Сколько суд максимально может назначить процентов по кредитной карте

С 1 июня заемщики получили право обращаться в суд для снижения ставок по кредитам. Соответствующие поправки были внесены в Гражданский кодекс.

Кто может оспорить проценты по кредиту?

Право обращаться в суд для снижения ставки по кредиту получили не все заемщики, а только те, кто получил заем от нелегальных и теневых кредиторов, начисливших проценты, превышающие среднерыночный уровень, говорит председатель правления Межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев.

«Важно понимать, что текущие поправки в Гражданский кодекс регулируют отношения, когда кредитором является другое физическое или юридическое лицо, которое не обладает статусом профессионального участника финансового рынка. Иными словами, речь идет о регулировании займов между обычными людьми и обычными организациями. По сути, это применимо, если, к примеру, частное лицо берет деньги под расписку, а кредитор записывает 1000% годовых как процентную ставку.

Или же, допустим, частное лицо взяло деньги в долг у организации, которая начислила проценты, превышающие среднерыночный уровень. Именно такие отношения регулируют новые поправки в ГК. Они не имеют отношения к микрофинансовым организациям и банкам, которые, в свою очередь, тоже не имеют права устанавливать завышенные ставки», — говорит Алексеев.

Вопрос-ответ

Процентные ставки банков по кредитам уже несколько лет регулируются государством. Они привязаны к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не могут превышать этот показатель больше чем на одну треть. Такие нормы распространяются на всех кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

«Эти нормы действуют уже больше двух лет. Центробанк, регулятор всех профессиональных участников рынка, ежеквартально публикует размеры среднерыночной ставки. Ставки по кредитам не должны превышать больше чем на треть эту среднерыночною ставку. Иными словами, по каждому виду кредитов ЦБ устанавливает максимально возможный процент. Если МФО выдает краткосрочный кредит до 30 дней гражданину, то данная организация не может это сделать под любой процент.

Если процент будет превышать 600-700% годовых, то тогда заемщик может обратиться в ЦБ или обжаловать ставку в суде, потому что она не соответствует той, которая установлена регулятором. Эти нормы давно действуют, и на них стоит обращать внимание», — говорит Алексеев.

Почему были внесены новые поправки?

По словам эксперта, последние поправки в Гражданский кодекс регулируют отношения исключительно между физическими лицами и непрофессионалами. «Центробанк выявил более тысячи теневых кредиторов. По сути, нелегальные ростовщики под видом обычных физлиц либо под видом обычных организаций, не имеющих банковской лицензии либо статуса микрофинансовой организации, выдавали гражданам деньги в долг. И люди в судах не могли оспорить завышенную процентную ставку. Внесение поправок — это удар по такому нелегальному микрокредитованию.

Новая норма позволит сбивать надуманные процентные ставки. Как это будет происходить, покажет судебная практика», — говорит Алексеев.

Как будет рассчитываться процентная ставка?

Если проценты по кредиту завышены и будут признаны «ростовщическими», то суд вправе снизить их до среднерыночной ставки.

«Речь не идет о том, что будет отменен сам процент. Скорее всего, будет применяться пример со ставкой рефинансирования либо по аналогии будет применяться среднерыночная процентная ставка по конкретному виду займа, которая устанавливается для МФО и банков», — говорит Алексеев.

Смотрите также:

• Как с 1 января 2020 года ограничат максимальный размер долга по кредитам? →
• Госдума увеличила пеню за неуплату коммунальных услуг →
• Что за «столбовые кредиторы»? →

Как с 1 января 2020 года ограничат максимальный размер долга по кредитам?

C 1 января 2020 года в России вступает в силу последний этап ограничения предельного долга по потребительским кредитам и займам. Ужесточение их условий началось в январе 2019 года в соответствии с изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятыми Госдумой в декабре 2018 года и вступившими в силу 28 января 2019 г.

За это время максимальный размер процентов снизился вдвое, ежедневную процентную ставку ограничили уровнем в 1%, а также ввели специальный финансовый продукт как альтернативу так называемым «займам до зарплаты». Помимо этого, с 1 ноября 2019 года частным микрофинансовым организациям запретили кредитовать граждан под залог жилья.

Что изменится с 1 января 2020 года?

С 1 января 2020 года максимальный размер процентов по ссудам на срок до одного года не должен будет превышать сам долг более чем в 1,5 раза. Когда это ограничение будет достигнуто, проценты и любые другие платежи начисляться перестанут. Ранее до июля 2019 года максимальная сумма долга не могла превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в 2 раза.

Вопрос-ответ

Ввод таких ограничений направлен в первую очередь на микрофинансовый рынок. Как сообщила РИА Новости Елена Стратьева, директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» («МиР»), созданной основными участниками российского микрофинансового рынка, эти меры, в частности, сократили разрыв условий между «займами до зарплаты» и крупными ссудами, выдаваемыми на более долгий срок.

Как подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в беседе с RT, новая норма позволяет снизить закредитованность россиян. По его словам, вступающее в силу ограничение является только первым этапом для защиты заемщиков от произвола микрофинансовых организаций. «В последующий период мы будем действовать еще более жестко, чтобы ограничить закредитованность наших граждан, чтобы защитить их от кредитной кабалы», — заявил Аксаков.

Каких займов и кредитов коснутся ограничения?

Ограничение коснутся потребительских займов и кредитов, неустоек (включая штрафы и пени) и платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа).

Смотрите также:

• Удар по «чёрным кредиторам». Что изменится в условиях выдачи микрозаймов? →
• С 1 июля в РФ изменились правила выдачи микрозаймов →
• Банкам запретят менять ставки по выданным кредитам →

Я выплатил долг, но банк начислил мне штраф. Это нормально?

Я не выплатил кредит, банк подал на меня в суд. Суд решил, что я должен выплатить определенную сумму. Она была точно прописана в судебном решении.

Я полностью выплатил эти деньги банку.

Но пока шел суд, — а шел он долго — банк начислял по кредиту дополнительные проценты. По словам банка, это неприсужденный процент. И теперь периодически я снова получаю напоминания о том, что нужно оплатить еще и эти дополнительные проценты, хотя в судебном решении их нет. Эти деньги висят в качестве долга в кредитной истории.

В течение какого срока банк может хранить такие долги? Что мне делать?

Дмитрий, все зависит от политики банка. Обычно происходит так.

финансовый консультант Тинькофф-банка

Заемщик не платит. Кредитор понимает, что добровольно договориться с заемщиком не получится, и обращается в суд. Составлять судебный иск банк будет в соответствии с договором.

Вам нужно найти ваш изначальный кредитный договор и посмотреть, что там написано.

В договоре может быть написано, что при выставлении заключительного требования банк расторгает договор. В этот момент банк фиксирует сумму долга и останавливает начисление процентов и штрафов, а документы в суд передает с требованием выплатить фиксированную сумму. Сумма выплаты может вырасти только за счет судебных издержек или, к примеру, исполнительского сбора — он составляет 7% от суммы задолженности.

Если в договоре ничего не сказано о расторжении договора, то банк обращается в суд с требованием взыскать долг, который есть у заемщика в момент подачи документов. При этом кредитор продолжает начислять штрафы и проценты за невыплату кредита так, как прописано в кредитном договоре. Банк имеет на это право.

Если договор с банком был срочный, то проценты могут начисляться только до даты окончания договора.

Банк может требовать возврат долга неограниченный срок — хоть год, хоть 10 лет. Применение срока исковой давности возможно только в суде, но и здесь есть нюансы.

Что может быть дальше

Если вы не оплатите проценты и штрафы, начисленные на сумму долга, кредитор может снова обратиться в суд или продать долг коллекторскому агентству.

Если вы добровольно не выплатите долг, коллекторы тоже могут обратиться в суд.

Что делать сейчас

Если банк все еще не расторг с вами договор, советую как можно скорее это сделать. Если кредитор расторгать договор отказывается, обратитесь в суд с аналогичным заявлением. Договор расторгнут в судебном порядке, сумму долга зафиксируют.

После расторжения договора вам останется только выплатить долг.

Что делать с кредитной историей

Пока есть долг по кредиту, в бюро кредитных историй будет эта информация. Это плохо влияет на ваш кредитный рейтинг.

Чем раньше вы оплатите долг, тем быстрее БКИ об этом узнает. В кредитной истории появится пометка, что текущих задолженностей у вас нет.

Но все равно информация о том, что долги, штрафы и пени были, останется в кредитной истории не меньше чем на 10 лет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Быстрые займы стали безопаснее. Государство снова ограничило ставки для МФО

1 января вступила в силу статья 21 федерального закона №230-ФЗ. С этого года максимальная переплата по микрозаймам может только в 3 раза превышать сумму долга. Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года.

В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.

Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.

А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.

Проценты ниже 😱
и только на просрочку

Как было раньше?

До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал.

Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс.

Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс.

Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.

Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.

А как сейчас?

Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.

Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

Это же здорово? Можно брать деньги и долго не возвращать?

Государство установило ограничения по процентам на сумму основного долга и просрочки. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Но это не мешает микрофинансовым организациям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения. МФО может прописать в договоре какую-нибудь веселую комиссию или навязать дополнительную услугу.

По закону об этом нужно предупредить заемщика до подписания договора, но менеджеры не всегда это делают.

Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%.

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам.

Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят.

Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными. Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке.

В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.

Что мне делать сейчас?

Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

Проверьте, чтобы условие об ограничении процентов по займу и просрочке в силу закона было указано на первой странице договора — перед таблицей с указанием суммы, сроков и процентов. Это формальность, но хороший способ проверить законопослушность кредитора.

Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.

Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.

Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.

Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.

Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.

Если без кредитов не обойтись (например, вы строите дом или занимаетесь бизнесом), формируйте кредитную историю в банке. Это поможет в будущем брать деньги под разумный процент.

Суд по кредиту

Судебные дела по кредиту – дело не простое. Вопросы погашения кредитных обязательств часто бывают болезненными и заставляют как заемщиков, так и кредиторов обращаться в суды. Наиболее часто исковые заявления в суд подаются кредитором при просрочке платежей.

ВНИМАНИЕ : наш адвокат всегда поможет выиграть суд по кредиту: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Как проходит суд по кредитному договору?

Урегулирование спора по кредитному делу процесс не быстрый, судебные заседания могут переноситься на протяжении нескольких месяцев, в зависимости, от того, когда будут соблюдены все необходимые условия для рассмотрения дела по существу.

1. Извещение из суда. После получение повестки в суд необходимо все перепроверить, о дате и времени судебного заседания можно узнать, непосредственно позвонив в состав суда, так и узнать на сайте суда в разделе «Судебное делопроизводство»
2. Стороны имеют право ознакомиться с материалами дела до судебного заседания, для этого необходимо прийти в состав суда и пояснить, что являетесь стороной по делу, тогда помощник или секретарь состава суда предоставить Вам дело для ознакомления путем копирования либо для фотографирования
3. Предварительное слушание, в котором стороны определяют обстоятельства по делу, достаточность доказательств необходимых для рассмотрения, а также назначают дату основного судебного заседания. Но имейте ввиду, что не все суды проводят предварительные судебные заседания из-за процессуальной экономии времени
4. Вторым этапом судебного разбирательства с банком является основное слушание по делу, в котором будет рассматриваться спор по существу, устанавливаться обоснованность доказательств по делу (закрепление позиции, предоставление расчетов задолженности сторон, квитанции, чеки)
5. После рассмотрения спора по существу судья выносит решение в соответствии с представленными доказательствами сторон.

ПОЛЕЗНО: читайте еще советы, как вести себя в суде по ссылке, а также смотрите видео

Как выиграть суд по кредиту?

Заемщику следует немедленно подать встречный иск или возражение в котором будут представлены обоснования несогласия с банком:

1. Уменьшение взыскиваемой суммы . Основной задачей в данном случае будет постараться убедить суд в том, что задолженность перед банком иная , а штрафные санкции слишком завышены . Иногда сумма пени может превышать сумму займа, поэтому при возникновении спорных ситуаций заемщик может потребовать уменьшения неустойки через суд. Для этого до окончания судебного дела следует подать заявление, в котором излагается суть проблемы, и указываются причины невыплаты долга, основания для снижения неустойки
2. Признаниие кредитного договора исполненным . Оспаривание требования банка по кредиту уже после того, как он был полностью погашен. Причинами такого явления может служить банковская ошибка в расчетах задолженности по кредиту. В возражениях на иск банка укажите все доводы о возможности считать кредитный договор исполненным, приложив к Вашему отзыву документы, расчеты и квитанции, которые доказывают полное погашение долга
3. Не забывайте о сроке исковой давности. Это период времени, в течение которого можно защитить права и интересы в судебном порядке. Общий срок исковой давности составляет три года. Если банк обратится с иском в суд по истечении трехлетнего срока, то имеется риск проиграть дело. Также банк может пропустить сроки по отдельным платежам, поскольку срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу. Но заемщик обязательно должен заявить на суде о применении судом срока исковой давности. Если ответчик не заявит, сам суд по своей инициативе не может применить к требованиям срок исковой давности. Также суд не откажет в принятии искового заявления, даже если все сроки банк уже пропустил

Вот поэтому гражданину обязательно нужно иди на судебное заседание или писать возражения на исковое заявление банка, где ходатайствовать о применении судом срока исковой давности.

Чтобы выиграть суд по кредиту нужно хорошо разобраться в ситуации. Если вы являетесь ответчиком по делу, то внимательно изучите все документы, которые прислал вам банк. Сейчас именно банк должен направить гражданину все документы до обращения с иском в суд. Ни в коем случае не нужно игнорировать судебное заседание.

Изучая документы, обращайте внимание на дату и номер кредитного договора, суммы которые с вас просит взыскать банк, также вспомните, когда вы последний раз платили по кредиту.

Как составить возражения в суд по кредиту?

После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.

После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:

• в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
• информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
• в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
• просительная часть содержит требования Ответчика
• приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика

Как отменить решение суда по кредиту?

Решение суда по кредитному спору можно отменить путем подачи в вышестоящий суд апелляционной жалобы (для мирового суда апелляционная инстанция — это районный суд общей юрисдикции, для районного суда – это суд субъектов РФ).

В течении одного месяца после вынесения решения по делу судом первой инстанции, одна из сторон вправе подать апелляционную жалобу, в случае несогласия. Рассмотрение жалобы производится в двухмесячный срок.

Зачастую получается, что одна из сторон впадает в отчаяние и опускает руки, забывают и пропускают установленные законодательством процессуальные сроки подачи апелляционной жалобы. В этом случае необходимо подать ходатайство о восстановлении сроков подачи апелляционной жалобы, которое будет рассматриваться также судом первой инстанции. Если суд установит уважительные причины пропуска процессуального срока, то удовлетворит ходатайство и восстановит сроки подачи обращения.

Еще очень часто суды выносят заочные решения по таким категориям дел. Отменить заочное решение тоже можно, нужно только направить заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней с даты получения копии решения. В заявлении нужно будет указать причины неявки в судебное заседание (например, неосведомленность о дате и месте судебного заседания) и сообщить суду, представив доказательства, которые бы повлияли на решение суда (например, выплата кредита, необходимость применения срока исковой давности и т.д.).

Медлить в этом случае нельзя, так как сроки подачи заявления об отмене заочного решения очень короткие.

ПОЛЕЗНО : подробнее про отмену решения суда по ссылке, а также смотрите видео по теме

Выгодно ли платить кредиты через суд?

Не выгодно платить кредиты через суд. К тому времени, когда банк решит обратиться в суд, то сумма взыскания будет огромной, поскольку кроме основного долга и договорных процентов, банк будет взыскивать проценты на невыплаченные проценты, неустойки, штрафы, расходы по оплате государственной пошлины и т.д.

Сумма набежит приличная. Поэтому, как ни парадоксально это звучит, с банком лучше договариваться. Наивно думать, что если не общаться с банком, то банк о вас забудет. Не забудет.

Банку нужно вернуть свои деньги, и он сделает все возможное, чтобы получить свое.

Поэтому старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Сотрудники банка, если с ними вежливо общаться, постараются предложить вам варианты решения проблемы.

Проценты по кредиту после суда

Многие заемщики по кредиту, не имеющие возможности его выплачивать, считают решение суда чертой, после которой закончатся их мучения. Но это далеко не так. Нужно обращать внимание на требования, которые указаны в исковом заявлении.

Банки, как правило, просят взыскать с заемщиков задолженность по кредиту на определенную дату. Суд выносит решение и взыскивает задолженность.

А у банка есть возможность обращаться в суд несколько раз за задолженностью на следующую дату. Поэтому, после решения суда проценты продолжают начисляться, но уже на другой остаток долга.

Проценты не будут начисляться, если в исковом заявлении банк просит расторгнуть с заемщиком кредитный договор. Если суд расторгнет договор, то проценты начисляться после решения суда не будут, тогда сумма долга перестает расти и становится фиксированной. Но такое требование банку не выгодно, поэтому чаще всего проценты продолжают набегать…

Адвокат в судах по кредитам в Екатеринбурге

При возникновении проблемы просроченная задолженность перед банком кредитная организация может подать в суд. При положительном исходе дела кредитор получает постановление, которое позволяет начать процедуру по реализации имущества заемщика с целью погашения долгов.

ВАЖНО: если Вы рассчитываете на свои силы в судебном заседании, то интересы банка представляют в основном квалифицированные юристы, которые имеют большой опыт в разрешении кредитных споров, имеется большое количество аргументов со ссылками на закон – наш адвокат Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» может профессионально им противостоять.

Судебные дела по кредиту можно решать самостоятельно, можно попробовать процедуру рефинансирование кредитов с открытыми просрочками в Екатеринбурге однако надежнее обратиться к нашим квалифицированным кредитным адвокатам, которые имеют опыт в подобных вопросах. Они подскажут пути решения конфликта наиболее выгодные для Вас.

Читайте еще по вопросам судебных дел по кредитам: