Компания взяла кредит и не смогла его выплатить. Если поручителей было несколько, и один из них расплатился с долгами, как взыскать деньги с остальных поручителей и самого должника? Или, если договор поручительства у каждого свой, то они и вовсе ничего не должны?
В проблемах, с которыми может столкнуться расплатившийся с банком сопоручитель, разобрался Верховный суд.
При обращении компании за кредитом банк требует предоставить обеспечение – залог или поручительство. Поручительство – всегда риск, ведь компания может оказаться не в состоянии расплатиться с кредитором, и тогда судебные тяжбы с банком грозят уже поручителю – ведь он отвечает по обязательствам должника всем принадлежащим ему имуществом. «Подписывая договор поручительства, многие не только не интересуются, но и даже не задумываются о реальном финансовом положении должника, обязательства которого обеспечиваются. Как правило, к моменту оплаты долга поручителем или сопоручителями должник остаётся без каких-либо активов и в состоянии банкротства, поэтому чаще всего поручитель или сопоручители остаются ни с чем», – говорит о типичной проблеме сопоручителей Марина Костина, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры».
Но если поручителей несколько, и один из них всё же расплатился с долгами, насколько просто ему вернуть выплаченные в счёт погашения долга деньги? Проблемы, с которыми может столкнуться тот, кто расплатился по долгам фирмы, иллюстрирует дело, рассмотренное Верховным судом.
Вернуть своё оказалось непросто
руб. в банке ВТБ 24. Поручителями стали Алексей Ситников* и два индивидуальных предпринимателя – Иван Петров* и Василий Сидоров*. Они заключили с банком отдельные договоры поручительства, по условиям которых несли солидарную ответственность с заемщиком.
На сумму около 3,1 млн рублей задолженность перед банком компания исполнила, а оставшуюся часть кредита, 1,7 млн руб., погасил Алексей Ситников за счет собственных средств. Поскольку к нему перешли права кредитора (ст. 387 ГК), потраченные деньги он хотел взыскать с других поручителей и компании.
Сделать это оказалось непросто – Ситникову пришлось дважды дойти до Верховного суда.
Хождение по судам
Изначально иск о взыскании денег, уплаченных в счёт погашения долга, с компании и других поручителей рассмотрел Кировский районный суд г. Саратова. Решением суда, которое оставили без изменений в апелляции, Саратовском областном суде, требования удовлетворили частично: деньги взыскали с ООО «Электроматериалы», а в удовлетворении требований к другим поручителям отказали. Суды исходили из того, что поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором в солидарном порядке только с заёмщиком, независимо друг от друга, а значит, каждый из них не отвечает за другого в солидарном порядке.
Суды поправила коллегия по гражданским спорам ВС, которая указала на право Ситникова требовать и от других поручителей выполнить данные ими обязательства – солидарно или пропорционально, в зависимости от вида требований.
При новом рассмотрении дела суд апелляционной инстанции постановил взыскать с должника и сопоручителей спорную сумму солидарно, однако не мотивировал вынесенное решение. Гражданская коллегия ВС под председательством судьи Сергея Асташоваснова отменила определение нижестоящего суда. В облсуде не учли, что поручительство нескольких лиц как совместное можно квалифицировать только в случае, если сопоручители сами заявляли о совместном обеспечении обязательства, указал ВС в определении по делу.
Такое волеизъявление в споре не исследовалось. ВС в очередной раз отменил определения апелляции и отправил дело на новое рассмотрение в Саратовский облсуд.
Договор поручительства – для всех или для каждого?
Одной из причин возникшей неопределённости стало то, что каждый поручитель заключил отдельный договор с кредитором, притом что единый договор, который урегулировал бы отношения поручителей между собой, а не только их отношения с кредитором, заключён не был, считает Михаил Будашевский, юрист «Хренов и партнеры».Ситуация, по словам Будашевского, типичная: «Договор поручительства зачастую воспринимается лишь как условие получения финансирования, а не как документ, который может породить у заёмщика и поручителей некие взаимные обязательства. И, если бы сопоручители в рассматриваемом деле урегулировали бы условия и порядок исполнения таких взаимных обязательств, многих проблем удалось бы избежать».
При разрешении спора ВС воспринял подход ВАС, разделяющий сопоручительство – ситуацию, когда несколько поручителей вместе поручились за исполнение обязательства должника, например, подписав один документ, и множественности поручителей – когда одно обязательство обеспечено разными договорами поручительства и у каждого поручителя отдельное обязательство перед кредитором, пояснил Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству адвокатского бюро «Линия права».
Сопоручительство или множественность поручителей?
При сопоручительствезаплативший за должника становится на место первоначального кредитора и получает право пропорционально взыскать с других поручителей выплаченный долг– предполагается, что доли у всех равные. Если я тот самый поручитель и выплатил 100 рублей, я могу либо взыскивать 100 рублей с должника, либо взыскивать по 25 рублей с каждого из трех оставшихся сопоручителей.
При множественности поручителей– что встречается на практике чаще – поручитель, выплатив как долг кредитору, также встанет на его место, но сможет солидарно взыскать долг полностью с любого из остальных поручителей. В таком случае ему выгоднее быстрее выплатить долг кредитору и, получив право требования, взыскивать долг с любого другого платежеспособного поручителя, потому что в таких случаях чаще всего должник находится в банкротстве или на ее грани.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
Что безопаснее– сопоручительство или множественность поручителей?
В целом сопоручительство гораздо безопаснее для каждого поручителя, так как в случае с множественностью поручители могут не знать друг о друге. К тому же в этом случае есть возможность пропорционально ограничить объем своего обязательства.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
Могут ли стороны изменять условия поручительства?
Во всех случаях стороны вольны изменять условия поручительства, например, в части объема обязательств поручителей, в выборе модели поручительства и т. д. Например, сопоручители могут договориться между собой, что тот, кто удовлетворит требования кредитора, имеет право взыскивать долг только с должника, а не с других поручителей.
Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»
* имена и фамилии участников процесса изменены редакцией
- Взыскание задолженности, Кредиты, Кредитные договоры, Суды и судьи
- Верховный суд РФ
Поручительство по кредиту
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
- Поручительство — что это
- Кто может быть поручителем по кредиту
- Какие нужны документы
- За что несет ответственность поручитель
- Ответственность в случае невыплаты
Поручительство — что это
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если заем большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько. Это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Предварительно вы можете самостоятельно рассчитать размер платежа, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей на комфортных условиях.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и соответчика есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик.
Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная.
Близкий друг слезно просит поручиться за него. Ему нужно получить заем на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
К тому же для получения крупного займа не обязательно привлекать поручителя. В качестве обеспечения банк может принять залог транспортного средства, квартиры или частного дома с земельным участком.
Кто может быть поручителем по кредиту
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы он имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, убедитесь, что он соответствует следующим критериям:
- требуемый возраст;
- наличие гражданства РФ;
- наличие официального трудоустройства;
- срок работы на текущем месте не менее 4 месяцев;
- доход, позволяющий покрыть долговые обязательства;
- чистая кредитная история.
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и действующих кредитных договоров.
Какие нужны документы
Вместе с заявкой на поручительство нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:
- заявление в письменной форме;
- оригинал паспорта и копии всех страниц;
- копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
- справка о доходах, выданная работодателем.
Как видите, список бумаг, которые необходимо подготовить, небольшой. Проще только оформление самого займа.
За что несет ответственность поручитель
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.
Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности – полностью или частично.
Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет от выплаты долгов.
Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит заем, все кредитные обязательства с вас будут сняты.
Ответственность в случае невыплаты
Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник. Поэтому, если по каким-то причинам друг перестанет платить, именно вы должны будете погасить за него кредит. Причем в сумму войдут как основной долг и проценты, так и начисленные штрафы. А если дело дойдет до суда – еще и судебные издержки и другие расходы кредитора.
Есть и хорошая новость: после того, как рассчитаетесь с долгами основного заемщика, права кредитора перейдут к вам. Это значит, что вы сможете требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа.
Если поручитель откажется платить
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Что делать, если заемщик умер
Как смягчить ответственность
Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.
В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.
Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать ваши звонки. В этом случае можно обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?
Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.
Чем еще рискует поручитель по кредиту
Как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Единственный способ этого избежать – взять погашение долга в свои руки.
Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас. Поэтому не стоит соглашаться на поручительство, если ситуация соответствует обоим из перечисленных утверждений:
- сумма чужого займа слишком велика и заемщик не является близким родственником, с которым вы и так делите все расходы;
- человек, обратившийся к вам, неоднократно нарушал обещания и показывал безответственное отношение к финансовым вопросам.
Как отказаться от поручительства по кредиту
Рассмотрим на примере.
Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт, и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — признание договора недействительным. Это возможно, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой расторжение договора поручительства невозможно — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Прекращение поручительства
Самый простой ответ на вопрос «как выйти из поручительства» — расплатиться по всем долгам. Выплатить взносы может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.
День окончания срока поручительства не всегда совпадает с датой завершения кредитной сделки. В договоре может быть указан иной срок, по истечении которого ответственность с поручителя будет снята.
Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.
Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Условия кредитования для соответчика не менее важны, чем для самого заемщика. Чтобы не переплачивать за пользование заемными средствами, выбирайте выгодный кредит от Совкомбанка.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту.
Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Права поручителя
Права и обязанности поручителя обусловлены обеспечительной природой поручительства, читайте что такое поручительства. У него нет права на встречное предоставление от контрагента, как по обычным договорам. Основные права поручителя — выдвигать возражения против требования кредитора и требовать от должника выплаты всех сумм, которые поручитель уплатил кредитору.
Обязанности поручителя возникают в основном перед кредитором. Главная из них — заплатить по его требованию за должника.
По договору поручительства поручитель соглашается с тем, что ему придется платить по другому договору, если должник по нему не исполнит свои обязательства надлежащим образом (п. 1 ст. 361 ГК РФ).
Но у поручителя есть права, при помощи которых он может защитить свои интересы, когда кредитор предъявляет ему требование заплатить за должника.
Права, которые имеют имущественный характер, то есть позволяют компенсировать свое исполнение, поручитель получает уже после того, как исполнит обязательство за должника.
Какие права имеет поручитель при предъявлении к нему требования кредитором
Если кредитор требует, чтобы поручитель исполнил обязательство за должника, поручитель вправе:
- требовать от должника сообщить обо всех имеющихся у него возражениях и предоставить доказательства по ним. Если должник, которого поручитель известил о том, что кредитор предъявил к нему требование, или привлек к участию в деле, этого не сделает, потом он не сможет заявить возражения уже против поручителя как кредитора. Однако иное может быть предусмотрено в соглашении между поручителем и должником (п. 1 ст. 366 ГК РФ);
- заявлять те же возражения на требования кредитора, которые может выдвинуть должник. Это право есть, даже если должник отказался от возражений или признал долг (п. 1 ст. 364 ГК РФ). И его нельзя ограничить договором, любое условие о таком ограничении ничтожно (п. 5 ст. 364 ГК РФ) Читайте: Как оспорить поручительство;
- заявлять возражения, вытекающие из договора поручительства. Например, заявить о недействительности договора поручительства. Обратите внимание, что у поручителя не получится оспорить договор поручительства на основании неплатежеспособности должника. Это связано с тем, что на поручителе лежат риски неправильного выбора должника. При заключении договора поручитель должен проверить его финансовое состояние (см. Позицию Верховного Суда РФ);
- не исполнять требование, если кредитор может получить исполнение путем зачета требований должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ). Если поручитель отвечает субсидиарно, то он вправе не исполнять требование и в случае, если кредитор может в бесспорном порядке взыскать средства с основного должника (п. 2 ст. 399 ГК РФ).
Примеры возражений поручителя на требования кредитора
Поручитель может заявить, например, следующие возражения, которые может выдвинуть и должник:
- о недействительности договора, из которого возникло обязательство, обеспеченное поручительством;
- о неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитором по обеспеченному обязательству своих обязанностей, которые были установлены законом или договором. Учтите, что поведение кредитора, которое не позволило должнику исполнить свои обязательства (например, если он отказался принять исполнение), означает, что должник не считается просрочившим (п. 3 ст. 405, п. 1 ст. 406 ГК РФ). Это значит, что поручителю не за что отвечать;
- об истечении исковой давности по требованию кредитора;
- о прекращении обеспеченного обязательства по основаниям, установленным законом или договором;
- о снижении суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.
Какие права имеет поручитель после исполнения обязательства за должника
К поручителю, который исполнил обязательство за должника, переходят права кредитора и права залогодержателя. Обратите внимание, что права переходят к поручителю в том объеме, в котором он удовлетворил требования кредитора (п. 1 ст.
365 ГК РФ).
Иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником, вытекать из отношений между ними (п. 3 ст. 365 ГК РФ). Например, в договоре поручительства может быть предусмотрено, что к поручителю не переходят права залогодержателя (п.14 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 №42).
Что поручитель может требовать от должника
Если должник не исполнил обеспеченное обязательство и поручитель сделал это за него, то поручитель может потребовать от должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ):
- выплаты всех сумм, которые он уплатил кредитору, вплоть до судебных издержек, которые среди прочего входят в объем ответственности поручителя (п. 2 ст. 363 ГК РФ). Это касается и неденежных обязательств, которые обеспечены поручительством. Кредитор не может заставить поручителя исполнить такое обязательство в натуре, поэтому последний компенсирует имущественные потери кредитора, вызванные неисполнением должника (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 №42). Если же поручитель исполнил обязательство в натуре, то он вправе потребовать от должника возмещения своих имущественных потерь, вызванных таким исполнением;
- уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму, уплаченную кредитору. Эти проценты начисляются на всю сумму, которую поручитель выплатил за должника, в том числе на убытки, неустойку, уплаченные кредитору проценты. Но в эту сумму не включаются санкции, которые поручитель уплатил кредитору в связи с собственной просрочкой (см. Позицию Верховного Суда РФ, ВАС РФ);
- возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Что поручитель может требовать от кредитора
Права, которые имеет поручитель в отношении кредитора, связаны с тем, что к поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству.
Поручитель может потребовать от кредитора (п. 2 ст. 365 ГК РФ):
• передать документы, удостоверяющие требование к должнику (например, договор и акт оказанных услуг);
• передать права, обеспечивающие требование.Что может сделать поручитель, если обязательство исполнил и он, и должник
Если получилось так, что обязательство исполнили и поручитель, и должник, при этом последний немедленно не известил поручителя о своем исполнении, поручитель может предъявить либо требование о неосновательном обогащении к кредитору, либо регрессное требование к должнику (п. 2 ст. 366 ГК РФ).
Учтите, если поручитель заплатил кредитору сумму за должника после того, как кредитор предъявил иск к должнику, то поручитель может подать в суд ходатайство о вступлении в дело в качестве правопреемника кредитора. С самостоятельным иском в суд поручителю идти не нужно (см. Позицию ВАС РФ).Какие обязанности возлагаются на поручителя
Кредитору поручитель обязан:
- исполнить требования по обеспеченному обязательству, если должник этого не сделал. Эта обязанность возникает в рамках ответственности поручителя по договору поручительства;
- уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами либо предусмотренную договором поручительства неустойку за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств перед кредитором (см. Позицию Верховного Суда РФ, ВАС РФ, п. п. 1, 4 ст. 395 ГК РФ);
- исполнять иные обязанности, если они предусмотрены договором поручительства, например:
- поддерживать на своем расчетном счету неснижаемый остаток денежных средств;
- сообщать кредитору о событиях, которые могут повлиять на платежеспособность поручителя;
- предоставлять определенные документы по требованию кредитора;
- не осуществлять во вред кредитору права, которые перешли к поручителю в результате частичного исполнения требования кредитора. Так, поручитель не должен препятствовать обращению взыскания на предмет залога (п. 4 ст. 364 ГК РФ, п. 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 №42).
Должнику поручитель, как правило, ничего не обязан. Поручитель, который отвечает субсидиарно, должен известить должника о том, что кредитор предъявил требование исполнить обязательство. А если к поручителю предъявлен иск, то нужно привлечь должника к участию в деле (п. 3 ст.
399 ГК РФ).
Обратите внимание, что если кредитор предъявил требование поручителю, то независимо от того, отвечает он солидарно или субсидиарно, поручителю следует предложить должнику сообщить об имеющихся у него возражениях против требования кредитора. Если поручитель этого не сделает, должник сможет выдвигать против требования поручителя возражения, которые у него были против требования кредитора (п. 1 ст. 366, п. 3 ст.
399 ГК РФ). Однако соглашением должника и поручителя может быть установлено иное (п. 1 ст.
366 ГК РФ).
Увидели опечатку?Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Подпишитесь на соцсетиПубликуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.
Получайте статьи почтой
Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Поделиться с друзьями
Расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту
Спор о признании договора поручительства недействительным (незаключенным), заключенного в обеспечение кредитного договора можно разрешить в судебной порядке, для этого необходимо знать нормы законодательства и судебную практику сложившуюся в судах РФ.
Как расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту
По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации (см. термин Что такое Поручительство). Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.
Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!
- Договор указывает на полную и безотзывную ответственность поручителя за осуществления денежных и имущественных обязательств принятых на себя заемщиком и при невозможности их исполнения последним.
- Редко поручители задумываются над мерой взятой на себя ответственности до того момента, пока кредитор не обращается с требованием уплаты по обязательствам. Именно в этот момент многие начинают задаваться подобным вопросом.
Что можно продавить в суде
- о признании договора поручительства незаключенным. Преследуют цель освобождения поручителей от обязательств по оспариваемой сделке. По этой причине в рассматриваемой категории споров дополнительные исковые требования, как правило, не заявляются;
- о признании договора поручительства недействительным. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной может быть предъявлено не только одной из ее сторон, но и третьим лицом, чьи интересы затрагивает оспариваемый договор (п. 3 ст. 166 ГК РФ), однако это правило распространяется только на сделки, совершенные после вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 №100-ФЗ, которым ст. 166 ГК РФ была изложена в новой редакции, то есть после 01.09.2013. Также нужно помнить о сроке исковой давности, установленные ст. 181 ГК РФ;
- о признании поручительства прекращенным.
Подсудность данных споров
В соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.
Согласно ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.
Досудебный порядок
Обязательный досудебный порядок разрешения спора о признании недействительным (незаключенным) договора поручительства законом не предусмотрен.
Подача иска
Исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ).
Условия расторжения поручительства
Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание):
- Четкое определение сведений о физическом или юридическом лице, за кого выдается поручительство.
- Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
- При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
- Семейное положение: получение согласия супруги/супруга в случае брачного контракта и иных личных обязательств (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
- Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
- Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства.
- В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность. При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.
Важно понимать юридическую позицию при расторжении договора поручительства.
Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.
Что с залогом: квартира, машина. дача
Конституционный суд РФ запретил бессрочное обращение взыскания на имущество гражданина, поручившегося за другого заемщика. Иск может быть предъявлен только в течение года, как указано в статье 367 Гражданского кодекса РФ, и при условии, что в договоре не указаны другие сроки.
На что обращают внимание при расторжении поручительства
1. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
- Ответчик не подписывал договор поручительства, что подтверждается заключением почерковедческой экспертизы, поэтому не должен отвечать перед кредитором по обязательствам должника.
- Исковое заявление было предъявлено после того, как организация-заемщик была исключена из ЕГРЮЛ в связи с ликвидацией, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
2. Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
- Стороны договора поручительства не согласовали его существенные условия, что подтверждается текстом договора.
3. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
- Обязательство, обеспеченное поручительством, было прекращено.
Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. - Долг по обеспеченному поручительством обязательству был переведен на другое лицо без согласия Поручителя.
4. В соответствии с п. 5 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
- Кредитный договор не предусматривает возможности передачи банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, что подтверждается текстом кредитного договора, однако такая передача была осуществлена.
Вопрос расторжения договора поручительства очень сложный и требует огромных знаний российского законодательства и судебной практики. Выработанная судебная позиция позволит сделать ввод о перспективах и последствиях расторжения договора поручительства.
Если вы имеете обязательства в рамках подписанного договора, вам необходима квалифицированная юридическая помощь. Вы можете воспользоваться нашими услугами, мы проведем аудит всех осуществленных выплата, излишнее взыщем и расторгнем договор поручительства.
Следует помнить, что, если условия договора, обязательства по которому обеспечены поручительством, были изменены без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, необходимо обратить внимание суда на то, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель отвечает на прежних условиях, если в договоре нет согласия поручителя отвечать на измененных условиях. Само поручительство при этом не прекращается.
Для чего необходимо поручительство
В сложившейся практике в большинстве случаев поручительство предоставляется для следующих целей:
- По кредитным договорам на финансирование покупки квартиры, машины, оборудования, пополнения оборотных средств компании.
- В рамках исполнения контрактных обязательств компаний собственниками последних перед иным контрагентом.
- Гарантия исполнения обязательств по уплате налогов и сборов (ст. 77 Налоговый кодекс РФ).
- Для исполнения иных финансовых и хозяйственных операций.
- Исполнения обязательств по ценным бумагам, в т. ч. облигациям.
Но в процессе исполнения/действия обязательств (кредитных и иных финансовых и имущественных требований), как правило, складываются различные негативные ситуации, меняющие позицию поручителя по ранее одобренному вопросу, и поручитель спустя какое-то время начинает жалеть о своем собственном решении.
Риски поручителя
- Рискует своими денежными средствами. На поручителя ложится все бремя по кредитному обязательству, включая проценты по ссуде, пени и штрафы за просрочку платежа.
- Рискует своей кредитной историей. В случае неисполнения банковского кредитного обязательства сведения о любой просрочке тут же попадают в банк кредитных историй.
- Рискует своим имуществом. По постановлению суда имущество поручителя может быть отчуждено в пользу кредитора.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Права и возможности поручителя
Поручитель имеет такие же права как и заемщик, но возврат долга неизбежен, если он не оспорен.
- Оплатить и исполнить принятые по договору поручительства обязательства,
- Запросить копии документов по обязательствам у кредитора,
- Взыскать с уплаченные обязательства, расходы и убытки с заемщика.
Как правило, существует возможность, при условии полной оплаты поручителем обязательства, взыскать с основного заемщика оплаченную сумму с (если имеются) судебными издержками, любо выкупить долг через коллектора, как правило дисконт от 30% до 50% суммы долга. Важно понимать, что существующая судебная практика в совокупности с ежегодными изменениями законодательства, не в полной мере отражает возможности поручителя в борьбе с кредитором!
Причины неисполнения обязательств
Основными причинами неисполнения обязательств ключевым кредитором являются:
- Отсутствие возможности оплаты кредитного обязательства ввиду снижения финансового благосостояния заемщика.
- Гибель/потеря, снижение рыночной стоимости объекта залога по кредитному соглашению без возможности предоставить замену.
- Смерть заемщика и отсутствие имущества у заемщика, необходимого для покрытия кредитных обязательств.
- Невозможность исполнения иных условий кредитного и иного связанного с поручительством договора.
- Действие и расторжение договора поручительства регулируется Российским законодательством – Гражданским Кодексом.
Основания, по которым оспариваются (расторгаются) договора поручительства
Важно понимать, что на любом этапе действия договора поручительства его можно оспорить и расторгнуть при условии судебного обоснования в суде следующих моментов:
Спорные вопросы, возникающие при заключении договора поручительства
- Обязательства, которые могут быть обеспечены поручительством.
- Указание в договоре поручительства на обеспеченное обязательство.
- Выдача поручительства по просроченному обязательству.
- Заключение договора поручительства под условием.
- Заключение договора поручительства как недобросовестное изменение подсудности спора.
- Учесть срок исковой давности по заключенному договору поручительства.
Спорные вопросы, возникающие при прекращении, расторжении договора поручительства
- Влияние отношений между должником и поручителем на договор поручительства.
- Отношения поручительства в случае смерти должника.
- Отношения поручительства в случае реорганизации должника.
- Отношение поручительства при смене поручителя.
Позиции судов по поручительству (выводы, ст. 367 ГК РФ)
- Поручительство, данное по уже не исполненному в срок обязательству, по общему правилу прекращается, если кредитор в течение года со дня предоставления обеспечения не предъявил иска к поручителю. Важно понимать, что законодательно установленные сроки прекращения поручительства не являются сроками исковой давности. Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.
- По смыслу п. 3 ст. 365 ГК РФ одним из мотивов принятия поручителем на себя обязательств по договору поручительства с кредитором является договор, заключенный между должником и поручителем (договор о выдаче поручительства). Расторжение данного договора, признание его недействительным или незаключенным не влечет прекращения поручительства (п. 3 ст. 308 ГК РФ), т.е. оно не прекращается вследствие расторжения договора о выдаче поручительства.
- Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.
- Отпадение общих экономических интересов поручителя и должника не влечет прекращения поручительства. Отсутствие в договоре поручительства сведений о цели предоставления кредита не может послужить основанием для признания договора поручительства недействительной сделкой.
- Поручительство не прекращается при изменении основного обязательства без согласия поручителя, если поручитель заранее дал согласие на увеличение ответственности или иные неблагоприятные для него изменения. В иске о признании договора поручительства недействительным по мотиву отсутствия согласия супруга при его заключении отказано правомерно, так как договор поручительства не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов и является способом обеспечения обязательств, носящим личный характер.
- Установление требований кредитора в деле о банкротстве должника не влечет прекращения поручительства.
- Ликвидация должника не прекращает поручительство, если кредитор предъявил требование к поручителю до исключения должника из ЕГРЮЛ.
- В случае смерти поручителя поручительство не прекращается. В случае смерти одного из поручителей обеспечиваемое обязательство не изменяется, поскольку смерть не относится к тем обстоятельствам, с которыми согласно ст. 367 ГК РФ связана возможность прекращения поручительства.
- Расторжение кредитного договора не препятствует взысканию с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства.
- В случае изменения подсудности. При изменении по соглашению кредитора и должника подсудности спора государственному суду поручительство не прекращается; иное может быть предусмотрено договором поручительства.
- При расторжении договора лизинга поручительство само по себе не прекращается, поскольку не увеличивается объем ответственности поручителя.
- Заключение договора поручительства после наступления срока исполнения основного обязательства, не исполненного должником, не является основанием для признания такого договора недействительной сделкой, так как закон не содержит запрета на установление обеспечения по просроченному обязательству. Кроме того, поручительство может быть дано в отношении обязательства, возникшего не из договора (например, по возмещению причиненного вреда, возврату неосновательного обогащения), срок исполнения которого определяется в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ.
- При рассмотрении вопроса о действительности договора поручительства, заключенного индивидуальным предпринимателем без согласия супруга, судам необходимо исходить из следующего. Согласно п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. В связи с изложенным заключение индивидуальным предпринимателем договора поручительства без согласия супруга не нарушает права супруга поручителя и потому не является основанием для признания поручительства недействительной сделкой.
- В случае если исполненный поручителем договор поручительства будет признан недействительной сделкой и судом будут применены последствия недействительности сделки в виде возврата всего переданного по сделке, кредитор обязан возвратить поручителю все полученное от него (ст. 167 ГК РФ). Предъявленные в такой ситуации поручителем к должнику требования, основанные в том числе на положениях главы 60 ГК РФ, не подлежат удовлетворению, так как недействительность договора поручительства не затрагивает отношений кредитора и должника (п. 2 ст. 329 ГК РФ) и последний не извлекает выгоду из действий поручителя, поскольку его обязательство перед кредитором не прекратилось.
- Неуказание в договоре поручительства на то, что кредит будет выдан с формированием гарантийного депозита, не влечет недействительность договора поручительства, поскольку наличие гарантийного депозита не изменяет объема ответственности поручителя в худшую сторону и не влечет неблагоприятных последствий для поручителя.
- Что касается перевода долга по обеспеченному поручительством обязательству, то он может стать основанием для прекращения поручительства, если поручитель не давал своего согласия отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ).
- Основанием для прекращения поручительства может быть также отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем, а также истечение указанного в договоре поручительства срока (п. п. 5, 6 ст. 367 ГК РФ).
- Заявляя требование о признании договора поручительства недействительным по причине его мнимости или притворности (ст. 170 ГК РФ), в исковом заявлении необходимо указать, какую именно сделку прикрывал заключенный договор поручительства.
Стоит обратить внимание, что без профессиональной юридической оценки договора поручительства и основного кредитного договора (или иного) будет крайне тяжело разрешить вопрос. Никто не станет отказываться от возможности выплаты хотя бы частичной проблемной ссуды. У каждого договора поручительства существуют индивидуальные условия по расторжению, поэтому следует с учетом этого искать подходящий выход.
Позиция ВС РФ касательно микрозаймов
С конца 2017 году формируется интересная практика ВС РФ: Верховный суд снизил проценты по микрозайму.
Поручитель должен исполнять обязательство в валюте договора
Судьи рассмотрели ситуацию, когда по обязательству в иностранной валюте в реестр требований кредиторов основного должника-банкрота денежные требования были включены в рублях. Однако обязательство было обеспечено поручительством, и поручитель хотел также перевести свои обязательства перед кредитором в рубли. Суд отметил, что изменение валюты платежа противоречит смыслу обеспечительных обязательств, поэтому поручитель должен погашать задолженность в той валюте, которая указана в первоначальном договоре.
Увидели опечатку?Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Подпишитесь на соцсетиПубликуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.
ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам
Может ли поручитель избежать выплаты по кредиту? Коллегия по гражданским спорам Верховного суда объяснила, в какой ситуации это возможно, так что платить за просрочившего оплату заёмщика не придётся. Судебная практика складывается в пользу поручителей, признают юристы.
Невозвратный кредит
В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.
По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.
Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб.
27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения.
Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).
Разные суды, разные мнения
В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.
В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок.
Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.
Аргументы Верховного суда
Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).
9 августа, 14:41
ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.
Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично.
Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.
В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года.
В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.
Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст.
52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.
Суд на защите поручителей
Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.
«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.
Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.
Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»
* – имена участников процесса изменены редакцией.
