В чем опасность микрозаймов

Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций.

Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?

• Что такое МФО и чем они занимаются
  • Разбираемся в названиях: МФК и МКК
  • Как правильно взять микрозаем

  Что такое МФО и чем они занимаются

  Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось.

  Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО за микрокредитом, расположенную недалеко от его дома.

  Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты».

  Единственное условие – большой процент.

  По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:

  • Выдают займы гражданам и малому бизнесу

  Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить микрозаем гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

  • Выдают небольшие суммы на короткий срок

  Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.

  • Устанавливают повышенную процентную ставку

  Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.

  • Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.

  По этой причине взять микрокредит у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.

  При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.

  Разбираемся в названиях: МФК и МКК

  Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.

  МФК– микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.

  Чем занимаются:

  • принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
  • выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
  • выпускают облигации.

  В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.

  Совет от банка

  Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет.

  Лучшедоверяйтесвои средства проверенным банковским организациям.

  МКК– микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.

  В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.

  За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.

  Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.

  Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту.

  Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

  МФО и банки: в чем разница

  Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?

  Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.

  Банки

  МФО

  Широкий спектр полномочий:

  • выдача наличных,
  • оформление кредита,
  • хранение вкладов,
  • обмен валют,
  • финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.

  Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний

  Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата

  Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев

  Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов

  Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт

  Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена

  Возможность обратиться за микрозаймами 24/7

  Процентная ставка редко превышает отметку 25%

  Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом микрокредит достигает 365%

  Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.

  В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги.

  Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.

  При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются за микрозаймами только в самых крайних случаях.

  Где лучше занять: в МФО или в банке

  Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей.

  Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

  У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет.

  Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.

  Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесьонлайн калькуляторомдля расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.

  Как правильно взять микрозаем

  Что сделать до:

  • В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.

  Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.

  Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.

  • ЦБ России ведет специальный реестр организаций, выдающих микрозаймы.

  Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).

  • Оцените свои возможности.

  Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.

  Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.

  Что сделать после:

  • Соблюдайте сроки возврата микрозайма.

  После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать микрокредиты, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.

  • Одалживайте микрозаймы на небольшие сроки.

  Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите микрокредит заранее.

  Совет от банка

  Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами. Подумайте орефинансировании– это более цивилизованный способ покончить с долгами.

  Банки дают возможностьперекредитоватьдаже микрозаймы.

  • Сохраняйте все платежные квитанции и чеки.

  В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.

  Как вычислить мошенника

  Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?

  • Самый верный способ – не обращаться по объявлениям, в которых есть лишь номер телефона без указания названия компании и других реквизитов.
  • Также настороженно относитесь к обещаниям о «бесплатных» деньгах всем подряд: от безработных до пенсионеров. Ни одна организация, которой важна прибыль, не будет оформлять заем без паспорта или минимальной гарантии выплат.
  • Внимательно читайте договор, особенно пункты, указанные мелким шрифтом. Иначе велик риск «подарить» свою машину или квартиру мошенникам в качестве залога.
  • Уточните, какая СРО контролирует деятельность компании. На данный момент в России их три: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». На сайте каждой организации есть список входящих в нее МФО. Бывает так, что компания может не числиться ни в одном списке, но это не всегда мошенники. Такое бывает только в случае смены СРО и на это дается 90 дней.

  Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг.

  Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.

  Кто защищает пользователей микрозаймов

  Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу.

  К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?

  Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию по микрозаймам.

  • Нарушение условий договора.

  Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.

  • Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
  • Передача личных данных третьим лицам.
  • Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
  • Изменение условий договора после его подписания.
  • Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
  • Начисление штрафов после окончательной выплаты микрокредита.
  • Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.

  Кому жаловаться?

  • В первую очередь отправляйте жалобу в Центробанк.

  ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.

  • Служба финансового омбудсмена.

  Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.

  • Роспотребнадзор.

  Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.

  • Служба судебных приставов.

  Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.

  В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.

  Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.

  Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки.

  Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.

  Как микрозаймы влияют на кредитную историю

  

  Получить займ в МФО проще, чем кредит в банке. Но в микрофинансовых организациях деньги в долг дают под высокие проценты и на короткие сроки, из-за чего риск просрочки выше. Разбираемся, как микрозаймы влияют на кредитную историю.

  Что такое кредитная история

  Кредитная история помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежный клиент. Для этого бюро кредитных историй хранит информацию о том, где и когда вы брали в долг и как возвращали кредит. Данные в БКИ передают не только банки, но и другие организации — МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании.

  07.05.2023 09:00

  Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

  В законе «О кредитных историях» прописано: источником формирования кредитных историй являются все организации, являющиеся кредиторами по договорам займа/кредита. Микрофинансовые организации не исключение, данные от них тоже хранятся в БКИ.

  «Компания, которая предоставляет микрозаймы, имеет доступ к бюро кредитных историй. В случае малейшей просрочки МФО имеют право отправлять эти сведения. Чаще всего люди сейчас берут микрозаймы через интернет (по данным Центробанка, онлайн оформляются 73% займов в МФО — прим.

  Банки.ру). На сайтах организаций, которые предоставляют микрозаймы, указаны условия, при которых они могут вносить изменения в кредитную историю — негативные сведения в случае просрочек или позитивные, если человек исправно вносит платежи. Но многие не читают написанные мелким шрифтом условия», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

  Как микрозаймы влияют на кредитную историю

  Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на вашу кредитную историю. Однако просрочки по микрозаймам испортят кредитную историю, поскольку эти данные передаются в БКИ. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов.

  «Банки часто отказывают в выдаче полноценного кредита на существенную сумму, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но при этом будут выданы на большой срок, что влечет за собой начисление процентов, — объясняет юрист Александр Захаров. — Кроме того, в случае неуплаты ежемесячных платежей вам будут начислять неустойку — она отличается от неустойки при банковском кредитовании».

  По закону проценты по займу должны быть не более 0,8 в день, то есть в сумме 292% годовых.

  «Банки понимают, что даже если вы сейчас вовремя платите по всем микрозаймам, при малейшей просрочке вас ждет существенная неустойка, а кредитная нагрузка сильно увеличится», — говорит Александр Захаров.

  Если же, например, микрозайм один и вы платите по нему в срок, будете считаться добросовестным заемщиком. Своевременная выплата микрозайма может положительно повлиять на кредитную историю в дальнейшем. Но если кредитная история плохая, одним микрозаймом ее не исправить.

  «Если у вас есть кредит, который не погашен, долг по которому взыскивают через судебных приставов, микрозаймом это не исправить, — говорит Захаров. — Но если у вас был кредит с просрочками и вы его закрыли, то новый микрозайм, выплаченный вовремя, скорректирует кредитную историю».

  07.07.2022 12:00

  Как банки относятся к клиентам с микрозаймами

  Кредитная история не является универсальным инструментом, но она помогает составить общее представление о потенциальном заемщике. Принимая решение о выдаче кредита, банки смотрят на множество факторов. И большое количество незакрытых микрозаймов может привести к отказу.

  Но даже если банк одобрит кредит, он, скорее всего, повысит ставку.

  Можно ли рефинансировать микрозаймы

  Можно взять кредит в банке и закрыть им свои долги по микрозаймам, но это будет не программа рефинансирования. Как правило, в банках действуют программы по рефинансированию кредитов других банков, которые имеют соответствующую лицензию Центробанка.

  «Рефинансирование микрозаймов напрямую не делают. У банка в такой ситуации нет гарантий, что человек точно берет деньги, чтобы погасить долги. Именно поэтому тут важно, одобрит ли банк заявку с учетом текущей нагрузки по микрозаймам», — объясняет юрист Александр Захаров.

  Как не попасть в БКИ с просрочкой

  Даже один день просрочки является нарушением, которое отражается в кредитной истории. Если вы понимаете, что денег на выплату долга нет временно, можете попробовать договориться с МФО.

  «С учетом текущей непростой ситуации в России многие кредиторы стали применять реструктуризацию или аналог кредитных каникул. Некоторые организации сейчас по заявлению должника дают возможность месяц-два не платить. Естественно, это чревато увеличением суммы долга.

  Но это право МФО, а не обязанность — они могут как пойти навстречу, так и отказать», — говорит Александр Захаров.

  27.07.2023 16:36

  Как восстановить кредитный рейтинг

  Единственная возможность восстановить кредитный рейтинг — погасить задолженность и в дальнейшем своевременно оплачивать проценты по кредитам и займам, а также другие долги: к примеру, за коммуналку.

  «Если были какие-то незначительные нарушения и МФО за это время не подала заявление в суд, нужно гасить сумму ежемесячного платежа и начисленные неустойки, войти в график и платить еще в течение полугода, например, чтобы исправить ситуацию. Так или иначе кредитная история со временем улучшается. При существенных нарушениях просто потребуется больше времени», — объясняет юрист Александр Захаров.

  Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозайма

  Да, займы могут использоваться как инструмент улучшения кредитной истории. Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой.

  Какие МФО выдают займы с плохой кредитной историей

  В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как в банках. При этом риски они закладывают в процентную ставку.

  Деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

  \n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

  \n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

  \n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

  «Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

  За прошлый год более чем на 40% вырос интерес к микрозаймам в интернете. Одной из причиной этому стало ужесточение банками требований к заёмщикам: выдачи в сегменте потребкредитов составили лишь 60% от уровня 2021 года. Лица, испытывающие нужду в заёмных средствах, стали чаще обращаться к микрокредиторам.

  На 25% выросло число микрозаймов. Россияне экономили на излишествах (таких, как, например, подготовка к новому году), однако не могли не тратить деньги на ремонт бытовой техники или посещение врачей.

  Спрос на микрозаймы сохраняется и сейчас. Если вы задумались об оформлении микрозайма, вам необходимо будет также продумать, как вы будете погашать задолженность и как не допустить просрочки.

  • Можно ли не выплачивать долг законно?
  • Как долго можно не платить по микрозайму?
  • Популярные мифы о невыплатах
  • Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
  • Как происходит взыскание долга
  • Что делать, если МФО обратилась в суд?
  • Не могу оплатить долги по займам — что делать?
  • Отзывы неплательщиков

  Можно ли не выплачивать долг законно?

  Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Всё зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

  Перечислим наиболее распространённые ситуации, в которых заёмщик может не отдавать долг на законных основаниях:

  1. Банкротство.Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство является дорогостоящим «удовольствием» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заёмщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
  2. Грубые ошибки в договоре.Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть на законных основаниях. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки: в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с микрофинансовой организацией закон не предусматривает.
  3. Реструктуризация задолженности.Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заёмщика. Например, кредитор может понизить процентную ставку. Также кредитор может предоставить дополнительное время на выплату кредита, в течение которого проценты начисляться не будут. Условия реструктуризации зависят от МФО.
  4. Обращение в другую МФОза займом, которым будет погашена существующая задолженность.
  5. Выкуп долга.МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

  Как долго можно не платить по микрозайму?

  Согласно законодательству, величина долга заёмщика ограничивается суммой в 150% от взятого изначально кредита. То есть, если заёмщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут расти до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

  %offer_id=2001503%
  %offer_id=2002101%
  %offer_id=2002014%
  %offer_id=2002218%

  Какие последствия ожидают должника?

  Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

  Популярные мифы о невыплатах

  Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчёт того, что будет, если не платить долг по займам:

  1. Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО.Это незаконно: человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
  2. Возложение обязательств по микрозайму на родственников.Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаёмщиков.
  3. Уголовная ответственность и тюрьма.Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
  4. Изъятие имущества.Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
  5. Лишение родительских прав, если у должника есть дети.Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

  Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что приведение в действие подобных мер является нарушением закона. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

  Что делать при звонках коллекторов с угрозами?

  Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП, то чаще всего вопрос стараются решить мирно. Микрофинансовой организации невыгодно портить себе репутацию. Угрозы отчуждения квартиры или тюремного заключения являются злоупотреблениями, к которым прибегают нелегальные кредиторы.

  В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

  Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », который вступил в силу 1 января 2017 года.

  В случае прямых угроз коллекторов должник имеет право обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть ещё причины подать заявление в ФССП:

  1. Коллектор не представился в начале телефонного разговора.
  2. Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном тона.
  3. Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица являются родственниками, друзьями или знакомыми.
  4. Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
  5. Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.

  Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию.

  Как происходит взыскание долга?

  В рамках российского законодательства взыскание долга происходит по чёткому пошаговому алгоритму:

  1. Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путём переговоров.
  2. Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.
  3. За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

  Что делать, если кредитор обращается в суд?

  Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

  1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и привести свои доводы, касающиеся причин невыплаты долга.
  2. Далее нужно дождаться решения суда. Если вы не согласны с судебным решением, после заседания его можно обжаловать его в вышестоящих органах.
  3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

  Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

  Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

  %colored_text_box=1%

  Чтобы стимулировать заёмщика скорее выполнить решение суда, его могут ограничить в правах. Так, должнику могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определённые должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

  Что делать, если вы не можете погасить долги?

  Проще всего обратиться за рефинансированием или реструктуризацией. Просто так забыть про долг в России нельзя: всё равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

  Полезные рекомендации от специалистов

  Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

  1. Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться — хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
  2. Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации — своевременное обращение в МФО с указанием на невозможность выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
  3. Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

  Если всё сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

  Также вы можете перекредитоваться в микрофинансовых организациях, которые выдают займ с просрочками.

  Отзывы неплательщиков

  На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Всё сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

  • «Лучше сразу честно признать, что нет возможности выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моём случае, но не могу ручаться за другие организации».
  • «Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определённого срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь».
  • «А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права».

  Таким образом, сотрудничество с МФО является наилучшим способом выйти из ситуации с минимальными потерями.

  Главный редактор,

  Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика.

  Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

  Занимаемая ложность. Как не попасть в кредитные сети МФО?

  

  «Пьют кровь из людей прямо до гробовой доски», — высказался на прошлой неделе Владимир Путинв адрес банков и финорганизаций. По его словам, они слишком легко выдают небольшие кредиты, превращая людей в вечных должников.

  По данным ЦБ и исследованиям участников рынка, количество тех, кто обращается за займами до зарплаты, в последнее время растёт. Если в начале этого года клиентами МФО были 14,2 млн россиян, то по итогам первого полугодия — уже 16,4 млн. Хоть раз в жизни за микрозаймами обращались 35,5% наших граждан, а 7,8% пользуются их услугами регулярно.

  При этом у попавших в кредитные сети россиян всё меньше шансов выпутаться — 55% выданных во II квартале микрозаймов получили люди, у которых на обслуживание долгов уходит 80% доходов. Это значит, что они закрывают старые кредиты новыми.

  Как распознать легальную фирму

  Средний размер микрозайма в России — 13 710 руб. Банкам нерентабельно работать над выдачей такого кредита. Вот народ и идёт в ближайший офис каких-нибудь «Быстро-мани» или «Срочно дадим взаймы», которые встречаются сегодня на каждом шагу.

  В отличие от банка там не будут придираться к кредитной истории и порадуют деньжатами только при наличии паспорта. Неудивительно, что СМИ и интернет пестрят душещипательными историями про обобранных до нитки клиентов МФО.

  Статья по теме

  «Обычно такие истории связаны не с официальными микрофинансовыми организациями, состоящими в реестре ЦБ, а с нелегальными кредиторами, — заявляет президент Союза “Микрофинансовый Альянс” Андрей Лебедев. — Они не числятся в реестрах ЦБ, не платят налоги и никому не поднадзорны. Мы сами страдаем от их действий и ждём от государства помощи в борьбе с ними. Общий объём “серого” сегмента рынка МФО никто не считал, по нашим оценкам, на каждые 3 официальные организации приходятся 2 нелегальные.

  Права заёмщика при взаимодействии с “серыми” кредиторами никак не защищены, и подавляющая часть негатива о МФО вызвана действиями именно таких нелегальных кредиторов. Поэтому главный совет гражданам: проверяйте выбранную МФО, состоит ли она в реестре ЦБ». Совет, конечно, правильный.

  Список есть на сайте Банка России (cbr.ru) в разделе «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Однако потом придётся проверить аж 1185 компаний — именно столько МФО числится действующими на 21 ноября 2022 г. При этом рядом есть реестр «исключённых» по разным причинам МФО, и он почти в 4 раза больше — сейчас таковых 4093 фирмы. И реестр этот постоянно пополняется.

  Например, на прошлой неделе замдиректора Росфинмониторинга Галина Бобрышевасообщила, что Банк России оперативно прекратил доступ 30 МФО к финансовому рынку — все они обходили запрет на расчёты с онлайн-казино, которая позволила вывести в теневой оборот больше 2 млрд руб. В схеме участвовали более 1 тыс. работников микрофинансовых организаций.

  

  Ты кто, МФО?

  Кстати, автор схемы микрокредитования экономист из Бангладеш Мухаммад Юнусв 2006 г. за своё изобретение получил Нобелевскую премию мира. Его идею с микрозаймами расценили как решающий вклад в борьбу с бедностью. Так кто они, МФО — «кровопийцы», грабящие россиян бешеными процентами, или благодетели, позволяющие любому человеку перехватить денег до зарплаты?

  Вопрос-ответ

  «Раньше в сложной ситуации можно было занять 3 рубля у соседа, родственника или обратиться в кассу взаимопомощи, — объясняет Лебедев. — Сейчас этого ничего нет, и в крайней ситуации человек остаётся один на один со своими проблемами. Сегодня МФО — единственный источник, где люди, попавшие в сложную ситуацию, могут быстро занять небольшие деньги на короткий срок. И Банк России жёстко контролирует максимальную процентную ставку по микрозаймам. Да, и эта цифра выглядит большой, в банках она гораздо ниже.

  Но сравнивать банковские ставки и МФО — всё равно что сравнивать болид “Формулы-1” и мотоблок. Это разные инструменты из разных сегментов. Вы же не будете пахать огород болидом! Это дорого, да и вспахать толком не сможете. Так же и в случае с МФО.

  Одно дело, если перехватить немного до зарплаты. Другое — весомую сумму на полгода. Вот здесь вместе с грандиозными выплатами по процентам и приходит беда».

  «Если человек чётко понимает, что ему нужно, например, 10 тыс., чтобы дожить до аванса, который будет через 5 дней, то выплатить потом 10 500 руб. можно. Это вполне посильная нагрузка, — говорит профессор, руководитель Департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при правительстве РФ Александр Цыганов. — Но если кредит берётся на большой срок, то в итоге это уже неподъёмная величина. Возможно, есть смысл на законодательном уровне регулировать максимальный срок для таких займов.

  Ну и, конечно, государство должно жёстко контролировать рынок МФО, чтобы не было ростовщических ставок».

  

  Кстати, в Госдуму внесён законопроект, предлагающий снизить ежедневную ставку для займов в МФО с 1 до 0,8%, или 292% годовых. ЦБ идею поддержал. Однако в начале этого года депутаты раскритиковали предложение, назвав его слишком «мягким», и внесли новое — снизить ставку до ежедневных 0,5%.

  Больше о судьбе этого законопроекта ничего не было слышно.

  Как безопасно занять деньги в мфо?

  1. Проверьте на сайте Банка России (cbr.ru), входит ли организация в реестр МФО. Легальная компания сама заинтересована в этом, поэтому подскажет, под каким номером искать её в списке.

  2. Избегайте фирм, сотрудники которых хотят выдать вам заёмные деньги быстро, «не отходя от кассы». По закону при обращении за кредитом вы имеете право знакомиться с условиями договора в течение 5 дней. За это время можете принять более взвешенное решение, изучить условия договора, посоветоваться с близкими.

  Статья по теме

  3. Не стоит надеяться, что сейчас возьмёте немного «быстрых денег» под 1% в день, а потом сможете перезанять под «нормальные» проценты в большом банке. Банк может отказать вам в новом кредите без объяснения причин, и вы останетесь с дорогостоящим микрокредитом.

  4. Никогда не берите заём под залог имущества. Знайте: если оформите договор микрозайма с залогом имущества, рискуете его потерять, если не сможете вносить платежи по кредиту с учётом высоких процентов вовремя.

  5. Не подписывайте документ, в котором есть информация о том, что вы согласны с условиями и тарифами, если не видели их или не получили на руки в печатном виде. Если данные об условиях и тарифах «размещены где-то на сайте» или «находятся в главном офисе компании», то лучше обратиться в другую организацию.

  6. С 1 января 2020 г. денежные споры с МФО можно бесплатно улаживать с помощью специально созданного органа — финансового уполномоченного (омбудсмена). Подать жалобу можно через сайт finombudsman.ru.