Через полгода после смерти близкого члены семьи или другие претенденты получают право на собственность усопшего и обязанность погасить его кредитные обязательства. Кто из наследников обязан закрывать займы и другие задолженности, рассмотрим в статье.
- Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция
- Кто по закону платит кредит, если человек умирает
- Какие кредиты не переходят по наследству
- Срок давности по кредиту
- Страховые случаи
- Отказ от обязательств со стороны страховой
- Как поступить наследнику при страховке займа
Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция
Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.
- Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу.
- Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.
- Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).
- Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.
Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства , где указывают собственность, которую рассчитывают получить.
Что указывают в заявлении:
- данные претендента и усопшего;
- дату кончины и последнее место проживания усопшего;
- выраженное намерение получить имущество;
- основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;
- подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах.
Нужна срочная юридическая помощь здесь и сейчас? Обращаться за консультатцией к незнакомым онлайн-специалистам — не самое надежное решение. Подключите услугу «Спроси юриста».
За скромную абонентскую плату (от 1500 до 3500 ₽/год в зависимости от тарифа) квалифицированный специалист будет на связи 24/7 по самым разным вопросам.
Кто по закону платит кредит, если человек умирает
Претенденты получают право на собственность усопшего через 6 месяцев после его смерти. Те, кто получил долю имущества, по закону отвечают по займам, перешедшим по наследству, но выплаты по долгам не должны превосходить стоимость полученных активов.
Узнать о долгах можно, попросив выписку из Бюро кредитных историй через нотариуса. Третьему лицу такую информацию без нотариально оформленной доверенности не дадут.
Отправьте в банк, где кредитовался умерший, копию свидетельства о смерти, и попросите, чтобы компания перестала начислять пени до момента принятия наследства (максимальный срок смягчения условий – шесть месяцев).
Михаил потерял мать, он единственный наследник всего ее имущества. Женщина взяла заем для строительства бани, но внесла только половину суммы. Михаил планирует принять наследство: он направил в кредитную организацию свидетельство о смерти и предложил вносить платежи по текущему графику, не дожидаясь полугодового срока.
Какие кредиты не переходят по наследству
Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.
Оплатить нужно:
- квитанции за коммунальные услуги,
- кредиты ,
- налоги и др.
Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа. А рассчитать ежемесячный платеж поможет онлайн-калькулятор!
Кто будет оплачивать кредит после смерти заемщика
Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ.
Уточните у нотариуса, кому переходит кредит после смерти заемщика и как можно распоряжаться имуществом, если оно было оформлено в кредит под залог имущества. Продать, подарить или сдать без согласия банка имущество в залоге нельзя.
Срок давности по кредиту
Три года – срок, после которого взыскать долги за коммунальные услуги и по банковским займам нельзя. Например, вы унаследовали квартиру, за которую накопились неоплаченные квитанции по коммуналке за пять лет. Выплатить придется просроченные платежи и пени за три года.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.
Мария выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к женщине вместе с обязательствами по выплате займа. Мария приняла наследство, продала авто и закрыла кредит досрочно.
Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.
Как поступить поручителю
Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, если есть поручитель? Поручитель обеспечивает исполнение обязательств перед кредитной компанией: сначала он выступает гарантом выплат со стороны основного заемщика, а после его смерти – со стороны новых исполнителей договора. Члены семьи умершего, вступившие в права владения, платят по долгам, а поручитель привлекается только, когда они задерживают платежи.
Если случилась просрочка или отказ от выплат, кредитор потребует выплаты с поручителя. В таком случае он получает право на имущество (или его часть), за которое он платил.
Когда поможет страховка
Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку. Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру. Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества. Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор.
Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре.
Страховые случаи
Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты . Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг. Страховыми признаются случаи, когда заемщик умер от болезни, несчастного случая или стал жертвой преступления.
Отказ от обязательств со стороны страховой
- страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
- договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем;
- агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
- срок действия договора подошел к концу.
Как поступить наследнику при страховке займа
Кирилл после смерти брата унаследовал квартиру випотеке. У него уже есть собственный заем на жилье, и покрывать вторую ипотеку он не сможет.
Как поступить в такой ситуации?
- Проверить наличие страховки в договоре.
- Обратиться в бюро кредитных историй и страховые компании, с которыми сотрудничает банк, если упоминаний о выплате нет в договоре.
- Уточнить срок действия страховки.
- Узнать, какие документы нужны для подачи заявки, если страховка действительна.
- Подать заявку на выплату.
Кредитор требует погасить заем умершего досрочно
Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны.
Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры.
Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.
Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.
Наследуется ли автокредит после смерти
Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты.
Как распорядиться активом новому собственнику:
- пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;
- использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай;
- продать автомобиль и закрыть договор.
Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог.
Кто из наследников и сколько платит по кредитам
Что будет с кредитом, если человек умирает? Имущество наследуется по закону или договоренности, задолженности перед банком или третьими лицами распределяются пропорционально размеру унаследованного. Выплачивать больше, чем получили, правопреемники не должны, даже если размер долга больше.
Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.
Штрафы и проценты после смерти должника
Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку.
- Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.
- Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.
- Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.
Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству
Кредитная организация по закону имеет право передать долг заемщика третьим лицам, включая коллекторов. Об этом обычно сказано в самом договоре, подписывая его клиент соглашается с тем, что банк может переуступить права на получение средств, в том числе коллекторскому агентству, если у него есть банковская лицензия. Если такой лицензии нет, клиент должен подписать согласие на передачу прав на заем третьему лицу.
Банк передает долг коллекторам, только если заемщик долгое время не выплачивает взносы, избегает общения с менеджерами.
Сотрудники банков звонят не только, чтобы напомнить о сроках выплат, они могут предложить программу реструктуризации или отсрочку. Компании выгоднее сохранить благожелательные отношения с клиентом, помочь ему преодолеть временные сложности и вернуть средства с процентами. Для того, чтобы помочь заемщику, Совкомбанк разработал программу«Кредитный доктор».
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Законные способы не платить чужие долги
Избежать уплаты чужих займов можно – не принимайте наследство. Это разумно, если полученные активы стоят дешевле, чем общая стоимость долгов.
Если займы небольшие, и по оценкам выгода от получения имущества перевешивает затраты на покрытие долговых обязательств, то большинство наследников решают принять наследство и закрыть долги.
Если затрудняетесь в оценке активов, например, при наследовании авторских прав, патента, бизнеса, коммерческой недвижимости и размера задолженностей, обратитесь к юристу или оценщику.
Важно: если вы заявили об отказе официально, и нотариус оформил решение, то отозвать его не получится. Квартиру в залоге у банка придется освободить. Это правило не распространяется на зарегистрированных жильцов моложе 18 лет, выписать их из жилья с ухудшением условий нельзя.
Созаемщик, поручитель и кредит в наследство
Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник. В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать взносы по намеченному расписанию, а может закрыть договор досрочно. Поручителем выступает третье лицо, его задача – обеспечить внесение средств заемщиком или его наследниками.
Если созаемщики или поручители не могут следовать графику выплат, имущество продают и закрывают договор.
Бывают сложные случаи, когда по закону имущество наследуют родственники, а бремя выплаты долга несет поручитель. В такой ситуации он имеет право получить залог после выплаты обязательств. Если родные умершего откажутся возместить ему затраты (в денежной, натуральной форме), то имущественные споры решаются через суд.
Что будет с собственностью, на которую никто не претендует? Имущество, согласно ГК РФ , вместе с обязательствами перед заимодавцами отходит государству, и уже оно несет ответственность перед банками и третьими лицами.
Принимать или не принимать наследство, члены решают с учетом возможных обязательств. Перед тем, как начать пользоваться имуществом, обратитесь к юристам и узнайте, какие кредитные обязательства взял на себя умерший, сопоставьте потенциальную выгоду и размер долгов.
Переходят ли долги по наследству
По наследству можно получить не только квартиру, машину или драгоценности, но и долги. Правда, не все. Переходят ли кредиты по наследству после смерти наследодателя и на какие долги можно закрыть глаза — рассказали в статье.
- За какие долги придется отвечать наследнику
- Кредиты и ипотека
- Налоги и штрафы
- Долг по коммунальным платежам
- Алименты
За какие долги придется отвечать наследнику
Ответственность за задолженности наследодателя прописана в статье 1175 ГК РФ . Прежде чем вступать в наследство, рекомендуем заранее выяснить, за что придется расплачиваться.
Тем более что закон позволяет беспрепятственно вступить в наследство в течение полугода. Есть время решить, стоит ли игра свеч.
Унаследовать имущество можно и позже, но через суд.
152 458₽ кешбэк
владельцы Халвы получили вчераКредиты и ипотека
Если наследодатель при жизни набрал кредитов, отвечать за них придется наследникам. Это касается займов в банках, микрофинансовых организациях или кредитных потребительских кооперативах. К примеру, вы не можете распоряжаться ипотечной квартирой, если не планируете погашать долг. То же касается автокредитов и любых других обязательств перед банком.
Если наследодатель при жизни допускал просрочки по кредитам , то по наследству погашать придется и все набежавшие проценты. К слову, после смерти наследодателя финансовая организация не может ставить наследника «на счетчик», пока тот не примет наследство. Есть и еще одна хорошая новость: «переплачивать» за все задолженности не придется.
Выставить счет, который превышает стоимость перешедшего имущества, никто не вправе. То есть, если продать квартиру или машину, вырученных денег должно хватить, чтобы погасить долг в полной мере.
Снежана Сергеевна оставила своей внучке Маше старенький, но резвый Renault Logan. Мария с благодарностью приняла щедрый подарок от любимой бабушки и уже планировала отправиться в путешествие по городам России.Но не тут-то было.
Вскоре девушка выяснила, что вместе с машиной она унаследовала задолженность по потребительским кредитам. Снежана Сергеевна оказалась не самым добросовестным заемщиком: при жизни она накопила долг в 2 млн рублей.
К счастью для Марии, жертвовать чем-либо и сетовать на безалаберность родственницы ей не нужно. Следуя все той же статье 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам только в пределах стоимости перешедшего наследства. Остаток долга аннулируется. Хорошо, если наследодатель заранее побеспокоился о спокойном сне наследников и оформил страхование жизни.
К примеру, при взятии ипотеки. В этом случае все долговые обязательства лягут на плечи страховщика. Наследнику только нужно предоставить свидетельство о смерти клиента. Уточнить, оформлял ли наследодатель страховку, можно в банке. Хотите застраховать себя и своих близких?
Оформите полис «Несчастный случай» от Совкомбанка и уверенно смотрите в завтрашний день.
Говорят, никто не застрахован от несчастного случая. На самом деле это не так. Обладатели полиса «Несчастный случай» от Совкомбанк Страхования застрахованы от травм, потери трудоспособности, инвалидности и других рисков. Выплаты от 30 тысяч до 30 млн рублей.
В жизни бывает всякое, всегда лучше подстраховаться заранее!
Правда, и у страхования жизни есть свои нюансы. Если причина смерти клиента не подпадает под перечень страховых случаев, выплат не будет. Например, если наследодатель неудачно приземлился после прыжка с парашютом или погиб во время спуска на сноуборде.
Самоубийство, смерть от передозировки наркотическими веществами или в результате алкогольного опьянения также не входят в список страховых случаев.
Налоги и штрафы
Если при жизни наследодатель не успел рассчитаться по долгам перед государством, то погашать их придется наследникам. Это касается всех налогов: транспортного, земельного, на имущество и пр. Налоговые уведомления, которые пришли после смерти, погашать не нужно.
К наследникам не переходит ответственность за штрафы по административным правонарушениям — они аннулируются автоматически.
Долг по коммунальным платежам
Увы, но вместе с квартирой наследники принимают на себя и долги за коммуналку. Как и полагается, между ними все обязательства делятся поровну. Причем, если только один погасит свою часть, ни у управляющей компании, ни у суда претензий к нему не будет.
Это правило касается только коммунальных платежей. Накопился огромный долг? Не спешите расстраиваться.
Даже если задолженность висит за 10 лет, платить по счетам придется только за последние три года: по долгам за ЖКУ существует срок давности. Три года отсчитываются с момента, когда управляющая компания узнала о факте нарушения и о том, кто выступает ответчиком. Для них не было секретом, кто был владельцем квартиры, а значит, срок исковой давности для каждого коммунального счета наступал с момента, когда истекал срок оплаты квитанции.
Алименты
По статье 1112 ГК РФ , к наследнику не могут перейти обязанности личного характера. Это правило касается в том числе алиментов. Но есть некоторые нюансы, о которых стоит знать. Дальнейшая выплата алиментов действительно не перейдет в ответственность наследника.
А вот долг наследодателя по ним придется выплатить.
Любовная лодка Владиславы и Максима разбилась о быт. Суд решил, что ребенок останется с матерью, а отца обязали выплачивать алименты.Владислава выплат от мужчины так и не увидела. Попытавшись добиться справедливости, она вновь отправилась в суд, где возбудили исполнительное производство.
До дела не дошло: Максима не стало.По наследствуквартираперешлаего матери — Маргарите Ивановне.Владислава решила: раз свекровь приняла наследство, то по накопившемусядолгуей и отвечать.
И была права.
Да, в этом случае суд признает, что невыплаченные при жизни алименты — это обязательство, которое входит в наследственное имущество. Тому, кто примет это наследство, придется выплачивать задолженность со всеми процентами. Безусловно, в пределах стоимости перешедшего ему имущества. Маргарите Ивановне нужно расплатиться по долгам своего сына.
Но выплачивать последующие алименты ей не придется.
Как узнать о долгах
- в бюро кредитных историй (БКИ);
- в Федеральной службе судебных приставов;
- в Федеральной налоговой службе.
Запрашивать информацию по долговым обязательствам перед банками стоит через Центральный каталог кредитных историй. В его перечень входят все возможные БКИ.
Вы можете помочь нотариусу, если знаете, каким финансовым организациям задолжал наследодатель. Это значительно ускорит процесс.
Вступление в наследство без завещания в 2023 году
Не ждите, пока кредиторы объявятся сами. Как только они перестанут получать выплаты, начнут искать заемщика в том числе в списке почивших.
В результате они выяснят, кто открывал наследственное дело, и так смогут выйти на вас. Но все это занимает время. Лучше вовремя узнать о возможных долгах.
Долги обнаружились после вступления в наследство
Что делать, если кредиторы объявились после вступления в наследство? Ответ простой — платить по долгам.
Требовать выплат могут со всех наследников разом или только с одного.
В этом случае вы можете договориться с другими наследниками, чтобы те отдали свою часть задолженности вам, а вы выплатили долг за всех разом.
Если кредитор не получит своих денег, он, скорее всего, отправится в суд. Тогда иск будет подан на всех.
Если финансы позволяют, можете сами оплатить кредитный долг, а затем через суд потребовать с других возместить их долю.
Первый в мире банкомат появился в 1939 году. Сейчас найти банкомат можно даже на Северном полюсе.
Другой фактКак оценить стоимость наследства
Обратитесь в компанию, которая оценит рыночную стоимость имущества. Вы можете доверить выбор нотариусу.
Росреестр также может выдать кадастровую стоимость квартиры или дома. Но имейте в виду, что при этом не учитывается состояние квартиры: ремонт, наличие мебели, техники и т. д.
Оценить имущество нужно до вступления в наследство. Тогда, даже если стоимость квартиры поднимется вдвое, вам все равно придется отвечать только в пределах уже назначенной суммы.
Например, если квартиру оценили в 6 млн рублей, отвечать по долгам вы будете только в пределах этой стоимости. Даже если ее рыночная цена поднимется до 8 млн.
Не забудьте отдать документ оценки нотариусу.
Как избежать выплаты долгов
Все просто — откажитесь от наследства. Тогда не придется отвечать по чужим долгам.
Главное — не пользоваться наследственным имуществом: не заселять в квартиру жильцов, не оплачивать ЖКХ и не делать в доме ремонт. Любые действия расценят как согласие на наследование имущества.
Если вы уже вступили в наследственные права, отказаться от них можно только через суд.
Опекуны несовершеннолетних наследников могут отказаться от наследства с согласия органов опеки.
Как погасить долг
Займодавец имеет право требовать погасить долг лишь с момента вступления в наследство. Выплачивать кредиты можно по тому же графику, что был указан в договоре изначально.
И хотя кредитор может требовать деньги только с момента вашего вступления в наследство, проценты будут копиться, пока имущество не перейдет к вам. Предварительно стоит договориться с кредитором, чтобы тот заморозил кредит до момента наследования.
Как и само имущество, кредитный долг будет в вашем полном распоряжении. Вы можете его рефинансировать, чтобы снизить финансовую нагрузку. Или досрочно погасить кредит, чтобы не переплачивать проценты.
Ищете надежный банк? Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодной процентной ставкой и комфортным платежом.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.
Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Может ли расти долг после смерти заемщика
Проценты по кредитам и ипотеке могут начисляться даже после смерти должника. Но штрафные санкции за просрочку до момента принятия наследства применяться не могут.
Как только выясните, кому задолжал наследодатель, напрямую обратитесь в финорганизации со свидетельством о смерти. Они будут обязаны приостановить начисление штрафных процентов.
Что касается процентов по основному долгу, кредиторы, как правило, идут навстречу будущим наследникам. Вы можете попробовать договориться, чтобы финорганизация заморозила кредит до момента вступления в наследство.
Если кредитор насчитал лишние проценты, предложите пересчитать размер долга.
В любом случае, лучше договариваться сразу, как только вы выяснили, что наследодатель остался должником. Ведь с финансовыми организациями договариваться гораздо легче, чем с коллекторами.
Кому платить по долгу несовершеннолетнего наследника
Пока наследнику не исполнится 18 лет, в наследство могут вступить только его родители или опекуны. А значит, расплачиваться по долгам придется им.
Отказаться от наследства можно, но только с согласия органов опеки.
Наследство в кредит под залогом или поручительством
Получив имущество под залогом, вы сможете им распоряжаться, но не сможете его продать или подарить до тех пор, пока кредит не будет погашен. Банк будет вправе отобрать имущество в счет погашения задолженности, если выплаты не будут своевременно приходить — но только после того, как наследник получит права на собственность.
Можно добровольно отдать имущество, чтобы погасить долг.
На поручителя надеяться не стоит. Его ответственность может закончиться ровно в день смерти заемщика. Внимательно изучите договор.
Может быть и так, что поручителя обяжут выплачивать кредит даже после смерти заемщика. Имейте в виду: он вправе потребовать с вас возместить убытки. Но только в пределах стоимости имущества, которое вы получите.
Прежде чем вступить в наследство, взвесьте все за и против. Возможно, выгоднее отказаться от мнимой прибыли, чтобы избежать проблем с чужими долгами.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
Кто платит кредит после смерти заемщика
В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.
14.07.20 33318 44 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новостиВысшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.
Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]Открыть профиль
Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер.
Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.
Можно ли не платить кредит после смерти заемщика
Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.
Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.
В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.
При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.
Можно ли застраховаться
- Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
- Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.
В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.
Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние
Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых.
Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.
Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.
Оплата при смерти созаемщика
Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.
Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.
Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку.
Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.
Возможные пени и штрафы
Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).
Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.
Надо ли гасить кредиты умершего, если мы не вступали в наследство?
Год и два месяца назад у меня умерла мама. Как выяснилось потом, у нее была кредитная карта с долгом. Саму карту мы не нашли.
О долге узнали, только когда на ее телефон начали приходить сообщения о задолженности.
Мы обратились в банк, желая закрыть данный долг. Просили приостановить начисление процентов и штрафов. Представили свидетельство о смерти мамы и документы, подтверждающие родство. Нам отказали: сказали, что надо сначала вступить в наследство, предъявить банку свидетельство об этом, тогда долг автоматически перейдет к нам.
Но в наследство никто не вступал, потому что имущества у мамы не было.
Спустя год и месяц на телефон умершей пришло сообщение, что ее задолженность по кредиту передана в коллекторскую службу. Сумма долга увеличилась в два раза. Нам звонят коллекторы.
Представители банка по-прежнему просят представить свидетельство о том, что мы не вступали в наследство. Действительно ли это необходимо? Кто из близких должен получить это свидетельство?
У умершей на день смерти были муж, дочь, внучка и зять.
Прошу помочь разобраться в данном вопросе.
Вы не обязаны что-либо выплачивать по этому кредиту, потому что не вступали в наследство.
отвечает на все вопросы про кредиты
Никакой специальной справки о невступлении в наследство не существует.
Если вы не вступили в наследство, вы ничего не должны банку
Наследство состоит из вещей, иного имущества и некоторых обязательств, к примеру кредитов, оставшихся после человека. Если наследник принимает наследство, он получает и имущество, и обязательства умершего.
По закону срок на принятие наследства составляет шесть месяцев начиная со следующего дня после смерти наследодателя. Принять наследство можно через нотариуса или фактически начав пользоваться имуществом умершего, например жить в квартире умершего и оплачивать коммунальные услуги. Бывает, что сроки на принятие наследства больше, но это касается случаев, когда есть что делить.
Если человек не оставил завещания, его имущество распределяется согласно очередям наследования. Наследники отвечают по долгам наследодателя только в рамках унаследованной доли. Допустим, у умершего долг 1 млн рублей, а его сын получил в наследство только 100 тысяч.
Эти 100 тысяч придется отдать на погашение долга, но не больше.
Ваша мама оставила только долги, и в наследство вы не вступали. Значит, вы не должны погашать эту задолженность. Банк, как и коллекторское агентство, не может от вас что-либо требовать: вы и ваши родственники ничего не получили.
Если бы прошло меньше шести месяцев с момента смерти мамы, можно было бы написать отказ от наследства. Срок на отказ от наследства такой же, как на его принятие. Поскольку с момента смерти прошло больше года, восстановить пропущенный срок можно только через суд и в случае, если есть уважительная причина пропуска установленных законом сроков.
В вашей ситуации никакого имущества в наследстве нет — есть только долги. Как-то специально отказываться от несуществующего наследства вам не требуется. Ни вы, ни ваши родственники ничего не получили в наследство и ничего не обязаны доказывать кредиторам.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности.Детали — в политике конфиденциальности
Начисленные проценты и возврат долга
Вы говорите, что с момента смерти вашей мамы долг вырос в два раза. Практика о процентах, начисленных после смерти человека, неоднозначна. Одни кредиторы продолжают начислять проценты, даже если знают о смерти заемщика, другие же фиксируют сумму долга на дату смерти или на следующий день после нее и списывают проценты, которые были начислены после смерти заемщика.
Верховный суд считает, что наследники обязаны уплатить проценты, начисленные после смерти должника. Вопрос только в сумме.
Определение Верховного суда РФ от 20.06.2017 № 5-КГ-17-79
В вашей ситуации начисления можно оспорить в суде. Однако я не вижу в этом смысла: вы не вступали в наследство и не должны что-либо платить банку и коллекторам.
Если вы все же хотите выплатить долг, для этого достаточно связаться с коллекторским агентством и обсудить условия оплаты. Поскольку агентство на самом деле ничего не может предъявить вам и вашим родственникам, оно пойдет вам на уступки. Например, согласится на оплату того долга, который был на дату смерти, без последующих процентов, или только части этого долга.
Советую почитать наши статьи:
- Как быстро узнать о кредитах умершего, чтобы не было просрочек?
- Что делать, чтобы получить доступ к финансам умершего супруга?
- Что нужно знать о наследстве
- Какие права есть у наследников?
- Что такое обязательная доля в наследстве?
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите.На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Задать вопрос
Мишель Коржова
А вы гасили кредиты покойного родственника? Поделитесь опытом:Автор, у нас похожая ситуация была — папа брал кредиты, после его смерти коллекторы дедушке звонили, жене папы и мне. Никто в наследство не вступал, мы коллекторам так и отвечали. Они пугали судом, мы соглашались — мол, подавайте. Никто никуда не подал, конечно, они же не идиоты. В таких случаях вы разве что добровольно можете погасить долг, если хотите, потребовать с вас ничего нельзя.
Но нервы вам потрепать могут:( Ставьте программу «Антиколлектор» или меняйте номер вообще — я так и сделала, когда меня атаковали по поводу чужой просрочки.
Отредактировано
Татьяна, а папа не участвовал в приватизации, доли в квартире не было?
Была такая ситуация полтора года назад: мать скоропостижно скончалась, оставив несколько счетов с долгами и даже доведённую до половины пути процедуру банкротства (услуги конторы были оплачены в полном объеме).
Мне не хотелось связываться со всей этой историей, как и скидывать долг на пожилых родителей матери, поэтому все втроём мы отправились к нотариусу за консультацией и оформлением отказа от наследства вскоре после смерти. В наследство, таким образом, никто не вступил из имеющихся родственников, и само наследство состояло только из долгов.
Нотариус при оформлении всех бумаг заверила, что банки и коллекторские агенства запрашивают информацию у них о состоянии дел: вступили ли вы в наследство и с каким выхлопом, взяли что-то или отказались.
Возможно, банку нужно просто какое-то конечное ваше решение по вопросу наследства? Так оно у вас висит в воздухе, с точки зрения банка.Анна, зачем оформлять отказ если можно не принимать наследство и не платить нотариусу. Нотариус на запрос и так ответит что в наследство никто не вступал
Интересно, а зачем в описанной истории коллекторное агентство выкупало у банка долг, заведомо зная о смерти должника? Это же почти гарантированная потеря вложений.
Организатор, вероятно, цена переуступки была слишком низкой и коллекторы решили, что а вдруг? Это их работа (сталкивался) и у некоторых они выбивают долги, грубо говоря «на дурака», ведь для них деньги точно не пахнут. Имхо, конечно!
Организатор, коллекторы скупают долги оптом, десятками и сотнями тысяч в лоте за 1-10 процентов от номинала. проверять актуальную информацию по каждому должнику не будет ни банк ни агентство
Организатор, знакомого коллекторы долбали по уже закрытой задолженности в МФО. Звонили и говорили, что он ещё остался должен. Причём трясли всего 4-5 тысяч рублей.
Скорее всего коллекторы пользуются тем, что в МФО обычно обращаются не шибко грамотные люди, которые испугаются и заплатят.
Организатор, вероятно, цена переуступки была слишком низкой и коллекторы решили, что а вдруг? Это их работа (сталкивался) и у некоторых они выбивают долги, грубо говоря «на д_рака», ведь для них деньги точно не пахнут. Имхо, конечно!
Организатор, вероятно, цена переуступки была слишком низкой и коллекторы решили, что а вдруг? Это их работа (сталкивался) и у некоторых они выбивают долги, грубо говоря «на ду_рака», ведь для них деньги точно не пахнут. Имхо, конечно!
Отредактировано
Это один из самых глупых законов на самом деле.
С одной стороны банки прям навязывают страховку в случаи гибели и т.д твоего, что бы аля родственники не платили. А по факту. в случаи допустим твоей гибели, твой кредит перейдет родственнику, только если он вступит в наследство. И если допустим наследство нет, то и платить он ни чего не будет и по факту не знающие люди переплачивают за страховку от смерти и т.д. так как все равно ни кто бы ни чего и не платил.С другой стороны если у тебя есть наследство и ты помер и родственник вступил в наследство. То тут другой момент. Если у тебя наследство допустим только одна квартира пустая.. а кредит допустим 30 тысяч рублей. то ни кто не будет продавать твою 10 миллионую квартиру, ради того что бы взыскать или погасить 30 тысяч рублей.. и гасить ни кто не будет по факту если люди конечно не очень добрые. В общем очень много зависит от суммы долга и «суммы» наследства.
Но платить за страховку от смерти что бы родственники не платили кредит это просто дарение денег банку. При этом если не говорить о «неожиданной смерти».. то в здравом уме и здравие. ни кто не мешает оформить свою квартиру на ребенка или жену задолго до смерти. и сказать пин код от дебетовой карты 😉 и тогда у тебя вообще нет наследства и опять проблем нет. в общем все сделано так что бы банк изначально получил как можно больше денег. мне каждый месяц звонят и предлагают страховку по кредитке и кредиту)))
Меняйте номера телефонов и живите спокойно.
Оплата кредита после смерти заемщика
При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.
08.09.21 27156 59 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новостиЭксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.
Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]Открыть профиль
Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.
Что становится с кредитом после смерти заемщика
Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.
Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом.
В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:
- Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
- Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.
После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.
Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.
К кому банк может предъявить требования по погашению долга
В диспозиции ст. 1175 ГК РФ указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. Именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности.
По такой категории требований срок давности составляет 3 года.
Точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы. Срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам. К примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год.
Дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.
Здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. Без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.
При этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). Здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.
Если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. Наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.
Пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. Стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям. Имущество было получено наследниками в законном порядке.
Это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.
В каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика
Факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. Эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. Если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.
- Банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 ГК РФ.
- Банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.
Наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев). Мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель. В этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд.
Иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.
Рассмотрение иска от банка в суде
Если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда. По такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда. Законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.
После принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел ФССП, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. Возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.
Как гасится задолженность
Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.
- Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
- Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
- Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.
Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются. Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки). В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.
Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств. Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.
