и его номер.
• Полученная сумма, ставка и срок.
• Суть заявления: отказ от кредита.
• Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
• Дата, ФИО, подпись.

Банкирос рекомендует!

Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
Кредит на любые цели под залог недвижимости
Получить кредит

Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902

Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

Заявление на отказ от получения кредита

Отказ от ипотеки

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Как отказаться от автокредита

Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично: