Столкнувшись с займами в банке, вы можете не обратить внимание на то, что помимо основной суммы взяли в кредит и продукты страховых компаний. Как это происходит и как вернуть деньги – читайте в статье.
- Что такое страховка по кредиту
- Кто занимается страхованием
- Виды кредитного страхования
- Ипотечное страхование
- Страховка при автокредитовании
- Потребительский кредит
Ипотека, автокредит, потребительский кредит — эти банковские продукты знакомы многим. Люди обращаются в банк, чтобы купить квартиру, расширить бизнес, купить автомобиль классом выше.
Те, кто хотя бы раз брал заем в банке, знают, что одно из обязательных условий — оформление страховки на здоровье, жизнь или сохранность имущества. Если вы не воспользовались услугой на протяжении действия договора или передумали сохранять полис, откажитесь от услуги и верните средства.
Что такое страховка по кредиту
При оформлении кредитования банк предлагает клиенту заключить договор страхования не для собственной выгоды. Потребитель берет деньги взаймы; значит, он обязан вернуть средства в срок и в полном объеме. Однако за годы выплат у клиента могут возникнуть неприятные ситуации.
Бывают случаи, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку. Человека могут сократить, уволить, понизить в должности или лишить части дохода. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке.
Основной минус страховок в том, что их стоимость включают в кредит. Фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.
В жизни Алисы произошло радостное событие – она купила первый автомобиль. Накопила первоначальный взнос 300 тысяч рублей, еще 950 тысяч пришлось взять в долг. Так Алиса стала хозяйкой красного Ford Focus 2016 года выпуска. При оформлении займа она столкнулась с тем же, с чем сталкиваются миллионы банковских клиентов.
Кредитный брокер предупредил, что условием заключения договора будет покупка полиса каско, сертификата на юридическую помощь при ДТП, страхование жизни и здоровья. Стоимость полисов включили в долг, тело кредита выросло до 1 млн 250 тысяч рублей.
Покупка первой машины — дело беспокойное. Чтобы не проходить тяжелый путь оформления бумаг и оставить лишь приятные воспоминания от сделки, обратитесь за займом в Совкомбанк. Помощь консультантов, специальные льготные программы, низкая ставка и индивидуальный подбор условий – причины, по которым нас выбирают.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Кто занимается страхованием
- индивидуальными, когда клиент заключает сделку с СК;
- коллективными, когда СК и банк заключают договор сотрудничества, а клиент лишь присоединяется к нему.
Виды кредитного страхования
Виды страховки зависят от категории кредита и цели, на которые выдается заем.
Ипотечное страхование
Пока клиент не выплатит ипотеку, дом находится в залоге у банка. Финансовая организация заинтересована не только в платежеспособности клиента, но и в сохранности залогового имущества. В ипотечный заем включают страховку жилья, а также жизни и здоровья собственника.
Наиболее часто встречаются страховые случаи при:
- страховании залогового имущества: пожар, потоп, физическое разрушение, противоправные действия других лиц и т.д.;
- страховании жизни и здоровья: тяжелая болезнь, производственная травма, несчастный случай, смерть и т.д.
Если от страхования жизни можно отказаться, то полис на залоговое жилье обязателен. Статья 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке» закрепляет эту обязанность. Страхование защищает и клиента, и банк от финансовых потерь.
Страховка при автокредитовании
При заключении договоров об автокредитовании клиенты сталкиваются с предложениями застраховать жизнь, здоровье, автомобиль. Обязательств здесь нет, клиент имеет право отказаться от полиса.
Обычно предлагают купить полис, защищающий при рисках:
- потери трудоспособности;
- рабочего места;
- должности;
- смерти.
Клиентам с невысоким кредитным рейтингом, а также без опыта вождения банки предлагают договор, по условиям которого заемщик обязательно покупает полис каско . Пока автокредит не выплачен, автомобиль остается в залоге у банка. Автомобили стоят недешево, с помощью каско СК компенсирует ущерб заемщику и банку.
Как правильно взять автокредит
Алисе предложили договор, в котором обязательным пунктом кредитования была покупка полиса каско за 80 тысяч рублей. Девушка понимала, что берет страховку в кредит, который тоже нужно выплачивать. Каско дает компенсацию при угоне или полном разрушении автомобиля, остальные страховые случаи покрываются ОСАГО. Отказаться от полиса и получить заем она не может.
Тщательно все обдумав, Алиса решила, что спокойнее будет передвигаться на застрахованном автомобиле.
Потребительский кредит
При оформлении потребительского займа для снижения ставки клиентам могут предложить страхование жизни и здоровья. Это необязательно. Если наступит страховой случай – лишение трудоспособности или смерть клиента – СК выплатит заем финансовой организации.
Как вернуть страховку
Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Нужно было писать претензию, ждать возврата, иногда – обращаться в суд. 1 сентября 2021 года Госдума внесла поправки в закон «О потребительском кредите» . По новым условиям, заемщик при досрочной выплате кредита имеет право на возврат стоимости полиса. В течение 7 дней после погашения клиент должен подать в СК заявление о возврате стоимости, приложив бумаги о досрочном погашении займа, а также копию кредитного договора.
Пора обеспечить комфорт членам семьи! Тем более что взять ипотеку не так сложно, как кажется. Совкомбанк предлагает ипотечные программы с минимальным первоначальным взносом и низкой кредитной ставкой.
Рассчитайте ежемесячный платеж на калькуляторе.
Новшества коснутся договоров, которые заключены с момента принятия поправок. На полисы, купленные ранее 1 сентября 2020 года, закон не распространяется. В заявлении необходимо указать номер и реквизиты счета клиента, на этот счет поступит возврат. Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно найти на сайте СК. Совет от банка: не пренебрегайте возможностью вернуть деньги.
Стоимость некоторых полисов иногда достигает 30% размера займа. Возврат 50, 100 или 300 тысяч рублей от переплаты — отличная возможность сделать ремонт, оплатить обучение или бытовую технику .
Алиса погасила кредит на автомобиль досрочно: вместо 5 лет выплачивала его 1 год и 8 месяцев. Внеся средства на счет в отделении банка, она попросила копии документов о досрочном закрытии. В тот же день девушка связалась с представителем СК и узнала, что нужно для оформления возврата. Бумаги она отправила заказным письмом на юридический адрес фирмы.
180 тысяч рублей вернулись на счет в течение 30 дней. Эти деньги Алиса потратила на путевку на море для себя и мамы.
Какие виды страховок можно вернуть
- Если за две недели с момента подписания договора наступил страховой случай, СК откажет в возврате денег.
- Если вы заключили договор коллективного страхования, СК также вправе отказать в возврате.
- Иногда условия предполагают возврат средств в течение всего 5 дней после его заключения. Внимательно читайте договор.
- Нельзя вернуть средства за обязательное ипотечное страхование недвижимости.
Если за две недели клиент попал в аварию и обратился в СК, расторгнуть договор не получится. Также внимательно изучайте характер заключаемого договора, в особенности — пункты о сроках возврата средств и расторжении сделки.
Как воспользоваться
У кредитных полисов неоднозначная репутация. Люди считают, что это обман, покупка воздуха и способ выкачивания денег. Однако такая страховка может стать спасательным кругом в критических ситуациях.
К примеру, после серьезной травмы приходится брать больничный; нужны средства – как на лечение, так и на жизнь. Выплаты по полису помогут решить проблему с финансами на лечение.
При потере работы страховая компания внесет платеж по кредиту и поможет восстановить платежеспособность.
Изучите условия договора с СК и посмотрите, какие случаи застрахованы по полису. Сохраните номер горячей линии СК – он указан в шапке или в самом конце договора.
Спросите представителя компании, какие документы понадобятся, чтобы подтвердить страховой случай. Специалист объяснит, куда обратиться, какая форма бланков нужна и с кем еще нужно связаться.
Через год после покупки машины Алиса попала в ДТП. На равнозначном перекрестке водитель Land Cruiser 200 не уступил дорогу помехе справа – «Форду» Алисы. Удар пришелся в левую заднюю дверь, крыло и бампер.
Пока ждали инспекторов ГИБДД, водитель начал угрожать девушке связями, требовать выплат за порчу его имущества. Алиса позвонила по номеру телефона юриста, указанному в страховке. Консультант разъяснил порядок действий и пообещал прислать специалиста.
Когда приехал патруль ДПС, рядом с девушкой уже был представитель юридической компании. Он помог оформить протоколы, сопровождал Алису в ГИБДД. С помощью юриста девушка получила выплату от СК на ремонт вмятин.
ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита
Клиент банка взял кредит на пять лет, а вместе с ним оформил страховку на весь срок. Но заем погасил досрочно. Решив, что в таком случае он может вернуть и часть выплаченных за полис денег, он обратился сначала в кредитную организацию, а потом в суд. Ему везде отказали. Акты нижестоящих инстанций заемщик обжаловал в Верховный суд.
Тот разъяснил, что одного факта оплаты кредита мало, чтобы возможность страхового случая отпала. В подобных спорах нужно учитывать, зависит ли сумма страховки от оставшегося долга по кредиту.
Досрочная выплата и страховка
Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения».
Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть.
Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».
Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.
ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование». А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ. Первая инстанция с ответчиками согласилась.
Указав, что согласно п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).
Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.
Будет ли страховой случай?
«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.
В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен. Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования.
Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.
Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.
Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.
После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности.
— Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? — спросил Асташов
— Теоретически могла, ответила Генрих
— Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? — задал еще один вопрос председательствующий в процессе
Но представитель не смогла на него ответить.
Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту.
Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.
Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).
— Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? — уточнил Романовский
— Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, — ответила Генрих
После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение «тройки»: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.
Вернуть страховку — реально?
Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.
Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.
Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании ×
С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Вестсайд Вестсайд Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Частный капитал × . Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин.
С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».
Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Интеллектуальная собственность × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства.
Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.
Оксана Петерс, партнер BIRCH LEGAL BIRCH LEGAL Федеральный рейтинг. группа АПК и сельское хозяйство группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Экологическое право группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Ритейл, FMCG, общественное питание группа Фармацевтика и здравоохранение группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Недвижимость, земля, строительство группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право Профайл компании × продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите.
Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.
*Имя и фамилия изменены редакцией
- Верховный суд РФ
- Гражданский процесс
Не выплатили страховку по кредиту — что делать клиенту банка?
При оформлении кредитов страховка не нужна — по крайней мере, она не является обязательной (если не принимать во внимание ипотечные кредиты). С ипотекой все немного сложнее из-за длительного срока кредита и страхования титула приобретаемого жилья или жизни и здоровья заемщика.
Но банки до сих пор идут на всевозможные ухищрения, лишь бы заставить заемщика оформить еще и страховой полис. Мало того, что без покупки страхового полиса проценты становятся конскими, но еще и есть угроза, что деньги в долг вообще не дадут, поэтому люди соглашаются на оформление страховки.
А потом человек часто сталкивается с ситуацией, когда страховая компания не выплачивает страховку по кредиту.
Здесь мы предлагаем разобраться, почему так происходит, как вернуть свои деньги и в какие игры с клиентами играют банки и страховщики.
Есть ли четкий и единый
перечень причин отказов
в выплате страховки?Как работает страхование при кредитовании в современном российском банке?
Страховой полис выступает средством защиты интересов заемщика. Если наступит несчастный случай, то компания-страховщик обязана погасить остатки по кредиту самостоятельно. В основном страхуют:
- смерть клиента;
- заболевание или событие, в следствие которых человек получает 1 или 2 группу инвалидности;
- временную потерю трудоспособности.
Полностью кредит оплачивается за счет страховой компании только при смерти заемщика; в остальных случаях — частично. Когда вы оформляете страховку, вы соглашаетесь на дополнительные расходы по кредиту.
Также вы должны знать, что компания может отказать в выплате компенсации, если смерть или потеря трудоспособности наступили в результате:
- отравления алкоголем или злоупотребления наркотиками;
- вовлеченности клиента в зону боевых действий;
- занятие экстремальными видами спорта (дельта-планеризм, полет на воздушных шарах, горнолыжные спуски);
- причинения вреда здоровью.
Обычно по цене страховка составляет 1% от размера кредита. Каждый год клиент платит по 1% страховщикам дополнительно. Размер страхового покрытия равен размеру кредита.
При этом в кредитных договорах обычно прописывается интересное условие: в случае, если клиент расторгает соглашение со страховой компанией, процентная ставка по кредиту увеличивается.
У вас кредиты, нет денег платить по своим
обязательствам? Обращайтесь,
мы найдем способ помочь вам!В каком размере и при каких условиях можно вернуть страховку по кредиту?
Обязательное требование о покупке страхового полиса бывает только при оформлении ипотечных кредитов. Во всех остальных случаях клиент всегда может отказаться от страховки.
Но люди, которые уже оформляли кредиты, знают, как в банках могут давить — менеджер при подаче заявки 10 раз намекнет, что лучше от страхового полиса не отказываться, мол, есть большой риск отказа. Другими словами, не хотите страховаться? Не получите денег!
Большинство людей, которые обращаются в банк за кредитом, крайне заинтересованы в получении этих средств, поэтому соглашаются на любые условия, лишь бы все прошло гладко. Потом уже встает вопрос — как вернуть деньги по страховке?
Сегодня вернуть эти средства можно двумя способами:
- Досрочно погасить кредит.
- Расторгнуть договор со страховой компанией в течение 14 дней после оформления кредита.
Материал по теме
Банкинг без купюр: как формируется обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка Обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка необходимо вносить в установленный в договоре срок, чтобы избежать возникновения проблемной задолженности.
Рассмотрим на примере Сбербанка, как работает досрочное погашение.
В данном случае страховой полис обычно предоставляется дочерней СК банка — Сберстрахование.
Условия стандартные — если вы раньше срока расплачиваетесь по кредиту, у вас есть право вернуть деньги, затраченные на покупку страховки.
В страховках от Сбера обычно возврат денег при досрочном погашении предусматривается, если кредит закрывается в течение полугода с момента его оформления (и, соответственно, с момента оформления самого полиса).
Возврат средств осуществляется в размере, пропорциональном сумме страховки на оставшийся срок жизни кредита. Так, если вы вернете кредит в банк полностью в течение первых 6 месяцев, то вам полагается 57,5% от стоимости страховки.
Также у вас есть право отказаться от страховки в течение 2 недель после ее оформления. В таком случае вы получите 100% страховую выплату. Отказать вам не имеют права.
В некоторых банках кредитные менеджеры занимаются «легальным мошенничеством» — то есть заемщикам предлагают страховые договоры, которые не связаны с погашением ссуды.
Другими словами, страхуете вы не «невозврат кредита», а какие-то другие проблемы. Например, защиту от несчастных случаев. В таком случае при досрочном погашении вернуть деньги будет нельзя.
Не хватает денег на жизнь, вы попадаете
на просрочки? Позвоните юристу и узнайте,
как закрыть все долги без денег!Как работает возврат страховки по кредиту?
Теперь рассмотрим, что вам придется сделать, чтобы вернуть себе деньги. Если вы желаете вернуть средства в период охлаждения (в первые 14 дней), то напишите заявление в страховую компанию.
Желательно передать его лично или заказным письмом с уведомлением. Далее в течение нескольких дней средства придут вам на банковский счет.
При этом может повыситься ставка по кредиту. Но так бывает не всегда — это зависит от условий договора с банком. Имеет смысл сначала проверить кредитный договор и подумать, стоит ли отменять страховку, что будет выгоднее для вас.
Для возврата средств при досрочном погашении нужно сделать следующее:
- Составить заявление в банк на досрочное погашение кредита. Если вы этого не сделаете и просто внесете на счет сумму, то в конце месяца банк просто спишет ежемесячный платеж, остальные деньги так и останутся на счету.
- Оплатить остаток по кредиту.
- Взять в банке справку о погашении кредита.
- Составить заявление в адрес страховой компании с требованием о возврате страховой премии. Мы рекомендуем, в частности, привести в обоснование своей позиции определения ВС РФ по этой тематике.
Заявление на досрочное погашение кредита
Далее страховая компания должна выплатить вам причитающиеся средства. Если она этого не сделает, вы можете обратиться в судебную инстанцию с иском к СК.
На данный момент законодатели рассматривают возможность сделать возврат части суммы страховки клиенту обязательным. Но предложения об изменении все еще не внесены в закон.
У вас возник спор с банком и срочно нужна
помощь? Обращайтесь, мы предоставим
юридическую поддержку!О каких банковских уловках стоит знать заранее?
Материал по теме
Уголовно-правовые последствия невыплаты заработной платы. Посадят ли директора в тюрьму Какие последствия ожидают руководство компании из-за невыплаты заработной платы работникам. Сколько времени можно не платить зарплату.
Что такое частичная выплата зарплаты, после которой руководство могут наказать.
Некоторые банки прибегают к интересным схемам, которые направлены на их собственное обогащение.
При кредитовании заемщику предлагают две страховые программы: страхование жизни и здоровья.
Первая страховка стоит в разы дешевле, чем вторая.
Например, страхование жизни может стоить 10 тыс. рублей, а здоровья — 80 тыс. рублей.
Такое разделение на две части связано с тем, что с сентября 2020 года была введена норма, по которой, досрочно погасив кредит, заемщики могут рассчитывать на возврат страховой премии согласно неиспользованному периоду.
Это относится только к страховым полисам, которые обеспечивают возврат средств.
В данном случае возврат обеспечивается более дешевой страховкой — страхованием жизни стоимостью в 10 тыс. рублей. Вторая, более дорогая страховка, не связана с обеспечением возврата. Фактически клиенты, которые соглашаются, как бы страхуются «на всякий случай или просто так».
При этом, если человек задастся целью застраховать себя вне кредитных программ, то подобный полис обойдется ему в сумму, которая на 80% будет меньше цен, предлагаемых на этот же продукт в банках. Другими словами, за 10-15 тыс. рублей вы можете застраховать себя «вдоль и поперек», как говорится.
Вы уже начинаете понимать, о чем идет речь? Верно, банк делает 2 страховки, чтобы не возвращать вам большую часть денег в рамках досрочного погашения.
Многие люди сталкиваются в итоге с тем, что им не выплатили страховку по кредиту, потому что на самом деле было оформлено несколько страховых полисов. И важным был тот, который стоил меньше всего.
Когда вы будете заключать договор и укажете сотруднику банка на наличие двух страховок вместо одной, он вам с улыбкой заявит в ответ, что все страховые полисы нужны, чтобы снизить процентную ставку. Более того, вас заверят в том, что при досрочном погашении вы с легкостью вернете свои деньги.
Сотрудников банков можно понять — чем больше кредитов с дорогими страховками они выдадут, тем больше денег им заплатит банк в качестве премий.
Разумеется, продав страховку по цене, в 4 раза выше реальной, банк неплохо заработает (причем это еще мягко сказано). Из этих денег какой-то процент и уплачивается старательным сотрудникам.
Проблема в том, что это не законно и не совсем честно в отношении заемщиков. Во-первых, по закону человек должен знать все о продукте, на который он соглашается.
Во-вторых, сотрудник банка должен честно говорить, что страховка № 2 — «полная липа» и она не страхует от невозврата денег. Никто бы не стал подписываться на такие страховки, разумеется, если бы правила игры изначально были честными и прозрачными.
Тем не менее, у вас есть законная лазейка — от дорогой страховки можно отказаться в течение первых 2 недель (в период охлаждения). Напомним, она ни на что не влияет, поскольку не предусматривает рисков невозврата кредита.
Умер родственник, а страховая компания
отказывается выплачивать деньги по кредиту?
Мы поможем вам не платить чужие долгиСтраховая компания может отказать в выплате премии, но заемщик может обязать ее выплатить деньги через суд
У вас есть право на возврат страховой премии, если вы быстро закрыли кредит или решили отказаться от услуг страхования в 14-дневный срок. Правда, некоторые банки при этом оформляют на клиентов по 2 страховки — необходимо разобраться, какой именно полис из них обеспечивает погашение кредита. От второй страховки можно отказаться в период охлаждения без рисков и последствий.
Практика показывает, что ВС по большей части занимает сторону клиентов, а не банков и страховых компаний.
Что делать, если страховая компания отказывается от возврата денег?
Обратившись в страховую компанию за деньгами, вы непременно столкнетесь со странным отношением. Будьте готовы, что ваши обращения будут где-то теряться; сотрудники потребуют дополнительные документы, которые нужно достать лишь в фазу «при полной луне» на перекрестке из-под крыльев летящей совы, а в целом дело будет затягиваться на бесконечные сроки.
Воспринимайте это как квест или испытание. Компании не хотят просто так отдавать деньги клиентам, поэтому пытаются придумать 1 000 препятствий, которые могли бы вас остановить.
В целом рассчитывать на возврат средств можно, если:
- договор был оформлен после сентября 2020 года;
- страховые случаи в процессе выплаты так и не наступили;
- кредит был погашен раньше срока;
- полис оформлялся одновременно со ссудой.
Иногда компании намеренно не прописывают в договоре условия досрочного погашения. И когда к ним обращаются клиенты, они заявляют, что не должны возвращать деньги. В итоге все выливается в затяжные судебные разборки.
Но большинство страховщиков честно вписывают условия возврата страховых денег заемщикам. Правда, получить их тоже нелегко — клиенты сталкиваются со всевозможными отговорками и бюрократией, выплата растягивается на долгие месяцы.
Что же делать, если компания отказывается платить? Представим, что вы уже отправили свое заявление в организацию. Оно было проигнорировано или же вам вежливо отказали в письменной форме.
Что делать?
Далее вам нужно писать жалобы в адрес:
- Роспотребнадзора;
- Центробанка РФ — обратиться можно в онлайн-приемную;
- Банка, выдавшего вам кредит. Правда, здесь уже потребуется досудебная претензия.
Далее можно обратиться в суд, составив соответствующее заявление. Для таких дел лучше привлекать опытных юристов, ведь не факт, что суд первой инстанции вынесет нужное решение или другая сторона его не обжалует в апелляции.
Учтите, что просроченная страховка по кредиту не подлежит возврату. Например, вы в 2017 году оформили кредит на год, вернули его за 3 месяца и теперь, спустя 6-7 лет, решили вернуть деньги по страховке. Это не сработает, к сожалению.
Судебная практика по спорам со страховыми компаниями
Рассмотрим несколько интересных дел из свежей практики. Отметим, что ВС РФ весьма скептически относится к банковским договорам, которые незаконно ограничивают заемщиков в их правах, что прослеживается в материалах дел.
Повышение процентной ставки из-за изменений в страховании является незаконным
В качестве первого примера мы приведем свежее дело, которое дошло до ВС РФ. В данном случае мужчина, пусть будет Овчаров Максим, в 2020 году оформил кредит в Газпромбанке под 7,9% годовых.
При этом 202 тыс. рублей из этих денег по согласию сторон направлялись страховой компании в качестве оплаты за полис.
В кредитном договоре было указано, что в случае расторжения договора страхования банк поднимает процент до 14,9% годовых, то есть практически в 2 раза.
Тем не менее, Овчаров поменял страховщика, переоформив полис в другой компании. Банк тут же повысил ставку вдвое. Это заставило заемщика обратиться в организацию защиты прав потребителей, представители которой выступили с заявлением в суд.
Они потребовали признать такое повышение ставки незаконным.
Суд первой инстанции согласился с ними и постановил, что в данном случае ставку поднимать нельзя. Банк, в свою очередь, пожаловался в апелляционную инстанцию. Здесь уже суд принял противоположное решение: по его мнению, условия страхования в новой компании отличались от старых и противоречили условиям кредитования.
В частности, новая страховая компания по договору обязалась выплатить банку в случае смерти заемщика лишь остаток долга, а не всю сумму. Кассация согласилась с этими выводами.
В свою очередь, заемщик с организацией по защите прав потребителей обратились в ВС РФ. И здесь уже постановления апелляции и кассации вызвали массу недоумения. Суд уточнил, что процентная ставка не должна зависеть от действий заемщика со страховкой, а также от выбора страховой компании.
При этом Верховный суд указал, что новая страховая компания г-на Овчарова соответствовала требованиям банка, о чем было указано на его сайте.
В действиях клиента ВС не нашел никаких признаков недобросовестности, заемщик все сделал правильно. Поэтому поднятие процентной ставки было совершенно неоправданно.
Вам нужна юридическая поддержка, возникли
проблемы с долгами? Обращайтесь,
мы всегда рады помочь!Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении является незаконным
Материал по теме
Стоит ли сейчас брать кредит: в чем опасность для заемщика Можно ли сейчас брать кредит или подождать. Будет ли снижаться ставки по кредитам. На какие цели можно взять кредит во время кризиса, на что обратить внимание заемщику. Что будет с кредитами в 2022 году
Еще в середине 2019 года мужчина, пусть будет Назаров Алексей, оформил кредит в Промсвязьбанке на 1,2 млн рублей.
Срок кредитования составлял 3 года.
Одновременно с договором кредитования был оформлен страховой полис в компании «Макс».
За подключение страховой программы к кредитному продукту с заемщика взяли 68 тыс. рублей.
В январе 2020 года кредит был погашен, в связи с чем мужчина обратился в банк с заявлением на досрочное расторжение страхового договора и потребовал вернуть ему часть средств.
Но банк отказался что-либо возвращать. Страховая компания вообще проигнорировала обращение. В результате Назаров отправился в суд с иском против страховщика и банка.
Мужчина потребовал расторжения договора и взыскания части уплаченной премии, неустойку, компенсацию морального вреда и штрафа для виновников в размере 50% от суммы. В целом он потребовал для себя около 115 тыс. рублей.
Суд первой инстанции согласился с требованиями клиента и частично удовлетворил их. Так, суд первой инстанции взыскал в полном размере страховую премию, положенную мужчине, частично — неустойку и компенсацию, а также наложил штраф на банк.
При этом в требованиях к страховой компании было отказано. В целом мужчине присудили около 80 тыс. рублей.
В апелляции дело приняло неожиданный поворот. Так, суд указал, что Назаров при оформлении кредита платил не страховую премию, а лишь комиссию банку за подключение страхового полиса к кредитному договору. При этом он сам согласился на такие условия, что подтверждается подписями, поставленными на документах.
Кассационная инстанция поддержала выводы апелляции, что заставило Назарова обратиться в ВС РФ. Судьи, в частности, отметили, что у заказчика есть право отказаться от услуг, если он при этом компенсирует расходы исполнителю.
Но в то же время нижестоящие суды так и не выяснили, какие конкретно услуги предоставил банк своему клиенту и понес ли он вообще какие-либо затраты. Решения нижестоящих судов были отменены, дело вернули на пересмотр в суд первой инстанции.
Отметим, что в более ранних решениях судов комиссия за подключение страховки к кредитному договору не подлежала возврату, как в этом деле.
Вам нужна юридическая помощь в образовавшемся споре с банком? Обратитесь к нашим юристам! Мы поможем вам избавиться от долгов и сопутствующих проблем с минимальными рисками.
Важное нововведение для всех, у кого есть кредит: заемщикам вернут деньги
С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.
Что происходит на рынке кредитов
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.
В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%.
По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.
Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов.
Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.
Что нового в законе о потребкредите
Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.
Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.
С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита.
Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.
Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.
Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.
Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.
Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября
Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.
Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.
Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
