Как оспорить проценты по микрозайму

Микрокредитование — один из популярных способов быстро получить онлайн-займ наличными или на карту без поручителей. При оформлении микрокредита заёмщик видит ставку в 1%, но не обращает внимания на ежедневное начисление процента.

Когда своевременно не получается вернуть деньги, в силу вступают пеня и рост долга. МФО подаёт в суд на должника, если он уклоняется от возвращения заёмных средств.

Основания для подачи иска

При оформлении договора на получение онлайн-займа клиент должен тщательно прочитать договор и согласится с условиями. То есть он обязуется соблюдать срок кредитования, своевременно вернуть размер долга с установленной процентной ставкой в полном объёме.

МФО подаёт иск на следующих основаниях:

• принятие условий соглашения;
• подписание онлайн-договора.

Электронный договор формируется на основании скан-копий оригиналов документов, в качестве подписи при оформлении онлайн-займа выступает введение смс-кода, который поступает на номер телефона заёмщика.

После подписания онлайн-договора отношения заёмщика и кредитора регулируются Гражданским Кодексом. Следовательно, микрозайм требуется погашать, как и любой другой кредит. Если клиент уклоняется от долговых обязательств, МФО имеет право подавать в суд.

Какие МФО подают в суд, а какие нет

Микрокредитование граждан в России проводится на законных основаниях. Право на ведение деятельности МФО регламентирует Центральный Банк на основании федерального закона ФЗ-230.

Центробанк регулирует деятельность всех микрофинансовых организаций. Проверяет устав компании на соответствие установленной форме по условиям потребительского кредита, вносит их в реестр и выдаёт лицензию.

Если МФО зачислен в официальный реестр – его деятельность законна. Практически все микрокредитные компании, работающие по лицензии, подадут иск в суд для урегулирования вопросов с должниками.

К оформлению онлайн-займа стоит отнестись серьёзно и учесть, что:

• микрозаймы действуют в правовом поле;
• возвращать задолженность придётся в обязательном порядке;
• МФО не присылают смс-уведомления в напоминание о предстоящем платеже, как это делают банковские организации;
• каждый пропущенный день обязательного платежа имеет свои последствия, в силу вступает пеня и штрафы, проценты начисляются на всю сумму кредита, а не на просроченный платёж.

Перед оформлением микрозайма рекомендуется детально ознакомиться с исполнением обязательств заёмщиком. Например, проверить, есть ли в договоре пункт о рефинансировании займа, указан ли точный процент пени и неустойки при просрочке платежа.

По статистике чаще всего в суд подают крупные МФО и МКК, в их число входят:

• ВиваДеньги;
• Moneyman;
• Центрофинанс;
• Росденьги;
• Займер;
• Турбозайм.

Крупные организации редко ожидают, когда накопятся большие проценты по задолженности. После 2-3 месяцев просрочки платежей компания подаёт на недобросовестного клиента в суд.

Что делать, если МФО подала в суд

Микрозаймы подают в суд в конце каждого месяца, дела должников собираются «пачками». На каждого клиента, уклоняющегося от погашения задолженности подготавливается пакет документов.

Когда сумма займа + штрафа + пени превышает 100 тыс. рублей, МФО может подать дело в судебное разбирательство «вне очереди».

Если заёмщик просрочил внесение обязательного платежа, но на него так и не подали в суд, это не значит, что о нём забыли.

Согласно норме закона микрокредитная организация имеет право начислить штраф + просрочку в размере, равном 2-х кратной сумме начального займа. Микрозаймам выгодно не торопиться подавать иск в суд, а подождать, пока пеня вырастет в большую задолженность.

ЧИТАТЬ Коллекторы подали в суд: как защитить свои права если банк продал долг

Если микрозайм подал в суд сразу после первой просрочки, но клиент в силу сложных жизненных обстоятельств не смог своевременно внести платёж и не уклонялся от погашения займа, то стоит попробовать договориться с МФО, решить вопрос как можно скорее путём мирного соглашения.

Кредиторы не заинтересованы в продолжительных судебных разбирательствах, они хотят вернуть свои деньги как можно быстрее. Поэтому лучше не скрываться от сотрудников кредитных организаций, отвечать на телефонные звонки, попробовать объяснить ситуацию, попросить оформить реструктуризацию долга.

Если у должника есть весомые причины, по которым он не смог вовремя погасить долг, это поможет урегулировать проблему и отстоять свои права.

Все доказательства требуется документально подтвердить:

• потеря работы – предоставить трудовую книжку или увольнительный лист;
• ухудшение здоровья – документ о получении инвалидности или больничный лист;
• другие веские причины – которые клиент может подтвердить документально и с помощью свидетелей.

Часто кредитные организации идут навстречу клиентам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Могут приостановить начисление пени, позволяя погасить задолженность равными частями в течение нескольких месяцев. Постоянные клиенты могут рассчитывать на отсрочку.

Решения судов

По официальной статистике Центробанка займы в микрофинансовых организациях на начало 2020 года оформили 11,4 млн россиян, реальное количество клиентов в несколько раз больше.

Судебные разбирательства показывают, что ещё несколько лет назад суды нечасто выносили решение в пользу заёмщика, но сейчас статистика меняется в лучшую сторону.

Решение по делу № 2-4033/2019 — дело по иску общества с ограниченной ответственностью «МОМЕНТО ДЕНЬГИ» к Самошкиной Валентине Геннадьевне о взыскании задолженности по договору займа.

Ставка процентов согласно п. 4 договора займа составляет 2,20% в день (805,200% годовых).

Согласно графику платежей по займу общая сумма, подлежащая возврату 14 января 2017г. составила 20000,00 рублей основного долга, 13200 рублей начисленных за пользование займом процентов, а всего 33200,00 рублей.

Поскольку погашение задолженности произведено не в полном объеме, начисление процентов на сумму займа согласно договора займа производилось по 01 ноября 2019г. задолженность составила 482 440 рублей, из которых 20 000 рублей – сумма основного долга, 462 440 рублей – сумма процентов за пользование займом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования удовлетворить в части. Взыскать с Самошкиной Валентине Геннадьевне в пользу общества с ограниченной ответственностью «МОМЕНТО ДЕНЬГИ» сумму задолженности в размере 28 211 рублей 62 копейки и расходы на оплату государственной пошлины в размере 1046 рублей 34 копейки.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Итоговое решение суда зависит от самого должника. Судебный процесс по микрозаймам может продолжаться в среднем 3-4 месяца.

Если должник посещает судебные разбирательства, не скрывается от кредитора, ситуация часто разворачивается в положительную для него сторону.

Что касается судебного решения, есть четыре варианта:

1. Возмещение долга в полном объёме. Даётся срок в 1 месяц на полное погашение задолженности. Если по истечении месяца долг не будет выплачен, к делу подключатся судебные приставы. Финансовые счета будут заблокированы, с них снимут деньги, конфискуют ценное имущество в пользу микрофинансовой организации.
2. Частичное возмещение долга, без учёта части излишних процентов. В случае если кредитор незаконно начислял завышенную процентную ставку, либо превысил их установленный размер.
3. Возмещение тела долга без учёта процентов. В случае когда есть веские доказательства, что заёмщик не смог вовремя погасить задолженность в связи с тяжёлой жизненной ситуацией.
4. Полное освобождение должника от выплаты долга. Например, удалось доказать, что МФО не имела права выдавать займы, либо прошёл срок исковой давности – три года.

Судебные дела о несоблюдении установленного графика погашения по микрокредитам могут принимать и другой оборот. На заёмщика могут подавать в суд и привлечь к уголовной ответственности с таких случаях:

• Доказан факт умышленного нарушения установленных условий договора. Суд данное действие может переквалифицировать в мошенничество. Например, клиент использовал недействительные документы либо документы, принадлежащие третьему лицу. Решение суда выносится на основании ст. 159.1 УК РФ;
• Доказан факт, что должник своей деятельностью препятствовал работе сотрудников ФССП;
• Злостное уклонение от выплаты долгов. Этот пункт вступает в силу, если задолженность превышает 2 250 000 р.

Как уже говорилось, микрофинансовые организации не хотят вести войну, им всегда проще договориться, чем терять время на судебные тяжбы.

Первый шаг к урегулированию вопроса об отсрочке платежа должен сделать сам заёмщик, пока МФО не подала в суд.

Можно ли оспорить решение

Часто неблагоприятная ситуация для заёмщика, с решением не в его пользу, складывается из-за его неучастия в судебном процессе. Нередко МФО подают в суд на должников, когда сумма долга становится неподъёмной для погашения.

Есть немало случаев в практике, когда дело решалось положительно для должника только по решению Верховного суда.

Задолженность взыщут в любом случае – это обязательство договора. Но руководствуясь статьёй 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки» можно подать в суд, чтобы оспорить проценты и штрафы, снизить выплаты в несколько раз.

Статья гласит: если подлежащая выплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд имеет право её снизить.

До 28 января 2019 года не действовали ограничения по максимально допустимой ставке и неустойке, так что уменьшить их размер вполне реально.

По «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда, когда проценты по займу пересчитывают, ориентируясь на средневзвешенную процентную ставку по потребительским кредитам, установленным Центробанком России на момент заключения онлайн-займа.

Возможен и другой вариант: когда проценты – это плата за пользование микрокредитом. В этом случае ст. 333 ГК РФ неприменима.

Как бы ни повернулась ситуация, добросовестность заёмщика всегда будет играть главную роль в судебном решении. Если он своевременно вносил платежи по займу, предупреждал МФО о невозможности заплатить и проявлял на судебном заседании готовность погасить задолженность и умеренную неустойку – вероятней всего, суд пойдёт ему навстречу.

Как подать в суд на МФО и выиграть

Микрофинансовые организации занимаются выдачей микрозаймов физическим лицам и ИП. В случае неуплаты МФО может взыскивать задолженность через суд и приставов либо продать просрочку коллекторским фирмам, если такое право предусмотрено договором. Заемщик тоже может подать в суд на МФО.

Предметом иска может быть мошенничество и оформление займа по поддельным документам, завышение ставки или взимание незаконных комиссий, нарушения при судебном и внесудебном взыскании. Выиграть суд у МФО вполне реально: о том, как снизить проценты по микрозайму в суде или добиться победы в других спорах, читайте в нашем материале.

Правовые основы деятельности МФО

Выдача микрозаймов физическим лицам — это законная деятельность, если организация прошла проверку в Банке России и включена в реестр ЦБ РФ.

Деятельность МФО регулирует закон № 151-ФЗ.

В нем указан порядок выдачи займов, взыскания задолженности, проверки заемщика и рассмотрения споров.

На что обратить внимание:

• Микрофинансовые организации обязаны ограничивать ставку — не свыше 1% в день, а общая переплата не может превышать 150% от суммы займа.
• МФО запрещено брать в залог жилую недвижимость, доли в правах на нее, права требования по ДДУ. Залог автомобиля или другого движимого имущества в МФО разрешается, подробно о правах и рисках мы рассказали здесь.
• При взыскании долгов микрофинансовые компании не вправе применять противоправные методы — угрожать, доставать звонками, обращаться к коллегам. За нарушения могут привлечь к ответственности, исключить из реестра ЦБ РФ.
• МФО не должны разглашать персональные данные заемщика, передавать их другим лицам (в том числе родственникам).

Также применяются нормы о потребительских кредитах, предусмотренные Законом № 353-ФЗ: МФО обязаны прописывать условия микрозайма без мелкого шрифта, выделять итоговую стоимость займа, фиксировать размеры процентных ставок и штрафных санкций.

Но редкий заемщик изучает правовые основы МФО, подавая заявку на микрозайм. Граждан привлекает доступность займов, минимальные требования к доходам и документам. Если возникнет долг, либо гражданин столкнется с незаконными действиями МФО, закон читать придется. Еще лучше действовать при поддержке юриста.

Специалист поможет определить основания для подачи иска, подготовит документы для защиты в суде.

Бесплатная консультация юриста по МФО

Как избежать проблем при оформлении микрозаймов

Стоит внимательно изучить условия договора и правила выдачи займа в тех МФО, куда подаете заявку. Это не только пригодится при подаче иска в суд, но и позволит сэкономить на ненужных услугах и комиссиях, убедиться в законности действий микрофинансовой компании.

Прежде всего, зайдите на сайт ЦБ и проверьте сведения в реестре. Если организации нет в реестре, значит она работает нелегально , не имеет права выдавать деньги. Заключив договор с «черными кредиторами», вы рискуете столкнуться с незаконным и грубым взысканием, нарушениями при начислении % и штрафов.

Посмотрите правила выдачи займа и условия договора — они должны быть на сайте или в офисе МФЦ (попросите копию). На что обратить внимание?

• на валюту выдачи займа — закон разрешает МФО выдавать деньги только в рублях, но не в иностранной валюте;
• плата за пользование деньгами в день — она не может превышать 1%, независимо суммы и условий выдачи денег;
• право на уступку (продажу) долга другим лицам — закон не запрещает МФО продавать задолженность коллекторам, а ваше согласие будет прописано в договоре;
• условия досрочного возврата микрозайма — в первые 14 дней вы вправе вернуть деньги без предварительного уведомления МФО, а после этого правила досрочного возврата регулируются договором;
• порядок возврата денег — в иногда МФО пишут в договоре конкретный филиал или кассу, где можно вносить платежи, добавляют комиссии за прием платежей;
• подсудность споров — в договоре можно указать конкретный суд, через который будет взыскиваться долг, и это может быть отдаленный регион;
• ответственность за просрочку — если по микрозайму начислялись проценты, то неустойка или штрафные санкции не могут превышать 20% годовых, а если по займу не начислялись проценты, штраф не может превышать 0.1% в день от суммы долга.

Эти сведения будут важны при взыскании задолженности или досрочном возврате микрозайма. Если есть возможность, покажите договор юристу , спросите о непонятных и спорных пунктах.

По каким основаниям можно подать в суд на МФО

Конечно, чаще граждане, получившие заем в МФО, сами становятся должниками и ответчиками в суде.

Но есть ряд случаев, когда заемщик может обратиться за судебной защитой, подать жалобы в государственные ведомства. Основанием для подачи исков и жалоб могут быть следующие нарушения:

• выдача микрозайма компанией, не состоящей в реестре ЦБ РФ или исключенной из него;
• превышение % ставки, по неустойке и штрафным санкциям;
• одностороннее повышение ставки, взимание комиссий и сборов, не предусмотренных договором;
• нарушения при продаже задолженности коллекторам;
• незаконные действия при взыскании;
• разглашение персональных данных должника, передача их другим лицам;
• оформление займа под залог жилой недвижимости (даже предложение о таком залоге).

Отдельно выделим мошеннические действия при выдаче микрозаймов. Преступники получают деньги по поддельным или украденным документам, персональным данным. По таким фактам нужно обращаться в полицию.

Когда МВД подтвердит, что вы не имеете отношения к займу, можно требовать расторжения договора и оспаривать недействительную сделку. Если МФО откажется аннулировать договор, можно подать в суд на МФО за несуществующий долг.

Но суд — не панацея. Нельзя отменить микрозайм с процентами без законных оснований. Заемщик добровольно подписывает договор и соглашается с условиями, в том числе 1% в день. Граждан не заставляют брать заем, а все ставки указаны на сайте и на первой странице договора.

Но если после выдачи денег МФО изменила условия в худшую сторону, появляются основания для жалобы и иска.

Судебная практика позволяет признать договоры недействительными. Но для этого нужно доказать нарушения при возникновении и исполнении обязательств.

Варианты досудебного урегулирования спора с МФО

Хочу подать в суд — что делать и куда обращаться? Прежде чем затевать судебные тяжбы, можно использовать внесудебные способы защиты. Нередко они эффективнее и быстрее судебного разбирательства.

Куда жаловаться, если МФО нарушает ваши права?

• Подать письменную претензию в саму микрофинансовую организацию, потребовать устранения нарушений. Например, по претензии можно отменить переплату свыше максимальных 150%.
• Обратиться с жалобой в Центробанк, в том числе через онлайн-сервис.
• Подать жалобу финансовому омбудсмену, если МФО нарушает правила оказания финансовых услуг. Финомбудсмен рассмотрит жалобу за 15 дней, и его решение обязательно как решение суда. Но предварительно нужно выслать в МФО письменную претензию.
• Обратиться в МВД, если в действиях сотрудников МФО есть признаки административного или уголовного состава (подделка документов, слив копии паспорта, угрозы, шантаж), или если вас обманули мошенники. МВД рассмотрит заявление за 3 дня.
• Пожаловаться на МФО в СРО (саморегурилируемая организация), в котором она состоит. Например, СРО МИР принимает жалобы онлайн и даже по телефону горячей линии. Кроме того, по согласованию с ЦБ они собирают информацию о черных МФО.
• В государственные органы, которые занимаются конкретными правами — Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Они обязаны ответить в течение 30 дней.

Можно ли жаловаться на МФО в прокуратуру? Можно, но так вы только затянете процесс. Прокуратура сама не будет исследовать дело, она перенаправит жалобу в профильное ведомство, исходя из сути — например, в в Роскомнадзор, ЦБ или полицию.

В прокуратуру нужно жаловаться, когда гос.орган нарушил сроки ответа — если ваш вопрос затерялся, или сотрудники не торопятся разбираться, прокурор запросит информацию, и вашу проблему решат быстрее.

В претензии в МФО можно в шапке указать вторым адресатом прокурора, и действительно отправить ему копию жалобы. Такой надзор поможет служащим работать быстрее.

Куда жаловаться в вашем случае?

Зачем писать претензию в МФО?

Легальные микрофинансовые организации всегда реагируют на обращения, претензии и жалобы граждан. Если они не рассмотрят обращение или вынесут необоснованный отказ, Банк России может вынести предписание, заставить устранить нарушения, назначить внеплановую проверку. За грубые и неоднократные нарушения МФО могут исключить из реестра, а ее руководителей привлекут к ответственности.

Кроме того, досудебный порядок урегулирования спора почти всегда предусматривается договором. Это значит, что чтобы подать в суд, нужно сначала направить письменную претензию в МФО и выждать время для ответа (обычно 30 дней).

Чтобы выбрать правильный и эффективный вариант защиты, обращайтесь к юристам. Для суда нужно подготовить иск, точно сформулировать свои требования, собрать доказательства. Действуя самостоятельно, вы рискуете проиграть суд с МФО.

Оценить перспективы спора с МФО

В какой суд направлять иск

Подсудность может меняться — проверьте условия договора, пункт о порядке рассмотрения споров.

В какой суд подавать иск на МФО:

• общее правило — по адресу ответчика, то есть МФО. Адрес организации можно найти на сайте или в сведениях ЕГРЮЛ;
• по адресу нахождения филиала или подразделения МФО, если нарушения связаны с его деятельностью;
• по адресу истца, если требования связаны с защитой прав потребителя (то есть в суд по вашему адресу);
• в суд, указанный в договоре.

Банки и микрофинансовые организации часто меняют подсудность по договору. Они могут указать город или регион, на территории которого будет рассматриваться спор, либо конкретный суд. Это удобно для их юриста, к тому же неплательщик может узнать о вынесенном судебном акте уже после начала удержаний. Если заемщик сам будет обращаться с иском, договорная подсудность осложнит ситуацию.

Согласитесь, намного сложнее вести дела в суде на другом конце страны, чем в своем городе.

Чтобы правильно определить подсудность, внимательно изучите договор, оцените суть спора. Проконсультируйтесь с юристом, прежде чем направлять документы в судебный орган. При нарушении правил подсудности вам могут вернуть документы без рассмотрения.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Особенности обращения в суд с исками на МФО

Разберем, что нужно учесть при подготовке иска и как выиграть суд у МФО.

Вы можете вести дела в суде лично или через представителя. Для человека, далекого от сферы права, участие юриста в суде значительно повысит шансы на успех.

Незаконные проценты

При оформлении договора микрофинансовая организация обязана указать полную стоимость займа. На первой странице договора указывается точный размер процентов и общая сумма переплаты. До получения денег можно проверить, законна ли ставка.

Если ставка превышает 1% в день, вы можете:

• отказаться от заключения договора и получения денег;
• требовать у микрофинансовой организации или через суд внесения изменений в договор, снижения процентной ставки до законного размера;
• оспорить проценты, когда МФО подаст в суд.

Если МФО получила судебный приказ на задолженность с завышенной ставкой, его можно отменить. В возражениях на отмену приказа не обязательно писать про превышение ставки. Судья обязан отменить приказ независимо от того, по каким основаниям заявлено возражение.

Главное — подать возражения в течение 10 дней с даты получения приказа.

После аннулирования приказа МФО вправе направить иск. В этом случае дело разбирается с вызовом сторон и с проверкой доказательств. Ответчик сможет обжаловать % по микрозайму или снизить долг МФО.

Подробнее об этом расскажем ниже.

МФО получила судебный приказ? Юрист расскажет, что делать

Незаконная продажа долга

Продажа долгов коллекторам является законным правом МФО, если такое условие прописано в договоре. Такое условие там всегда есть.

Об уступке долга заемщика обязательно уведомляют письменно, а также сведения публикуются на Федресурсе. Подать иск на продажу задолженности можно, если не оговорено в условиях договора микрозайма. Однако на практике в договоре с МФО всегда предусмотрено право на продажу долга третьим лицам.

Если продали коллекторам вашу просрочку, лучше запросить договор, изучить расчет долга и штрафных санкций. При защите от коллекторского взыскания применяются нормы Закона №230-ФЗ. Например, в нем есть четкие ограничения по количеству и времени звонков, личных встреч с взыскателями.

Можно выкупить свой долг, договориться о скидке или рассмотреть вариант с банкротством, чтобы легально избавиться от долгов.

Как бороться с коллекторами, и куда подавать жалобы, мы подробно рассказали в этой статье.

Неправомерные действия при взыскании

При нарушениях в порядке взыскания вы можете обращаться не только в суд, но и в МВД, в ЦБ РФ.

Жалобы, иски и заявления можно подать:

• на силовые методы взыскания, на звонки с угрозами;
• на попытки взыскания или взаимодействия не через самого заемщика, а через других лиц;
• на разглашение персональных данных заемщика, передачу другим лицам.

Не является нарушением передача персональных данных заемщика коллекторам. При заключении договора цессии микрофинансовая организация передает все документы и сведения, связанные с займом, личностью должника. Однако другим лицам, в том числе родным, близким и друзьям, коллегам персональные сведения разглашать нельзя.

Законно ли действует МФО? Юрист расскажет, куда жаловаться

Незаконные комиссии и сборы

МФО вправе устанавливать комиссии и сборы, прописывать их в договоре. Например, законной будет комиссия за обслуживание счета или карты, если они оформлялись для выдачи и погашения займа.

Но в некоторых случаях взыскание комиссий, сборов и штрафов будет нарушением закона. Микрофинансовая организация не может устанавливать комиссию за досрочный возврат денег, если заемщик сделает это в первые 14 дней. Такие комиссии и штрафы можно оспорить через суд.

Нарушения при оформлении залога по микрозайму

Залог является дополнительной гарантией для МФО, что заемщик вовремя вернет деньги, или что их удастся взыскать за счет продажи имущества. По микрозаймам запрещено брать в залог жилую недвижимость, доли в собственности на нее, права по ДДУ.

Легальные микрофинансовые организации строго соблюдают нормы закона. Но если вы все же столкнулись с передачей в залог квартиры, дома или комнаты, такое условие договора можно оспорить в суде.

Просят дополнительные гарантии? Узнайте
у юриста, в чем подвох

Как правильно оформить и подать иск на МФО

При подаче иска нужно точно указать предмет спора и суть нарушений со стороны микрофинансовой организации, описать свои требования. Так как все споры индивидуальны, содержание иска тоже будет отличаться в каждом случае.

Например, вы можете требовать в иске:

• расторгнуть договор микрозайма или изменить его условия;
• перерасчета процентов за пользование деньгами;
• отмены залога, установленного с нарушением закона;
• взыскания расходов, связанных с обращением в суд;
• взыскания незаконных комиссий и сборов, если вы уже оплатили их.

От правильного оформления иска во многом зависит исход дела. Образец искового заявления в суд на МФО помогут заполнить наши юристы.

Перед подачей иска в суд направьте его копию ответчику (микрофинансовой организации). Это обязательное требование закона. Квитанцию об отправке приложите к комплекту документов для судьи.

Обязательно нужно приложить все доказательства, на которые ссылаетесь в заявлении: сам договор микрозайма, переписка с микрофинансовой организацией, претензии и ответы на них, расчеты суммы требований.

Получить образец искового заявления в суд на МФО

Что делать если МФО взыскивает задолженность

Обычно заемщик сам выступает ответчиком. Взыскание может осуществлять по заявлению на судебный приказ или по иску. От этого зависит перечень действий со стороны должника.

Вот несколько нюансов, связанных с взысканием задолженности по микрозаймам:

• действует стандартный срок исковой давности 3 года;
• по приказу можно взыскать сумму до 500 тыс. руб.;
• иски подаются при аннулировании приказа или при долге свыше 500 тыс. руб.;
• МФО подаст в мировой суде, если долг менее 50 тыс. руб., когда сумма от 50 тыс. руб. — дело рассматривают районные суды.

Заемщик-ответчик вправе подавать возражения, заявления, ходатайства, контррасчеты по сумме требований. Можно заявить встречный иск, который рассмотрят в одном деле с требованиями микрофинансовой организации.

В каждом случае нужно четко определить стратегию защиты и оценить перспективы дела. В судебном процессе вполне реально добиться снижения штрафных санкций, получить рассрочку или отсрочку. О реальных способах защиты при взыскании читайте ниже.

Варианты защиты

Можно ли полностью отбить долг, если МФО взыскивает его через суд? Это можно сделать только при пропуске исковой давности. Когда истечет 3 года с даты нарушения обязательств, микрофинансовая организация утратит право на судебное взыскание.

Но и в этом случае все зависит от активных действий заемщика. Нужно обязательно подать возражения на иск и указать на пропуск сроков, чтобы суд прекратил дело. Если не подать такое заявление, судья вправе взыскать задолженность даже с упущенной давность.

Может ли суд списать проценты по микрозайму? Все зависит от оснований начисления процентов, правильности расчетов. В судебном процессе вы можете:

• заявить ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму, если они несоразмерны основному долгу;
• добиться пересчета процентов, если микрофинансовая организация применила ставку выше 1% в день;
• снизить общую сумму;
• снизить размер неустойки, если он превышает 20% годовых (если по займу начислялись проценты) или 0.1% в день (если проценты не начислялись). Общая переплата — не более 150% всего.

Как списать проценты по микрозайму через суд?

Увы, в полном размере судья вряд ли спишет вам проценты. Займы и кредиты являются возмездными сделками, т.е. банк и микрофинансовая организация вправе получить доход за выдачу денег заемщикам. Но слишком большие проценты и штрафные санкции суд может снизить.

Для этого нужно грамотно обосновать свой отзыв, подготовить аргументированный контррасчет по иску.

Хочу частично списать долги по микрозаймам

Как быть, если МФО взыскала долг через суд

Если задолженность взыскана по приказу или решению, микрофинансовая организация передаст документы приставам или продаст просрочку коллекторам.

В исполнительном производстве вы можете повлиять на порядок взыскания. Например, при наличии уважительных причин можно обратиться в суд. рассрочить или отсрочить выплаты долга.

Также рекомендуем рассмотреть вариант с банкротством. Задолженность по микрозаймам можно списать через арбитраж или Многофункциональный центр.

Риски в данном случае заключаются в реализации имущества — машины, дачи, но не единственной квартиры. Однако для большинства заемщиков риски минимальны и вполне разумны. Зато при успешном завершении дела вы освободитесь от долгов, а банк и МФО потеряют право на взыскание.

Узнать больше о банкротстве физлица

Обо всех нюансах, связанных с подачей исков на МФО и защитой от взыскания, вы можете проконсультироваться у наших специалистов. Мы знаем, как добиться успеха даже в самых сложных судебных делах!

Задать вопрос юристу

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если вам пришел иск от МФО?

— Когда МФО подает иск на заемщика без судебного приказа?

Когда МФО подает иск на заемщика без судебного приказа?

МФО — это микрофинансовая организация, в которой можно взять микрокредит, например, на сумму от 10 000 рублей. Если лицо, взявшее деньги в долг, не возвращает их в указанный срок, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд за взысканием долгов с момента их появления, то есть уже с первого дня просрочки платежей.

Легально действующие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд с заявлением о взыскании задолженности с момента их появления, то есть с первого дня просроченных платежей по кредиту. На практике уже несколько месяцев компании пытаются решить долговые проблемы другими способами, с помощью собственной службы взыскания, не подавая иск.

Сотрудники МФО начинают активно напоминать должникам об их обязательствах, выясняют примерные сроки погашения, договариваются об условиях отсрочки и перекредитования. Лояльность и открытость заемщиков на данном этапе во многом будет зависеть от того, будут ли МФО подавать на них иск в суд в случае невыплаты долга.

Для подачи иска в суд за взысканием задолженности у МФО есть 3 года – это срок давности для таких дел. Даже если он был пропущен, компания все равно может подать соответствующее заявление в суд, но в этом случае заемщик имеет право заявить, что срок пропущен, и тогда дело о его долге будет прекращено.

Хотя законодательство Российской Федерации позволяет легальным МФО взыскивать долги, направляя иск в суд, они редко пользуются этим правом. Дело в том, что даже направив судебный иск и получив судебного решения, это не гарантирует, что кредитные компании получат заемные средства обратно в полном объеме и даже компенсацию всех расходов, понесенных в связи с судебным разбирательством.

Как подготовиться к иску?

Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как эффективный способ заставить должников добровольно погасить свои долги. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы последний имел возможность оценить масштаб проблемы.

Зачастую такая хитрость приносит положительный результат.

Если МФО направила иск в суд, должнику рекомендуется прибегнуть к юридической помощи, но это обойдется в круглую сумму, поэтому при желании и тщательной подготовке можно самостоятельно защищать свои интересы, если был направлен иск в суд (но все же лучше прибегнуть к первому варианту).

Работая над своей защитой, подсудимый должен обращать внимание не только на аргументацию своей позиции и ссылки на правосудие, но и тщательно соблюдать все требования гражданского судопроизводства. Основные процедурные моменты, на которые обращает внимание суд:

• подача ответчиком возражений по искам с приложением копий подтверждающих документов;
• присутствие на всех судебных заседаниях (если есть уважительная причина неявки, то необходимо заранее направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
• ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые истец предоставил суду);
• соблюдение сроков обжалования судебных решений;
• использование обвиняемым своих прав на представление собственных доказательств, проведение экспертиз, дачу объяснений, допрос свидетелей и так далее.

Можно ли отменить задолженность? В каких случаях?

Задолженность отменить просто так не получится, как и судебный иск, нужно обязательно погасить долг денежными средствами. Можно:

• занять деньги для погашения долга у родственников, знакомых, банков или других МФО;
• вести переговоры с кредитной организацией об улучшении условий оплаты и ослаблении наложенных комиссий, пени и процентов;
• воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами, в том числе обратиться в суд, взять консультацию с адвокатом.

Можно оформить рефинансирование в банке, объединив все кредиты в один, но это будет сложно сделать, если уже есть давно просроченные кредиты — банк, вероятно, не одобрит новый. Хотя в МФО иногда существуют специальные программы рефинансирования кредитов под разные условия, нужно обратиться в банк для получения информации.

Также можно обратиться за помощью к работодателю, который, например, будет выплачивать сумму долга в счет удержания части заработной платы (около 30%) в течение определенного периода. Так можно и досрочно погасить кредит, и не переплачивать за счет высоких процентов.

Чего делать нельзя в ходе производства?

Получив иск в суд, в ходе производства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьих лиц, так как это звучит как детское оправдание в глазах судьи, ведь человек мог встать, уйти в другую компанию и не заключать договор, но он этого по какой-то причине не сделал.

Также бессмысленно пытаться объявлять сделку кабальной, так как для этого должно быть несколько условий:

• Сделка крайне невыгодна для одной из сторон, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
• Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств, например, тяжелое финансовое положение.
• Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и использовала их в своих интересах.

При принятии решения суды руководствуются тем, что, подписывая договор, лицо выражает на него свое согласие. Получается, человек прочитал, изучил, понял содержание договора и осознает, какие обязательства налагает на него этот договор и какую ответственность он понесет за их несоблюдение. Поэтому фразы вроде “не дочитал”, “не заметил”, “не понял” будут звучать как отговорки.

Можно ли снизить проценты по долгу?

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер штрафа в случае просрочки платежа по кредиту может быть уменьшен, если его сумма несоизмерима с объемом нарушений обязательство. Суд может вынести решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или снять с должника все начисленные проценты.

Также можно рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях или прибегнуть к реструктуризации долга — последнее сложнее сделать в МФО, но иногда кредиторы могут пойти заемщику навстречу и изменить условия кредитования и погашения долга. Основанием для этого может быть:

• потеря основного дохода;
• невыплата или резкое сокращение заработной платы;
• тяжелая болезнь;
• финансовые проблемы из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Итог: перечень советов для заемщика в судебном разбирательстве.

До начала судебного разбирательства следует внимательно изучить исковое заявление и проверить соответствие иска формальным требованиям, указанным в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации. Соберите свои собственные доказательства, сравните заявление истца с имеющимися документами, а также дополнительно ознакомьтесь с кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему.

Мисник Кирилл Александрович Эксперт по списанию долгов

Как избавиться от микрозаймов законно

Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами.

Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
Рефинансирование микрозаймов
Оформить отсрочку платежей
Оспорить договор займа

Банкротство
Что делать если МФО подала в суд?
Что делать если угрожают коллекторы?

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

• тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
• проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
• различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

• избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
• вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
• для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
• наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

• сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
• если условия устраивают, воспользоваться услугой;
• в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
• подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
• аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

• в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
• в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
• договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
• подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
• должник признан недееспособным;
• заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
• оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

• наличие задолженности от полумиллиона рублей;
• просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

• невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
• невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
• запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
• ограничение на зарубежные поездки.

Что делать если МФО подала в суд?

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

• использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
• исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
• прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.