Нередко в жизни случаются ситуации, когда, чтобы вернуть задолженности, кредиторы подключают к решению вопросов коллекторские агентства. Коллекторам могут передаваться требования по многим обязательствам, однако есть ситуации, когда по закону этого делать нельзя. Какие долги можно продавать, а какие — нет, читайте в материале.
Какие долги нельзя взыскивать коллекторам?
ЖКХ.Начиная с 26 июля 2019 года, управляющие организации не могут передавать долги по оплате за жилищно-коммунальные услуги третьим лицам, в том числе коллекторам, согласно ФЗ № 214.
«Взыскивать долги с граждан могут только те компании, которые предоставляют соответствующие услуги. Например, ресурсоснабжающие организации. Исключением будет являться следующая ситуация: гражданин числился должником в своей УК, она сменилась.
И пришедшая ей на смену управляющая компания может заново предъявить требования по погашению задолженности. При этом это не будет являться нарушением действующего законодательства», — рассказывает генеральный директор управляющей компании «Ваш комфорт управление и эксплуатация» Дмитрий Силин.
Если же долг появился по взносам на капремонт, то ситуация еще проще.
«Сам фонд капитального ремонта не принадлежит УК. Это средства собственников жилья. Поэтому долг, как таковой, не появляется», — дополняет юрисконсульт онлайн-платформы Податьвсуд.РФ Эльвира Прусакова.
Долги с истекшим сроком давности.По договорам займа срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ).
Если этот период уже истек, получить что-либо от должника через суд будет затруднительно, а продавать такую задолженность запрещено.
«В договоре займа есть дата, на которую необходимо вернуть долг. Срок давности начинает идти со дня, следующего за этой датой (ст. 200 ГК РФ)», — комментирует юрисконсульт офиса «Рязанский проспект» департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Ольга Старостина.
Обязательства супругов при разводе.Нередко при разводе приходится делить долг по кредиту. Если займ был общим, продать долг коллекторам нельзя,продолжает Ольга Старостина. Так как по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено только лишь на имущество этого супруга.
Кроме того, имущество делится через суд (им же назначается и выплата за имущество). Так что при необходимости взыскания осуществляются через судебных приставов. Другие «судебные» долги.
Еще судебные приставы работают с выплатой алиментов, возмещением материального вреда и компенсацией морального ущерба, обязательствами юридического лица перед работниками в случае реорганизации. Все эти долги не подлежат продаже коллекторским агентствам, и порядок взыскания таких задолженностей — только по решению суда.
Какие долги можно продавать коллекторам?
- договору подряда;
- по договору поставки;
- кредитному договору;
- по договору займа (с МФО —микрофинансовой организацией).
В первую очередь, коллекторам продаются долги по беззалоговым кредитам. В таком случае ценного имущества у должника нет, и банки просто избавляются от невозвратных долгов.
«Так делается, чтобы не резервировать суммы и не держать на балансе просроченные задолженности. Продаются эти долги дешево, так как получить что-то от таких злостных должников почти нереально», — отмечает генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.
Иногда банки отдают коллекторам на взыскание ликвидные долги. Например, когда у заемщика есть автомобиль или недвижимость. И, как правило, банки и агентства в таких случаях принадлежат одной финансовой группе.
Но чаще всего коллекторам отдают беззалоговые безнадежные долги и потребительские кредиты, которые уже имеют просрочку свыше 6 месяцев, добавляет Юлия Комбарова.
Сроки уведомления
О переходе прав кредитора к другому лицу должника необходимо предупредить. Делается это за 30 дней до фактической передачи задолженности.Цель — объявить о том, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
«Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора», — комментирует юрист бюро адвокатов «Де-юре» Рамзан Межидов.
Когда продают кредиты?
Как правило, банки передают долги коллекторским агентствам, когда просрочка по кредиту превышает срок в 1 год. Также при небольшом сроке задолженности (обычно в 3-6 месяцев) между выше упомянутыми сторонами может быть заключен специальный договор.
Согласно этому документу, коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение, дополняет Рамзан Межидов.
Более «скорыми на расправу» в этом вопросе являются мелкие игроки финансово-кредитного рынка — те самые МФО. Эти организации готовы продавать коллекторам займы, когда просрочка по ним составляет уже немногим более 2 месяцев.
«В МФО просроченные долги растут чуть ли не в геометрической прогрессии из-за 0,5-2% в день, прописанных в условиях договоров. Кроме того, часто эти организации не владеют достаточными ресурсами для самостоятельного истребования долгов у нерадивых заемщиков. Так что им проще их продать.
Эти риски заранее закладываются в услуги кредитования (в процентную ставку)», — рассказывает директор компании «Банкрот Консалт» Константин Милантьев.
Согласие должника на продажу долга
Еще несколько лет назад нельзя была продать долг без согласия должника: перемена кредитора разрешалась только в случае, если об этом указано в договоре. Однако сейчас все несколько иначе.
«Начиная с 1 июля 2014 года банкам не обязательно указывать в договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена. Наличие такого права теперь презюмируется (предполагается — прим. ред.). Ограничить его, конечно же, можно, но только прямым указанием на запрет в договоре», — уточняет Рамзан Межидов.
Таким образом, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Ипотека
Другой интересный момент связан с ипотечными кредитами. По идее, такие долги можно продать коллекторам, но это невыгодно; обычно банк самостоятельно занимается взысканием. Как рассказывает Юлия Комбарова, процесс возврата долга проходит в строго правовой форме, через суд, и банку нет нужды прибегать к коллекторскому давлению.
В итоге он все равно возьмет свое, так как у должника есть ликвидный актив — ипотечное жилье. Но до такого лучше не доводить.
«Правильнее договориться с банком напрямую до суда либо самостоятельно продать свои активы. Например, найти покупателя на ту же ипотечную квартиру. Иначе имущество реализует уже банк, но по цене ниже рыночной — таким образом деньги будут получены быстрее», — дополняет Юлия Комбарова.
Если у вас есть долги, постарайтесь рассчитываться с ними, согласно графику и оговоренным срокам. Не стоит сбегать на другой конец страны, «спасаясь» от штрафов, кредиторов, судебных приставов или коллекторов. Есть достаточное количество законных способов на получение отсрочки.
- коллекторы
- долги по ЖКХ
- ипотечные кредиты
Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?
Поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.
Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.
Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им?
Об этом и пойдет речь в статье.
Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.
Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.
На каком основании
Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»
Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.
Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.
Когда банк продает долг
Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.
Для чего это делается
Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.
К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.
Два способа возврата
У банка есть несколько способов возврата долга:
? агентский договор(в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;
? договор цессии(долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.
Важный нюанс:объем права при продаже долга не меняется.
Алгоритм действий должника
По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.
Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?
- Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
- Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
- Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.
Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.
Важный нюанс:официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.
Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством
Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.
Во-вторых,объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.
На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы
В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:
- Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
- Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
- Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
- Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.
Если должник не идет на сотрудничество
Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.
В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.
Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.
Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.
Как должнику быстрее вернуть долг
Во-первых,и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».
Во-вторых,контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.
В-третьих,перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»
В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития.
Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».
В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.
Обращайтесь к специалистам
Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.
«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!
- #коллекторство
- #взыскание долга
- #задолженность по кредитам
- #коллекторы
Как продать долг юридического лица?
Представим ситуацию: вы физическое лицо, ИП или компания, которым задолжала некая организация. Взыскивать долги вам самостоятельно сложно, или по причине неопытности кажется, что это невозможно. Либо вам прямо сейчас нужны хоть какие-то деньги, а с долгом пусть разбирается кто ещё.
Как с наименьшими потерями продать долг юридического лица?
Представим ситуацию: вы физическое лицо, ИП или компания, которым задолжала некая организация. Взыскивать долги вам самостоятельно сложно, или по причине неопытности кажется, что это невозможно. Либо вам прямо сейчас нужны хоть какие-то деньги, а с долгом пусть разбирается кто ещё.
Как с наименьшими потерями продать долг юридического лица?
Непогашенный долг перед физическим или юридическим лицом может возникнуть по разным причинам. Но результат один — у компании или предпринимателя выводятся оборотные активы, возникают кассовые разрывы из-за неоплаты дебитора. И тогда возникает вопрос: как избавиться от дебиторки и получить хотя бы часть денег.
Тем более, что дебитор может «приказать долго жить», да и срок исковой давности может уже истечь.
В каких случаях дебиторскую задолженность можно и нужно продавать?
Прежде всего, кредитор должен оценить шансы на взыскание долгов с дебитора. На возможность взыскания, прежде всего, влияет настоящий статус дебитора.
Если дебитор-банкрот, а конкурсная масса и без того мала, то процедура взыскания долга заметно усложняется. И если у компании или предпринимателя нет в штате юриста, то придется помимо времени, потратить и деньги. Ведь процедуре подаче иска в суд предшествует направление досудебной претензии должнику.
Но даже если кредитор одержал победу во всех судебных инстанциях и на руках имеется исполнительный лист, получить деньги по нему бывает не так просто.
Вместе с тем существует и другой способ — продать долг.
Понятно, что, если компания или физическое лицо пытаются избавиться от плохих долгов, сделка по продаже долга будет осуществляться с дисконтом.
Размер дисконта опять-таки зависит от качества дебиторки, наличия подтверждающих документов у кредитора.
Какая юридическая конструкция будет применяться в данной ситуации?
Заключить обычный договор купли-продажи между кредитором и покупателем дебиторки нельзя, поскольку предметом данного договора может быть имущество, а не имущественные права.
Поэтому продажа дебиторки оформляется через договор уступки права требования или цессии (ст. 382 ГК РФ).
Суть этого договора заключается в том, что изначально кредитор (цедент) переуступает право требования долга другому лицу (цессионарий). Таким образом, должник будет рассчитываться по своим обязательствам уже с новым кредитором, т.е. цессионарием.
Как организовываются продажи: какие документы нужно подготовить, в какие сроки это можно сделать, куда обращаться?
Для того чтобы продать неликвидную дебиторку, кредитор может обратиться в коллекторское агентство.
С коллектором может быть заключен договор цессии (п. 1 ст. 382 ГК РФ) либо агентский договор (п. 1 ст. 1005 ГК РФ).
В последнем случае коллектор за вознаграждение представляет интересы кредитора по взысканию долга.
При оформлении договоров с коллектором кредитор должен иметь оригиналы первичных учетных документов, подтверждающих наличие дебиторской задолженности. Понятие первичных учетных документов содержится в ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете».
Такими документами являются:
- платежные поручения;
- договоры;
- акты выполненных работ (оказанных услуг);
- товарные накладные;
- счета на оплату;
- акты сверки взаимных расчетов.
Бывает, что дебиторская задолженность представляет собой перечисленный аванс поставщику, который должен быть засчитан в объем выполненных работ (оказанных услуг).
Дебиторка может быть подтверждена одним платежным поручением, которое также относится к первичным учетным документам (ст. 862 ГК РФ, п. 1.1 положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П). Как правило, при осуществлении операций с использованием «Клиент-банк» платежные поручения имеют электронные подписи.
Главное, чтобы из документов явствовало, что кредитор имеет право требования долга в отношении дебитора (постановление АС Северо-Западного округа от 24.03.2016 № А26-6055/2015).
Поэтому если у кредитора в полном объеме документы и по ним срок исковой давности не истек, то у него существенно увеличиваются шансы получить за продажу таких долгов хорошую цену.
Как выглядит процесс купли-продажи долга?
Сначала коллектор либо иное заинтересованное лицо анализирует представленные документы по дебиторке, оценивается возможность реального получения денег от дебитора и подписывается договор с кредитором.
Преимущества работы с коллекторами очевидны: кредитор получает деньги сразу, «плохие» долги списываются с баланса, тем самым улучшая структуру активов.
Но за все приходится платить — в лучшем случае дебиторку удается продать за 80% от ее стоимости. Продать можно и дебиторку, не имея документов. Однако в этом случае цена покупки может составлять до 10% от стоимости долга.
На практике не так уж и редки случаи продажи исполнительных листов. Цена сделки зависит от возможности быстро взыскать деньги с должника.
Надо ли платить налоги после продажи долга?
Продавать долги могут как физические, так и юридические лица. Если физическое лицо продает долги, то при получении денег возникает НДФЛ (пп. 2 п. 1 ст.
228 НК РФ).
Если продает долги компания, применяющая ОСНО (метод начисления), то дохода при продаже не возникает. Возникший убыток в виде дисконта можно учесть во внереализационных расходах по определенным правилам (п. 1 ст.
279 НК РФ).
При кассовом методе и при применении УСН доход возникает при получении денег от продажи долга (п. 2 ст. 273, ст.
346,17 НК РФ).
- #уступка права требования
- #внереализационные расходы
- #купля-продажа
- #долговое обязательство
- #договор цессии
Может ли гражданин продать долг коллекторам
Продажа долга коллекторам дает возможность вернуть деньги по казалось бы безнадежному обязательству без обращения в суд. Правила совершения таких сделок установлены главой 24 ГК РФ . Ее положения не содержат специального запрета относительно частных лиц, выступающих в качестве кредитора. Это значит, что наравне с банками и МФО они свободно могут продать или перепродать свои кредиторские права третьим лицам.
В статье разберемся, как продать долг коллекторам от физлица, законно ли это, и что в таком случае ждет должника.
Особенности продажи долгов коллекторам, если кредитор — физическое лицо
Нельзя сказать, что граждане-кредиторы повсеместно уступают свои права требования третьим лицам. Такая схема не является популярной в России, а сами сделки носят единичный характер. К тому же, не каждое коллекторское агентство занимается покупкой долгов от физических лиц.
Кредитору придется еще поискать взыскателей, которые согласятся выкупить задолженность по частному займу. Проанализировав десятки сайтов коллекторских агентств из поисковой выдачи Яндекса, мы нашли лишь несколько компаний, которые предлагают выкуп обязательств от граждан. Справедливости ради скажем, что подтверждения этой информации (т.е. рабочая ли это схема) в открытом доступе нам найти не удалось.
Итак, на основании информации, представленной коллекторскими компаниями на собственных порталах, долги частных лиц выкупают:
- «Альфа Групп-К»(1) . Внимание: фирма не состоит в реестре коллекторов, который ведет ФССП, а значит, взыскание ею долгов не может считаться легальным.
- «РусБизнесАктив»(2) . Заявляет, что занимается взысканием задолженностей по обязательствам, вытекающим из ДТП, договоров поставки, купли-продажи и т.п. Это агентство также не числится в коллекторском реестре, и вопрос взыскания им задолженностей носит сомнительный характер. К тому же, согласно открытым источникам, компания была ликвидирована 27 июня 2023 года (3) . Впрочем, на эту дату сайт коллекторов не содержит никаких сведений о ликвидации. Зато на портале сказано, что всю работу по взысканию на любом этапе выполняют опытные «дружественные» (согласно формулировке на сайте) адвокаты на основании закона № 63-ФЗ.
- «Столичное агентство по возврату долгов»(или САВД). Взыскивает обязательства от физических лиц без ограничений по сумме (4) . Эта компания является действующей. Она собирает долги на законных основаниях. Вы можете найти коллекторов САВД в реестре на 20-й строчке. Выглядит самым вероятным кандидатом на роль покупателей просрочки.
Теперь поговорим о сумме выкупа. Кредитору не стоит надеяться на то, что при продаже обязательства коллекторам он получит ровно столько же, сколько ему должен был заемщик. Любое коллекторское агентство — это коммерческая организация, и цель ее работы заключается в получении максимальной прибыли при минимальных затратах.
Поэтому взыскатели при покупке долга выплачивают изначальному кредитору лишь часть номинала.
И это не противоречит закону. Гражданский кодекс не содержит никаких положений относительно стоимости права требования.
Точная цифра будет зависеть от нескольких факторов:
- Размер обязательства. Никто не станет «возиться» с долгом в 50 и даже в 150 тысяч рублей. Задумываться о поиске коллекторов имеет смысл, если речь идет хотя бы об «околомиллионной» задолженности.
- Наличие у должника в собственности ценного имущества или постоянного дохода— авто, недвижимости, зарплаты, пенсии и т.п. В такой ситуации повышаются шансы вернуть долг. Даже если у неплательщика не окажется денежных сбережений и дохода, взыскание можно обратить на имущество.
- Материальный статус должника. Естественно, взыскивать деньги с индивидуального предпринимателя «интереснее», чем со старушки, у которой «копеечная» пенсия.
- Наличие исполнительного листа. Просуженный долг проще истребовать, так как все инстанции уже пройдены. Коллекторам останется только оформить «правопреемство» и инициировать принудительное взыскание.
- Дата совершения сделки. Чем «старше» заем, тем меньше вероятность его возврата и тем ниже будет его выкупная стоимость. Или же вообще агентства откажутся его выкупать.
Таким образом, чем выше перспектива взыскания, тем дороже будет стоить такой долг. И наоборот.
А ЦЕЛЕСООБРАЗНО ЛИ?
Перед тем, как продать долг коллекторам по исполнительному листу, или если у должника есть хорошая материальная «подушка», есть смысл задуматься, а стоит ли вообще привлекать коллекторское агентство? Кредитор ведь уже и сам может отвезти исполнительный лист судебным приставам или в банк, в котором обслуживается должник — шансы на взыскание при таких удачных обстоятельствах и без того высоки.
Проиллюстрируем на примере. Иванов ведет бизнес, у него стабильный доход, есть два личных авто в собственности. Вот только банки не дают ему кредиты, а на развитие дела Иванову нужно не много не мало — один миллион рублей.
Представим, что Петров одолжил Иванову нужную сумму. Стороны подписали договор займа, Иванов оформил и передал Петрову расписку.
Все бы ничего, но долг Иванов так и не вернул. Петров, совершив все положенные досудебные ритуалы, подал иск в районный суд и вскоре на основании решения суда получил исполнительный лист.
Такой долг с радостью выкупит любое коллекторское агентство, специализирующееся на работе с обязательствами частных лиц. Вот только, положа руку на сердце, какой Петрову вообще смысл связываться с коллекторами? Он и так в одном шаге от возврата своих денег через службу приставов.
Коллекторы требуют вернуть долги? Проконсультируйтесь с юристом!
Важно понимать, что подтвердить факт совершения сделки между частными лицами можно только при наличии договора займа (в идеале ещё и расписки). Без этих документов коллекторы в дело не вступят, каким бы дорогостоящим и перспективным ни казалось обязательство.
Отдельное внимание стоит уделить расписке. Закон не запрещает уступать права требования, возникшие на основании этого документа, поскольку, как и договор займа, расписка имеет юридическую силу. Однако в жизни навряд ли найдутся коллекторы, которые согласятся взыскивать такой долг. Ведь по расписке (без оформления договора) люди одалживают минимальные суммы.
Согласно статьям 161 и 808 ГК РФ, если граждане совершают заемную сделку на сумму, превышающую 10 тысяч рублей, они обязаны составить письменный договор займа.
Частное лицо, выступающее в качестве займодавца в сделке, может передать долг третьей стороне
Эта возможность предусмотрена в ст. 382 ГК РФ. Однако далеко не все коллекторские агентства выкупают долги у кредиторов, являющихся физическими лицами.
Это объясняется тем, что взыскивать единичные обязательства граждан не всегда выгодно. Если же «подходящих» коллекторов все же удалось найти, кредитор должен понимать, что они готовы будут заплатить за выкуп задолженности лишь процент от величины долга.
Как продать долг коллекторам от физлица: особенности заключения сделки
Итак, частному кредитору удалось найти агентство, согласное выкупить его долг. Теперь сторонам необходимо оформить правоотношения. Отчуждение права требования совершается путем подписания договора цессии.
Он заключается в той же форме, что и предшествующая ему сделка:
- Если заем был нотариально заверен, цессия также подлежит заверению.
- Если соглашение было составлено в простой письменной форме, то и уступку права оформляют аналогичным образом.
- Если же первоначальный договор был зарегистрирован в Росреестре, это же требование относится и к цессии (ст. 389 ГК РФ). В этом случае отсутствие регистрации уступки права влечет за собой ее недействительность. Но, как правило, такие договора не имеют отношения к частным займам.
После оформления цессии первоначальный кредитор полностью утрачивает свой статус перед должником. С этого момента новым кредитором становится коллекторское агентство, к нему переходят все права и обязанности по договору займа. Причем сам договор сохраняется в неизменном виде. Неустойки за просрочку продолжают начисляться на сумму основного долга и после его передачи третьей стороне.
Однако насчитывать проценты и штрафные санкции агентство может только в том размере, который указан в договоре займа. «Придумывать» от себя ничего нельзя — это незаконно.
Кредитору, планирующему продать исполнительный лист или любой непросуженный долг, стоит помнить, что при уступке права требования займодавец обязан письменно уведомить вторую сторону о смене кредитора.
В противном случае должник вправе исполнить обязательство прежнему кредитору, и никакие претензии к нему в связи с этим предъявляться не могут. В результате коллекторам придется улаживать конфуз непосредственно с первым кредитором.
Итак, уведомление направляют по адресу проживания должника, указанному в изначальном договоре Также стоит помнить и о том, что в случае прекращения или расторжения договора займа, займодавец уже не имеет право уступать по нему требования (Постановление Президиума ВАС РФ от 16.05.06 № 15550/05 по делу № А32-3604/2005-50/60, Постановление Девятого ААС от 27.05.15 № А40-211715/14).
Узнайте, какие из ваших просроченных задолженностей можно списать
Чем рискует должник, если кредитор продал долг коллекторам
По большому счету, смена второй стороны в договоре для должника не играет никакой роли — условия возврата денег по обязательству остаются для него неизменными.
Однако есть две серьезные неприятности, с которыми заемщик может столкнуться:
- Коллекторский террор. Некоторые слишком усердные взыскатели, прежде чем обратиться в суд, готовы разнообразить жизнь граждан своими письмами и звонками, невзирая на законодательные ограничения. В таком случае можно пожаловаться в ФССП или в НАПКА, если коллекторское бюро является ее членом.
- Недобросовестность взыскателей. Начисляют ли коллекторы проценты на выкупленный долг? Да, они имеют такое право, но исключительно в тех пределах, которые установлены договором займа. Впрочем, порой случается, что компании предъявляют к должникам излишние требования, планируя за их счет покрыть свои расходы. Выявить обман можно путем сравнения задолженности, указанной в кредитном договоре, и той суммы, которую предъявляют на исполнение взыскатели.
При обнаружении незаконных «накруток» должник имеет право обратиться в суд с требованием о пересмотре размера обязательства. При оформлении кредита — как у финансовой организации, так и у частного лица — заемщику крайне желательно сохранять сам договор и все платежные документы (если платежи ранее вносились).
Это поможет сверить суммы, выявить обман и вывести коллекторов на чистую воду.
Ст. 395 ГК РФ гласит, что общая сумма штрафных санкций за просрочку кредита устанавливается в договоре. Если же такое положение отсутствует, неустойка будет взыскиваться согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Какие долги можно продавать коллекторам, а какие нельзя
Итак, коллекторы специализируются на взыскании просроченных задолженностей. Из этой формулировки следует, что продать им права требования по денежным обязательствам получится, если они подтверждены документально — в нашем случае, договором займа между физическими лицами. Кроме того, подтверждением наличия долга в иных ситуациях служат кредитные договора банков и МФО, исполнительные листы, судебные приказы.
Но не каждая задолженность может быть продана третьей стороне. Так, закон не допускает уступку права требования по обязательствам:
- Неразрывно связанным с личностью кредитора (п. 2 ст. 388 ГК РФ) — это алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального ущерба, долги работодателя по заработной плате и т.п.
- Без согласия должника. Если договор займа не содержал условия о возможности уступки права требования, и если в договоре имеется положение о необходимости обязательного согласия заемщика на такую уступку, тогда должник может оспорить цессию в суде. Однако платить долг все равно придется, пусть и прежнему кредитору.
- Долгам по ЖКХ. 26 июля 2019 года в силу вступил закон № 214-ФЗ, согласно которому управляющие компании и ТСЖ лишены права уступать обязательства своих жильцов коллекторам.
В случае с долгами перед физическими лицами актуален второй пункт этого перечня — продажа частного займа, как и просроченного кредита или микрозайма, также незаконна, если договор содержит запрет на цессию.
Отдельно стоит сказать о задолженностях с истекшим сроком исковой давности. Закон не запрещает передавать по ним права требования, равно как и не запрещает обращаться в суд после истечения процессуального срока. Однако здесь стоит вопрос в целесообразности выкупа просроченных обязательств.
Коллекторам нет смысла тратить на это деньги, поскольку вероятность взыскания в таких ситуациях ничтожно мала. Чтобы оставить истца с носом, ответчику достаточно встречно заявить об истечении срока давности в суде.
Списать все долги перед коллекторами через банкротство
Если все же кредитор продал ваш долг, и вы оказались один на один с коллекторами, существует три пути: платить, игнорировать коллекторское внимание (если у вас достаточно крепкие нервы) или же избавиться от непосильного обязательства.
В последнем случае вашей палочкой-выручалочкой станет персональное банкротство. Обратитесь к нашим юристам и узнайте, как быстро и с минимальными затратами пройти процедуру. Мы расскажем все подробности на бесплатной консультации.
Источники
- Коллекторское агентство «АЛЬФА ГРУПП-К». Официальный сайт.
- «РусБизнесАктив»: сайт компании.
- Ключевые сведения о ООО «Русбизнесактив» из официальных источников. RusProfile.
- Столичное агентство по возврату долгов (САВД).
Как выкупить свой долг у коллекторов
Продажа долгов коллекторам является обычной практикой для банков и МФО. Кредит продают с большой просрочкой, когда истек или истекает срок давности. После продажи задолженности коллекторы начнут работать с клиентом: направлять ему письма и смс, звонить, приходить домой, обращаться в суд для взыскания.
Коллекторская компания имеет право перепродать долг другим лицам, но на практике это происходит редко. В статье расскажем, как выкупить свой долг у коллекторов, и можно ли вообще это сделать.
В чем смысл выкупа долга у коллекторов
Погасив или выкупив свой долг у коллекторов, вы прекратите взыскание. Вас не будут доставать звонками и письмами, можно не бояться визитов домой или на работу. При полной оплате долга коллекторская компания передаст сведения в Бюро кредитной истории, что положительно повлияет на кредитный рейтинг.
Выкуп долгов осуществляется по договору цессии (переуступки права требования). Покупателем задолженности может быть юридическое и физическое лицо. Сам должник не может выкупать свою просрочку, поскольку это противоречит смыслу сделки.
Но могут его друзья или работодатель.
Выкупить или списать?
Юрист расскажет, как избавиться
от долгов
Принцип работы коллекторов при выкупе и взыскании долгов
Покупая долги по кредитам и займам, коллекторы рассчитывают получить прибыль за счет полного или частичного взыскания.
Долги продают, не спрашивая заемщика. Банк прописал согласие на уступку долга в кредитном договоре, и если человек не подавал письменный запрет на продажу долга третьим лицам, считается, что он принял условия банка.
Сведения о продаже долга банк размещает на сайте Федресурс, а также заемщику направляется письменное уведомление по адресу, который указан в кредитном договоре.
Как банки и МФО продают коллекторским агентствам долги:
- уступка прав требований осуществляется не по отдельно взятому неплательщику, а по пакету из тысяч кредитов — обычно это кредиты за год или несколько;
- выкуп осуществляется практически за бесценок, банк получит всего несколько процентов от номинального размера задолженности;
- после продажи долга банк утрачивает право на взыскание, поэтому заемщику придется иметь дело с коллекторской фирмой;
- если коллекторы не смогут добиться полной или частичной уплаты долга, это будет их прямой убыток.
Пакетный выкуп долгов позволяет снизить риск невозврата. Взыскав даже треть или половину выкупленной задолженности, коллекторское бюро получит прибыль.
Коллекторы — это специалисты, которые официально занимаются взысканием задолженностей с физических лиц. Им предоставлены специальные полномочия по Закону № 230-ФЗ. Если право требования у банка выкупит другое лицо, не включенное в реестр коллекторских организаций, оно не сможет требовать долг самостоятельно и вынуждено будет идти в суд и к приставам.
Можно ли выкупить свой долг у коллекторов, и как это сделать
Коллекторское агентство может продать долг, ранее выкупленный у банка. Это будет обычной гражданской сделкой, условия которой определяются договором. Теоретически можно обратиться к коллекторам и договориться о продаже конкретного долга.
Но на практике это нереально. О том, почему коллекторские компании не практикуют такие сделки, расскажем ниже.
Будут ли коллекторы продавать долг
Если коллекторы выкупили долг у банка, их задачей является максимально полное взыскание с неплательщика. Получить прибыль можно и от перепродажи задолженности другим лицам.
Но коллекторские фирмы не соглашаются на сделку:
- договор уступки права требования нужно заключать не с самим должником, а с другим лицом, т.е. предстоят переговоры по условиям сделки, сумме выкупа;
- у коллекторских фирм есть свои методики работы с должниками, поэтому при стандартном взыскании они могут получить больше, чем при продаже просрочки.
Выкуп долга оформляется не с должником, а с другим лицом. Если должник заинтересован в выкупе, он может привлечь для этого родственников, друзей, других посредников. Порядок взаиморасчетов с такими лицами должник определит без участия коллекторов.
Если кредит уже продан, вы можете обратиться в коллекторскую компанию и получить льготы по оплате. Это не выкуп задолженности, а ее погашение на взаимовыгодных условиях. Коллекторам тоже выгодно, чтобы вы начали платить или сразу закрыли весь долг. Они могут пойти навстречу: убрать часть долга, снизить неустойку.
Подробнее об этом ниже.
Условия выкупа или погашения долга, образец соглашения
Чтобы купить свой долг у коллекторского бюро, нужно договориться с третьим лицом — покупателем. Покупатель обратится к коллекторам с предложением о выкупе задолженности физ. лица.
Чтобы выкуп был выгоден, цена сделки должна быть заметно ниже задолженности. Например, если коллекторы купили задолженность по кредиту на общую сумму в 400 тыс. руб., предложение может быть на сумму 50, 100, 200 тыс. руб. Делать предложение о покупке долга за 300-350 тыс. руб. не имеет смысла.
Если должник готов заплатить 300 тысяч и больше, проще договориться о погашении долга со скидкой. Коллекторы согласятся, если назначить четкий срок внесения денег.
Дополнительные соглашения и договоренности с коллекторами должны совершаться в письменном виде. Проверьте сроки давности своего долга — 3 года с последнего платежа, посмотрите, не внесены ли новые штрафы и комиссии, верно ли указаны суммы и реквизиты агентства и ваши ФИО.
Вместо выкупа своего долга можно пытаться получить льготы:
- снижение основной суммы задолженности или штрафных санкций;
- новый поэтапный график выплат, который устроит обе стороны.
Эти пункты льготы можно сочетать. Например, договориться о списании пени и неустоек и новом графике погашения который вам удобен.
За последние 5 лет механизм работы коллекторов существенно изменился. Страшилки про вывоз в лес или насильственные действия ушли в прошлое. Современные коллекторы используют законные методы взыскания — звонки, письма, сотрудничество с приставами.
Если взыскатели действуют агрессивно, запугивают и хамят, можно написать жалобы. Как это сделать, мы рассказали в специальном материале.
О льготных программах коллекторские фирмы пишут на своих сайтах. Вы можете изучить эту информацию до того, как просить о скидке. Также о льготах и бонусах должникам коллекторы могут указывать в письмах и требованиях, при личном общении в офисе или на дому.
Документы лучше подписывать только после изучения их юристом, чтобы не ухудшить свое положение. Позвоните нашим юристам, мы консультируем бесплатно.
Какой процент берут коллекторы за взыскание долга
Коллекторы выкупают долги у банка за мизерный процент: от 2 до 10%, в зависимости от качества, периода и сумм просрочек.
Не ждите, что вам долг коллекторы продадут на таких же условиях. Они тоже хотят заработать. Реально договориться о выкупе за 30-60% от суммы долга по кредитному договору.
Конечная сумма зависит от вашей платежеспособности — есть взыскатели знают, что есть имущество или официальный доход, им нет смысла делать скидку, ведь долг можно взыскать принудительно через приставов.
А вот когда истек срок исковой давности, или у должника кроме них еще пять проблемных кредитов, коллекторы согласятся на дисконт. Лучше синица в руках, чем должник в банкротстве.
Сколько процентов берут коллекторы за возврат долга? При продаже долга коллекторам не меняются условия первоначального кредитного договора, дополнительные проценты они не начисляют, но вправе рассчитывать те же проценты, что были в договоре с банком. В случае с МФО — по ставке рефинансирования ЦБ. Чаще всего проценты они не начисляют, просто требуют вернуть долг.
Повышенные проценты, дополнительные комиссии, штрафы, другие санкции незаконны.
Хочу избавиться от долгов
через банкротство
Можно ли выкупить свой долг у банка
Как и в случае с коллекторами, теоретически такая возможность есть, но в реальности это маловероятно.
Можно попытаться заинтересовать банк, предложить продать кредитную задолженность за 30, 40, 50%. С предложением должен обращаться не сам заемщик, а другое лицо. Если банк увидит, что ему выгоднее уступить право требования к безнадежному заемщику, чем продолжать взыскание или продавать просрочку коллекторам, он может согласиться на сделку.
Но эта практика не распространена.
Мы рассказали, как купить долг у коллекторов, и при каких условиях это можно сделать.
Если вам нужна помощь в защите от взыскания или услуги по списанию задолженности, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!