Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ даёт возможность юридическим и физическим лицам официально избавиться от непосильных долгов. В этой статье рассмотрим банкротство физических лиц и выясним, как инициируется процедура, согласно законодательству.
Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?
Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.
Как применяется закон в 2021 году?
- долг от 50 тысяч рублей;
- просрочка от 3 месяцев;
- отсутствие возможности оплатить долг.
Если долг превышает 500 тысяч рублей, и нет возможности платить, то гражданин обязан начать процесс банкротства. При меньшей сумме задолженности есть право на объявление себя банкротом, но не обязанность. При этом гражданин должен доказать свою неплатёжеспособность.
Сколько длится банкротство физического лица по закону?
В 2021 году гражданин может подать заявление о признании банкротом и необходимые документы:
- в арбитражный суд;
- в МФЦ.
В первом варианте заявление рассматривается в срок до 5 рабочих дней, а судебное заседание назначается через 1,5-2 месяца. В ходе первого заседания назначают арбитражного управляющего и выбирают процедуру банкротства физического лица — реструктуризация долгов или реализация имущества.
Пройти банкротство во внесудебном порядке могут только те граждане, у которых нет имущества, что признано судом и судебными приставами. То есть уже должно быть закрытое исполнительное производство по факту невозможности взыскания долга.
Если гражданин подаёт заявление в МФЦ, он указывает список кредиторов и суммы задолженности. После этого сведения 6 месяцев находятся в базе Федресурса для возможности опротестования процедуры банкротства кредиторами. Если кредиторы не реагируют, то по прошествии срока гражданин признаётся банкротом, и его долги списываются.
Практика показывает, что в последние годы физические лица успешно списывают долги по закону как самостоятельно, так и с привлечением специализирующихся на банкротстве юридических организаций.
По сути, действующий закон призван помочь гражданам, которые действительно не могут оплатить долги по объективным обстоятельствам (ситуации бывают разные). Однако не исключено, что долги по кредитам ловко списывают и те, кто оплатить их в состоянии.
При этом люди списывают долги, не учитывая довольно серьёзные последствия. Например, в течение 5 лет банкрот, скорее всего, не сможет воспользоваться услугами банков по кредитованию, поскольку должен будет оповещать о проведённом банкротстве. А в течение 3 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности.
Статус банкрота — это значительный минус к репутации физического лица. И многие работодатели не хотят принимать в штат таких сотрудников. Современные компании часто проверяют будущих сотрудников на предмет наличия исполнительных производств, начатых или завершённых процедур банкротства.
А сделать это достаточно просто через сервис Проверка физлиц. С его помощью работодатель может также проверить:
- подлинность документов;
- наличие статуса ИП;
- наличие проблем с законом;
- арбитражные дела;
- долги и штрафы.
Сервис полезен всем юрлицам и ИП, которые считают важным иметь в штате благонадёжных и добросовестных сотрудников.
Закон о списании долгов физических лиц
Единого закона о списании долгов, как такового, не существует. Однако отдельные нормативные акты нашего законодательства допускают списание некоторых задолженностей. Освобождение от обязательств осуществимо только в исключительных случаях, и только после прохождения специальных процедур.
К таковым относится банкротство организаций, физ. лиц и ИП. Граждане могут пройти эту процедуру через суд либо во внесудебном порядке. Так как при освобождении от обязательств нарушаются интересы кредиторов, имущественное и финансовое положение должника и его добросовестность проверяются в первую очередь.
Какие законы предусматривают списание долгов по кредитам
Основной закон о списании долгов по кредитам физических лиц в России предусматривает прохождение банкротства. Эта процедура стала доступна гражданам с 2015 года. Банкротиться можно как физическое лицо, либо как индивидуальный предприниматель.
Порядок прохождения банкротства по Закону № 127-ФЗ практически не отличается для физ. лиц и ИП, но для предпринимателя будет действовать особое последствие — запрет на повторную регистрацию ИП в ИФНС на 5 лет.
Ознакомиться с официальным текстом Федерального закона № 127-ФЗ о списании долгов можно на нашем сайте.
С 1 сентября 2020 года стало возможно списание долгов без суда. Президент РФ В.В. Путин подписал закон, который ввел внесудебное банкротство граждан через МФЦ. Воспользоваться новой процедурой могут физлица и ИП с долгами от 50 до 500 тыс. руб.
Как дополнительное обязательное условие для обращения в МФЦ, новый закон требует окончания исполнительного производства ФССП по п.4 ч.1 ст. 46 229-ФЗ.
Также при списании кредитных долгов и других видов обязательств могут применяться следующие законы:
Суть для должников
Сейчас Госдума рассматривает законопроект о запрете на взыскании долгов по ЖКХ через коллекторов. В мае 2021 года он был принят в первом чтении в качестве поправок к Жилищному кодексу. Когда закон будет подписан, коллекторские фирмы не смогут заключать договора с УК и ТСЖ на выбивание долгов с нерадивых жильцов.
Само списание долгов по коммуналке допускается по общим правилам, в том числе через банкротство. Кроме того, опротестовать взыскание можно в связи с истечением сроков давности.
Списание долгов ЖКХ по закону
Как происходит списание долгов по кредитам
Ожидать, что банк по доброте душевной простит задолженность по кредиту, бессмысленно. В лучшем случае, должнику предложат подписать соглашение о реструктуризации или рефинансировании, изменят процентную ставку, предоставят отсрочку по платежам.
Частичное снижение долговой нагрузки допускается по решению кредитора — банка, МФО или коллекторского бюро — либо после прохождения специальных процедур, предусмотренных российскими законами.
Списание долгов граждан по законодательству о банкротстве непременно повлечет последствия:
- неплательщик будет освобожден от обязательств по решению суда, либо (при банкротстве в МФЦ) о результате процесса должник узнает через специалистов центра;
- долги при этом признаются безнадежными, поэтому кредитор не имеет права в дальнейшем требовать их погашения;
- официальное списание задолженности влечет прекращение всех процедур взыскания, от исполнительных производств до деятельности коллекторов.
Таким образом, для должника списание всегда является плюсом, так как позволяет освободиться от обязательств. Но есть и обратная сторона медали.
При банкротстве через суд будет осуществляться реализация имущества, т.е. неплательщик может потерять квартиру, машину, другие дорогостоящие активы. А недобросовестный подход повлечет за собой основания для ответственности по УК РФ или КоАП РФ.
Роман Чулков
руководитель практики по банкротству крупнейших должников
Например, фиктивность банкротства или умышленное сокрытие имущества могут привести должника на скамью подсудимых. Поэтому, планируя проходить процедуры списания долгов, всегда предварительно консультируйтесь с юристами.
Юридическая поддержка в списании долгов
Спишется ли кредит, если перестать платить по нему
Обязательства по кредитному договору нужно исполнять надлежащим образом. Если вы понимаете, что не можете платить вовремя, имеет смысл обратиться в банк, чтобы договориться о предоставлении послаблений и пересмотре условий в сторону более льготных. При отсутствии просрочек и наличии уважительных причин, многие банки могут пойти на уступки добросовестным клиентам.
Если вы прекратите платить по кредиту, долг не будет списан автоматически. Только по истечении трех лет, когда закончится срок давности, кредитор не сможет взыскать задолженность через суд. Но и в этом случае есть ряд нюансов:
- кредитор может подать иск даже по просроченному долгу — если должник не примет участие в процессе и не подаст заявление о пропуске срока, судья не имеет права прекратить дело;
- задолженность с истекшим сроком может продаваться коллекторам — в этом случае будут использованы такие методы воздействия как звонки по телефону и смс, письменные требования и претензии, личные встречи с должником;
- пропущенный срок давности можно восстановить — если должник признает факт наличия долга и согласится с его суммой, у кредитора возобновятся три года на подачу иска.
Вы, конечно, можете попытаться переехать в другой город или регион, чтобы не платить по кредиту. Многие должники меняют телефонные номера и место работы, переписывают имущество на родственников. Но это только временная мера, которая лишь отсрочит взыскание.
Помните: перед принятием каких-либо действий нужно сразу просчитать все последствия. Сделать это помогут наши юристы.
Узнать срок давности по вашему кредиту
Варианты списания долгов
Давайте разберем все способы списания долгов, которые доступны в 2023 году. Пройти многие из этих процедур самостоятельно крайне сложно, даже если вы досконально изучите законы и будете читать судебную практику. Оптимальным вариантом является сопровождение или консультации опытных юристов.
Получить помощь в списании долгов можно у наших специалистов.
Закон о банкротстве физических лиц: все изменения на 2023 год
Потеря трудоспособности, сокращения на работе, проблемы со здоровьем или иные сложности приводят к просрочкам по займам, а те — к долговой яме. К счастью, новый ФЗ о банкротстве физ. лиц предусматривает возможность оформления личного банкротства граждан. Положения закона, регулирующие банкротство физических лиц, вступили в силу в октябре 2015 года, и с тех пор эти нормы стремительно набирают популярность у россиян.
Что это такое, кто может стать банкротом и как Закон о банкротстве физических лиц позволит избавиться от преследования банков и коллекторов и выйти из долговой ямы, читайте далее.
Узнать, спишет ли суд долги в вашей ситуации
Суть закона
Федеральный закон, благодаря которому у физлиц появилась возможность списать свои задолженности легально, начал действовать с 1 октября 2015 года. Возможность избавиться от долгов сохраняется и сейчас, с небольшими изменениями в законе на 2023 год.
В частности, законодатель пересмотрел размер госпошлины — это позволило сделать услугу банкротства дешевле. Общее же количество внесенных за последние годы поправок в закон о банкротстве физических лиц составляет несколько десятков.
Несмотря на то, что в отношении физических лиц закон действует не так давно, судебная практика уже показала первые результаты. Среди них:
- за время действия закона о банкротстве физических лиц было зарегистрировано свыше полумиллиона запросов на банкротство от российских граждан; из них более 280 000 человек уже признаны банкротами;
- более половины запросов о признании несостоятельными было принято арбитражными судами к производству;
- в 94,5% случаев (согласно статистике за 2020 год) процедура инициируется непосредственно должниками — остальные дела о банкротстве начинают кредиторы.
Обращайтесь к юристу по банкротству, чтобы получить профессиональные комментарии вашей ситуации и гарантированно списать свои долги. Мы знаем, что такое банкротство физических лиц и как работает закон, и используем это в Ваших интересах. С нашей поддержкой Вы сможете быстро получить статус банкрота и избавиться от всех долговых обязательств перед кредиторами.
Наша команда
Дмитрий Щепочкин
Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
Записаться на консультацию
Константин Борисевич
Консультант по банкротству физ. лиц
Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства
Получить консультацию
Артем Сакулин
Юрист департамента финансового анализа
Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
Записаться на консультацию
Елена Седых
Помощник юриста
Ведет документооборот дел по банкротству
Получить консультацию
Андрей Давыдов
Специалист по списанию долгов
Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров
Записаться на консультацию
Анна Калугина
Руководитель отдела по работе с клиентами
Защищает должников от претензий коллекторов и банков
Записаться на консультацию
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Помогает пройти внесудебное банкротство
Записаться на консультацию
Сколько длится процесс; начиная от какой суммы долга можно объявить себя банкротом, а также о других условиях признания несостоятельности расскажем далее.
Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица
Для кого работает закон
Федеральный закон о банкротстве физлиц устанавливает некоторые ограничения для должников. Чтобы получить право списать все кредиты, просто оказаться в долгах недостаточно. Так, воспользоваться возможностью избавиться от долгов на законных основаниях могут те физлица, которые подходят под следующие условия:
- наличие задолженностей перед кредиторами на общую сумму от 350 000 рублей и более (для банкротства вне суда от 50 000 до 500 000 рублей; при этом, если долг достиг полумиллиона рублей, человек без вариантов обязан подать на банкротство — об этом говорит закон);
- совершение как минимум трех просрочек по ежемесячным платежам;
- проблемы с трудоспособностью, работой или иные факторы, мешающие выплате долга в ближайшем будущем.
Важно понимать, что сами кредиторы не могут признать несостоятельность заемщика. Все, что в их власти — это предложить процесс реструктуризации либо кредитные каникулы, но даже эти услуги предоставляются кредиторами отнюдь не всем должникам. При отказе кредитора идти навстречу поможет только признание банкротства физ. лиц по закону от 2015 года через суд.
Списать долги свыше 350 тыс. руб.
Как проходит процедура банкротства
Предлагаем ознакомиться с порядком признания гражданина финансово несостоятельным. Процесс состоит из следующих этапов:
-
Подготовка документации для передачи в суд. На этой стадии должник собирает бумаги, справки и заполняет установленные формы документов, которые потребуются суду для объективной оценки ситуации заемщика.
Чем больше документов, подтверждающих признаки неплатежеспособности физического лица, предоставит должник, тем выше шансы получить положительное решение в деле о банкротстве.
Если говорить о последствиях, в соответствии с действующей редакцией закона о банкротстве физических лиц, после признания гражданина несостоятельным с него полностью списываются все текущие задолженности.
В отношении должника применяются некоторые ограничения — подробнее о них можно узнать далее.
Проконсультироваться с юристом перед процедурой
Какие долги не списываются при банкротстве
Многим кажется, что действие закона о банкротстве распространено на любые долги физлица. Действующие положения закона гласят, что списанию через процедуру банкротства не подлежат следующие долги:
- задолженности по алиментам;
- выплаты для возмещения физического либо морального вреда;
- невыплаченные заработная плата либо выходное пособие (у ИП);
- субсидиарная ответственность.
Соответственно, любые иные задолженности можно ликвидировать благодаря 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Спишет ли суд ваши долги?
Какое имущество не отнимут при банкротстве
Текст закона о банкротстве, а также статья 446 ГПК РФ утверждают перечень собственности, которая не может быть изъята для погашения задолженности. В конкурсную массу гарантированно не войдут следующие виды имущества:
- единственная жилая площадь, которая находится в собственности у должника (за исключением ипотечного жилья);
- имущество, необходимое гражданину для выполнения своих обязанностей в рамках работы;
- продукты питания, предметы первой необходимости (в том числе приспособления для передвижения лиц с ограниченными возможностями) и сельскохозяйственного назначения.
Источник
ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
- Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;
- средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 08.12.2020, с изм. от 02.03.2021)
Читать полностью
У Вас есть еще какое-либо ценное имущество помимо перечисленного? Обращайтесь к нам за бесплатной консультацией для возможности сохранить свое имущество при банкротстве физических лиц. Мы поможем защитить Вашу собственность от реализации на торгах.
Проверить, какое ваше имущество
не отберут при банкротстве
Последствия банкротства
Признание физлица несостоятельным — положительный момент для гражданина, у которого есть потребность уйти от имеющихся долгов. Шанс избавить себя от претензий кредиторов привлекает многих заемщиков, которые решаются начать дело о банкротстве. Однако что будет после завершения дела о банкротстве и списания долгов? Закон о банкротстве физических лиц (127-ФЗ) накладывает следующие ограничения на банкрота:
- в течение 3 лет после завершения процедуры гражданин не может работать руководителем в юридическом лице (например, генеральным или финансовым директором);
- в течение 5 лет гражданин обязан информировать банки о своем банкротстве при каждом обращении за новым кредитом;
- в течение 5 лет должник не может повторно инициировать процедуру своего банкротства через суд.
По отзывам с форумов, для многих людей эти ограничения не играют роли — они с лихвой перекрываются возможностью избавиться от долгов и преследования со стороны банков. Но эти нюансы необходимо учитывать, когда речь идет о последствии признания гражданина некредитоспособным. Необходимость взять новый кредит или занять руководящую должность в компании могут возникнуть раньше, чем закон позволит это сделать банкроту.
Узнать, выгодно ли вам банкротство?
Зачем нужен финансовый управляющий
Главной фигурой в процессе судебного банкротства является финансовый управляющий. Этот специалист по умолчанию назначается судом из числа арбитражных управляющих, являющихся членами саморегулируемых организаций (СРО). Наименование конкретной СРО нужно указать в заявлении при подаче на банкротство.
Всегда ли необходимо привлекать финансового управляющего?
На данный момент при банкротстве через суд, да. Именно он ведет процедуру и следит за соблюдением интересов должника и кредиторов.
Осенью 2020 года был принят закон о внесудебном банкротстве граждан. Физические лица могут подать заявление при сумме долгов 50 000 — 500 000 рублей и соблюдении ряда других условий. Процедура проходит без суда и участия финансового управляющего. Сроки такого банкротства составляют ровно 6 месяцев.
Законопроект предусматривает упрощенное банкротство через МФЦ.
Подобрать проверенного финансового управляющего
Федеральный закон о банкротстве устанавливает цену на услуги финуправляющего — теперь она составляет 25 000 рублей (изначально было 10 000 рублей). Кроме того, если дело доходит до реализации имущества гражданина, финуправляющему положено 7% от проданной на торгах собственности банкрота. Таким образом, за ведение процедуры банкротства он зачастую получает довольно солидную сумму.
В список ключевых обязанностей финуправляющего входят:
- проверка финансового состояния должника;
- раскрытие информации о банкротстве должника в официальных источниках;
- контроль финансов банкротящегося гражданина;
- уведомление кредиторов о банкротстве должника;
- обеспечение сохранности и продажа имущества гражданина-банкрота.
Важно! Не скрывайте информацию о собственности от своего управляющего. Если в ходе проверки будет выявлено скрытое имущество, которое могло быть включено в конкурсную массу и реализовано на торгах, можно забыть о положительном решении суда в деле о банкротстве.
Сколько стоит процедура банкротства физлица
Процедура банкротства физических лиц — удовольствие не из дешевых. Однако если у Вас большие долги, стоит потратиться на оплату — это выйдет дешевле, чем удовлетворять требования кредиторов.
Полная стоимость судебного банкротства физических лиц в 2023 году складывается из следующих факторов:
- госпошлины при подаче заявления на банкротство;
- вознаграждения финуправляющему;
- публикации информации о деле в издании «Коммерсантъ»;
- почтовых расходов;
- услуг юридического консультанта (при необходимости);
- услуг экспертов, приглашенных для оценки имущества перед торгами (при необходимости).
Примечателен тот факт, что ранее размер госпошлины для физ. лиц составлял 6 000 рублей. Однако с января 2017 года закон о банкротстве граждан уменьшил эту сумму в 20 раз. Теперь ее размер равен 300 рублям.
Ориентировочная стоимость банкротства физического лица составит в районе 80 — 100 000 рублей. Точная цена в каждом конкретном случае может отличаться в большую либо меньшую сторону. На нее влияют стоимость услуг финансового управляющего (например, если стороны добились разрешения вопроса без реализации имущества, не придется платить 7% от проданной на торгах собственности должника финуправляющему) и иные факторы.
С 1 сентября 2020 года списать долги можно бесплатно. Но сумма долга ограничивается 500 тыс. руб.
Признаки банкротства физ лица: в какой момент человек становится банкротом?
Закон о несостоятельности физлиц заработал в 2015 году. Выявление банкротства у себя дает право обратиться в арбитражный суд и избавиться от непосильных обязательств. Но что считать признаком несостоятельности? Почему бабушке, у которой 200 тыс. рублей задолженности за коммунальные услуги, в суде откажут?
И примут заявление у ее соседа, который должен пяти МФО чуть более 300 тысяч?
В законе есть один критерий признаков банкротства — это невозможность исполнять обязательства. Минимальная сумма долгов для банкротства физ.лиц через суд 300 тысяч рублей. Суд может принять заявление даже и с меньшей суммой.
Но, учитывая затраты, это не выгодно для банкрота.
Максимального предела по недоимкам нет — граждане списывают миллионы и сотни миллионов, поскольку главное, что имущества и доходов действительно не хватает, чтобы рассчитаться.
Предлагаем рассмотреть этот вопрос подробнее.
Юрист подскажет, можете ли вы признать банкротство
Признаки банкротства физического лица по № 127-ФЗ
Основные положения о признании несостоятельности законодатели изложили в законе № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве).
Ст. 213.4 № 127-ФЗ устанавливает основания для обращения в арбитражный суд за признанием несостоятельности.
-
Человек обязан подать заявление о признании несостоятельности, если у него нет возможности рассчитаться с кредиторами. Основной признак — задолженность в размере от 500 тыс. рублей, и просрочка длится более 90 дней.
Человек обязан подать заявление в течение месяца с момента, когда он узнал о фактической неплатежеспособности. Смоделируем ситуацию: Иван работал на заводе и получал 60 тыс. рублей. У него было 2 кредита наличными и кредитная карта.
Долг по кредитам составлял 650 тыс. рублей. Иван два года аккуратно платил, пока его не уволили в связи с сокращением. Быстро найти другую работу не получилось, народ увольняли повсеместно. Иван зарегистрировался как безработный, живет на минимальное пособие, уходит в минус по карте. Платить по кредитам нечем.
Учитывая сумму задолженности, через 2 месяца Иван принимает разумное решение и идет к юристам готовить заявление о признании несостоятельности.
Именно такой подход законодатели желают видеть в заемщиках. Не нужно затягивать просрочки, перезанимать в МФО, обращаться к брокерам или прятать доходы от приставов. Следует разбираться с проблемой на начальном этапе.
В такой ситуации тоже стоит обращаться за процедурой банкротства. Плюс в том, что если имущество продаст пристав, то во-первых, выручка будет ниже рынка. Во-вторых, будет закрыта только часть долгов, а остальное придется платить.
При банкротстве имущество продадут по рыночной цене, с этих денег рассчитаются с кредиторами, а остатки долгов спишут.
Хочу списать долги, но у меня ипотека
Человек должен соответствовать признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности собственности. Надежде нет смысла обращаться в АС, если у нее вклады в банке, автомобиль, несколько объектов недвижимости, и этого хватит, чтобы расплатиться.
Ст. 213.3 № 127-ФЗ устанавливает, кто и при каких обстоятельствах вправе заявить о банкротстве человека.
Банкротство возможно с подачи самого должника, кредитора и уполномоченного органа (обычно это ФНС).
Условия, при которых кредитор вправе банкротить физ.лицо:
- долг от полумиллиона рублей (считается основной заем, а неустойки и пени учитываются отдельно);
- просрочка от 3 месяцев.
Это позволяет банку или МФО возбудить процедуру в суде.
Справедливости ради стоит заметить, что банки, МФО и другие кредиторы не спешат в арбитражный суд с заявлениями. Они бездействуют по меркантильным соображениям: процедуру банкротства оплачивает тот, кто ее возбуждает. И это минимум 60 тыс. рублей (преимущественно — 100-150 тыс. рублей).
Кредиторы пойдут в Арбитражный суд только если уверены, что получат компенсацию. Например, когда у человека есть имущество, которое будет продано в банкротстве, но приставы не могут до него добраться — собственность записана на супруги, подарена детям. Или когда на кону стоит банкротство состоятельного предпринимателя: реализация имущества должника позволит перекрыть расходы и получить возврат просроченных задолженностей.
Когда наступает банкротство: позиция Верховного суда
Изначально понятие объективного банкротства вводилось ВС РФ в отношении юридических лиц и целей конкурсного производства. Оно встречается в Определении от 20 июня 2017 года. По мнению высшей инстанции, под объективным банкротством понимают момент, когда лицо потеряло возможность удовлетворения требований взыскателей из-за снижения цены активов.
Как правило, эти положения применяются в отношении компаний и конкурсного производства.
Если применить эту норму к банкротству физических лиц, то объективное банкротство наступает, когда:
- доход человека снижается до критического уровня;
- либо имущество обесценивается, и возможности погасить долги нет.
Постановление Пленума ВС от 21 декабря 2017 г. № 53 устанавливает объективное банкротство немного в другом свете. ВС полагает, что объективное банкротство наступает, когда должник теряет возможность погашения обязательств, сумма которых превышает стоимость активов.
Если применить это положение к процедуре банкротства граждан, то мы получаем следующую аксиому: банкротство наступает, когда ежемесячные платежи съедают практически весь доступный бюджет, и если продать имущество, денег не хватит.
Здесь в имуществе не учитывают единственную квартиру, поскольку продавать ее нельзя.
Оценить, можете ли вы подать в суд
на списание долгов
Признаки банкротства для МФЦ во внесудебной процедуре
Помимо банкротства через арбитражный суд, существует процедура внесудебного порядка. Это бесплатная услуга, но критерии тут гораздо жестче, чем в суде. Многие люди ее ждали, но увы, получили отказы МФЦ в списании долгов.
Дело в признаках банкротства и в требованиях к бесплатным банкротам:
- размер долговых обязательств 50-500 тыс. рублей;
- нет имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание;
- закрыто исполнительное производство по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ;
То есть на момент обращения приставы закрыли все дела, при этом хотя бы одно производство прекращено из-за отсутствия имущества и доходов у гражданина.
По сумме долгов проходит множество малоимущих граждан, но в отношении исполнительных производств возникают проблемы. Часто у должников есть стабильный доход — зарплата или пенсия, из которых приставы ежемесячно списывают 50%. Это мешает закрыть производство и делает процедуру невозможной.
Человек, который не получает официальный доход, подходит под критерии внесудебной процедуры, если есть закрытые производства в ФССП.
Подходит ли вам бесплатное банкротство?
Как распознать будущего банкрота и избежать неприятностей?
Банкротство гражданина — это риски для потенциальных покупателей имущества. В арбитражной процедуре банкротства сделки активно оспариваются, и покупатели остаются ни с чем. Возникает вопрос, как обезопасить себя от проблем при покупке квартиры или машины у частного лица?
Народ пытается распознать признаки банкротства еще на стадии, когда «все хорошо». И этих людей можно понять. Если в банкротстве сделку признают недействительной, имущество будет изъято в конкурсную массу.
Покупателя с правом требования компенсации не включат в реестр кредиторов, его требования будут удовлетворяться после всех расчетов.На практике ему ничего не достанется, конкурсная масса будет распределена между другими кредиторами.
Конечно, долг по сделке не спишут, и право требования остается и после прекращения процедуры банкротства. Но если быть честными, вас ждет процедура принудительного взыскания задолженности с человека, у которого ничего нет. Это муторно, долго и часто бесполезно.
Как распознать банкрота своевременно? Обратите внимание на следующие моменты:
- Цена объекта подозрительно низкая. Да, хочется сэкономить и обзавестись собственностью дешевле. Но если стоимость на 20% и более ниже рыночной, важно провести проверку платежеспосбности продавца.
- Имущество находится или было под арестом. Необходимо тщательно проверить этот момент. Если квартира, автомобиль или другой объект ранее были под арестом, а теперь продавец спешит продать его, возможно, он желает избавиться от имущества, пока есть возможность. И это тоже свидетельствует не в пользу продавца.
- Наличие дел в судах или исполнительных производств в ФССП.
Проверьте дела в мировом и районном судах по адресу продавца — там есть возможность выполнить поиск по фамилии.
Также посетите сайт ФССП. На странице с базой исполнительных производств представлена поисковая форма. Вам необходимо заполнить некоторые поля. В частности, потребуется указать:
- фамилию и имя продавца;
- дату рождения;
- территориальное отделение ФССП (по месту его регистрации).
Если в отношении человека заведены производства, вы их увидите. Также здесь вы узнаете информацию:
- почему заведено исполнительное производство;
- какая сумма требований;
- на каком этапе находится исполнительное производство: действующее, окончено, прекращено.
Если у человека есть исполнительные производства, это серьезный повод задуматься. Не важно, открыто ли производство сейчас, или оно окончено за невозможностью взыскания, прекращено в связи с невозможностью установить местонахождение должника. Это все означает, что граж, что гражданин не имеет проблемы с деньгами. Возможно, он готовится к процедуре и продает имущество.
При банкротстве есть риск, что сделку оспорят, и вы останетесь ни с чем.
Особое внимание уделите подходу к сделке. Если продавец уговаривает вас поставить в договоре цену меньше, не соглашайтесь. В случае оспаривания сделки нельзя будет вернуть полную сумму — вам останется довольствоваться тем, что указано по документам.
Например, так случилось и в деле № А41-66664/2017, где сделка купли-продажи была оспорена. Покупатель утверждал, что заплатил на самом деле в 2 раза больше, но суд остался непреклонным.
В другом деле № А65-14835/2019 оспорили сразу несколько договоров купли-продажи в отношении автомобиля. Суды посчитали, что машина так часто продавалась по инициативе должника. Тот развернул полномасштабную деятельность, чтобы спасти из конкурсной массы имущество.
А если продавец — банкрот?
Признание должника банкротом освобождает его от обязательств. Пока идет процедура, человек не вправе заключать сделки, поэтому если вы хотите купить принадлежащий ему объект, следите за объявлениями о ходе дела и участвуйте в торгах.
Если же имущество вам предлагает купить человек, в отношении которого завершена процедура банкротства, и все документы у него есть, то рисков оспаривания тут нет. Долги банкрота списаны, поэтому распоряжаться своим имуществом он вправе совершенно свободно.
Вам нужны подробности в отношении признаков несостоятельности и порядка процедуры банкротства? Обратитесь к нашим юристам за консультацией, мы подробно ответим на ваши вопросы.
Как работает закон о списании долгов по кредитам физлиц
Банки и МФО выдают кредиты моментально — на карту через Интернет, наличными по двум документам, без подтверждения доходов. Но это их вина, что они не проверяют платежеспособность. У должников есть законные способы временно не платить или полностью аннулировать кредит.
Расскажем, действительно ли существует закон о списании долгов, и как не платить кредиты в 2023 году.
Списание долгов через банкротство физлиц
Федеральный закон № 127-ФЗ о списании долгов освобождает неплатежеспособных заемщиков от кредитных и прочих обязательств через суд или МФЦ: процедура избавляет граждан от просуженных долгов, от непогашенных обязательств по ЖКХ, микрозаймов, налогов, задолженностей ИП, долгов по распискам и т.д.
Некоторые долги списанию не подлежат, но все прочие после признания физического лица банкротом списываются.
Сама процедура возможна как через арбитражные суды, так и в упрощенном порядке через многофункциональные центры предоставления государственных услуг.
Узнайте, как списать ваши долги по закону
Судебное банкротство граждан
Начнем с того, как происходит списание долгов при банкротстве физических лиц. Для этого предлагаем несложную инструкцию:
-
Должник подает заявление и документы в суд. представляет свидетельства и справки, доказывающие его финансовую несостоятельность и наличие долгов.
В процессе признания несостоятельности все текущие исполнительные производства приостанавливаются. Они будут возобновлены по окончании дела только в отношении тех долгов, которые суд «простить» не может — например, по алиментам.
С 1 сентября 2020 года в силу вступили поправки в закон о списании долгов по кредитам, теперь граждане могут признавать себя банкротами без суда.
Списать ваши кредиты
Внесудебное бесплатное банкротство в МФЦ
Новый закон о внесудебном банкротстве разработан для упрощенной схемы:
- процедура доступна, если сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей, и исполнительные производства окончены за невозможностью взыскания;
- все проходит через МФЦ по месту прописки или временной регистрации гражданина;
- списание долгов без суда бесплатно;
- длительность процедуры — 6 месяцев.
Изначально предполагалось, что условия банкротства через МФЦ подойдут для социально уязвимых категорий граждан — например, для пенсионеров. Однако на деле приставы не закрывают исполнительные производства людям, имеющим постоянный доход, поскольку из этих денег может регулярно производиться списание.
Впрочем, сейчас законодатели делают некоторые подвижки в этой сфере. Так, с 2022 года приставы по заявлению неплательщика сохраняют прожиточный минимум должника в неприкосновенности, а в скором будущем, возможно, пенсионерам разрешат внесудебное банкротство даже при наличии пенсии — на определенных условиях. Пока что вероятные поправки обсуждаются в законодательных кругах.
Для списания долгов нужно подать в МФЦ заявление и список кредиторов с точными суммами долгов под списание. МФЦ опубликует эту информацию на сайте Федресурс (1) , чтобы банки могли узнать о намерении объявить банкротство. Если в течение полугода они не подадут в суд возражений, долги спишут — официально и безвозвратно.
Закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство — единственный законный вариант избавиться от задолженностей. Признать себя банкротом можно, когда платить нечем. Банкротство в 2023 году официально стало выходом из кризисной ситуации.
Заняться процедурой можно самостоятельно, но при судебном банкротстве разумнее сразу обратиться к юристам, чтобы пройти банкротство без рисков.
Бесплатная консультация по банкротству
Отмена кредитного договора в суде
Заемщик может оспорить в суде некорректный кредитный договор. На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ можно отменить кредитный договор, если:
Информация в кредитном договоре
- сделка заключена под воздействием угроз или насилия;
- заемщика обманули, ввели в заблуждение;
- нет четкой информации об итоговой переплате, процентной ставке.
Кредитный договор составляется в письменной форме — в печатном или в электронном документе. Сумма, которую вы в итоге заплатите, и размер процентов должны быть на первой странице.
Если кредит выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, то договор можно расторгнуть.
Если суд признает кредит недействительным, клиент все равно обязан вернуть основной заем. Но проценты отменят, а уплаченные ранее — зачтут в основном долге.
Не обязательно ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долга, чтобы оспорить договор. При просрочке 1-2 месяца банки не спешат с судебным разбирательством, а насчитывают пени и штрафы либо привлекают коллекторов. Самостоятельно разобраться с юридическими нюансами затруднительно, поэтому могут потребоваться услуги кредитного юриста.
Устали платить бесконечные проценты и штрафы? Звоните юристу!
Срок исковой давности
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 36 месяцев. По истечении трех лет кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга, и его придется списать.
Исковая давность по кредиту работает, если заемщик:
- не платит, у него не списывают деньги безакцептно;
- не подтверждает размер задолженности;
- не обещает платить, не обращается за кредитными каникулами или реструктуризацией.
Как закон о списании долгов эту норму рассматривать не стоит. Ведь если банк в течение 3 лет обратится в суд — он получит решение, и взысканием будут заниматься приставы.
Намеренно скрываться от кредиторов на протяжении 3 лет нет смысла — банк подаст в суд в ваше отсутствие, и даже проценты вы снизить не сможете. Если кредитный долг будет списан, останется негативная запись в кредитной истории, что исключит новые займы в будущем.
Изменение условий займа
Чтобы рассчитаться с кредитным договором, попробуйте уменьшить платеж за счет процентов.
Надежным плательщикам, у которых снизился доход, банки в 2023 году идут навстречу: такие клиенты могут оформить реструктуризацию долга или перекредитоваться под меньший процент. Заемщики, которые допускали просрочки, не рассчитывают на лояльность банков, но имеют право на ипотечные каникулы и помощь государства.
Реструктуризация долга
При снижении платежеспособности заемщики могут обратиться в банк за оформлением реструктуризации. Срок кредита продлевается, и вы платите дольше, но меньшими платежами.
Но такой способ уменьшения подходит не всем. Если были просрочки, банк откажет реструктуризировать кредит.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это получение целевого кредита с меньшей ставкой для погашения действующих долгов.
В 2023 году можно получить ссуду под более низкий процент, чем банки предлагали, скажем, в 2018 году. В таком случае, для уменьшения ежемесячного платежа выгодно оформить новый договор, с более низкой ставкой.
При одобрении новый банк сразу перечисляет деньги в счет погашения старого долга.
В следующем месяце заемщик будет платить по новому договору, с уменьшенным размером ежемесячного взноса. Рефинансировать кредит смогут лишь те, у кого есть доход.
Банки отказали в рефинансировании? Требуйте снижения ставки с юристом
Снижение процентной ставки по ипотеке
На форумах пишут истории успеха: чтобы снизить платеж по займу на жилье, нужно прийти в ипотечный отдел банка и написать заявление, приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Спустя 14 дней банк ответит.
Проблема в том, что именно он ответит. Даже если плательщик не допускал просрочек, банк может, но не обязан снижать ставку по ипотеке. Например, в Сбербанке никогда не снижают ставки по уже заключенным договорам, зато с радостью рефинансируют чужие кредиты под 8-9,5% годовых.
Поэтому если ваш банк отказался рефинансировать ипотеку, подайте заявку в другой банк. Ипотечные ставки снизились вслед за ключевой ставкой ЦБ, и в 2023 году банки готовы перекупить ваш кредит — вместо 14% в Сбербанке можно платить 10,9% в ВТБ (2) или 11,69% в Райффайзене (3) (приведенные цифры актуальны на июль 2023 года).
Использование материнского капитала и господдержки
Это не списание долгов, а уменьшение размера задолженностей за счет государственной поддержки.
Сертификат на материнский капитал можно использовать для оплаты долга по ипотеке. Сертификат представляют в банк, а копию заявления — в СФР. Сумма по кредиту будет уменьшена, размер ежемесячного платежа сократится. На сайте СФР всегда находятся самые актуальные сведения по размеру материнского капитала на текущий период (4) .
Помимо материнского капитала, единоразовая помощь предоставляется малоимущим, молодым специалистам, военным, заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Есть и региональные программы поддержки заемщиков, узнать о которых можно в администрации области.
При банкротстве физ.лиц материнский капитал не считается имуществом родителей, поэтому его не включают в конкурсную массу — не забирают и не используют для расчетов по долгам семьи. Если мат. капитал уже использован как первый взнос по ипотеке, и ипотечная квартира продается при банкротстве, то юрист добьется возврата всей суммы дотации в СФР, и после банкротства родители смогут использовать его вновь.
Оформление кредитных каникул
Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, заемщик один раз за срок ипотеки может потребовать ипотечные каникулы. Услуга представляет собой отсрочку платежа до шести месяцев.
По выбору заемщика выплаты на этот период полностью приостановят, либо уменьшают платеж. При этом залог не заберут, и кредитную историю каникулы не портят.
Каникулы по ипотеке предоставляются при следующих условиях:
- сумма жилищного займа до пятнадцати миллионов рублей;
- залоговое жилье является единственной недвижимостью.
В 2023 году банки не обязаны давать каникулы по потребительским кредитам, эта льгота обязательна только для ипотеки на единственное жилье. Однако с осени 2022 года законом № 377-ФЗ предоставляются специальные кредитные каникулы для мобилизованных военнослужащих. Для оформления отсрочки необходимо подать заявку в банк.
Такие каникулы доступны не только самим участникам СВО, но и близким членам их семей.
Но вернемся к плательщикам ипотечного кредита. В законе прописано, когда можно воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке:
- падение совокупного дохода супругов более чем на 30%, при этом выплаты по кредиту превышают среднемесячный доход на 50%;
- потеря постоянного места работы;
- потеря кормильца;
- приобретение I и II группы инвалидности;
- временная, на период свыше двух месяцев, нетрудоспособность.
Обращаться за услугой ипотечных каникул нужно в банк, в котором оформлен жилищный кредит — подается заявление и подтверждающие документы.
Ипотечные каникулы позволяют решить финансовые проблемы без штрафов за просрочки. По окончании каникул выплаты возобновятся согласно договору. Если выплаты были полностью приостановлены, то срок ипотечного договора будет продлен на аналогичный период.
Если платеж уменьшался, будет пересчитан график погашения.
Впрочем, вышеперечисленные программы — это способы облегчить кредитное бремя. Фактически в 2023 году существует только два варианте полностью списать кредиты и больше не быть должником: это банкротство через суд и во внесудебном порядке.
Наши юристы помогут собрать и подготовить документы, связанные с процедурой банкротства по стандартной и упрощенной схеме. Для юридической консультации по вопросам признания несостоятельности позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос юристу компании онлайн.
Частые вопросы
Есть ли программы поддержки многодетных семей?
Да, например, семьи с 3 и более детьми могут получить 450 тысяч рублей на погашение ипотечного займа. Подробную информацию о порядке предоставления финансовой помощи многодетным можно узнать на сайте оператора программы ДОМ.РФ.
Нужно ли платить коллекторам по закону?
Если они официально выкупили ваш долг у банка по договору цессии, то платить им придётся. Если же коллекторы требуют возврата средств, действуя в рамках агентского договора, то вашим кредитором остается банк, поэтому решать финансовые вопросы нужно с ним.
Какие долги можно списать через банкротство?
Через банкротство списываются долги по кредитам, займам, микрозаймам, ипотеке, оплаты ЖКХ и налогам, распискам. Также списываются задолженности, возникшие в результате деятельности ИП.
Не списывают долги, напрямую затрагивающие личность кредиторов: алименты, возмещение вреда, заработную плату наемным сотрудникам, субсидиарную ответственность.
Как работает банкротство?
Банкротство направлено на установление статуса неплатежеспособности гражданина и централизованный расчет с кредиторами путем продажи имущества должника. Непогашенные долги будут списаны. В зависимости от размера задолженностей и количества кредиторов, процедура банкротства длится 8–12 месяцев.